أفضل الطرق للمشترين لأول مرة لحفظ وديعة – ولماذا يحتاجون إلى عيسى مدى الحياة

بالنسبة لأولئك الذين ليس لديهم بنك أمهم وأبي خلفهم، فإن الحصول على سلم الملكية يعد أمرًا صعبًا هذه الأيام.

وأدت الزيادة في أسعار المنازل نسبة إلى الدخل على مدى الأعوام العشرين الماضية إلى ارتفاع متوسط ​​حجم الودائع بنحو 160 في المائة منذ عام 2005، وفقاً لجمعية جمعيات البناء.

وتقول إن المشتري النموذجي الناجح لأول مرة يحتاج الآن إلى إيداع يبلغ حوالي 60 ألف جنيه إسترليني. ومع ذلك، يتراوح متوسط ​​وديعة المشتري لأول مرة من 27.000 جنيه إسترليني في شمال شرق إنجلترا إلى 144.000 جنيه إسترليني في لندن.

إذًا، كيف يمكنك توفير هذا المبلغ؟ نحن نختار أفضل الصفقات ونشرح لماذا يمكن لـ Lifetime Isa أن يوصلك إلى هناك بشكل أسرع بكثير.

> دليل خطوة بخطوة للمشتري لأول مرة للوصول إلى سلم العقارات

حفظ وديعة

عندما يتعلق الأمر بإيداعك، يطلب المقرضون عادة ما لا يقل عن 5 في المائة من قيمة العقار، وفي كثير من الحالات 10 أو 15 في المائة.

إن الحصول على وديعة أكبر كنسبة من سعر الشراء يعني أنك تمتلك المزيد من منزلك بشكل كامل، ويمكن أن يفتح لك أيضًا معدلات فائدة عقارية أرخص.

وتزداد مهمة الادخار صعوبة بسبب استمرار أسعار المساكن في الارتفاع.

في حين أن متوسط ​​الأسعار استقر في الأشهر الأخيرة بفضل ارتفاع معدلات الرهن العقاري، تتوقع سافيلز أنها سترتفع بنسبة 21.6 في المائة بحلول نهاية عام 2028.

علاوة على ذلك، يتعين على العديد من المشترين لأول مرة، وخاصة أولئك الذين يشترون في جنوب إنجلترا ولندن، أن يأخذوا في الاعتبار ضريبة الدمغة على الأراضي (SDLT)، إلى جانب تكاليف الشراء العادية مثل الرسوم القانونية ورسوم المسح.

على الرغم من وجود إعفاء من قانون SDLT لأي شخص يشتري عقارًا بقيمة تقل عن 425000 جنيه إسترليني، إلا أن أي شيء أعلى من هذا المستوى يبدأ في التضرر. إذا كنت تشتري عقارًا بقيمة 500000 جنيه إسترليني على سبيل المثال، فستتم مطالبتك بدفع 3750 جنيهًا إسترلينيًا في SDLT.

> حاسبة رسوم الدمغة: ما هي الضريبة التي ستدفعها لشراء منزل

إذا كنت تقوم بتكوين وديعة للمنزل، فإن اختيار حساب التوفير المناسب لتخزين أموالك يمكن أن يساعدك على الوصول إلى هدفك بشكل أسرع.

نحن ننظر إلى أفضل الحسابات للمشترين لأول مرة، بما في ذلك Lifetime Isas وصفقات الوصول السهل والسندات الثابتة.

يمكنك أيضًا الاطلاع على أفضل الحسابات التي تدفع الفائدة على جداول أسعار التوفير الخاصة بأفضل شراء من Money، والتي يتم تحديثها يوميًا.

عمر عيسى

يجب على أي شخص يقوم بالادخار مقابل وديعة لشراء منزله الأول أن يفكر في وضع أموال في حساب مدى الحياة (Lisa).

يمكن للمدخرين الذين تقل أعمارهم عن 40 عامًا فتح حساب ليزا، وحتى يصلوا إلى سن 50 عامًا، ستدفع الحكومة جنيهًا إسترلينيًا واحدًا مقابل كل 4 جنيهات إسترلينية يدخرونها، مما يمنحهم مكافأة قدرها 1000 جنيه إسترليني على الحد الأقصى الذي يمكنهم دفعه وهو 4000 جنيه إسترليني سنويًا. أيضا معفاة من الضرائب.

