ومع صدور بيان الخريف غدًا، سيتركز اهتمام المدخرين والمستثمرين على المستشار جيريمي هانت لمعرفة التغييرات التي قد يخبئها لبيضهم.
انتشرت العديد من الشائعات تحسبًا للتغييرات التي قد يجلبها بيان الخريف لعيسى.
ويعتقد الخبراء أن التغيير الأكثر احتمالا هو أن المستشار سيسمح للمدخرين والمستثمرين بالادخار في أكثر من حساب من كل نوع في كل سنة ضريبية.
نحن ننظر إلى التغييرات الأخرى التي يتوقعها الخبراء أو يأملون في رؤيتها في بيان الخريف القادم للمدخرين والمستثمرين في ISA ومن ستستفيد منهم هذه التغييرات أكثر.
ومن المتوقع أن يعلن المستشار عن التغييرات المتعلقة بعيسى في بيان عيسى القادم الأسبوع المقبل
1. السداد في أكثر من نوع من العيسى في كل سنة ضريبية
في الوقت الحاضر، أي شخص يفتح أكثر من نوع واحد من النقد عيسى ونوع واحد من الأسهم والأسهم عيسى يمكن فرض ضريبة على الفوائد التي يكسبها وسيتم إغلاق حسابه الثاني.
وهذا يعني أنهم يخاطرون بفقدان الإعفاءات الضريبية غير المستخدمة.
يقول توم سيلبي، من شركة AJ Bell: “تشير التقارير الأخيرة إلى أن المستشار يخطط لتعديل قواعد قانون الضرائب في العام المقبل، مما يسمح للناس بدفع الأموال في أكثر من قانون ضريبة الدخل من كل نوع في السنة الضريبية.”
تقول سارة كولز، رئيسة قسم التمويل الشخصي في هارجريفز لانسداون: “ستكون هذه خطوة معقولة للغاية، مما يجعل من الأسهل بكثير فتح حسابات IAs والدفع فيها ونقلها، وتقليل فرص الأشخاص في ارتكاب خطأ يكلفهم غاليًا إلى حد كبير”.
من سيستفيد: هذا التغيير من شأنه أن يسهل الأمر على المستثمرين الذين يرغبون في تجربة أسهم ومقدمي أسهم مختلفين.
في حين أن المدخرين النقديين يمكن أن يكونوا قادرين على فتح عدة IISAs جديدة عندما تصبح الصفقات الجديدة متاحة.
إذا تمكن المدخرون من الادخار في أكثر من نوع واحد من عيسى في كل سنة ضريبية، فقد يؤدي ذلك إلى مزيد من المنافسة بين مقدمي إيسا لتقديم أسعار أفضل.
ويمكن للمدخرين أيضًا جني مئات الجنيهات الإضافية من الفوائد المعفاة من الضرائب من خلال التسوق دون الحواجز القائمة.
2. تبسيط عيسى
ويواجه المستثمرون حاليا خيارا من ستة أنواع من عيسى عند اتخاذ قرار بشأن مكان الاستثمار، مع وجود قواعد وبدلات مختلفة تزيد من غموض الصورة.
يمكن أن تشمل تدابير تبسيط عيسى دمج أموال عيسى النقدية والأسهم والأسهم في حساب واحد وإزالة القواعد المتعلقة بالسماح فقط بالمساهمة في واحد من نفس نوع عيسى في كل سنة ضريبية.
يقول توم سيلبي: “على الرغم من أن صناديق الاستثمار الاستثمارية أصبحت وسيلة ادخار معروفة وموثوقة، إلا أن التعقيد ونقص الفهم يظل أحد أكبر العوائق أمام الاستثمار.
“فقط نصف الأشخاص في بحثنا يمكنهم تحديد الأنواع الرئيسية للاستثمار عيسى بشكل صحيح وأقل من الثلث يعرفون أن بدل عيسى السنوي هو 20000 جنيه إسترليني.
