مكّن ارتفاع أسعار الفائدة من المعاشات التقاعدية – التي كان يلومها الجميع تقريبًا – من تحقيق أكبر عائد منذ لازاروس. الدخل الجذاب الذي يقدمونه الآن للأشخاص الذين يتطلعون إلى استخدام وعاء معاشاتهم التقاعدية لتمويل تقاعدهم يعني أنهم عادوا إلى قوائم التسوق الخاصة بالعديد من المتقاعدين.
الرياضيات مقنعة. قبل عشر سنوات ، كان بإمكانك شراء معاش تقاعدي من شأنه أن يدفع دخلاً سنويًا مضمونًا مدى الحياة بنسبة 4 في المائة. بعبارة أخرى ، مقابل كل 100،000 جنيه إسترليني من صندوق التقاعد المحول إلى راتب سنوي ، سيضمن المتقاعد دخلًا سنويًا (يُدفع شهريًا) يبلغ 4000 جنيه إسترليني.
اليوم ، نتيجة لارتفاع أسعار الفائدة وعائدات السندات بشكل أساسي ، يمكن لمشتري المعاشات أن يحبسوا دخلًا مدى الحياة بنسبة 7 في المائة.
وفقًا لمدير الثروات إيفلين بارتنرز ، يمكن لشخص يبلغ من العمر 65 عامًا ولديه راتب تقاعدي يبلغ 100000 جنيه إسترليني أن يشتري راتبًا سنويًا يدفع دخلاً سنويًا قدره 7144 جنيهًا إسترلينيًا. إذا استمر هذا الشخص في التمتع بتقاعد لمدة 20 عامًا ، فسيكون قد دفع 100000 جنيه إسترليني مقابل دخل مدى الحياة قدره 142،880 جنيهًا إسترلينيًا.
يقول الخبراء إن الدخل المعروض الآن من مشتريات المعاشات الجديدة يقارن بالدخل الذي كان متاحًا قبل الأزمة المالية لعام 2008 – وهي كارثة بشرت بعصر أسعار فائدة منخفضة وتسببت في اقتراب نهاية سوق الأقساط السنوية.
“سأبدأ في قائمة الجرافات الخاصة بي الآن ترتفع الأسعار”
على الرغم من أن ديفيد سيمونز لم يتقاعد بعد ، إلا أنه يخطط ليوم يمكنه فيه احتضان حبه للسفر الغريب. رواندا وجزر فوكلاند على قائمة أولوياته.
ديفيد ، 58 عامًا ، الذي يعيش في كينجستون أبون تيمز ، جنوب غرب لندن ، على وشك شراء راتب سنوي يدفع له 10500 جنيه إسترليني سنويًا. سيستخدمها مدير المتجر السابق لدعم موارده المالية حتى يتمكن من المطالبة بمعاش تقاعدي حكومي عند سن 67.
لديه أيضًا معاشًا تقاعديًا محددًا من وقته في جون لويس ، والذي سيتركه دون تغيير في الوقت الحالي.
الخطط: سيستخدم David Symons ، مع الكلب Arlo ، راتبًا سنويًا للسفر
يقول ديفيد: “مع ارتفاع معدلات الأقساط كثيرًا في الأشهر القليلة الماضية ، قررت شراء واحدة الآن. هذا يعني أنه يمكنني التقاعد جزئيًا من العام المقبل.
ويضيف: ‘كنت سأنتظر حتى أبلغ 65 عامًا ، لكن معدلات الأقساط الآن تحسنت كثيرًا ، ويمكنني التقاعد مبكرًا.
لا أطيق الانتظار لبدء السفر. لدي قائمة دلو وأريد تحديد أكبر عدد ممكن من الأشياء بينما أنا بصحة جيدة.
Henrietta Grimston هي المدير المساعد في Evelyn Partners. وتقول إن الأشهر المقبلة “ستوفر فرصة شراء جذابة لأولئك الذين يبحثون عن ضمان الدخل التقاعدي المضمون الذي توفره المعاشات”.
يقول مارك أورمستون ، مدير خط التقاعد المتخصص في المعاشات التقاعدية ، إنه ليس من المستبعد أن تقفز معدلات الأقساط السنوية إلى 10 في المائة إذا ارتفع سعر الفائدة الأساسي لبنك إنجلترا ، كما هو متوقع على نطاق واسع ، إلى 5.5 في المائة في الأشهر المقبلة.
ومع ذلك ، فإن بيلي بوروز ، خبير الأقساط السنوية ومؤسس مشروع التخطيط للتقاعد ، أكثر حذرًا بشأن الاتجاه المستقبلي لمعدلات الأقساط السنوية.
