أنا قلق بشأن الزيادات الأخيرة في معدل الرهن العقاري – ليس بسبب الخوف من المعدلات المرتفعة ، ولكن بدلاً من ذلك بسبب عدم الاستفادة الكاملة من الرهون العقارية الحالية المتدنية.
في عام 2021 ، قمت أنا وشريكي بتثبيت 1.24 في المائة لمدة خمس سنوات. كنا مشترين لأول مرة في عام 2016 ، وحصلنا على إصلاح لمدة عامين ، ثم إصلاح لمدة ثلاث سنوات – وكانت المدة الأصلية لمدة 30 عامًا ، وكان لدينا 90 في المائة من القرض إلى القيمة.
ومع ذلك ، عندما قمنا بالتثبيت لمدة خمس سنوات في عام 2021 ، قررنا تقليل مدة الرهن العقاري لمدة خمس سنوات.
أيضًا ، نظرًا لنمو أسعار المنازل وبدفع مبلغ مقطوع صغير ، فقد تأهلنا للحصول على 60 لكل LTV – ومن ثم المعدل المنخفض.
انتقل لأسفل لمعرفة كيفية طرح أسئلة على ديفيد لك القرض العقاري سؤال
مساعدة الرهن العقاري: يشهد اليوم إطلاق موقعنا الأسبوعي الجديد Navigate the Mortgage Maze من بطولة الوسيط David Hollingworth
حاليًا ، نحن مدينون بمبلغ 192.470 جنيهًا إسترلينيًا على قرضنا العقاري مع Nationwide ، بانخفاض من 261000 جنيه إسترليني عندما اشترينا منزلنا.
من المفترض أن تكون مدفوعات الرهن العقاري لدينا 1019.04 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا ، لكننا قمنا بتقريبها في الصيف الماضي إلى 1200 جنيه إسترليني للدفع الزائد.
لكننا نريد أن نفعل المزيد والهدف هو القضاء على أكبر قدر ممكن من الرهن العقاري قبل أبريل 2026 والاستفادة من هذا المعدل الهائل المنخفض.
ما هو الحد الأقصى الذي يمكننا دفعه شهريًا على قرضنا العقاري؟ تنص صفقتنا على أنه يمكننا دفع مبالغ زائدة بنسبة 10 في المائة. هل الأمر بسيط مثل 19247 جنيهًا إسترلينيًا مقسومًا على 12 – أي 1603 جنيهًا إسترلينيًا بالإضافة إلى دفعتنا العادية البالغة 1019.14 جنيهًا إسترلينيًا في الشهر؟
إذن ، يمكننا أن نصل إلى 2622.14 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا بدون عقوبة؟
بدلاً من ذلك ، هل ينبغي لنا عدم دفع مبالغ زائدة شهريًا وبدلاً من ذلك تحويلها إلى حساب توفير ثم دفع مبلغ مقطوع في نهاية العام؟ هل يحدث فرق كبير؟ عبر البريد الالكتروني.
يرد ديفيد هولينجورث: أولاً ، نشكرك على مراسلتنا – ومرحبًا بكم في العمود Navigate the Mortgage Maze الأسبوعي الجديد في This is Money.
تثير الارتفاعات الحالية لأسعار الفائدة مخاوف كبيرة للعديد من المقترضين.
ليس فقط أولئك الذين يتعاملون مع صفقات متغيرة هم الذين يتأثرون فورًا بزيادات السعر الأساسي ولكن أيضًا النطاق الضخم من المقترضين المحبوسين حاليًا في معدل ثابت سينتهي في النهاية.
أولئك الذين لديهم تاريخ انتهاء وشيك سيواجهون قرارات للتعامل مع رفع سعر الفائدة هذا الآن.
وفي الوقت نفسه ، سيتم حماية أولئك الذين لديهم فترة زمنية أطول للتشغيل من جميع التقلبات الحالية.
ومع ذلك ، فمن المنطقي تحقيق أقصى استفادة من السعر الثابت المنخفض للغاية واستخدامه لصالحك.
سيساعدك تخصيص المزيد من ميزانيتك الشهرية للرهن العقاري بطريقتين.
أولاً ، سيتم بناء مبلغ يمكن استخدامه لتقليل الرهن العقاري والمساعدة في الحد من الزيادة في المدفوعات التي ستنتج عنها معدلات أعلى.
ثانيًا ، يعيد تعديل الميزانية الشهرية الآن مما سيجعل التعامل مع المدفوعات المرتفعة في المستقبل أسهل ، بدلاً من الحصول على نفس الدرجة من صدمة السداد عندما تنتهي الصفقة الحالية.
كما هو موضح ، هناك طريقتان يمكنك من خلالهما التعامل مع هذا.
