نيويورك (رويترز) – يواجه المستهلكون الذين يواجهون أسعار أصول مرتفعة وأسعار فائدة متصاعدة خيارات قليلة للقروض. لا شيء جذاب بشكل خاص.
قد يكون مشترو المنازل أو السيارات الجديدة أفضل حالًا في الانتظار. ولكن إذا كان لا بد من المضي قدمًا ، فإما أن تواجه سداد دفعة شهرية كبيرة ، أو إطالة مدة القرض للحفاظ على الفاتورة الشهرية منخفضة – كما يفعل الكثيرون.
ارتفعت قروض السيارات الجديدة التي تتراوح مدتها بين 73 و 84 شهرًا (أكثر من ست سنوات) إلى 34.4٪ من السوق في عام 2022 من 28.6٪ في عام 2018 ، وفقًا لموقع معلومات السيارات Edmunds. ويذهب عدد قليل من المقترضين لفترة أطول ، مع بقاء أقل من 1٪ من قروض السيارات الجديدة لمدة 85 شهرًا أو أكثر.
قال إيرا راينجولد ، المدير التنفيذي للرابطة الوطنية لمناصري المستهلك: “إنه انعكاس للعالم الذي نعيش فيه: القدرة على تحمل تكاليف النقل مشكلة كبيرة ، كما هو الحال بالنسبة للإسكان”.
وأضاف راينجولد: “المزيد والمزيد من التجار يعرضون شروط قرض ممتدة: بدلاً من ثلاث أو أربع أو خمس سنوات ، فإنهم الآن يذهبون إلى أبعد من ذلك بكثير”. “إنه نفس الشيء مع الإسكان: في بعض الأحيان تكون الطريقة الوحيدة لإدخال شخص ما إلى منزل هي زيادة مدة الرهن العقاري.”
تظهر شروط القرض الطويلة للغاية في سوق الإسكان.
يمكن لأصحاب المنازل الذين يجهدون لدفع قروض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) التقدم بطلب للحصول على قروضهم لمدة 40 عامًا لتقليل المدفوعات الشهرية.
بالنسبة للقروض الشخصية المغلقة من خلال منصة LendingTree ، ارتفع متوسط المدة في مايو إلى 60 شهرًا من 57 شهرًا في أبريل و 54 شهرًا في مارس.
تمديد القرض ليس دائمًا فكرة سيئة. يمكن أن يكون أساسًا متينًا للثروة العائلية إذا تم إصلاحه بسعر منخفض لأصل يتم تقديره بمرور الوقت مثل الرهن العقاري لمدة 30 عامًا.
مبدأ واحد ينطبق ، بغض النظر عن الأصل ، نصح راينجولد. “كن حذرًا جدًا من إطالة عمر القرض الخاص بك ، فقط لجعله في متناول اليد على المدى القصير.”
فيما يلي بعض النصائح من الخبراء الماليين:
احسب
قد تبدو الدفعة الشهرية المنخفضة جذابة الآن ، لكن القرض طويل الأجل سينتهي بكلفة أكبر في الفائدة ، ومن المحتمل أن يكون ذلك بمعدل أعلى لتعويض المقرض عن مخاطر إضافية. هذا هو السبب في أن مثل هذه القروض جذابة للبنوك ، ولكن أقل بالنسبة للمقترضين.
قال المخطط المالي إريك سكرجس من ستونهام بولاية ماساتشوستس: “يجب أن يكون المشترون حذرين للغاية من قبول هذه العروض للمقرضين”.
على سبيل المثال ، سيكون لسيارة بقيمة 35 ألف دولار ، بقرض مدته خمس سنوات بفائدة 3٪ ، مدفوعات إجمالية قدرها 37734 دولارًا ، على حد قوله. هذه السيارة نفسها التي يتم تمويلها على مدى سبع سنوات بنسبة 5 ٪ ستكلف 41،554 دولارًا – 3820 دولارًا إضافيًا.
اتخذ بعض القرارات الصعبة
إذا كان لا بد من الاستمرار في دفع مدة القرض لتتمكن من تحمل أحد الأصول ، فقد تكون هذه إشارة لتصبح حقيقة.
قال براندون جيبسون ، مخطط مالي في دالاس: “إذا كان عليك أن تمتد لقرض مدته سبع سنوات لشراء سيارة ، فربما يجب عليك شراء سيارة أقل تكلفة”.
احذر من الانزلاق تحت الماء
إن تمديد القروض إلى المستقبل يعني زيادة مقدار الوقت الذي قد تقضيه “تحت الماء” ، أو أن تكون مدينًا بأكثر من قيمة الأصل. يحدث هذا بالتأكيد مع السيارات ، ولكن أيضًا مع المنازل في فترات انخفاض الأسعار ، كما حدث خلال أزمة الرهن العقاري عالية المخاطر من 2007 إلى 2008.
قالت إيرين ويت ، مديرة حماية المستهلك لاتحاد المستهلكين في أمريكا: “هذا الوضع يثير مجموعة من القضايا”. “يمكن أن يؤدي التواجد تحت الماء إلى صعوبة التجارة في سيارة في المستقبل عندما تحتاج إلى سيارة جديدة.
وأضاف ويت: “يواجه المستهلكون حالة” الأسهم السلبية “، حيث لا يزالون مدينين بأموال على السيارة التي يريدون تداولها وينتهي بهم الأمر بدمج هذا الدين في عقد تمويل السيارة الجديدة”. “لسوء الحظ ، هذا يعني أن المستهلك يدفع الآن فائدة على هذا الدين مرتين.”
معاييرنا: مبادئ الثقة في Thomson Reuters.
الآراء الواردة هي آراء الكاتب. وهي لا تعكس آراء رويترز نيوز ، التي تلتزم بموجب مبادئ الثقة بالنزاهة والاستقلالية والتحرر من التحيز.