يقول: “معدلات الأقساط قيمة كبيرة حاليًا. مع وجود مؤشرات على إعادة التضخم تحت السيطرة ، فمن غير المرجح أن تزيد عوائد السندات ومعدلات الأقساط أكثر من ذلك بكثير. لذلك ، يمكن أن يكون الوقت مناسبًا الآن لشراء راتب سنوي.
يمكن شراء المعاشات من قبل الأشخاص الذين لديهم صندوق تقاعد تم إنشاؤه على أساس مساهمة محددة (أو شراء نقود). أصبحت مثل هذه الترتيبات شائعة الآن.
تشير أرقام المبيعات إلى أن المعاشات عادت الآن بقوة إلى رادار العديد من المتقاعدين. وفقًا لرابطة شركات التأمين البريطانية ، ارتفعت مبيعات الأقساط السنوية بنسبة 22 في المائة في الأشهر الثلاثة الأولى من هذا العام ، حيث سارع المدخرون للحصول على الضمان المالي عند التقاعد.
كان مبلغ أموال صندوق التقاعد المستخدم لتأمين هذه المعاشات 1.2 مليار جنيه إسترليني. هذا هو أعلى رقم ربع سنوي منذ عام 2015 عندما أدخلت حكومة الائتلاف تدابير مصممة لمنح المتقاعدين مزيدًا من الخيارات حول كيفية استخدام وعاء معاشاتهم التقاعدية لتمويل نمط حياتهم في المستقبل.
تم تصميم هذه الإجراءات ، التي أطلق عليها اسم “حريات المعاشات التقاعدية” ، جزئيًا لتزويد المتقاعدين بخيارات أخرى غير قيود المعاش السنوي.
منذ أن قدم وزير الخزانة آنذاك جورج أوزبورن هذه القواعد ، تمكن المتقاعدون الذين لديهم أوعية معاشات ذات مساهمات محددة من الوصول إليها كما يحلو لهم – مع مراعاة دفع الضرائب على مبالغ تزيد عن الأموال النقدية المعفاة من الضرائب التي يحق لهم سحبها ، والتي عادة ما تكون 25 في المائة من قيمة وعاء المعاش التقاعدي.
لورنا شاه هي العضو المنتدب في شركة التأمين Legal & General. تقول: “المعاشات تمنحك دخلاً مضمونًا لبقية حياتك ، بغض النظر عما يحدث لأسعار الفائدة أو الأحداث في العالم الأوسع. إنها خيار جيد للأشخاص الذين يريدون راحة البال والاطمئنان الذي يأتي مع دخل مضمون مدى الحياة. ومع ذلك ، هناك عيوب. على الرغم من أن الأمثلة السابقة توضح كيف يمكن للناس أن يفعلوا جيدًا إذا اشتروا معاشًا سنويًا الآن ثم عاشوا لمدة 20 عامًا أخرى ، فلا يعيش كل شخص طويلاً.
بالنسبة لهؤلاء الأشخاص ، تمثل المعاشات قيمة منخفضة للمال – على الرغم من أنه يمكن وضع السياسات على أساس الحياة المشتركة ، مما يعني أنهم يستمرون في دفع الدخل (وإن كان مخفضًا) للزوج الباقي على قيد الحياة.
عند الحصول على معاش سنوي ، يمكن للمشتري اختيار المستفيد للاستمرار في تلقي دخله ، على الرغم من أن هذا أكثر تكلفة.
أيضا ، الأمثلة المذكورة هي للدخل السنوي “الثابت”. إذا كنت تريد دخلاً يرتفع بانتظام لمكافحة التضخم ، فستكلفك أكثر بكثير. نفس مبلغ 100000 جنيه استرليني سيشتري لك 5086 جنيهًا إسترلينيًا فقط من الدخل السنوي الذي يرتفع بنسبة 3 في المائة سنويًا.
هل سحب المعاش التقاعدي خيار أفضل؟
على الرغم من أن الأقساط السنوية عادت إلى الأفضل ، إلا أنها لن تكون كوب الشاي للجميع.
“السحب” هو طريقة بديلة لاستخدام وعاء التقاعد لتمويل التقاعد. هنا ، يظل صندوق التقاعد مستثمرًا ، مع أي سحوبات نقدية ممولة من بيع بعض أصول الصندوق.
