أصحاب الأعمال الصغيرة أغنياء بالنقود ولكنهم يهملون معاشات التقاعد: إليك ما يجب فعله

يقوم أصحاب الأعمال الصغيرة بتخزين الأموال في مدخراتهم النقدية على حساب صندوق التقاعد الخاص بهم، وفقًا لبحث جديد.

التسجيل التلقائي يعني أن العديد من الموظفين الذين يتقاضون رواتبًا يقومون الآن بإنشاء وعاء تقاعد افتراضيًا.

ولكن إذا كنت تعمل لحسابك الخاص، فالأمر متروك لك لإنشاء واحدة والمساهمة فيها – وتشير دراسة استقصائية أجرتها Workwell ورابطة المهنيين المستقلين والعاملين لحسابهم الخاص (IPSE) إلى أن الكثيرين ليسوا كذلك.

ووجدت الدراسة أن 51% فقط يضعون أموالاً في معاشاتهم التقاعدية كل شهر، في حين يدخر ثلاثة من كل أربعة أموالاً بانتظام في حسابات نقدية.

يشير استطلاع أجرته شركة Interactive Investor في عام 2023 إلى أن هذا الرقم قد يكون أعلى من ذلك، حيث وجد أن ما يصل إلى ثلاثة من كل أربعة العاملين لحسابهم الخاص لا يدفعون معاشات تقاعدية.

في حين أنه قد لا يكون لديهم معاشات تقاعدية كبيرة، إلا أن ما يقرب من نصف الأشخاص الذين يعملون لحسابهم الخاص الذين شملهم الاستطلاع كانوا خاليين من الديون وقاموا بتسوية أي رهون عقارية أو بطاقات ائتمان أو قروض، وفقا لمسح وركويل. حوالي الثلث يدينون بأقل من 100 ألف جنيه إسترليني إجمالاً.

ومن بين أولئك الذين يستثمرون في المعاشات التقاعدية، يبلغ متوسط ​​المساهمة الشهرية حوالي 218 جنيهًا إسترلينيًا، مقارنة بـ 215 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا تذهب إلى الحسابات النقدية، و237 جنيهًا إسترلينيًا في حسابات إيساس، و184 جنيهًا إسترلينيًا في المنتجات الاستثمارية الأخرى.

في حين أن الأمر قد لا يكون بهذه البساطة التسجيل التلقائي، هناك أسباب وجيهة للاستثمار في المعاش التقاعدي كشخص يعمل لحسابه الخاص، ولم يفت الأوان بعد للبدء.

تقول بيكي أوكونور، مديرة الشؤون العامة في منصة التقاعد PensionBee: “أعتقد أن معظم العاملين لحسابهم الخاص يدركون تمامًا أن توفير المعاشات التقاعدية يمثل نقطة سوداء في الأفق بالنسبة لهم، لكن القليل منهم يشعرون بالقدرة على فعل الكثير حيال ذلك”. هو – هي.

“إن العمل لحسابك الخاص يمكن أن يكون أمراً ممتعاً، لذا فإن العثور على الوقت أو الميل للتفكير على المدى الطويل، بما يتجاوز ما سيأتي في الأشهر القليلة المقبلة، يمكن أن يبدو وكأنه امتداد”.

إذا كنت تعمل لحسابك الخاص وتضع الأفكار المتعلقة بمعاشك التقاعدي في الجزء الخلفي من ذهنك، فإننا نوضح لك سبب أهمية البدء في الادخار للحصول على معاش تقاعدي وكيفية القيام بذلك.

لماذا الادخار في المعاش التقاعدي؟

المعاشات التقاعدية هي أفضل وسيلة لتوفير المال للتقاعد. حتى المساهمات الشهرية الصغيرة يمكن أن تحدث فرقًا كبيرًا في نمط حياتك في سن الشيخوخة.

بالإضافة إلى الشعور بالرضا عند رؤية بناء وعاءك، فإنك تحصل أيضًا على إعفاء ضريبي على مساهمات المعاشات التقاعدية.

بالنسبة لمعظم الناس، فإن المطالبة بالإعفاء الضريبي على معاشاتهم التقاعدية أمر بسيط للغاية. إذا كنت من دافعي الضرائب بالسعر الأساسي، فإنك تدفع ضريبة دخل بنسبة 20 في المائة على كل ما تكسبه فوق العلاوة الشخصية (12.570 جنيهًا إسترلينيًا).

ومع ذلك، إذا قمت بوضع أموال في معاشك التقاعدي، فسيتم استرداد الضريبة التي دفعتها بالفعل.

بالنسبة لمعظم الناس، يصل هذا إلى 25 في المائة بالإضافة إلى ما تدفعه. لذلك إذا قمت بإيداع 100 جنيه إسترليني شهريًا، فستحصل تلقائيًا على 25 جنيهًا إسترلينيًا علاوة على ذلك من خلال الإعفاء الضريبي.

إذا كنت من دافعي الضرائب الأساسيين الذين يدفعون ضريبة دخل بنسبة 20 في المائة، فإن 125 جنيهًا إسترلينيًا قبل أن تصبح الضريبة 100 جنيه إسترليني. عندما تذهب لوضع هذه الأموال في معاش تقاعدك، فإنك تحصل على ضريبة الدخل التي سددتها في الأصل، وبالتالي تصبح مساهمتك البالغة 100 جنيه إسترليني 125 جنيهًا إسترلينيًا.

إذا كنت من دافعي الضرائب بمعدلات أعلى، فستحصل على إعفاء ضريبي أكبر، ومع ذلك ستحتاج إلى المطالبة بذلك من خلال إقرارك الضريبي للتقييم الذاتي.