“إذا تقدمت الحكومة بمراجعة كاملة لـ Isa، فإن ذلك سيوفر فرصة حقيقية لتطوير مقترحات طويلة الأجل تتمحور حول التخلص من التعقيد غير الضروري وإنشاء منتج واحد بسيط “One Isa” يتضمن أفضل ميزات المشهد الحالي .’
يقول بريان بيرنز، رئيس قسم التمويل الشخصي في Moneybox: “لقد رأينا حتى الآن أن المستشارة مستعدة للإعلان عن تغييرات للسماح للمدخرين بالمساهمة في عدة Ias من نفس النوع في السنة الضريبية، دون التأثير على بدلهم البالغ 20 ألف جنيه إسترليني”.
“ستكون هذه التغييرات بمثابة تحول مرحب به للملايين في جميع أنحاء البلاد، مما يمنح الناس المرونة لتحسين مخصصاتهم المعفاة من الضرائب على أفضل وجه.”
من سيستفيد: ومن شأن تبسيط المعايير الدولية أن يجعل التحول أسهل بكثير، مع قدرة العملاء على الاحتفاظ بالنقود أو الاستثمارات أو كليهما في حساباتهم، والتنقل بين مقدمي الخدمة بحرية.
قال بعض الخبراء إن سوق عيسى اليوم ينقسم بشكل أساسي إلى المنتصف بين حسابات الاستثمار وحسابات التوفير النقدية.
3. رفع بدل عيسى من 20 ألف جنيه إسترليني
يمكن للمدخرين والمستثمرين دفع 20 ألف جنيه إسترليني لكل نوع من أنواع التمويل الإسلامي في عام واحد، وهذا هو الحال منذ السنة الضريبية 2017/2018.
ومن أجل مواكبة التضخم، يقول الخبراء إن بدل عيسى سيحتاج إلى زيادة إلى ما لا يقل عن 25000 جنيه إسترليني.
يشير جيسون هولاندز، العضو المنتدب لشركة BestInvest، إلى أن: معايير الاستثمار المعفاة من الضرائب أصبحت أكثر أهمية من أي وقت مضى بالنسبة للمستثمرين بسبب التخفيضات الحادة التي أعلنها المستشار بالفعل لكل من مخصصات الأرباح السنوية وإعفاءات أرباح رأس المال، وكلاهما محددان إلى النصف مرة أخرى في أبريل المقبل.
“نود أن نرى استعادة القيمة الحقيقية للبدل مع زيادة إلى 25.760 جنيهًا إسترلينيًا على الأقل لضبط تأثير تضخم مؤشر أسعار المستهلك منذ أبريل 2017.”
تقول سارة كولز: “من المنطقي تمامًا زيادة بدل عيسى الإجمالي. تم تغيير هذا آخر مرة في عام 2017، لذلك يجب أن يرتفع إلى أكثر من 25000 جنيه إسترليني فقط لمواكبة التضخم.
قال Hargreaves Lansdown إنه سيرحب أيضًا بالتحرك للسماح ببدل عيسى مدى الحياة بقيمة 4000 جنيه إسترليني ليكون إضافيًا إلى بدل عيسى البالغ 20 ألف جنيه إسترليني.
يقول كولز: “إن السماح ببدل عيسى مدى الحياة بقيمة 4000 جنيه إسترليني ليكون إضافيًا إلى 20000 جنيه إسترليني لعيسى من شأنه أن يساعد في فصل هذه المنتجات وتوضيح أكبر سوء فهم حول Lifetimes Isas”. ومن شأنه أيضا أن يعزز الحوافز للاستثمار.
من سيستفيد: إن مخصصات عيسى الأكبر ستكون بمثابة ضربة قوية للمستثمرين المتضررين من التخفيضات في مخصصات ضريبة الأرباح وضريبة أرباح رأس المال.
