تسببت Skipton Building Society في إحداث ضجة كبيرة من خلال إطلاق رهن عقاري بنسبة 100 في المائة للمستأجرين الذين يكافحون من أجل الصعود على سلم الإسكان.
هذا صحيح – سيسمح لك المُقرض الآن باقتراض قيمة المنزل بالكامل ، بشرط أن يكون لديك سجل مدته 12 شهرًا لدفع الإيجار وتمرير شيكات القدرة على تحمل التكاليف.
يرحب سماسرة الرهن العقاري بهذه الخطوة باعتبارها “ضربة رئيسية” وحتى “ثورية”.
لكنني أشجع المشترين لأول مرة على ألا يسألوا ما الذي يمكن أن يفعله مقرض الرهن العقاري لك ، ولكن ما الذي تفعله لمقرض الرهن العقاري الخاص بك.
الاقتراض الكبير: أطلقت Skipton BS رهنًا عقاريًا جديدًا بنسبة 100٪ يستهدف المشترين لأول مرة
تقول سكيبتون إنها قلقة بشأن عدم تمكن المستأجرين من الصعود على سلم الإسكان ، وتريد تقديم “حلول لمثل هذه المشكلة الاجتماعية الضخمة”.
قد يكون هذا صحيحًا ، ولكن – كما هو الحال مع سماسرة الرهن العقاري المذكورين سابقًا – هو ثانوي لرغبته في الاستمرار في جني مبالغ كبيرة من المال من إقراض الرهون العقارية للأفراد.
أصبح هذا الأمر أكثر صعوبة بالنسبة للبنوك وبناء المجتمعات في الأشهر الأخيرة.
لا تكاد سكيبتون تقدم خدمة لعملائها. أين كان قرضه بنسبة 100 في المائة في عام 2021 ، عندما كان سوق الإسكان يتجه نحو الأفضل وكان المشترون لأول مرة مسلحين بمدخرات مقفلة يطالبون بالمشاركة في الحدث؟
في ذلك الوقت ، أخذ معظم المقرضين قروضهم العقارية للمشتري لأول مرة من السوق – أو رفعوا المعدلات إلى مثل هذه الارتفاعات المذهلة التي ربما فعلوها جيدًا.
كان الأشخاص الذين لديهم ودائع صغيرة بنسبة 5 أو 10 في المائة فقط معرضين لمخاطر عالية للغاية ، ومع قيام الطبقة الوسطى من المحركين للأوبئة بقرع أبوابهم لرهن منازلهم الجديدة الضخمة في الريف ، لم يكن المقرضون بحاجة إليها بصراحة.
ولكن اليوم ، يحتاج المقرضون إلى مشترين لأول مرة – لدرجة أنهم على استعداد لإقراضهم كامل سعر ممتلكاتهم لربطهم بها. إنه شيء لم يتم تقديمه منذ الأزمة المالية – فقط فكر في ذلك من أجل ثانية.
لماذا اليأس؟ حسنًا ، لا يزال سوق الإسكان يترنح من تأثير الميزانية المصغرة الكارثية لليز تروس ، والتي أدت إلى ارتفاع معدلات الرهن العقاري. وفقًا لـ Zoopla ، كان هناك انخفاض بنسبة 50 في المائة في طلب مشتري المنازل في نهاية عام 2022.
تراجعت معدلات الرهن العقاري قليلاً منذ ذلك الحين ، لكنها ظلت حوالي ضعف ما كانت عليه في هذا الوقت من العام الماضي.
وقد أدى ذلك إلى انخفاض في عدد الأشخاص الذين يرغبون في الانتقال ، وهو ما لا يعتبر خبراً جيداً للشركات التي تجني الأموال من قروض المنازل.
يبلغ متوسط معدل الرهن العقاري الثابت لخمس سنوات الآن 5.05 في المائة ، وبالنسبة لأولئك الذين لديهم ودائع كبيرة ، تتوفر صفقات أرخص بمعدلات أقل من 4 في المائة – لكن هذا لا يزال غير كاف لتحريك السوق كما هو كان الخريف الماضي.
معدل الفائدة على الرهن العقاري بنسبة 100 في المائة لشركة سكيبتون أعلى بنسبة 5.49 في المائة ، وهو ثابت لمدة خمس سنوات. إذا كنت تشتري منزلًا متوسط السعر بسعر 286896 جنيهًا إسترلينيًا ، فهذا يعني دفع رهن عقاري شهريًا قدره 1790 جنيهًا إسترلينيًا.
إنصافًا لـ Skipton ، فهي تحدد الحد الأقصى لدفع الرهن العقاري بنفس مبلغ الإيجار الحالي للمقترض.
