من المقرر أن أصبح زائدًا عن الحاجة وسأحصل على مكافأة قدرها حوالي 80 ألف جنيه إسترليني.
أعلم أن أول 30 ألف جنيه إسترليني معفاة من الضرائب. هل يمكنني وضع الباقي في معاش تقاعدي لتوفير مبلغ الضريبة الذي أدفعه؟
إذا كان الأمر كذلك، فهل يمكنني أيضًا الحصول على مبلغ مقطوع بنسبة 25 بالمائة من هذا المبلغ عند بلوغي سن 55 عامًا؟ عمري حاليًا 52 عامًا وأدفع ضرائب بمعدل 40 بالمائة. رسالة مباشرة عبر البريد الإلكتروني
قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية السؤال لك سؤال حول التخطيط المالي
حزمة التعويض عن الفصل: فقط أول 30 ألف جنيه إسترليني من حزمة التعويض عن الفصل معفاة من الضرائب، مع فرض ضريبة على الباقي بالمعدل الطبيعي
يرد هارفي دورسيت، من موقع This is Money، قائلاً: ببساطة، الجواب على كلا السؤالين هو نعم.
إذا كان بوسعك تحمل تكلفة القيام بذلك، وخاصة إذا كان بإمكانك العثور على وظيفة جديدة دون تأخير كبير، فإن ادخار مدفوعات التعويض عن فقدان الوظيفة بدلاً من إنفاقها يعد خطوة حكيمة.
إن استثمارها في معاشك التقاعدي سوف يسمح لك بالشعور بفوائد الإعفاء الضريبي الحكومي، فضلاً عن الاستفادة من النمو في وعاء معاشك التقاعدي خلال السنوات القادمة.
ومع ذلك، إذا كنت تأمل في سحب مبلغ مقطوع خلال ثلاث سنوات، فقد يكون اختيار منتج ادخار بديل لبعض هذه الأموال خطوة أفضل وتحقق لك عوائد أعلى. يشرح المستشار المالي أندرو سميث هذا الأمر بمزيد من التفصيل أدناه.
ومع ذلك، إذا كنت تعتقد أنه من المحتمل أن يكون العثور على وظيفة جديدة أمرًا صعبًا، فمن المهم التأكد من أنه يمكنك استخدام جزء من حزمة التعويض عن الاستغناء عن العمل لديك كحاجز أثناء فترة غيابك عن العمل.
تحدثت This is Money إلى اثنين من المستشارين الماليين لمعرفة ما يجب عليك مراعاته قبل الالتزام بحزمة التعويض عن فقدان الوظيفة الخاصة بك إلى معاشك التقاعدي.
يرد دومينيك تريزينسكي، مستشار العملاء الخاصين في HFMC Wealth: قد يكون الاستغناء عن العمل حدثًا مرهقًا في حياتك أو فرصة ذهبية، وذلك حسب ظروفك. والمدفوعات التي ستتلقاها مصممة لتخفيف الصدمة، ومساعدتك في تغطية النفقات أثناء البحث عن عمل.
لا تتعجل: يوصي دومينيك تريزينسكي بأخذ الوقت الكافي لتحديد مقدار المال الذي تحتاجه قبل الالتزام به في معاشك التقاعدي
عادةً ما يكون أول 30 ألف جنيه إسترليني معفى من الضرائب، ولكن أي جزء من دفعة تعويضات نهاية الخدمة الإجمالية التي تأتي من الراتب أو الدفع بدلاً من إشعار أو إجازة مدفوعة الأجر يتم فرض ضريبة عليه باعتباره دخلاً مكتسبًا. يجب أن يكون صاحب العمل قادرًا على تأكيد كيفية تقسيم هذا في عرض التعويضات.
أسئلتك المتعلقة بالمعاشات التقاعدية من السهل الإجابة عليها بشكل معزول.
• نعم، يمكنك وضع الجزء الخاضع للضريبة من الدفعة في معاش تقاعدي لتوفير الضرائب، إذا كان لديك بدل سنوي متبقي كافٍ.
قد يشمل ذلك المخصصات غير المستخدمة من السنوات الضريبية الثلاث السابقة. وقد يكون من الممكن أيضًا أن يقوم صاحب العمل بالمساهمة نيابة عنك من خلال التضحية بالراتب، وهو ما قد يوفر لك أيضًا التأمين الوطني.
• نعم، يمكنك بعد ذلك سحب 25% من هذا المبلغ كمبلغ مقطوع معفى من الضرائب عند بلوغك سن 55 عامًا. وسيتم فرض ضريبة على الباقي بمعدل ضريبة الدخل الهامشي الخاص بك عندما تختار سحبه.