كما أنه سيساعد المدخرين النقديين لأن بيئة أسعار الفائدة المرتفعة يمكن أن تؤدي إلى أن المدخرين لديهم أوعية ادخار أكبر تنتهك مخصصات المدخرات الفردية الخاصة بهم.
ولهذا السبب، اختار المزيد من المدخرين أكثر من أي وقت مضى استخدام أموال Isa النقدية خلال الأشهر القليلة الماضية لأنها توفر فوائد معفاة من الضرائب أكثر ملاءمة على المدى الطويل من حسابات التوفير العادية.
4. زيادة الحد الأقصى لسعر منزل عيسى مدى الحياة
بقي الحد الأقصى لسعر العقار الذي يمكن شراؤه باستخدام Lifetime Isa عند 450 ألف جنيه إسترليني منذ إطلاقه في أبريل 2017.
ولو أن حد عيسى مدى الحياة قد زاد بما يتماشى مع أسعار العقارات، لكان قد وصل إلى أكثر من 560 ألف جنيه إسترليني اليوم.
هذه واحدة من التغييرات التي يُشاع أن Hargreaves Lansdown هي الجهة المعنية لن تدخل في بيان الخريف.
تقول سارة كولز: “يبدو أن الدعوات لرفع الحد الأقصى لسعر العقار الذي يمكنك شراؤه باستخدام عيسى مدى الحياة قد تم رفضها”.
“إن الارتفاعات الجامحة في أسعار المنازل على مدى السنوات الخمس الماضية جعلت الحد الأقصى البالغ 450 ألف جنيه إسترليني أقل سخاء بكثير مما كان عليه في عام 2018.”
يعتقد Moneybox أن “التحصين المستقبلي” للحد الأقصى لملكية Lifetime Isa سيكون بمثابة إصلاح أفضل لـ Lifetime Isa.
يقول بريان بيرنز: “في حين أن أقل من 1 في المائة من مدخري Moneybox Lifetime Isa قد تأثروا بالحد الأقصى لأسعار العقارات حتى الآن، إذا ارتفع الحد الأقصى للسعر بما يتماشى مع أسعار المنازل منذ تقديمه في عام 2017، فإنه سيبلغ 560 ألف جنيه إسترليني”. اليوم.
“من خلال تقديم حد أقصى للسعر مرتبط بالمؤشر ويخضع لمراجعة سنوية، نعتقد أن الحكومة يمكنها توفير الطمأنينة وراحة البال التي تشتد الحاجة إليها لمدخري Lifetime Isa في جميع أنحاء المملكة المتحدة.”
يعتقد جيسون هولاندز أنه يجب إلغاء الحد الأقصى لسعر منزل Lifetime Isa تمامًا.
ويقول: منذ إطلاق برنامج Lifetime Isa، ارتفعت أسعار العقارات في المملكة المتحدة بمقدار الثلث، وأصبح الحد الأقصى لشراء العقارات البالغ 450 ألف جنيه إسترليني يمثل مشكلة في أجزاء كثيرة من لندن والجنوب الشرقي.
“من وجهة نظري، فإن الحد الأقصى لسعر الشراء لا يخدم أي غرض منطقي، وبالتالي يجب إلغاؤه بالكامل.”
من سيستفيد: وقد ينظر أصحاب المنازل الطموحون إلى النهاية المحتملة لرفع أسعار الفائدة والتقارير عن انخفاض الأسعار المطلوبة بتفاؤل حذر.
بالنسبة لأولئك الذين يفكرون في شراء منزلهم الأول، فإن زيادة حد شراء العقارات مدى الحياة ستكون بمثابة دفعة مرحب بها.
تم إطلاق Lifetime Isa في عام 2017 لمساعدة المدخرين على الصعود إلى سلم العقارات. يمكن للمدخرين الذين تقل أعمارهم عن 40 عامًا فتح حساب مدى الحياة والحصول على مكافأة حكومية بنسبة 25%
5. إلغاء عقوبة السحب بنسبة 25% لمدى الحياة
من المحتم أن يجد بعض المدخرين الذين يعانون أنهم بحاجة إلى الانغماس في “عيسى مدى الحياة” في وقت أقرب مما هو مخطط له.