ولكن حتى إذا كان المشتري لأول مرة قادرًا على تحمل أقساط السداد ، فلا يزال هناك خطر الأسهم السلبية – مما قد يتركه غير قادر على التحرك أو إعادة الرهن العقاري في المستقبل.
الرسوم البيانية لأسعار المنازل تتأرجح بين الارتفاعات والانخفاضات في الوقت الحالي ، والمكان الذي سينتهي به الأمر هو تخمين أي شخص. قبل بضعة أشهر فقط ، توقع بعض الناس انخفاض أسعار المنازل بنسبة تصل إلى 20 في المائة خلال العامين المقبلين.
مع انخفاض احتمالية حدوث انخفاض كبير في أسعار المنازل الآن ، ولكن لا يزال من المحتمل جدًا ، أقترح على أي شخص يفكر في الحصول على أحد قروض Skipton مع شخص حصل على رهن عقاري بنسبة 100 في المائة في آخر مرة كانت متاحة فيه في منتصف العقد. لا يزال البعض غير قادر على سداد قروضهم.
البيع الصعب: الرهون العقارية ذات الودائع المنخفضة أو التي لا تحتوي على ودائع تزيد من مخاطر أن ينتهي الأمر بالمقترض في رأس مال سلبي ، مما يعني أنه قد يكون من الصعب عليهم إعادة رهن أو بيع منزلهم
لئلا ننسى أننا ما زلنا أيضًا في منتصف أزمة تكلفة المعيشة ، مع ارتفاع الفواتير بشكل كبير وميزانيات الأسرة في جميع الاتجاهات.
أنا أزعم أنه ليس هذا النوع من الوقت الذي تريد أن تأخذ فيه قرضًا عقاريًا لكامل قيمة المنزل.
لكن اليوم في العشرينات والثلاثين من العمر اعتادوا على تحمل مبالغ ضخمة من الديون كمقابل للمضي قدمًا في الحياة ، وغالبًا ما يكون المعنى الضمني هو أنه ليس شيئًا يحتاجون إلى القلق بشأنه – على الأقل على المدى القصير.
لنفترض أنك تفوقت في امتحاناتك وترغب في الالتحاق بالجامعة. سيكون ذلك 9000 جنيه إسترليني سنويًا ، من فضلك – لكن لا تشدد على ذلك ، يمكنك سداده لاحقًا. لا بأس بذلك ، حتى تحصل على حزمة راتبك الأولى وتدرك أنه يتم تحصيل فائدة 6.9٪ منك.
إنه نفس الشيء عندما تأتي لشراء منزلك الأول. لماذا لا تأخذ قرض Help to Buy – يشاع الآن أنه يحقق عائدًا؟
قد لا تبيعه أبدًا بالمبلغ الذي اشتريته به (حيث تميل المباني الجديدة إلى الانخفاض في القيمة خلال السنوات القليلة الأولى) وينتهي بك الأمر بسداد الحكومة أكثر بكثير مما اقترضته – ولكن هذه مشكلة للمستقبل.
لا عجب أنهم لا يفكرون بأي شيء في شراء زوج جديد من الأحذية من Klarna ، أو وضع عطلة على بطاقة الائتمان – هذا مجرد قطرة في محيط بحر ديونهم الهائل.
بالطبع ، لا يستطيع أحد تقريبًا شراء منزل دون تحمل أي دين على الإطلاق – لكنني أشعر بالقلق من تشجيع المقترضين الجدد اليوم على الحصول على قروض عالية الاستدانة مع القليل من التفكير في العواقب المحتملة.
كفكرة أخيرة ، سأكون مهتمًا بمعرفة عدد أولئك في فريق Skipton الأعلى الذين صعدوا إلى سلم الإسكان في أواخر التسعينيات أو أوائل القرن الحادي والعشرين ، عندما كان متوسط تكلفة المنزل أربعة أضعاف الراتب النموذجي.
اعتبارًا من يناير من هذا العام ، ارتفع هذا الرقم إلى 9.1 مرات ، وفقًا لبحث أجراه مدير الاستثمار شرودرز. هذا سبب إضافي للتفكير مليًا قبل أن تأخذ قرضًا لضربة كاملة.
بصفتي مستأجرًا قديمًا مثيرًا للإعجاب ، فأنا أفهم اليأس من الحصول على مكان يطلق عليه اسمك الخاص.
لكني أحث أي شخص يفكر في الحصول على قرض عقاري بنسبة 100 في المائة أن يسأل نفسه: بأي تكلفة؟
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر فوقها ، فقد نربح عمولة صغيرة. يساعدنا ذلك في تمويل This Is Money ، وجعله مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.