أنا عامل عمري 45 عامًا وأستأجر وليس لدي معاش تقاعدي – هل أقلق؟ يرد ستيف ويب

أنا طبيب نفسي ممارس أعمل في هيئة الخدمات الصحية الوطنية وفي القطاع الخاص. أنا لا أساهم في معاش تقاعدي لأنني أستثمر أرباحي في التطوير المهني المستمر لحياتي المهنية.

كما أن تكلفة الحياة في لندن لا تساعد. عمري الآن 45 عامًا. وأعيش في شقة مستأجرة وبدأت الآن أشعر ببعض القلق بشأن مستقبلي.

ماذا سيحدث عندما أصل إلى التقاعد؟ أي نصيحة سيكون موضع تقدير كبير جدا.

قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية سؤال ستيف لك سؤال المعاش التقاعدي

يجيب ستيف ويب: شكرا لك على سؤالك. من الرائع أن تفكر جديًا في وضعك المالي على المدى الطويل.

لسوء الحظ، لأنك ربما تكون في منتصف حياتك العملية وبدأت للتو في التفكير في هذه القضايا الآن، فإن ردي سيحتوي على بعض الرسائل الصعبة.

ولكن نأمل أن يتضمن بعض الأفكار حول التوصل إلى استراتيجية جيدة بناءً على المكان الذي تبدأ منه.

إجابتي هي في ثلاثة أجزاء. أولاً، سأستعرض ما قد يخبئه مستقبلك إذا لم تفعل شيئًا. ثم سأنظر في خياراتك إذا أعطيت الأولوية لبناء معاش تقاعدي. وأخيرًا، سأنتقل إلى ما قد يكون القضية الأكبر، وهي التفكير في وضعك السكني.

إذا لم تفعل شيئًا، فإن دخلك عند التقاعد سيأتي كليًا أو بشكل أساسي من معاش الدولة. يجب عليك الانتقال إلى موقع gov.uk للحصول على توقعات، لكنني أتوقع أنك تتجه للحصول على معاش تقاعدي “معدل ثابت” كامل، والذي تبلغ قيمته حاليًا حوالي 10600 جنيه إسترليني سنويًا.

ومن العدل أن نقول إن هذا الرقم مصمم بحيث لا يغطي أكثر من الضروريات الأساسية للحياة.

هل لديك سؤال لستيف ويب؟ قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية الاتصال به

في الواقع، إذا تم قياسها وفقًا لـ “مستويات المعيشة التقاعدية” التي حددتها جمعية المعاشات والادخار مدى الحياة، فإنك لن تصل حتى إلى “الحد الأدنى” من المعايير التي يعتقدون أنه ينبغي لأي شخص أن يأمل في تحقيقها عند التقاعد.

وكما سأناقش لاحقًا، فإن هذا المعيار يستند إلى افتراض أن تكاليف السكن لديك صفر، وهو الأمر الذي من غير المرجح أن يكون هو الحال بالنسبة لك في ظل الوضع الحالي.

إذا كان لديك معاش تقاعدي حكومي فقط وإذا كنت مستأجرًا خاصًا عند التقاعد، فقد تكون مؤهلاً للحصول على مساعدة في إيجارك من خلال نظام مزايا الإسكان.

ومع ذلك، فمن العدل أن نقول إنه لا يمكن لأحد أن يخمن كيف سيبدو هذا النظام عندما تتقاعد في غضون 20 إلى 25 عامًا.

في السنوات الأخيرة، تم تقليص دعم المزايا للمستأجرين من القطاع الخاص، على الرغم من الإعلان في بيان الخريف عن تخفيف القواعد.

لكن من الواضح أن هذه السياسة لا يمكن التنبؤ بها وستكون استراتيجية محفوفة بالمخاطر للغاية أن تفترض أن جزءًا كبيرًا من إيجارك سيتم دفعه عند التقاعد من قبل حكومة مستقبلية.