لكن هناك قبض. تهدف Lisas إلى مساعدة المشترين لأول مرة وأولئك الذين يدخرون للتقاعد، وتنص القواعد على أنه لا يمكن استخدام الأموال لسببين فقط:

إذا تم صرف مبلغ ليزا قبل سن الستين لأي غرض آخر غير شراء المنزل الأول، أو إذا تم شراء المنزل الأول بتكلفة تزيد عن 450 ألف جنيه إسترليني، فإن ذلك يمكن أن يترك المدخرين في وضع أسوأ.

وذلك لأن عقوبة بنسبة 25 في المائة تنطبق على المبلغ المسحوب – ليس فقط استعادة المكافأة الحكومية، ولكن أيضًا بعض الأموال التي دفعها المدخر.

يمكن لشخصين يشترون معًا استخدام Lisa الخاص بهم كوديعة، لكن الحد الأقصى البالغ 450 ألف جنيه إسترليني يظل كما هو.

يقدم تطبيق الادخار والاستثمار، Moneybox، حاليًا أفضل صفقة نقدية مدى الحياة مع ISA بفائدة 4.4 في المائة.

هذه الصفقة متاحة من خلال تطبيق Moneybox. يتضمن السعر مكافأة ثابتة بنسبة 0.75% للسنة الأولى.

> اقرأ دليلنا لـ Lifetime Isa وما إذا كان عليك الالتزام بالنقود أو الاستثمار

حسابات التوفير العادية

يسمح لك حساب التوفير العادي بتخصيص مبلغ نقدي محدد كل شهر ويمكن أن يكون وسيلة رائعة لذلك ابدأ عادة الادخار.

غالبًا ما يقدمون أسعار فائدة جيدة، لكن الحد الشهري قد يكون منخفضًا جدًا وقد تكون هناك قيود على من يمكنه التقدم ومتى يمكن سحب الأموال.

أفضل عروض التوفير المنتظمة تقدمها البنوك الكبرى لعملائها الحاليين في الحسابات الجارية.

على سبيل المثال، لدى كل من البنك التعاوني وFirst Direct فائدة مدخر عادية بنسبة 7 في المائة.

يتيح التعاوني للعملاء الحاليين توفير ما يصل إلى 250 جنيهًا إسترلينيًا كل شهر أو 3000 جنيه إسترليني سنويًا، بينما يسمح First Direct بما يصل إلى 300 جنيه إسترليني كل شهر أو 3600 جنيه إسترليني على مدار العام.

على مدار 12 شهرًا، يمكن للمدخر العادي من First Direct أن يكسب فائدة تصل إلى 136.50 جنيهًا إسترلينيًا.

وتقدم شركة Nationwide حسابين توفير عاديين آخرين، حيث يدفعان 6.5 في المائة، وبنك لويدز، الذي يدفع 6.25 في المائة.

صفقات الادخار سهلة الوصول

إذا كان لديك مبلغ كبير من النقود في حسابك الجاري، فمن المؤكد أن تحويله إلى أحد أفضل حسابات التوفير سهلة الوصول إلى الدفع هو أمر يجب أخذه في الاعتبار.

تسمح العديد من حسابات التوفير سهلة الوصول للمدخرين بإضافة الأموال وسحبها عندما يحتاجون إليها، مما يجعلها مكانًا رائعًا لتخزين الأموال عندما تكون على وشك الضغط على الزناد والبدء في البحث عن مكان للشراء.

ومع ذلك، يضع بعض مقدمي الخدمة حدودًا لعدد عمليات السحب التي يمكن إجراؤها كل عام – مما يسمح أحيانًا بأخذ الأموال النقدية مرتين أو ثلاث مرات فقط.

من المهم أن يتحقق المدخرون من حدود السحب قبل الالتزام.

أفضل حسابات التوفير التي يسهل الوصول إليها تدفع الآن فائدة بنسبة 5 في المائة. على توفير 10000 جنيه إسترليني، فإن ذلك يعادل 500 جنيه إسترليني من الفائدة على مدار العام.