يمكنك تسديد دفعات زائدة منتظمة كل شهر لتستهلك في رصيد الرهن العقاري بسرعة أكبر ، مما يقلل الفائدة الإجمالية التي سيتم تكبدها على مدى عمر القرض.
من المهم دائمًا التحقق من صفقتك لمعرفة ما إذا كانت هناك أي رسوم على الدفع الزائد.
سيفرض معظم المقرضين رسوم السداد المبكر (ERCs) خلال فترة الصفقة ، لكنهم عادة ما يسمحون بدفع قدر من المدفوعات الزائدة دون تكبد ERC.
يصل هذا عادةً إلى 10 في المائة سنويًا على الرغم من أن بعض المقرضين يمكن أن يكونوا أكثر سخاء ويسمحون بما يصل إلى 20 في المائة سنويًا (مثل Natwest و Metro Bank و Atom Bank).
يسمح على الصعيد الوطني بسداد ما يصل إلى 10 في المائة سنويًا دون فرض رسوم على ERC وبدلاً من تحديد حد الدفع الزائد على الرصيد المستحق كل عام ، فإنه يحسب ذلك بناءً على مبلغ الرهن العقاري الأولي.
هذا من شأنه أن يجعل الأمر أكثر سخاءً على الرغم من أنه من المنطقي التحقق من التفاصيل مع المقرض الخاص بك ، لفهم الحد الخاص بك والتحقق من بدء فترة 12 شهرًا للمدفوعات الزائدة (من المحتمل أن يكون الشهر التالي للذكرى السنوية للرهن العقاري أو أي تبديل للسعر) .
من المهم تجنب ERC على المدفوعات الزائدة لأنه يمكن أن يزيل كل الفوائد.
> تحقق من أفضل معدلات الرهن العقاري التي يمكنك التقدم للحصول عليها باستخدام الآلة الحاسبة الخاصة بنا
على الصعيد الوطني: تسمح جمعية البناء بسداد ما يصل إلى 10 ٪ دون فرض رسوم على ERC
تتمثل الطريقة الأخرى في وضع الأموال في حساب توفير وبناء “صندوق حرب” للرهن العقاري بهذه الطريقة.
نظرًا لأنك قمت بالتثبيت عند نقطة منخفضة وأن معدلات الادخار آخذة في الارتفاع في غضون ذلك ، فقد يعني ذلك أنه يمكنك كسب فائدة أكثر مما تدفعه على الرهن العقاري.
ستدفع بعض حسابات التوفير العادية أكثر ولكن بعض حسابات الوصول السهل ستوفر معدلات أعلى من 4 في المائة.
على الرغم من أن العديد من المدخرين لن يضطروا إلى دفع ضريبة على فوائد المدخرات ، إلا أنه يجب أخذها في الاعتبار في أي تقييم للعائد المتاح على المدخرات ، خاصة الآن بعد أن أصبحت المعدلات أعلى.
دافع الضريبة الأساسي لديه مخصص مدخرات شخصي يسمح بما يصل إلى 1000 جنيه إسترليني من الفوائد بدون ضريبة ، في حين أن دافع الضرائب الأعلى لديه بدل مدخرات بقيمة 500 جنيه إسترليني.
إذا كان بإمكانك أن تكسب على المدخرات أكثر مما تدفعه على الرهن العقاري ، فمن الأفضل أن تجمع مبلغًا مقطوعًا لسداد الرهن العقاري في نهاية السعر الثابت الخاص بك عندما تأتي للتسوق من أجل صفقة جديدة وإعادة الرهن العقاري.
إذا كنت تفضل ذلك ، أو إذا خفضت الأسعار ، فيمكنك بشكل دوري تخفيض الرهن العقاري وفقًا لبدل ERC المجاني.
إذا كنت تدفع مبالغ زائدة ، فمن المهم أيضًا أن تضع في اعتبارك أنه سيكون من الصعب الوصول إلى النقود في وقت لاحق.
من المهم أن يكون لديك صندوق للأيام الممطرة لتعود إليه ، لذا يجب أن تحتفظ ببعض النقود بدلاً من رمي كل قرش في الرهن العقاري. ستحتاج أيضًا إلى الموازنة بين المدفوعات الزائدة والاشتراكات للادخار في معاشك التقاعدي.
التخطيط للمستقبل عندما يكون لديك عدة سنوات متبقية من السعر الثابت الخاص بك يجب أن يجعلك في وضع جيد.
قد تكون الأسعار قد تراجعت بحلول ذلك الوقت ، لكن ذلك سيساعد فقط على زيادة جهودك لسداد قرضك العقاري بسرعة أكبر وقد يضعك في وضع يسمح لك بالتفكير في تقليص مدة الرهن العقاري مرة أخرى.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر فوقها ، فقد نربح عمولة صغيرة. يساعدنا ذلك في تمويل This Is Money ، وجعله مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.