ولكن هناك أشياء أخرى يجب أخذها في الاعتبار، ويجب عليك الموازنة بين المزايا الضريبية واحتياجاتك الفورية.
ولكي تفعل ذلك، عليك أن تسأل نفسك بعض الأسئلة:
• ما هي مصاريفى الحالية ومن يعتمد على دخلى؟
• هل سأستمر في العمل بعد هذا؟
• ما هو سوق العمل في صناعتي حاليًا؟
• هل من المرجح أن أحصل على وظيفة بنفس المبلغ، أم قد ينتهي بي الأمر إلى كسب المزيد أو أقل بكثير؟
عندما تكون في منتصف تغيير كبير في حياتك مثل الاستغناء عن خدماتك، فأنت بحاجة إلى مقارنة المزايا الضريبية الفورية بالمرونة التي يوفرها لك المال النقدي
• هل لدي ما يكفي من النقود لدعم نفقاتي خلال الأشهر الـ 12 المقبلة (أو أكثر اعتمادًا على بعض الإجابات السابقة)؟
يجب أن يمنحك هذا فكرة جيدة عما إذا كنت قد تحتاج إلى هذه الأموال قبل سن 55. إذا كان الأمر كذلك، فقد لا يكون وضعها في معاش تقاعدي فكرة جيدة لأنك لن تتمكن من الوصول إليها قبل ذلك الوقت.
ومع ذلك، إذا لم تكن هناك حاجة إلى الأموال الخاضعة للضريبة في أي مكان آخر، فإن المساهمة في المعاش التقاعدي يمكن أن تكون طريقة رائعة لتوفير الضرائب والتخطيط لمستقبلك على المدى الطويل.
سيتم تخفيض مساهمة المعاش التقاعدي بنسبة 20 في المائة مقدمًا، مما يعني أن الدفع البالغ 50 ألف جنيه إسترليني سيتم زيادته إلى 62500 جنيه إسترليني مع التخفيض الضريبي.
يمكنك أيضًا المطالبة باسترداد بعض المعدلات الضريبية الأعلى، بالإضافة إلى استرداد مخصصاتك الشخصية ومدفوعات إعانات الأطفال إذا فقدتها بسبب الأرباح المرتفعة.
لا داعي للتسرع في اتخاذ هذا القرار.
قد يستغرق الأمر بعض الوقت قبل أن تتمكن من تحديد ما إذا كانت هذه الأموال مطلوبة على المدى القصير إلى المتوسط، ووضع الأموال في معاش تقاعدي سيقلل من خياراتك، حيث لن تتمكن من استعادتها حتى تصل إلى سن 55 عامًا.
لديك حتى 5 أبريل 2025 لتقديم مساهمات التقاعد (واستلام الإعفاء الضريبي) للسنة الضريبية الحالية، ويمكنك حاليًا ترحيل المخصص السنوي غير المستخدم إلى السنوات الضريبية الثلاث التالية.
ومع ذلك، تجدر الإشارة إلى أنك ستفقد القدرة على التضحية بالراتب في الدفعة الأولية إذا تأخرت في اتخاذ القرار، حيث يجب أن يتم ذلك عند استلام مدفوعات الاستغناء عن الخدمة.
إذا قمت بالمساهمة في سنة ضريبية مستقبلية، فسوف تحتاج إلى الحصول على مخصص سنوي كافٍ و”دخل ذي صلة”، أي الدخل المكتسب والخاضع للضريبة، في تلك السنة الضريبية. إذا لم تعمل مرة أخرى، فسوف يقتصر الأمر على المساهمة بمبلغ 3600 جنيه إسترليني سنويًا.
إن المعاشات التقاعدية تشكل أداة تخطيط طويلة الأجل رائعة يمكنها أن تقلل من الضرائب التي تدفعها وتجعلك في وضع أفضل على المدى البعيد. ولكن عندما تكون في خضم تغيير كبير في حياتك مثل تسريحك من العمل، فأنت بحاجة إلى مقارنة المزايا الضريبية الفورية بالمرونة التي توفرها لك النقود.
في بعض الأحيان، يعد عدم القيام بأي شيء (على الأقل في الوقت الحالي) استراتيجية مشروعة تمامًا.
على المدى الأبعد: يقول أندرو سميث إن حساب التوفير ذو السعر الثابت يمكن أن يوفر عوائد أفضل على مدى خمس سنوات
يرد أندرو سميث، المستشار المالي المستقل في شركة Flying Colours: أولاً، يؤسفني سماع أنك على وشك الاستغناء عن خدماتك. لا شك أن هذه فترة مرهقة، ولكنني آمل أن تتيح لك فرصًا جديدة ومثيرة للمستقبل.
