لقد دخلت عامي الأخير بصفقة ثابتة مدتها خمس سنوات بفائدة 2.1 في المائة، والتي من المقرر إعادة رهنها في أكتوبر 2024 – على الأرجح بمعدل أعلى بالنظر إلى الوضع الحالي.
تبلغ قيمة منزلي 303.000 جنيه إسترليني. رصيد الرهن العقاري الحالي الخاص بي هو 39500 جنيه إسترليني.
تبلغ قيمة السداد الشهري 247 جنيهًا إسترلينيًا بالإضافة إلى أنني دائمًا أدفع شهريًا مبلغًا إضافيًا قدره 205 جنيهات إسترلينية. كما أنني أدفع أحيانًا مبالغ مقطوعة تصل إلى مخصصاتي البالغة 20 في المائة.
أتصور أنه بحلول أغسطس 2024 يمكنني خفض رصيدي إلى حوالي 30 ألف جنيه إسترليني.
– اقرأ: كيفية إعادة رهن منزلك والعثور على أفضل صفقة
مساعدة في الرهن العقاري: نجم عمودنا الأسبوعي الجديد “التنقل في متاهة الرهن العقاري” هو الوسيط ديفيد هولينجورث الذي يجيب على أسئلتك.
هل ستكون التوصية الأفضل:
ج: إعادة الرهن العقاري بحلول أكتوبر 2024 بأي مبلغ سيكون عليه الرصيد دون دفع أي مبالغ زائدة في هذه الأثناء – أعلم أن السعر الخاص بي لن يكون منخفضًا كما حددته حاليًا.
ب. إعادة الرهن العقاري في أكتوبر 2024 برصيد يبلغ حوالي 30 ألف جنيه إسترليني بسبب الدفع الزائد (دون تكبد أي رسوم في هذه الأثناء).
ج. ادفع المبلغ بالكامل من قبل، حتى لا أضطر إلى القلق بشأن الرهن العقاري. لا توجد رسوم سداد مبكر للتسوية المبكرة.
ليس لدي هذه الأموال بعد ولكن يمكنني الحصول على قرض عائلي. هذا هو الخيار الأفضل ولكنه قد لا يكون ممكنًا من الناحية الواقعية.
في الأساس – هل يجب أن أدفع مبالغ زائدة بقدر ما أستطيع في هذه السنة الأخيرة؟ أو تخفيف وإعادة رهنها مهما كان المبلغ؟ ج.ه
قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية سؤال ديفيد لك سؤال الرهن العقاري
يجيب ديفيد هولينجورث: على الرغم من أن العديد من أصحاب المنازل قد اضطروا بالفعل إلى التعامل مع سعر الفائدة الثابت الذي يقترب من نهايته، إلا أن الكثير منهم ما زالوا يتمتعون بحماية الصفقة الثابتة الحالية.
ومع انتهاء صلاحيتها، سيعني ذلك حتماً الاضطرار إلى التعامل مع سعر فائدة أعلى، حيث أن حقبة الانخفاض التاريخي في سعر الفائدة الأساسي قد انتهت قبل عامين.
منذ ديسمبر 2021، ارتفع المعدل الأساسي من أدنى مستوى له على الإطلاق عند 0.1 في المائة إلى مستواه الحالي البالغ 5.25 في المائة.
وعلى الرغم من أن بعض الأسعار الثابتة كانت منخفضة تصل إلى 1 في المائة عند أدنى نقطة، فإن الكثير سيعتمد على النقطة التي حددتها عندها.
ارتفعت أسعار الفائدة الثابتة خلال فترات التقلبات هذا العام وبعد الميزانية المصغرة حيث وصل الكثير منها إلى 6 في المائة أو أكثر، لذلك يبدو سعرك جذابًا للغاية.
ولحسن الحظ، فقد تراجعت أسعار الفائدة الثابتة مرة أخرى مع تحسن توقعات الأسعار، ولكن لا تزال الأسعار المعروضة لسعر ثابت حالي لمدة سنتين أو خمس سنوات ستكون أكثر من ضعف المعدل الذي استمتعت به في السنوات الأخيرة.
إن تحقيق أقصى استفادة من ما تبقى من هذه الصفقة هو بالضبط الطريقة الصحيحة للتفكير، بدلا من مجرد انتظار ما يبدو حاليا وكأنه زيادة حتمية في المدفوعات في غضون عام واحد.
