يمكن أن تساعدك خدعة الرهن العقاري نصف ونصف على تجاوز الفوضى الحالية: نشرح كيف تعمل وما إذا كان يمكن أن توفر لك المال

لا تستطيع أن تقرر ما إذا كنت تريد إصلاح الرهن العقاري الخاص بك أو الذهاب إلى معدل متغير؟ اتضح أنه يمكنك القيام بالأمرين معًا.

يسمح عدد من المقرضين الرئيسيين بما في ذلك Barclays و HSBC للعملاء بالحصول على قرض سكني يُعرف باسم “نصف ونصف” حيث يرتبط جزء واحد بسعر ثابت والآخر على متغير ، مثل أداة التتبع.

ومع ذلك ، غالبًا ما تكون هذه الخيارات متاحة فقط من خلال وسيط سيتمكن من رؤية الخيار كجزء من معايير الإقراض للمقرض.

البعض الآخر لتقديم الهجين TSB و Clydesdale. NatWest يوفر الخيار ولكن فقط للعملاء الحاليين.

قد يكون الخيار مفيدًا لـ 1.4 مليون شخص الذين يحتاجون إلى إعادة الرهن العقاري بحلول نهاية هذا العام ، وهم متحفظون في الحفاظ على معدل ثابت على أمل أن ينخفضوا خلال العامين المقبلين.

يبلغ متوسط ​​معدل الفائدة الثابت لمدة عامين حاليًا 6.52 في المائة وفقًا لـ Moneyfacts ، كما أن متوسط ​​معدل الفائدة لمدة خمس سنوات قد تحطم أيضًا عبر علامة 6 في المائة مع استمرار ارتفاع الفائدة على قروض المنازل.

يبلغ متوسط ​​معدل التتبع 5.98 في المائة ، وفقًا لـ Moneyfacts.

ما هو نصف ونصف الرهن العقاري؟

الرهن العقاري نصف ونصف – المعروف أيضًا باسم الرهن العقاري الجزئي – هو عندما تقوم بتقسيم إجمالي قرض المنزل إلى قرضين بميزات منفصلة.

إن الحصول على قرضين أصغر بدلاً من قرض واحد أكبر لن يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك ولكنه لا يعزلك عن تأثيرات الوقوع في المتأخرات.

يقول نيكولاس مينديز ، المدير الفني للرهن العقاري في John Charcoal: “سيقيم المقرضون القدرة على تحمل التكاليف بناءً على دخل العميل بشكل عام لضمان إمكانية الخدمة وتجنب تأخر صاحب الرهن العقاري.

“ولكن ، إذا وقعت في المتأخرات على جزء من القرض لأن المقرضين يحتفظون برسوم على الضمان الذي لا يزال بإمكانهم إعادته.”

أكد متحدث باسم HSBC أنه في ظل نظام البنك ، لا يجب أن يكون القرضان متساويين مثل تقسيم بنسبة 50/50 في المائة ، يمكن أن يكون أي قسم آخر ، على سبيل المثال 40 في المائة و 60 في المائة ، أو 80 في المائة و 20 في المئة.

ما هي فوائد الرهن العقاري بنصف ونصف؟

لذلك ، إذا كنت ترغب في الحصول على سعر فائدة ثابت لمدة عامين ولكنك تحوط نفسك في حالة انخفاض الأسعار خلال تلك الفترة ، يمكنك وضع نصف قرضك في معدل تعقب.

قال بول ويلش ، المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة Large Mortgage Loans: “ إذا لم تتمكن من الاختيار بين السعر الثابت أو المتغير ، فإن بعض المقرضين سيسمحون لك بالقيام بالأمرين ، المعروفين باسم الرهن العقاري نصف ونصف.

لذلك ، يمكنك تخصيص جزء كبير من الرهن العقاري الخاص بك لصفقة بسعر ثابت بينما تدفع الباقي بسعر متغير ، مما يمنحك مزيدًا من الأمان في حالة ارتفاع الأسعار ، ولكنه يوفر لك أيضًا المرونة في عدم الارتباط بصفقة ثابتة باهظة الثمن. المعدل ، يجب أن تنخفض المعدلات.

يستخدم الخيار أيضًا لأولئك الذين يتطلعون إلى دفع مبالغ زائدة على رهنهم العقاري ويمكنهم الاستفادة من معدلات التعقب التي تكون عادةً خالية من رسوم السداد المبكر.

يمكن أن يساعد وضع جزء من رهنك العقاري في أداة تعقب وجزءًا في سعر ثابت في عزلك عن المزيد من ارتفاع أسعار الفائدة.

يضيف مينديز: “ يروج بعض الأشخاص لهذه الطريقة كوسيلة للتحوط من رهاناتك ، لكنني أعتقد أنها مفيدة بشكل خاص إذا أراد شخص ما القدرة على دفع أكثر من 10/20 في المائة سنويًا عن طريق الحصول على جزء من الرهن العقاري على أداة تعقب مجانية لـ ERC “.

في البيئة الحالية ، ومع وجود العديد من حاملي الرهن العقاري الذين يتطلعون إلى تصفية الديون بسرعة ، يعد هذا خيارًا مفيدًا للحصول على أفضل ما في العالمين وعدم معاقبتهم إذا كنت تخطط لدفع مبالغ زائدة كبيرة لتقليل الديون.

يمكن أن يكون الخيار مفيدًا أيضًا لأولئك الذين يتطلعون إلى نقل القرض.

بدلاً من الحصول على جزء واحد من الرهن العقاري بسعر ثابت وأي اقتراض إضافي بسعر ثابت آخر ، مما يترك الجزأين غير متزامنين.

من خلال الحصول على اقتراض إضافي على جهاز تعقب بدون رسوم سداد مبكرة يعني أنه عندما ينتهي السعر الثابت الحالي ، يمكنك إعادة التمويل دون تكبد أي عقوبة لتصفية الجزء الثاني من القرض إذا كان هذا على أساس ثابت.

لا يجب بالضرورة أن تنطبق خيارات نصف ونصف على الأسعار الثابتة أو المتعقبة. يمكنك أيضًا استخدامها لتنويع مدة القرض الخاص بك.

على سبيل المثال ، كما يقول مينديز ، إذا كان شخص ما يبحث عن إصلاح مدته خمس سنوات ولكنه يتوقع الحصول على جزء كبير من المال في ثلاث سنوات ، فقد يختار الحصول على جزء مدته خمس سنوات وجزء لمدة ثلاث سنوات.

يمكنك حتى استخدام خيار وضع جزء من رهنك العقاري على رهن عقاري غير محدد لجني فوائد حساب التوفير الخاص بك.