أحد الإجابات على كل هذا هو أن تبدأ بمستويات جدية من ادخار المعاشات التقاعدية. والخبر السار هو أنه نظرًا لأنك تعمل جزئيًا في هيئة الخدمات الصحية الوطنية (NHS)، فمن المفترض أنك مؤهل للانضمام إلى نظام المعاشات التقاعدية التابع لهيئة الخدمات الصحية الوطنية (NHS).

كم تحتاج للتقاعد؟ توصلت جمعية المعاشات التقاعدية والادخار مدى الحياة إلى هذه الأرقام بناءً على أنماط الحياة “الحد الأدنى” و”المعتدلة” و”المريحة”

يعد هذا مخططًا عالي الجودة، حيث يقدم صاحب العمل مساهمة كبيرة جدًا في التكلفة الإجمالية لمعاشك التقاعدي، وبالنسبة لمعظم الناس، لن أتردد في اقتراح الانضمام إليه على سبيل الاستعجال.

لسوء الحظ، جزء فقط من عملك مخصص لهيئة الخدمات الصحية الوطنية، لذلك لن تتمكن إلا من تكوين معاش تقاعدي على أساس جزء من إجمالي دخلك السنوي.

لكن تحقيق أقصى استفادة من وصولك إلى مخطط NHS أمر منطقي إذا كانت المعاشات التقاعدية هي أولويتك.

فكر في توجيه مدخراتك لشراء منزل

ومع ذلك – ويؤلمني أن أقول هذا باعتباري شخصًا يعيش ويتنفس معاشاته التقاعدية – يجب عليك أن تفكر بجدية فيما إذا كانت أولويتك للمدخرات طويلة الأجل يجب أن تكون تسوية وضعك السكني.

فإذا تمكنت من الصعود إلى سلم الإسكان ــ ولو بطريقة متواضعة ــ بحيث يتم تصفية رهنك العقاري إلى حد كبير بحلول وقت تقاعدك، فسوف تتحرر من تكاليف السكن عند التقاعد، وستكون هذه ميزة كبيرة.

إذا كنت لا تزال مستأجرًا خاصًا في مرحلة التقاعد، فإن تغطية تكاليف معيشتك العادية، بالإضافة إلى أي جزء من إيجارك لم تتم تغطيته بالمزايا، قد يتركك مع تقاعد هزيل للغاية.

على الأقل إذا كنت تمتلك منزلك الخاص، فسوف تتمتع بالأمان عندما يتعلق الأمر بوضعك السكني والمزيد من الدخل المتاح.

على الرغم من أنني لا أعرف ظروفك المالية الكاملة ولا أستطيع تقديم المشورة المالية لك، إلا أنني بالتأكيد أشجعك على التفكير فيما إذا كان إعطاء الأولوية لأن تصبح مالكًا للمنزل قد يكون استراتيجية الادخار الأفضل على المدى الطويل.

إذا كان بإمكانك البدء في شراء منزل واستمرت حياتك المهنية في التقدم، فقد تجد أنه يمكنك بعد ذلك دمج ذلك مع مستوى معين من ادخار المعاش التقاعدي بحيث تكون قد خفضت مصاريفك وزيادة دخلك عند التقاعد.

إذا كنت مهتمًا بالتفكير أكثر في الآثار المترتبة على “الإيجار عند التقاعد”، فيمكنني أن أشيد بالتقرير الذي نشر مؤخرًا حول هذا الموضوع من قبل معهد سياسة المعاشات التقاعدية.

وهذا يسلط الضوء على حقيقة أنه بدون تغيير السياسة، يمكننا بسهولة رؤية مليون متقاعد آخر في المستقبل في الوضع الذي قد نواجهه، وهو الاضطرار إلى تمويل تكاليف المعيشة العادية والإيجار من دخل التقاعد الضئيل.

آمل أن تكون قادرًا على التصرف في الوقت الكافي لتجنب هذه النتيجة بنفسك.