كشف بحث جديد أن واحدًا من بين كل خمسة ممن تجاوزوا الخامسة والخمسين من العمر أنفقوا أو يخططون لصرف أموالهم التقاعدية المعفاة من الضرائب على تجديدات المنزل مثل المعاهد الموسيقية والمطابخ الجديدة وتحويلات الغرف العلوية.
بعد التحسينات العقارية ، التي تصدرت معظم قوائم الرغبات ، اختار 16 في المائة ممن تزيد أعمارهم عن 55 عامًا شراء سيارة جديدة ، و 15 في المائة لسداد الرهون العقارية أو الديون الأخرى.
إن الحصول على مبلغ مقطوع معفى من الضرائب يصل إلى 25 في المائة من صندوق المعاشات التقاعدية الخاص بك هو ميزة شائعة عند التقاعد ، على الرغم من أنه يمكنك اختيار ترك بعضه أو كله بمفرده لزيادة دخلك في وقت لاحق من الحياة.
ما الذي تريده (أو تحتاجه) لإنفاق 25٪ معاش تقاعدي معفى من الضرائب؟
حوالي 14 في المائة من الذين تزيد أعمارهم عن 55 عامًا الذين استطلعت آراؤهم ستاندرد لايف خصصوا الأموال للإنفاق اليومي ، و 13 في المائة لقضاء عطلة قصيرة و 7 في المائة لرحلة مدتها ثلاثة أسابيع أو أكثر.
كما اختار 7 في المائة التخفيف من ضغوط المعيشة الحالية ، و 5 في المائة لشراء العقارات ، و 4 في المائة للهدايا للأبناء والأحفاد أو دعمهم بتكاليف المعيشة.
وجدت Standard Life أن 20 في المائة من الأشخاص الذين ما زالوا يعملون إما بدوام كامل أو جزئي سيستخدمون معاشات تقاعدية معفاة من الضرائب لدفع رهنهم العقاري أو ديون أخرى ، مقارنة بـ 12 في المائة من أولئك الذين لا يعملون.
قام عملاق المعاشات التقاعدية بمسح 2000 بالغ ، من المرجح أن يكونوا ممثلين على المستوى الوطني ، في مايو.
سألت 280 ممن تجاوزوا 55 عامًا ، وهو العمر الذي يمكنك فيه عادةً البدء في الاستفادة من معاشك التقاعدي (نظرًا لارتفاعه إلى 57 عامًا في عام 2028) ، وكيف يخططون لاستخدامه أو ما فعلوه بالفعل بأموالهم المعفاة من الضرائب بنسبة 25 في المائة.
إذا كان لديك قدر كبير من المعاشات التقاعدية ، فقد حدث تغيير مهم بعد التخلي عن بدل الحياة في أبريل 2023 – الحد الإجمالي البالغ 1،073،100 جنيهًا إسترلينيًا يمكن أن يكون لدى الأشخاص في وعاء معاشاتهم التقاعدية دون مواجهة عقوبات ضريبية.
يبلغ الحد الأقصى للمبلغ الإجمالي المعفى من الضرائب 25 في المائة 268275 جنيهًا إسترلينيًا – ربع حد الإعفاء القديم مدى الحياة.
ومع ذلك ، إذا كان لديك حماية ثابتة تتعلق بمستوى سابق أكثر سخاء من بدل مدى الحياة ، فيمكن تطبيق رقم المبلغ المقطوع الأعلى بنسبة 25 في المائة ، حتى إذا بدأت في دفع معاشك التقاعدي مرة أخرى.
تعد الحماية الثابتة مجالًا معقدًا ومن الأفضل طلب المشورة المالية المتخصصة.
> كيف تدافع عن معاشك التقاعدي من جابي الضرائب: ثمانية نصائح من الخبراء
كيف تعمل المبالغ المقطوعة المعفاة من الضرائب؟
قد يكون لدى العديد من الأشخاص الذين يقتربون من سن التقاعد مزيج من معاشات التقاعد المحددة والمزايا المحددة.
معاشات التقاعد المحددة: تأخذ هذه المبالغ من كل من أصحاب العمل والموظفين وتستثمرها لتوفير قدر من المال عند التقاعد.
يمكن للأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 55 عامًا الحصول على 25 في المائة من وعاء معاشاتهم التقاعدية المعفاة من الضرائب مقدمًا ، أو اختيار سحبها تدريجيًا على شكل أجزاء.
من خلال عدم سحب المبلغ المقطوع بالكامل دفعة واحدة ، إذا نما وعاءك في المستقبل ، فسيكون لديك المزيد من النقود المعفاة من الضرائب المتاحة للاستفادة منها على المدى الطويل.
المعاشات المتعلقة بالراتب ذات المزايا المحددة: الراتب النهائي أو معاشات التقاعد ذات المزايا المحددة للمتوسط الوظيفي توفر دخلاً مضمونًا بعد التقاعد لبقية حياتك.
تختلف خياراتك للحصول على مبلغ مقطوع بنسبة 25 في المائة وفقًا لسخاء شروط وأحكام مخططك ، لذلك سيتعين عليك التحقق من التفاصيل المحددة.
شرح كاتب العمود لدينا ستيف ويب كيف تعمل المبالغ المقطوعة للمعاشات التقاعدية المحددة وكيفية معرفة ما إذا كانت ذات قيمة جيدة.