المشكلة في حسابات التوفير التي يسهل الوصول إليها هي أنها تقدم معدل فائدة متغيرًا مما يعني أن البنوك وجمعيات البناء يمكنها خفض المعدل أو رفعه في أي لحظة. ومع ذلك، من الممكن تبديل الحسابات إلى حساب أفضل أجرًا إذا حدث ذلك.

ومع توقع قيام بنك إنجلترا بخفض أسعار الفائدة في وقت لاحق من هذا العام، فمن المرجح أن يستجيب مقدمو الادخار من خلال خفض معدلات الادخار المتغيرة.

> ابحث عن أفضل معدلات الادخار التي يسهل الوصول إليها

وفورات بمعدل ثابت

يمكن أن تكون الأسعار الثابتة منطقية لأي شخص لا يتطلع إلى الشراء في المستقبل القريب، ويريد الاحتفاظ بمبلغ مقطوع ومراقبة الأموال وهي تنمو.

توفر صفقات الادخار ذات السعر الثابت عوائد مضمونة لأن سعر الفائدة ثابت لفترة زمنية معينة، عادة ما بين سنة وخمس سنوات.

ومع ذلك، فهذا يعني أن المدخرين لن يتمكنوا من سحب أموالهم النقدية خلال المدة المحددة، وهو ما قد يجده البعض مقيدًا. ولن يتمكنوا عادةً من دفع المزيد أيضًا.

أفضل صفقة توفير بمعدل ثابت لمدة عام واحد تدفع 5.22 في المائة، مما سيكسب فائدة قدرها 522 جنيهًا إسترلينيًا على وديعة بقيمة 10.000 جنيه إسترليني على مدار عام واحد.

بالنسبة لشخص يتطلع إلى الإصلاح لمدة عامين، فإن أفضل صفقة تدفع 5.05 في المائة، في حين أن أفضل إصلاح لمدة ثلاث سنوات يدفع 4.8 في المائة.

> ابحث عن أفضل عروض التوفير ذات السعر الثابت

استخدام عيسى النقدية العادية

من المحتمل أن تحتاج إلى دفع ضريبة على الفائدة التي تكسبها، إذا كنت تستخدم حسابًا عاديًا يسهل الوصول إليه أو صفقة توفير ذات سعر ثابت.

إذا كنت من دافعي الضرائب بالسعر الأساسي، فستحصل على أول 1000 جنيه إسترليني من الفوائد المعفاة من الضرائب، ثم تخضع للضريبة بنسبة 20 في المائة على الباقي. إذا كنت من دافعي الضرائب ذوي المعدلات الأعلى، فستحصل على أول 500 جنيه إسترليني معفاة من الضرائب، ثم تخضع للضريبة بنسبة 40 في المائة على الباقي.

وهذا يعني أن عائدك بعد الضريبة قد يكون أقل بكثير من المعدل الرئيسي.

إحدى الطرق لتجنب المشكلة الضريبية هي استخدام حساب عيسى النقدي. يمكنك توفير ما يصل إلى 20000 جنيه إسترليني في كل سنة ضريبية، وأي فائدة تربحها تكون محمية من الضرائب.

العديد من أفضل الأسعار قريبة مما ستحصل عليه من خلال حساب التوفير القياسي الخاضع للضريبة.

يتم حاليًا تقديم أفضل أموال نقدية يسهل الوصول إليها من قبل اثنين من موفري تطبيقات الادخار والاستثمار، Plum وChip.

يدفع بلوم فائدة بنسبة 5.17 في المائة، لكنه يقيد المدخرين بثلاث عمليات سحب فقط في السنة. تدفع شركة Chip 5.1 في المائة دون قيود.

إذا كنت سعيدًا بحجز أموالك بعيدًا لبعض الوقت، فهناك أيضًا Isa ذات السعر الثابت.

ومن الممكن حالياً الحصول على معدل يصل إلى 4.77 في المائة عند التثبيت لمدة سنة واحدة، ويصل إلى 4.63 في المائة عند التثبيت لمدة ثلاث سنوات، ويصل إلى 4.41 في المائة عند التثبيت لمدة ثلاث سنوات.

> تحقق من أفضل أسعار عيسى النقدية