أنت محق في إدراك أن أول 30 ألف جنيه إسترليني من مدفوعات التعويض عن فقدان الوظيفة معفاة من الضرائب. وأي مبلغ أعلى من هذا المبلغ يخضع للضريبة بمعدل هامشي لضريبة الدخل، سواء كان 20% أو 40% أو 45%.
ولتقليل العبء الضريبي على هذا، كما تقول، من الممكن أن تضع بعضًا منه أو كله في معاش تقاعدي شخصي أو معاش تقاعدي محدد المساهمة.
ومع ذلك، سوف تحتاج إلى التأكد من أن المعاش التقاعدي يمكنه قبول المزيد من المساهمات وأن لديك المخصصات المتاحة للقيام بذلك.
تقتصر مخصصات المعاشات السنوية كل عام على الحد الأقصى لأرباح الفرد أو ما يصل إلى 60 ألف جنيه إسترليني إذا كانت الأرباح الإجمالية السنوية أعلى من ذلك.
توجد بعض الظروف التي قد يؤدي فيها “الترحيل إلى الأمام” إلى زيادة مخصصاتك السنوية. ويتضمن “الترحيل إلى الأمام” استخدام المخصصات غير المستخدمة من السنوات الضريبية الثلاث السابقة، بمجرد الوصول إلى الحد الأقصى خلال السنة الضريبية الحالية.
هناك أيضًا بعض الظروف التي قد يكون فيها مخصصك السنوي مخفضًا. ربما تكون من أصحاب الدخول المرتفعة بشكل خاص، أو ربما تكون قد قمت بتفعيل ما يسمى “مخصص شراء المال السنوي” – ولكن هذا ينطبق فقط إذا كنت قد بدأت في السحب من معاشاتك التقاعدية بالفعل.
سيتعين عليك أيضًا مراعاة مساهمات المعاش التقاعدي الإجمالية التي تم دفعها خلال السنة الضريبية الحالية، حيث سيتعين تضمينها في أي حساب.
كما ترى، يعتمد مخصصك السنوي على عدة عوامل. من المهم أن تتمكن من حساب مخصصك بدقة، حتى لا تفرض على نفسك التزامًا ضريبيًا وتلغي كل العمل الشاق الذي بذلته في الادخار لتقاعدك!
من خلال إجراء البحث الصحيح بنفسك، أو طلب المشورة في هذا المجال، يمكنك تحديد ما إذا كان بإمكانك المساهمة بمبلغ 50 ألف جنيه إسترليني بالكامل في معاش تقاعدي للاستفادة من الإعفاء الضريبي الذي قد يجلبه.
أنت على حق أيضًا بشأن إمكانية الوصول إلى 25 في المائة من معاشك التقاعدي نقدًا معفيًا من الضرائب، على الرغم من أنه في بعض الحالات قد يكون أكثر من ذلك، لذا فإن الأمر يستحق التحقق من ذلك.
يجب أن تكون قادرًا على الحصول على هذا في سن 55 عامًا (وسيرتفع إلى 57 في 6 أبريل 2028) اعتمادًا على تفاصيل نظام المعاشات التقاعدية.
ولكن قبل أن تسحب الأموال المعفاة من الضرائب، عليك أن تضع في اعتبارك أنه من المستحسن أن تستثمرها على المدى الأطول (خمس سنوات على الأقل). وإذا كنت تعلم أنك ستحتاج إلى الأموال في السنوات الثلاث المقبلة، فقد لا يكون استثمارها في معاشك التقاعدي هو الحل الأفضل.
يرجع هذا إلى تحركات السوق، مما قد يعني أن أموالك لا تزيد قيمتها خلال هذه الفترة الزمنية القصيرة. بدلاً من ذلك، قد ترغب في التفكير في وضع الأموال في حساب توفير بسعر فائدة ثابت.
ومن الجدير بالذكر أيضًا أن الحصول على 25% نقدًا معفاة من الضرائب على الفور لا يعد في كثير من الأحيان أفضل طريقة لضمان طول عمر معاشك التقاعدي.
بمجرد استخدام هذه الأموال، فإنها تذهب إلى الأبد. وعلى المدى الطويل، قد يكون من الأفضل الاحتفاظ بالأموال داخل معاشك التقاعدي حيث يمكن أن تنمو، وتحظى بفرصة أفضل للاستمرار طوال فترة تقاعدك.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا نقرت عليها، فقد نربح عمولة صغيرة. يساعدنا ذلك في تمويل This Is Money، والاحتفاظ به مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.