لديك خيار تحويل راتب تقاعدي نهائي إلى خطة سحب يتم استثمارها ، على الرغم من أن الخبراء الماليين يقولون إن هذا نادرًا ما يكون فكرة جيدة وقد وضعت الحكومة ضمانات ضد الأشخاص الذين يتخلون عن مزايا المعاش التقاعدي القيّمة دون إدراك.
إذا كان معاش راتبك النهائي يساوي أكثر من 30 ألف جنيه إسترليني ، فمن الضروري أن تأخذ مشورة مالية مدفوعة الثمن قبل التخلي عنها.
دين بتلر: من الفوائد العظيمة للمعاش التقاعدي أنه يمكنك الحصول على ربع المبلغ الذي تدفعه دون دفع ضريبة على فلس واحد
ما يجب مراعاته قبل سحب أو إنفاق مبلغ مقطوع معفى من الضرائب
يقول دين باتلر ، العضو المنتدب للبيع بالتجزئة في شركة Dean Butler: “ تتمثل إحدى المزايا العظيمة للمعاش التقاعدي في أنه يمكنك الحصول على ربع المبلغ الخاص بك دون دفع ضريبة على فلس واحد منه ، وصولاً إلى حد أقصى قدره 268،275 جنيهًا إسترلينيًا. الحياة القياسية.
إذا كنت قد واصلت مساهماتك وزادت قدرتك على مدى عدد من السنوات ، فقد يعادل هذا مبلغًا كبيرًا من الأموال المعفاة من الضرائب بحلول الوقت الذي تأتي فيه لأخذ مدخراتك.
من المثير للاهتمام أن نرى كيف يختار الناس تحقيق أقصى استفادة من هذه الزيادة التي حصلوا عليها بشق الأنفس. في الوقت الحالي ، يبدو أن الكثيرين قرروا الاستثمار في بعض التحسينات التي طال انتظارها للمنازل – ربما يكون الدافع وراء ذلك جزئيًا هو أنهم محاصرون خلال سنوات الإغلاق وهم يحدقون في كل شيء خاطئ في منازلهم.
ويضيف: ‘ليس عليك أن تأخذ كل أموالك المعفاة من الضرائب دفعة واحدة إذا كنت لا تريد ذلك. من الجيد تخصيص بعض الوقت قبل الإنفاق لمعرفة كيفية تحقيق أقصى استفادة منه.
قدم بتلر النصائح التالية للأشخاص ذوي أواني المساهمة المحددة ، على الرغم من أن بعضها سيكون مفيدًا أيضًا لمن لديهم معاشات تقاعدية محددة المزايا.
1. تذكر تقاعدك بالكامل: قد يكون من المغري إنفاق الأموال على الفور ، ولكن تذكر أن مدخرات معاشك التقاعدي يجب أن تستمر طوال فترة تقاعدك – والتي نأمل أن تكون طويلة وسعيدة.
أخذ الكثير في وقت واحد ، أو في وقت مبكر جدًا ، قد يعني أنك ربما تنفد من المال لاحقًا.
2. النظر في نمو الاستثمار في المستقبل: إن ترك مدخراتك التقاعدية مستثمرة لفترة أطول يمنحك الفرصة لتحقيق نمو إضافي ، لذلك قد يكون من المنطقي تأجيل الوصول إلى مدخراتك لأطول فترة ممكنة للاستفادة بشكل أكبر في المستقبل.
3. فكر في تحقيق أكبر قدر ممكن من الكفاءة الضريبية: يمكن أن يكون الحصول على مبلغ مقطوع معفى من الضرائب على شكل أجزاء مع مرور الوقت وسيلة فعالة من الناحية الضريبية لسحب مدخرات معاشك التقاعدي ويمكن أن يساعد في توزيع الفوائد على مدى عدة سنوات.
يختار بعض الأشخاص أيضًا استخدام المبلغ المقطوع المعفي من الضرائب كوسيلة لتقليل ساعات عملهم وبدء التقاعد التدريجي.
إذا قمت بتخفيض ساعاتك ، فيمكنك استخدام بعض المبلغ الإجمالي المعفى من الضرائب لزيادة راتبك المخفض.
4. كن على علم بالتخفيضات الضريبية الخاصة بك: من الجيد أن تعرف أنه قبل الوصول إلى أي دخل خاضع للضريبة من خطة التقاعد الخاصة بك ، فإن المبلغ الإجمالي الذي يمكنك دفعه في كل سنة ضريبية وما زلت تحصل على مزايا ضريبية هو 60 ألف جنيه إسترليني ، أو إجمالي راتبك ، أيهما أقل ، وبعد ذلك ستحتاج لدفع رسوم ضريبية عن أي شيء يزيد عن هذا المبلغ.
ومع ذلك ، بمجرد أن تبدأ في جني الدخل الخاضع للضريبة ، سينخفض هذا بالنسبة لمعظم الناس إلى 10000 جنيه إسترليني سنويًا.
هذا اعتبار مهم حقًا عند وضع خطط لأخذ مدخرات التقاعد الخاصة بك ، خاصة إذا كانت خطتك هي الاستمرار في العمل والدفع بعد أن تبدأ في أخذ أموالك.
> كيف يعمل البدل التقاعدي السنوي: شرح القواعد الرئيسية
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر فوقها ، فقد نربح عمولة صغيرة. يساعدنا ذلك في تمويل This Is Money ، وجعله مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.