المنافسة على قمة أفضل جداول التوفير للشراء منتشرة والمعدلات ترتفع كل يوم تقريبًا.
سيشاهد العديد من البريطانيين الذين يلقون أعينهم على أفضل الصفقات عددًا كبيرًا من البنوك الأصغر ومجتمعات البناء التي ربما لم يسمعوا بها من قبل.
هذا يقودنا إلى السؤال الذي يجب على جميع المدخرين أن يسألوه لأنفسهم قبل أن يضعوا المال في أي حساب: هل هذا البنك آمن؟ الإجابة التي تتطلب معرفة طريقك حول حماية إيداع نظام تعويض الخدمات المالية.
شبكة الأمان: تتم تغطية جميع الودائع المحتفظ بها لدى البنوك المرخصة بالكامل من خلال خطة تعويض الخدمات المالية (FSCS) ، والتي تحمي المدخرين حتى 85000 جنيه إسترليني للفرد.
عوائد كبيرة من البنوك الصغيرة
إن البنوك المعروفة في الشوارع الرئيسية غائبة بشكل ملحوظ عن أفضل طاولات الشراء ، ويستمر الكثير منهم في الابتعاد عن دفع أسعار منخفضة للغاية لعملائهم المخلصين.
تدفع أفضل صفقات الوصول السهل الأكثر ربحًا أكثر من 4 في المائة ، وتشمل أسماء مثل Chip و RCI Bank و GB Bank و Oxbury Bank و Cynergy Bank.
تتضمن أفضل الصفقات ذات الأسعار الثابتة – التي تدفع الآن ما يصل إلى 6 في المائة ، أسماء مثل Recognize Bank و SmartSave و Castle Trust و Oaknorth و Charter Savings.
في حين أنهم يقدمون معدلات أعلى بكثير مقارنة بالعديد من نظرائهم الأكبر حجمًا ، فقد يحجم بعض البريطانيين عن الانضمام إلى هذه البنوك الصغيرة غير المعروفة بكمياتها.
قد يكون هذا جزئيًا بسبب الولاء لمزود الخدمات المصرفية. إلى علامة تجارية يعرفونها ويثقون بها. وفقًا لدراسة حديثة أجراها بنك Shawbrook ، يختار ما يقرب من نصف المدخرين في بريطانيا ترك مدخراتهم في حساباتهم المصرفية.
ومع ذلك ، فمن المحتمل أيضًا أن يكون البريطانيون أقل ميلًا إلى منح مدخراتهم إلى بنك أو مجتمع بناء لم يسمعوا به من قبل.
ومع ذلك ، من أجل العمل في المملكة المتحدة ، تتبع جميع البنوك وجمعيات البناء المصرح بها نفس القواعد ونفس ضمان الودائع للمدخرين.
وهذا يعني أن جميع ودائع المدخرين محمية بما يصل إلى 85000 جنيه إسترليني مع كل مؤسسة من خلال خطة تعويض الخدمات المالية (FSCS) في حالة تعرض أي بنك للانهيار. في حالة الحسابات المشتركة ، فإنه يحمي ما يصل إلى 170 ألف جنيه إسترليني.
ما لم يكن البريطانيون يعتزمون الاحتفاظ بأكثر من هذا المبلغ مع بنك معين ، يمكن القول إن أموالهم لن تكون أقل أمانًا إذا اختاروا موفرًا أقل شهرة.
لكن بالطبع يطرح السؤال التالي. كيف هو آمن FSCS – نظام ضمان الودائع في المملكة المتحدة؟
كيف يمكن لبرنامج تعويضات الخدمات المالية أن يعوض المدخرين؟
في كل عام ، تتوقع FSCS المبلغ الذي تتوقع دفعه كتعويض عن كل نوع من المطالبات التي يغطيها.
وهذا يشمل مطالبات التعويض للمدخرين وكذلك مطالبات التأمين ، ومخصصات الحياة والمعاشات التقاعدية وغيرها.
في كل عام ، تفرض FSCS ضريبة يتعين على جميع الشركات المصرح لها من قبل هيئة السلوك المالي (FCA) وهيئة التنظيم التحوطي (PRA) دفعها.
تمول هذه الضريبة تكلفة التعويض الذي تدفعه للعملاء ، بالإضافة إلى تكاليف تشغيل خدماتها ومعالجة المطالبات.
هل تدفع بعض البنوك أكثر من غيرها؟
تساهم جميع البنوك وجمعيات البناء والاتحادات الائتمانية في جباية تعويض المدخرين.
يساهم كل منهم بمبلغ بناءً على حجم أعمالهم مقارنة بالحجم الكلي لسوق الودائع.