يمنحك هذا الترتيب التحكم في كيفية ووقت تلقي الدخل من معاشك التقاعدي. على سبيل المثال ، يتيح لك إجراء عمليات سحب لتغطية عناصر التذاكر الكبيرة مثل تحسينات المنزل أو شراء سيارة جديدة. يعني التراجع أيضًا أن قيمة وعاء المعاش التقاعدي الخاص بك لديها القدرة على الاستمرار في النمو ، على الرغم من أنها قد تنخفض بنفس القدر إذا أخذت أسواق الأسهم منعطفًا نحو الأسوأ. يمكنك أيضًا ترك الصندوق لأحبائك في إرادتك ، وهي ميزة لا تُمنح لأصحاب الخطط السنوية.
يجب على أي شخص يختار السحب التدريجي أن يدرك أن الرسوم يمكن أن تأكل قيمة الصندوق. خطر آخر هو أن المتقاعدين قد ينتهي بهم الأمر إلى عدم استخدام صندوق معاشاتهم التقاعدية بسبب الخوف من نفادها.
أحد الأساليب الذكية هو استخدام بعض مدخرات معاشك التقاعدي لشراء معاش سنوي ، وترك الباقي في حالة تراجع. يمكن للمسحبين بالفعل استخدام أموالهم المتبقية لشراء معاش سنوي ، والاستفادة من المعدلات الأعلى.
الأوقات الجيدة: يجب على أولئك الذين يختارون مسار الأقساط التسوق للحصول على أفضل خطة قيمة
تسوق للحصول على أفضل اقتباس سنوي
يجب على أولئك الذين يختارون مسار الأقساط التسوق للحصول على أفضل خطة قيمة. أظهر التحليل الذي أجراه أخصائي التقاعد Age Partnership for The Mail on Sunday الأسبوع الماضي أنه بالنسبة لشخص يبلغ من العمر 65 عامًا يتمتع بصحة جيدة ، فإن الفرق بين أفضل وأسوأ المعاش المتاح كبير – ما يعادل 550 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا عند شراء معاش سنوي بقيمة 100000 جنيه إسترليني.
تقول سامانثا باترسون ، رئيسة إرشادات التقاعد ومشاركة العملاء في Age Partnership: “ إنه وقت رائع لعملاء الأقساط السنوية. الأسعار مرتفعة ويدخل المزيد من مقدمي الخدمات إلى السوق ، مما يوفر مزيدًا من الخيارات والمنافسة.
تختلف معدلات الأقساط حسب العمر والصحة. كلما تقدمت في العمر عند الشراء ، كان السعر الذي يجب أن تحصل عليه أفضل. أيضًا ، يجب أن يستفيد الأشخاص الذين يعانون من حالة صحية سيئة أو الذين لديهم تاريخ من التدخين من رواتب سنوية أفضل.
على سبيل المثال ، تقدم Canada Life معدلًا سنويًا قدره 7.77 في المائة للمدخنين الذين لديهم مؤشر كتلة جسم مرتفع (7770 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا عند شراء أقساط سنوية قدرها 100000 جنيه إسترليني).
وفي الوقت نفسه ، فإن Just على استعداد لدفع 8.72 في المائة لشخص أصيب بنوبة قلبية أو مصاب بمرض السكري (8720 جنيهًا إسترلينيًا في السنة).
هل سأضطر إلى دفع ضريبة على راتبي السنوي؟
المعاشات ليست معفاة من الضرائب ، لذلك قد تكون عرضة لدفع الضرائب إذا كان إجمالي دخل التقاعد الخاص بك يتجاوز البدل الشخصي المعفى من الضرائب. لذلك إذا كان المال من المعاش السنوي ومصادر الدخل الأخرى مثل معاش الدولة يتجاوز 12،571 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا ، فسوف تدفع ضريبة الدخل.
على الدخل الذي يتراوح بين 12.571 جنيهًا إسترلينيًا و 50.270 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا ، تخضع للضريبة بنسبة 20 في المائة. بالنسبة للأرباح التي تتراوح بين 50.271 جنيهًا إسترلينيًا و 125.140 جنيهًا إسترلينيًا ، يكون المعدل 40 في المائة.
هناك استثناءات. على سبيل المثال ، إذا اشتريت معاشًا سنويًا يضمن الدفع لعدد محدد من السنوات وتوفيت قبل أن ينتهي ذلك ، فقد لا تكون الضريبة مشكلة.
هنا ، إذا توفيت قبل سن 75 وذهب الدخل المتبقي بموجب الضمان إلى أحد أفراد أسرته ، فلن يضطر لدفع ضريبة عليه. ولكن إذا توفيت عن عمر 75 عامًا أو أكثر ، فسيتعين على الشخص العزيز عليك دفع ضريبة الدخل.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر فوقها ، فقد نربح عمولة صغيرة. يساعدنا ذلك في تمويل This Is Money ، وجعله مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.