يبدو أنك تستخدم أسعارًا منخفضة كفرصة جيدة لتسديد دفعات إضافية من الرصيد.
— ما هي الخطوة التالية بالنسبة لمعدلات الرهن العقاري وهل يجب عليك إصلاحها لمدة سنتين أو خمس سنوات؟
الهبوط: يبدو أن متوسط أسعار الفائدة على الرهن العقاري الثابت يتراجع إلى حد ما بعد موجة من ارتفاعات أسعار الفائدة خلال النصف الأول من العام، ولكنها تظل أعلى بكثير مما كانت عليه في السنوات السابقة
سيسمح معظم المقرضين ببعض القدرة على الدفع الزائد دون تكبد رسوم السداد المبكر.
في معظم الحالات، يصل ذلك عادة إلى 10 في المائة سنويًا، ولكن هناك بعض المقرضين، بما في ذلك المقرض الحالي، الذي يوفر مرونة أكبر ويسمح بسداد ما يصل إلى 20 في المائة من الرصيد كل عام دون أي عقوبة.
من المهم دائمًا التحقق من الشروط بعناية نظرًا لأن ERC يمكن أن تكون كبيرة.
من المفترض أن يساعدك الاستمرار في التخطيط حتى نهاية المعدل المنخفض الحالي على التخفيف من تأثير المعدلات المرتفعة.
إن الدفع الزائد يعني أن لديك رصيدًا أقل للتعامل معه عند انتهاء صفقتك، مما سيساعد في الحد من الزيادة في المدفوعات.
ومع ذلك، قد ترغب أيضًا في التفكير فيما إذا كان توفير المال على مدار العام المقبل يمكن أن يوفر استراتيجية بديلة أو إضافية.
ارتفعت معدلات الادخار ويمكن أن تتجاوز 5 في المائة، لذلك من المحتمل أن تكسبك فائدة أكبر مما كنت ستوفره عن طريق الدفع الزائد.
يجب أن تأخذ في الاعتبار أي ضريبة دخل محتملة على الفوائد المكتسبة، مما قد يؤدي إلى تضييق الفجوة الواضحة في المعدلات بشكل كبير.
لديك رهن عقاري صغير نسبيًا بالفعل وسيكون لدى بعض المقرضين حد أدنى لحجم القرض بالنسبة لمعدلات إعادة الرهن العقاري الخاصة بهم، لكنني لا أعتقد أن هذا يجب أن يمنعك من اتباع النهج المفضل لديك، سواء كان ذلك توفير مبلغ مقطوع لتقليل الرهن العقاري عندما تصل إلى نهاية المعدل الحالي أو الاستمرار في الدفع الزائد لتقليل الرصيد شهرًا بعد شهر.
عندما تصل إلى نقطة التسوق للحصول على سعر جديد، تأكد من مراعاة أي رسوم، حيث سيكون لها تأثير كبير على القيمة الإجمالية لأي صفقة جديدة محتملة.
– حاسبة التكلفة الحقيقية للرهن العقاري: تحقق من تكلفة السعر الثابت الجديد
الدفع الزائد: يقول هولينجورث إن دفع مبالغ زائدة عن الرهن العقاري سيعني أن لديهم رصيدًا أقل للتعامل معه عند انتهاء صفقتهم، مما سيساعد في الحد من الزيادة في المدفوعات
نظرًا لحجم الرهن العقاري، فمن غير المرجح أن يكون من المفيد دفع رسوم للحصول على سعر أقل، ومن الأفضل أن تختار شيئًا بسعر أعلى قليلاً ولكن بدون رسوم.
سيساعدك المستشار في التنقل بين الخيارات المختلفة سواء كان ذلك التحول إلى مُقرض جديد أو إبرام صفقة جديدة مع مُقرضك الحالي.
يمكنهم أيضًا التحدث معك من خلال خيارات أخرى مثل أجهزة التتبع التي يمكن أن تكون مجانية تمامًا من ERC أو صفقات تعويضية تسمح لك بتعيين المدخرات مقابل الرهن العقاري.
لذلك أقترح عليك الاستمرار في التخطيط لنهاية الصفقة الحالية للسماح لك بتحقيق المزيد من التقدم في الرهن العقاري.
على افتراض أنك لن تسدد كامل الرهن العقاري، لا يزال بإمكانك وضع خطة من شأنها أن تجعلك تقترب بسرعة من اليوم الذي لم يعد لديك رهن عقاري للتعامل معه.
انتقل إلى متاهة الرهن العقاري
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.