قرار وعاء المعاشات التقاعدية: هل يجب أن أفكر في وقف السحب وشراء القسط السنوي؟ (صورة الأسهم)
لقد تقاعدت في عام 2021 وقمت بنقل أحد صناديق التقاعد الخاصة بي إلى شركة كبيرة عبر مستشار مالي.
وبعد أن حصلت على المبلغ المقطوع المعفى من الضرائب بنسبة 25 في المائة، بقي لدي ما يقل قليلاً عن 50 ألف جنيه إسترليني.
ومن هذا المنطلق، وافقت على الحصول على 3000 جنيه إسترليني سنويًا لمدة خمس سنوات، بدءًا من مارس 2022.
وأنا أتساءل الآن عما إذا كنت سأكون أفضل حالًا إذا أوقفت السحب الحالي (لا يزال هناك ثلاث سنوات متبقية) وأخذت المبلغ المتبقي كمعاش سنوي نظرًا لأن أسعار الفائدة أعلى بكثير الآن، وبالتالي أفترض أن المعاشات السنوية سوف تتحسن أيضًا.
هل سيتعين علي استخدام نفس الشركة للحصول على القسط السنوي حيث أنها تحتفظ حاليًا بصندوق المعاش التقاعدي الخاص بي أم أنني قادر على التسوق وهل سيتحمل التحويل أي رسوم؟
قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية سؤال ستيف لك سؤال المعاش التقاعدي
يجيب ستيف ويب: في عالم يصل فيه كثير من الناس إلى سن التقاعد بمعاشات تقاعدية صغيرة للغاية، فإن الخيار الأكثر شيوعاً إلى حد بعيد هو صرف كامل المبلغ، والحصول على مبلغ مقطوع معفى من الضرائب ودفع الضرائب على الباقي.
ولكن مع مرور الوقت، سيكون عدد أكبر من الأشخاص في نفس وضعك، بعد أن قاموا ببناء وعاء أكثر أهمية.
في هذه الحالة، قد لا يكون صرف المبلغ بالكامل هو الخيار الأفضل حيث قد تواجه فاتورة ضريبية كبيرة وقد تفوت فرصة تنمية مجموعتك بشكل أكبر.
ثم يطرح السؤال حول كيفية استثمار أموالك بعد التقاعد.
هل لديك سؤال لستيف ويب؟ قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية الاتصال به
بموجب القواعد التي وضعتها هيئة السلوك المالي، يجب على مقدم معاش التقاعد الخاص بك أن يسألك عن خططك للسنوات الخمس المقبلة، وبعد ذلك سيقوم باختيار كيفية استثمار أموالك بناءً على إجابتك.
تُعرف هذه العملية بأنها تضعك على “مسار الاستثمار”.
بموجب القواعد، يتم منحك أربعة خيارات للاختيار من بينها فيما يتعلق بخططك:
ج: ليس لدي أي خطط للمس أموالي في السنوات الخمس المقبلة؛
ب. أخطط لاستخدام أموالي لإنشاء دخل مضمون (معاش سنوي) في السنوات الخمس المقبلة؛
ج. أخطط للبدء في أخذ أموالي كدخل طويل الأجل خلال السنوات الخمس المقبلة؛
د. أخطط لسحب كل أموالي في السنوات الخمس المقبلة.
كما قد تتخيل، فإن أفضل طريقة لاستثمار أموالك قد تكون مختلفة إلى حد ما إذا لم تكن بحاجة إلى لمس أموالك على الإطلاق لمدة خمس سنوات مقابل ما إذا كنت ستأخذ كل أموالك.
تتمثل فكرة هذه العملية في تمكين مقدم معاش التقاعد الخاص بك من إعداد الأمور بالطريقة التي تناسب نواياك عند التقاعد.
ومع ذلك، هناك نقطة مهمة جدًا يجب أن تكون على دراية بها وهي أنك غير ملزم بالإجابة التي تقدمها، ويمكنك تغيير رأيك في أي وقت.
يمكنك أيضًا تغيير المبلغ الذي تسحبه، ولكن تحقق دائمًا من القواعد أولاً في حالة وجود حدود أو تكاليف للحصول على مزيد من المرونة.
في حالتك، يبدو الأمر كما لو أنك حصلت عند التقاعد على المبلغ المقطوع المعفى من الضرائب ولكنك قررت ترك بقية مجموعتك للاستثمار، وسحب مبلغ متواضع نسبيًا كل عام (الخيار ج من القائمة أعلاه).
ولكنك حر تماما في القيام بشيء مختلف مع صندوق السحب الخاص بك، سواء بسبب تغير ظروفك أو بسبب تغير ظروف السوق.
فيما يتعلق باستخدام أموالك لشراء معاش سنوي، فإن العملية العادية هي أن تحصل على ما يسمى “خيار السوق المفتوحة”.
بعبارات بسيطة، يعني هذا أنه يمكنك أخذ أموالك إلى أي مزود للأقساط السنوية، لذا يجب عليك التسوق للحصول على أفضل سعر يمكنك الحصول عليه بناءً على ظروفك الفردية.
سأفاجأ إذا قام مزود السحب الخاص بك بفرض رسوم عليك مقابل اتخاذ قرار بالخروج من السحب ولكن يجب عليك بالطبع التحقق منه قبل اتخاذ أي قرارات.
في وجهة نظرك الأوسع، أنت على حق تمامًا في أن معدلات المعاش السنوي أصبحت الآن أعلى بكثير بشكل عام مما كانت عليه عندما حصلت على معاشك التقاعدي لأول مرة قبل عامين. ولكن من المرجح أيضًا أن يكون معدل العائد الذي يمكنك الحصول عليه على الأموال المستثمرة في معاشك التقاعدي أعلى.
إذا واصلت الاستثمار، فسوف تتحمل بعض المخاطر الاستثمارية ولكن من المحتمل أن تستفيد من النمو في قيمة صندوقك.
من ناحية أخرى، إذا قمت بشراء معاش سنوي، فسوف تستمتع بالتأكيد بدخل مضمون ولكن من المحتمل أن تحصل على عائد أقل بشكل عام.
تعتمد الإجابة الصحيحة على ظروفك الفردية ومدى ارتياحك لعدم اليقين بشأن الاستثمار.
لقد قمت بتغطية بعض إيجابيات وسلبيات شراء معاش سنوي في عمودي السابق هنا: ما هو أفضل عمر لاستخدام معاش تقاعدي البالغ 220 ألف جنيه إسترليني لشراء معاش سنوي؟
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.