انتهى الحفل بملاحظة عالية حيث تجمع أفراد عائلتي حول ضيفنا وهم يغنون نسخة مثيرة من أغنية جون دنفر الكلاسيكية Take Me Home, Country Roads.
منذ أن انتقل ابني الأكبر جاستن وزوجته روفاني إلى أوستن قبل ست سنوات، أصبحت موسيقى الريف والموسيقى الغربية، المنتشرة بكثرة في المهرجانات في منطقة تلال تكساس، جزءًا مهمًا من حياتنا كلها.
كل عيد ميلاد له أهمية خاصة، لكن الاحتفال بعيد ميلادي الخامس والسبعين في حانة نبيذ إيطالية بالقرب من منزلنا في ريتشموند، جنوب غرب لندن، كان أمرًا مؤثرًا بشكل خاص. لقد تم إنفاق جزء كبير من العام الماضي في علاج السرطان وأنا الآن واضح. لقد بذلت جهدًا كبيرًا للتأكد من أن المرض لم يعيق تعليقي اليومي على المدينة. لكن الأشهر الستة من العلاج الكيميائي جعلتني أعيد التركيز على مواردي المالية.
الافتراض بين القراء هو أنه باعتباري كاتبًا ماليًا لأكثر من 50 عامًا، فإن كل شيء سيكون في حالة جيدة.
أليكس برومر، على اليسار، في عام 2007 مع أحد الشخصيات المالية الرائدة في نصف القرن الماضي، رئيس الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي آلان جرينسبان
الفوز بجائزة المجلة المالية لهذا العام. يكتب أليكس برومر: لقد استعدت شبابي بسيارة رياضية باهظة الثمن، ويمكنني في الغالب تحمل تكاليف السفر على درجة الأعمال والإيجارات الفاخرة لقضاء العطلات العائلية الصيفية
ولكن كلما كنت أكثر انشغالًا، قل الوقت المتاح لك للتركيز على رفاهيتك المالية. علاوة على ذلك، باعتباري محررًا لصحيفة سيتي – أعلق يوميًا على الشركات والأسواق والاقتصاد – فقد عشت وفقًا لقاعدة حديدية. إذا قمت بشراء أسهم أو استثمارات جماعية مثل صناديق الائتمان، فهي للاحتفاظ بها وليس للبيع.
عندما تم تشخيص مرضي، كان رد فعلي الفوري هو التأكد من إدارة الاستثمارات بشكل صحيح. لقد أخذت نصيحة الخبراء من مستشار مالي لأحد معارفي في شركة تشارتر تاكس في لندن. لم تكن رخيصة ولكن المساعدة المطلوبة كانت سريعة ومعقولة وجديرة بالاهتمام.
وكانت الوصفة الطبية لترتيب شؤوني. كانت المهمة الأولى هي إعادة كتابة وصيتي ووصية زوجتي تريشيا لتأخذ في الاعتبار الظروف العائلية المتغيرة، وخاصة الأحفاد.
وثانيا، تحقيق أقصى استفادة من الإعفاءات الضريبية على الميراث القابلة للتحويل من خلال إنشاء صندوق ائتماني تقديري (وهو في حد ذاته كابوس إداري).
ثالثًا، كشخص يعمل بدوام كامل، براتب بعد الضريبة يتجاوز المصروفات، لاستخدام بعض الفوائض من الدخل الحالي للمساعدة في تمويل الاحتياجات التعليمية لأفراد الأسرة. تم شراء نموذج خاص من إدارة الإيرادات والجمارك البريطانية حيث يمكن تسجيل مثل هذه التحويلات حسب الأصول.
كان الإجراء الشخصي الأخير الذي قمت به هو إعداد ما أسميه “قائمة الموت”. بعد أن عايشت وصايا أفراد الأسرة والآباء والأخ الأصغر، أعلم كم هو كابوس تعقب الاستثمارات، خاصة في عصر الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والوساطة.
كانت الفكرة هي تزويد المندوبين بتفاصيل الحساب المتفرقة. هذه مهمة لم أتمكن من إكمالها بعد. لكنها مدرجة في قائمة “المهام”.
ظروفي أكثر تعقيدًا من معظم الناس. يحلم الكثير من الناس بالتقاعد ومع ارتفاع سن التقاعد الحكومي (سيتحول من 66 إلى 67 في عام 2026) يجب أن يبدو الأمر بالنسبة للكثيرين وكأنه سراب يختفي كلما اقتربت. بعد مرور عشر سنوات على سن التقاعد النموذجي، ما زلت كاتبًا بدوام كامل وبراتب تنفيذي.
أنا أيضًا متقاعد كبير السن يحق لي الحصول على معاش تقاعدي حكومي، يتم تحصيله على مدار عمري في العمل وأحصل على جميع المزايا الإضافية لكبار السن، بما في ذلك بدل الوقود الشتوي (الذي يُمنح بدقة للجمعيات الخيرية)، وبطاقة سفر إلى لندن، وإذا الدخول المحظوظ والميسر إلى المتاحف والعروض الصباحية. نادرًا ما يتم استخدام هذه الامتيازات، حيث أكون معظم الوقت على مكتبي.
إن معاش تقاعدي الحكومي، الذي أدفع عليه أعلى معدل لضريبة الدخل، أفضل من معظم الأشخاص لأنني قررت الانتظار حتى عمر 70 عامًا لبدء التحصيل. إن معدل الاستحقاق، والدفع المحسن للتأخير، سخاء بشكل ملحوظ.
