هل يجب أن تجمع بين أواني المعاشات التقاعدية الخاصة بك؟ يمكن أن يجعل الاستثمار في التقاعد أسهل (وربما أرخص) … لكن احذر من فقدان الامتيازات القيّمة
غالبًا ما يجمع المدخرون سلسلة من أواني المعاشات التقاعدية خلال حياتهم العملية ، لكن الكثيرين لا يكلفون أنفسهم عناء الجمع بين أي من معاشاتهم التقاعدية.
يمكن بناء صناديق تقاعد متعددة من مجموعة من أصحاب العمل المختلفين وأيضًا الادخار في مجموعة متنوعة من المعاشات التقاعدية الشخصية على مر السنين.
ولكن كلما زاد عدد المعاشات التقاعدية المختلفة التي لديك ، زادت احتمالية ضياع مسارها. وأ يمكن أن يؤدي تنظيم التمارين إلى تقليل الرسوم والأعمال الورقية وتقديم خيارات استثمار جديدة للتقاعد.
لكن لا يُنصح دائمًا بدمج المعاشات التقاعدية لأنك قد تخاطر بفقدان الفوائد القيّمة – فنحن ننظر إلى الفخاخ التي يجب تجنبها وما تحتاج إلى معرفته حول الجمع بين صناديق التقاعد.
الترتيب: هل من الأفضل وضع جميع معاشاتك التقاعدية في مكان واحد؟
لماذا ينتهي المدخرون بالكثير من المعاشات التقاعدية؟
يعد التسجيل التلقائي ناجحًا للغاية في جعل الأشخاص يشتركون في معاشات التقاعد ، ولكن النظام المبني على القصور الذاتي يعني أن العديد من العمال من المحتمل أن ينتهي بهم الأمر بمجموعة من الأواني التي بالكاد يعرفون أي شيء عنها.
ارتفع عدد معاشات الأيتام في السنوات الأخيرة ، وأطلقت صناعة التمويل مبادرة العام الماضي لمساعدة الناس في العثور عليها – إليك ما يجب فعله إذا فقدت أي من معاشاتك التقاعدية القديمة.
نشأت شركات توحيد المعاشات لمساعدة الأشخاص على إدارة جميع أو معظم معاشاتهم التقاعدية في مكان واحد ، وقد يكون ذلك أرخص وأكثر ملاءمة.
ومع ذلك ، لا يزال العديد من الأشخاص يميلون إلى التمسك بالراتب التقليدي المرتبط – والمعروف في المصطلحات الصناعية باسم المزايا المحددة – معاشات التقاعد ، نظرًا لميزة الحصول على دخل مضمون حتى وفاتك.
عادة ما تكون هناك حالة أقوى لدمج معاش الاشتراكات المحدد على النمط الجديد ، على الرغم من أنه حتى هنا يمكن أن تكون هناك أسباب وجيهة لإبقائها في مكانها – المزايا الضريبية والضمانات القيمة على الجانب العلوي ، وعقوبات الخروج من الجانب السلبي.
ما يجب مراعاته قبل دمج معاشاتك التقاعدية
1. معدلات الأقساط المضمونة
إذا كانت هذه مرتفعة ، فقد يكون من المفيد الالتزام بمعاش قديم واستخدامه لشراء معاش سنوي. تحسنت معدلات الفائدة على هذه مؤخرًا حتى بدون ضمان ، حيث ارتفعت أسعار الفائدة.
يجب أن تحصل على مشورة مالية مدفوعة الأجر لنقل معاش تقاعدي بقيمة 30،000 جنيه إسترليني بالإضافة إلى مرفق GAR.
2. عوائد الأموال المضمونة
هذه نادرة لكن الأمر يستحق التحقق من الطباعة الصغيرة لمعرفة ما إذا كنت ستستفيد.
3. المبالغ المقطوعة الأكبر
تسمح لك بعض معاشات الشركات الأقدم بالحصول على مبلغ مقطوع معفى من الضرائب يزيد عن نسبة 25 في المائة المعتادة.
إذا كان لديك واحد من هؤلاء ، وتريد سحب مبلغ كبير عند التقاعد – لتحسين المنزل ، وسداد الرهن العقاري وما إلى ذلك – فقد ترغب في البقاء. ولكن إذا لم تفعل ذلك ولم تكن شروط المعاش التقاعدي القديم جيدة جدًا ، فيمكنك التفكير فيما إذا كان الانتقال سيوفر لك صفقة أفضل.
4. عقوبات خروج كبيرة
معظم صناديق معاشات العمل الافتراضية هي أدوات تعقب ذات رسوم رخيصة هذه الأيام. إذا كان لديك معاش تقاعدي قديم مكلف مع خيارات استثمارية مقيدة ، يمكنك الموازنة بين مزايا الانتقال على الرغم من رسوم الغرامات.
لكن رسوم الخروج محددة بنسبة 1 في المائة بعد بلوغك سن 55 ، لذلك قد يكون الأمر يستحق الانتظار.
5. مساهمات صاحب العمل المستمرة
ستحصل على مساهمات مجانية من صاحب العمل في مخطط عملك الحالي ، ولا تريد أن تخسر تلك الأموال التي تأتي في رهانك.
6. سن التقاعد المحمية
يعتمد ذلك على قواعد النظام ، لذا تحقق منها ، ولكن قد لا ترغب في فقدان فرصة الوصول إلى معاش تقاعدي في سن الخمسين ، خاصة إذا كان لديك العديد من الأشخاص الآخرين الذين سيبدأون العمل لاحقًا.
7. معاشات الراتب النهائي
خارج القطاع العام ، تم القضاء فعليًا على معاشات التقاعد السخية التي تدفع دخلاً مضمونًا حتى وفاتك ، بالإضافة إلى مزايا الوفاة القيمة للأزواج الباقين على قيد الحياة.
كما تخلى العديد من المدخرين طواعية عن هذه المعاشات التقاعدية الآمنة تقليديًا “المطلية بالذهب” في السنوات الأخيرة ، حيث أغرتهم عروض القيمة التحويلية الضخمة ، ونمو الاستثمار المحتمل الأكبر ، ومزايا الميراث لمعاشات التقاعد المحددة المساهمة – فأنت لست مقيدًا بتركها للزوج فقط.
أنت مطالب بالحصول على مشورة مالية مدفوعة الأجر إذا كانت قيمة التحويل الخاصة بك تزيد عن 30 ألف جنيه إسترليني ، وهي حماية طويلة الأمد ضد ارتكاب أخطاء لا يمكنك استردادها لاحقًا.