وهذا يعني أن المبلغ الذي يدفعونه من إجمالي متطلبات برنامج تعويضات الخدمات المالية يتناسب مع حجم أعمال الإيداع الخاصة بهم.
ما مدى سرعة تعويض برنامج تعويضات الخدمات المالية للمدخرين؟
في أسوأ السيناريوهات حيث ينهار بنك أو جمعية بناء أو اتحاد ائتماني ، ويتعين على FSCS التدخل ، تدعي أنها ستدفع تعويضات في غضون سبعة أيام.
ومع ذلك ، قد تستغرق بعض المطالبات المعقدة مدة تصل إلى ثلاثة أشهر. على سبيل المثال ، إذا كان هناك أي مطالبات بأرصدة عالية مؤقتة.
تحمي FSCS الأرصدة المرتفعة المؤقتة في حساب مصرفي ، أو حساب بناء مجتمع أو حساب اتحاد ائتماني يصل إلى مليون جنيه إسترليني لمدة ستة أشهر.
يُسمح بذلك لأحداث معينة في الحياة مثل بعد بيع منزل شخص ما أو تعويض الإصابة الشخصية أو الميراث.
في أسوأ السيناريوهات حيث ينهار بنك أو جمعية بناء أو اتحاد ائتماني ، ويتعين على FSCS التدخل ، تدعي أنها ستدفع تعويضات في غضون سبعة أيام.
هل هناك حد لما يمكن دفعه في المرة الواحدة؟
تفرض شركات FSCS الضرائب على أساس “الدفع حسب الاستخدام” ، بناءً على مبلغ التعويض الذي تتوقع أن تدفعه.
هذا يعني أنه يسأل فقط عما يتوقع أن يحتاجه منهم كل عام.
في المجموع ، تسمح القواعد حاليًا لـ FSCS بطلب 1.5 مليار جنيه إسترليني سنويًا من قطاع الودائع.
ثم لديها تسهيل ائتماني يطابق 1.5 مليار جنيه إسترليني حتى تتمكن من الوصول إلى الأموال بسرعة للوفاء بمقياس الأيام السبعة.
إذا لزم الأمر ، يمكنه استخدام التسهيلات الائتمانية للدفع للعملاء ، ثم رفع ضريبة إضافية على البنوك وجمعيات البناء لسداد هذه الأموال.
علاوة على ذلك ، فهي قادرة على الاقتراض من وزارة الخزانة البريطانية – وهو بالضبط ما كان عليها أن تفعله خلال الأزمة المالية لعام 2008 عندما دفعت 20.9 مليار جنيه إسترليني إجمالاً. وستحدد وزارة الخزانة شروط هذا الاقتراض.
تجدر الإشارة إلى أنه في أعقاب أزمة عام 2008 ، استردت FSCS 20 مليار جنيه إسترليني من عقارات تلك البنوك الفاشلة بمرور الوقت ، وتم سداد الباقي بالإضافة إلى الفائدة من خلال ضريبة الادخار ، لذلك استمرت الصناعة في تمويل التعويض في نهاية المطاف.
أثناء الأزمات المالية ، من السهل تصور موقف قد يكون فيه برنامج تعويضات الخدمات المالية غارق في مطالبات التعويض ويكون غير قادر على الدفع للجميع. لكنها أثبتت في عام 2008 أنها كانت قادرة على التأقلم.
كيف ستدفع FSCS لك؟
إذا كان لديك رصيد أقل من 500 جنيه إسترليني ، فستتلقى خطابًا للحصول على نقود من مكتب البريد.
لتلقي الدفع ، ستحتاج إلى أخذ الخطاب إلى أي مكتب بريد ، مع تحديد الهوية الشخصية ، كما هو موضح في الرسالة.
إذا كان لديك رصيد يزيد عن 500 جنيه إسترليني ، فستتلقى شيكًا. في كلا الحدثين ، سيتصل بك FSCS بالبريد في مظروف غير مميز.
متى كانت آخر مرة اضطر فيها FSCS إلى المساعدة؟
كان آخر فشل في الإيداع هو الاتحاد الائتماني لمجتمع برمنغهام Inner Circle العام الماضي.
في 26 سبتمبر 2022 ، تم وضع برمنغهام Inner Circle Community Credit Union Ltd تحت الإدارة وتوقفت عن التداول.
أعلن نظام تعويض الخدمات المالية أنه فشل (افتراضيًا) في نفس اليوم.
تعاملت FSCS مع سبع حالات فشل في اتحاد ائتماني ، حيث تم دفع حوالي 6.7 مليون جنيه إسترليني لأعضائها.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا نقرت عليها ، فقد نربح عمولة صغيرة. يساعدنا ذلك في تمويل This Is Money ، وجعله مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.