بموجب قواعد Lifetime Isa الحالية، إذا قمت بسحب أموال من Lifetime Isa لأي سبب بخلاف شراء عقار أول قبل سن 60 عامًا، فسيتم تطبيق رسوم سحب حكومية بنسبة 25 بالمائة.
أي عمليات سحب خلال 12 شهرًا من دفعتك الأولى ستؤدي أيضًا إلى فرض رسوم سحب حكومية بنسبة 25 بالمائة.
السبب الآخر الوحيد الذي يمكنك من خلاله سحب الأموال هو إذا كنت مريضًا بمرض عضال.
تقول لورا سوتر: “خلال الوباء، خفضت الحكومة رسوم السحب على Lifetime Isa من 25 في المائة إلى 20 في المائة، للسماح للناس بالوصول إلى مدخراتهم دون أي عقوبة إذا وجدوا أن مواردهم المالية مضغوطة خلال الأزمة.
ومن المخيب للآمال أنه تم استعادة هذه النسبة إلى 25 في المائة، بدلاً من تغييرها بشكل دائم. ومن المستحيل ألا تنظر الحكومة إلى أزمة تكاليف المعيشة الحالية بنفس الطريقة.
اقترح Moneybox أن “بدل السحب في حالات الطوارئ يمكن أن يكون إجابة واقعية لمعضلة عقوبة الانسحاب التي يواجهها المدخرون”.
يقول براين بيرنز: “بينما قال اثنان من كل خمسة من مدخري Moneybox Lifetime Isa إن هذه العقوبة ساعدتهم على الالتزام بهدف الادخار الخاص بهم، فمن المهم تحقيق التوازن الصحيح بين مكافأة الجهود التي يبذلها مستخدمو LISA لمدخراتهم على المدى الطويل، وعدم معاقبة الناس لحالات الطوارئ.
“نحن نعتقد أن معرفة إمكانية الوصول إلى بعض الأموال في حالات الطوارئ دون عقوبة سيساعد المدخرين في الواقع على الالتزام بشكل أكبر بأهدافهم طويلة المدى.”
“لهذا السبب ندعو المستشارة إلى تقديم “بدل سحب سنوي للطوارئ” بقيمة 1000 جنيه إسترليني حتى يتمكن الأشخاص من الانسحاب من حسابهم مدى الحياة في حالات الطوارئ، دون خسارة أموالهم الخاصة”.
وهذا إصلاح آخر يشعر هارجريفز لانسداون بالقلق من أنه لن يصل إلى بيان الخريف.
تقول سارة كولز: “إن تخفيض عقوبة عيسى مدى الحياة من شأنه أن يزيل أكبر قلق لدى الناس بشأن عيسى مدى الحياة”.
“في الوقت الحالي، إذا كنت بحاجة إلى سحب الأموال لأي سبب آخر غير امتلاك عقار للمرة الأولى أو بعد سن الستين، فإن عقوبة 25 في المائة حاليًا لا تسترد المكافأة الحكومية للادخار فحسب، بل تطبق أيضًا نسبة 6.25 في المائة إضافية. عقوبة على أساس المبلغ المستثمر.
من سيستفيد: سيكون تخفيض رسوم الخروج بمثابة خطوة منخفضة التكلفة للحكومة من شأنها أن تساعد المشترين لأول مرة الذين ادخروا في حسابهم مدى الحياة بحسن نية، ولكن بسبب ارتفاع التضخم، يحتاجون الآن إلى السحب من مدخراتهم.
ويصف كولز العقوبة بأنها “ثمن باهظ يجب دفعه مقابل محاولة القيام بالشيء الصحيح”.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.