يمكنك الاستفادة من الإعفاء الضريبي على المعاش التقاعدي حتى سن 75 عامًا. حتى لو كنت تقترب من سن التقاعد، فلا يزال بإمكانك إحداث فرق من خلال فتح معاش تقاعدي الآن.

يقول غاري سميث، الشريك في التخطيط المالي في شركة إيفلين بارتنرز لإدارة الثروات: “عندما لا يقدم أصحاب الأعمال أي مساهمات في المعاشات التقاعدية، فإنني بالتأكيد سأشجعهم على القيام بذلك، حيث قد يفقدون الإعفاء الضريبي على أي مساهمات شخصية، والشركات الضريبة على أي مساهمات تتم من خلال الأعمال.

“علاوة على ذلك، بالنسبة لأولئك الذين يمتلكون شركة محدودة، فإن تقديم مساهمات صاحب العمل غالبًا ما يكون وسيلة مفيدة جدًا لتعزيز مدخرات المعاشات التقاعدية، خاصة إذا كانوا يحصلون على راتب رمزي فقط من الشركة (على سبيل المثال 12000 جنيه إسترليني) مما قد يحد من مقدار المساهمة الشخصية .’

الفوائد: يتمتع الادخار في المعاش التقاعدي كشخص يعمل لحسابه الخاص بمزايا ضريبية مختلفة

ويضيف أوكونور: “أتساءل عما إذا كان هناك اعتقاد خاطئ بأنه بدون مساهمات صاحب العمل، لا فائدة من الاهتمام بالمعاش التقاعدي، ويمكنك أيضًا اختيار الادخار”.

“قد ينبع هذا من عدم الفهم الصحيح لفوائد الإعفاء الضريبي، وأنك لا تزال تحصل على إعفاء ضريبي حتى لو كنت تعمل لحسابك الخاص – وهذا أمر ذو قيمة كبيرة. ومن المؤكد أن هذا يمثل زيادة أكثر من الفائدة على حسابات التوفير.

“الآلاف من عملاء PensionBee يعملون لحسابهم الخاص، والعديد منهم لديهم شركاتهم الخاصة. أولئك الذين يدفعون لأنفسهم من خلال كشوف المرتبات غالبًا ما يحصلون على معاشات تقاعدية للموظفين من خلال شركاتهم الخاصة أيضًا.

هل العاملون لحسابهم الخاص مؤهلون للحصول على معاش الدولة؟

إذا كنت تعمل لحسابك الخاص، فأنت مؤهل للحصول على معاش الدولة إذا كنت قد دفعت ما لا يقل عن 10 سنوات من اشتراكات التأمين الوطني. ستحتاج إلى دفع مساهمات لمدة 35 عامًا على الأقل حتى تتمكن من الحصول على المبلغ بالكامل.

إذا لم تكن مؤهلاً بسبب عدم كفاية المساهمات، فيمكنك تقديم دفعات طوعية للتعويض عن السنوات الضائعة.

يعد معاش الدولة جزءًا مهمًا من أي خطة تقاعد، والخبر السار هو أن المبلغ ارتفع بشكل كبير بسبب “القفل الثلاثي” – سياسة زيادة الدفع بما يتماشى مع أعلى الأجور أو التضخم أو 2.5 في المائة.

وفي العام الماضي، كانت أرقام الأجور هي الأعلى، مما يعني أن معاش التقاعد الحكومي من المقرر أن يرتفع بنسبة 8.5 في المائة في أبريل.

حاليًا، يبلغ الحد الأقصى للمعاش الحكومي 203.85 جنيهًا إسترلينيًا في الأسبوع (السنة الضريبية 2023/24)، وهو ما يعادل 10600.20 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا، لكن هذا قد لا يغطي جميع نفقات معيشتك.

لدى جمعية المعاشات التقاعدية والادخار مدى الحياة تقديرات لنوع نمط الحياة الذي يمكن أن يتوقعه شخص واحد أو زوجين عند التقاعد، بناءً على مقدار ما يمكنهم توفيره.

كم تحتاج إلى حفظ؟ يوضح هذا ما ستدفعه مبالغ المعاشات التقاعدية السنوية المختلفة عند التقاعد، على أساس شخص واحد (المصدر: PLSA)

ومع ذلك، فإن هذه الأرقام لا تشمل تكاليف السكن، لذلك ستحتاج إلى التفكير في توفير المزيد من النقود إذا كنت تستأجر أو لا تزال تسدد رهنًا عقاريًا.

تقدر PLSA أن الزوجين يحتاجان إلى 23300 جنيه إسترليني سنويًا ليعيشا نمط حياة معتدل و37300 جنيه إسترليني سنويًا لأسلوب حياة مريح.

وهذا يعني أنه إذا كنت تعمل لحسابك الخاص واعتدت على نمط حياة معين، فقد ترغب في التفكير في فتح معاش تقاعدي خاص لتكملة معاش الدولة.

> كيف تبدأ معاشًا تقاعديًا من الصفر ولماذا لم يفت الأوان أبدًا للادخار

كيف يمكن للعاملين لحسابهم الخاص إنشاء معاش تقاعدي

لم يفت الأوان أبدًا للبدء في الادخار من أجل التقاعد، ولحسن الحظ، هناك الكثير من المعاشات التقاعدية منخفضة التكلفة المتاحة.

سوف تحتاج إلى إجراء البحث الخاص بك للتأكد من أنك ستجد معاشًا تقاعديًا يناسبك.

بعض الأسئلة الأساسية التي يجب أن تطرحها على نفسك هي:

إذا كنت تستثمر بالفعل في Isa، فمن المحتمل أن تسمح لك منصتك بفتح معاش تقاعدي شخصي مستثمر ذاتيًا (Sipp)، والذي يسمح لك بالتحكم في الاستثمارات التي تشكل وعاء التقاعد الخاص بك.