أحدث إشعار من HMRC، بفضل “القفل الثلاثي” – الذي يوفر أفضل متوسط للدخل، وأسعار المستهلك أو 2.5 في المائة – شهد ارتفاع الدفعة الأسبوعية إلى 285.66 جنيهًا إسترلينيًا. ناهيك عن أن ما يقرب من نصفها يختفي بقسوة في شكل قاس من الازدواج الضريبي. يتم دفع معاشات الدولة غير الممولة من ضريبة HMRC وإيصالات التأمين الوطني.
إن وعد انتخابات حزب المحافظين بإضافة طبقة إضافية إلى القفل الثلاثي، من خلال رفع الإعفاء من الضرائب حتى لا يقع راكبو الأمواج الفضية في فخ الدخل، لا يؤثر علي كمتقاعد. ومن حسن الحظ أنني لا أعتمد على الإطلاق على ما لا يزال واحدًا من أكثر معاشات التقاعد الحكومية تواضعًا بين الديمقراطيات الغربية.
مصدر دخلي الثالث هو معاش الشركة. تعني السنوات المتقدمة التي أمضيتها في حياتي أن نظام المعاشات التقاعدية الخاص بشركة Harmsworth هو جزء من خطة المزايا المحددة القديمة. قررت تأجيل الحصول على معاش شركتي عندما أبلغ 65 عامًا واستمرت في الاستفادة من المساهمة السخية للشركة حتى وصلت إلى أواخر الستينيات من عمري.
ولكن في هذه المرحلة أدركت أن الاحتمالات الاكتوارية كانت تتحرك في الاتجاه المعاكس وقررت صرف الأموال. لقد استخرجت المبلغ المقطوع المعفى من الضرائب والذي يبلغ عدة مئات الآلاف من الجنيهات واحتفظت ببعضه في صندوق الهدايا الخاصة في يوم ممطر. هذا لا يزال يترك لي راتبًا شهريًا سخيًا يختفي أقل من نصفه في ضريبة الدخل.
المبلغ الإجمالي الذي قمت بتحويله إلى حساب Fund & Share لدى وسيط المنصة Hargreaves Lansdown. ومما يثير استيائي كثيرًا أنني كنت من بين 300 ألف ضحية تابعوا قائمة الثروة الخاصة بشركة HL آنذاك. كان HL معجبًا مخلصًا بمهارات انتقاء الأسهم التي يتمتع بها صندوق Woodford Equity Income Fund المغلق الآن والذي أنشأه المعلم نيل وودفورد، والذي انهار في يونيو 2019. تكلفة الفرصة البديلة البالغة 30 ألف جنيه إسترليني المستثمرة، وهي الأموال التي كان من الممكن أن تتراكم لو أنني وضعت الأموال في أداة تعقب بسيطة الصندوق، سيكون بعشرات الآلاف.
إذا لم يكن هذا من الحماقة بما فيه الكفاية، فقد قمت أيضًا بالاشتراك بمبلغ 10.000 جنيه إسترليني في صندوق استثمار “Patient Capital” التابع لـ Woodford والذي يديره الآن شرودرز ذوي الدم الأزرق.
يظهر بياني الأخير خسارة بنسبة 84 في المائة. لا يزال وودفورد ثريًا بما يكفي للانغماس في هواجس قفز الحواجز وغيرها من هواجسه ولم يعتذر أبدًا عن سرقة مدخرات عملائه التي حصل عليها بشق الأنفس.
باعتباري شخصًا لا يزال يعمل، فإن معاش شركتي، مثل دخلي الآخر، يخضع لضريبة الدخل.
ونظراً لعدم وجود مخصصات، يصل معدل الضريبة الإجمالي إلى نحو 55 في المائة. عادتي هي استخدام المبلغ الصافي لتمويل مساهمات عيسى الشهرية بحد أقصى سنوي يبلغ 20 ألف جنيه إسترليني لكل منها: جميعها مستثمرة في الأسهم والصناديق.
وضعي المالي كشخص يبلغ من العمر 75 عامًا مناسب بشكل خيالي مع وجود ثلاثة مصادر منفصلة للدخل. باعتباري شخصًا قضى مسيرتي المهنية السابقة في حرق زيت منتصف الليل كموظف مستقل لدفع الرسوم المدرسية المستقلة لثلاثة أطفال ورهنًا عقاريًا ضخمًا، لم يسبق لي أن حظيت بهذه الرفاهية من قبل. لقد استعدت شبابي بسيارة رياضية باهظة الثمن، ويمكنني في الغالب تحمل تكاليف السفر في درجة الأعمال والإيجارات الفاخرة لقضاء العطلات العائلية الصيفية.
هذه هي المعدات التي أدرك أنها لن تكون متاحة لمعظم القراء. إن كونك غنيًا بالتدفق النقدي، وإبقاء جابي الضرائب سعيدًا، هو اختيار أسلوب حياة. إن القدرة على التعبير عن آرائي بشأن القضايا الكبرى للدولة خلال سنوات تقدمي في السن هي امتياز هائل.
أملي هو أن الخبرة والمعرفة بالتاريخ المالي والاقتصادي تعني أن الصحيفة تقدم للقراء قيمة مقابل المال ونقدًا سليمًا لرأسمالية عدم التدخل التي أنا مؤمن بها بشدة.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.