لطالما أزعجني أن معدلات الفائدة التي تقدمها البنوك وجمعيات البناء على النقد تقل عادة بحوالي نقطة مئوية واحدة عن معدلات نفس الفترة التي تقدمها للحسابات “الخاضعة للضريبة”.
على سبيل المثال ، أحد البنوك التي تكون دائمًا بالقرب من أعلى جداول معدلات الادخار الأكثر شراءًا لديك – Charter Savings – تقدم حاليًا 6 في المائة على حسابها الخاضع للضريبة لمدة عام واحد ، ومع ذلك فهي تقدم 5.2 في المائة فقط على حسابها النقدي لمدة عام واحد. اتفاق.
ما هو مبررهم لذلك؟ لا يمكن بالتأكيد أن يكلف البنك الكثير ، إن وجد ، لخدمة حساب عيسى بدلاً من الحساب التقليدي. عبر البريد الالكتروني.
سرقة عيسى: تدفع بعض البنوك وجمعيات البناء فائدة أقل على صفقات عيسى النقدية ، ثم تدفع فائدة أقل على معدلات الادخار القياسية.
يرد إد ماغنوس من This is Money: أنت محق تمامًا في اكتشاف الفجوة الصارخة بين أفضل حسابات التوفير الخاضعة للضريبة ومعدلات عيسى النقدية.
في الوقت الحالي ، يقدم بنك تشارتر للتوفير كلاً من الحساب الخاضع للضريبة الرائد في السوق لمدة عام واحد والذي يدفع 6 في المائة وأفضل حساب نقدي لمدة عام واحد وهو عيسى يدفع 5.2 في المائة.
العديد من البنوك في أعلى جداول ادخار الشراء لدينا لديها تفاوتات مماثلة في أسعارها.
على سبيل المثال ، تقدم شركة Close Brothers Savings حساب توفير بسعر ثابت لمدة عام واحد يدفع 5.85 في المائة ، وحساب عيسى نقدًا لمدة عام بنسبة 4.85 في المائة.
على 20000 جنيه إسترليني ، هذا هو الفرق بين ربح 1170 جنيهًا إسترلينيًا و 970 جنيهًا إسترلينيًا على مدار عام واحد.
ربما لم تسبب الفجوة إحباطًا كبيرًا للمدخرين في أيام انخفاض معدلات الفائدة.
ولكن الآن ، مع أفضل صفقات الادخار التي تدفع عوائد ذات مغزى ، فإن العديد من المدخرين معرضون لخطر انتهاك مخصصات المدخرات الشخصية.
هذا يعني أن الحماية الضريبية التي يقدمها عيسى النقدي هي أكثر أهمية – ونتيجة لذلك فإن جاذبيتها آخذة في الازدياد.
التفاوت: ارتفعت معدلات المدخرات الخاضعة للضريبة بشكل كبير خلال العام الماضي ، وفي كثير من الحالات كان عيسى مقصرًا – على الرغم من استمرار شعبيتها
دفع المدخرون 3.3 مليار جنيه إسترليني إلى إيساس في مايو ، وفقًا لأحدث أرقام بنك إنجلترا ، مما يجعله عامًا محطمًا للأرقام القياسية مع أعلى تدفقات مسجلة في شهر مايو منذ إطلاق إيساس.
في المجموع ، حول المدخرون 21.5 مليار جنيه إسترليني إلى عيسى في الأشهر الثلاثة الماضية وحدها.
سألنا آنا باوز، مؤسس موقع المشورة ، Savings Champion ، حول سبب دفع العديد من مزودي الادخار أقل على حساباتهم في عيسى مما يدفعونه على صفقات المدخرات القياسية الخاصة بهم.
ردت آنا باوز: أوافق على أن هذا سلوك محبط حقًا من العديد من البنوك ومجتمعات البناء – ولم يكن الأمر كذلك دائمًا.
قبل أن تنخفض الأسعار إلى مستويات منخفضة قياسية في عام 2012 فصاعدًا ، كان مقدمو الخدمات يتطلعون إلى المدخرين للمساعدة في جمع الأموال اللازمة لتمويل دفاتر الإقراض الخاصة بهم وكانوا مستعدين لدفع ثمنها – واستخدموا النقد المشهور للغاية Isa كإحدى الطرق للقيام بذلك .
بالعودة إلى أبريل 2012 ، كان أعلى حساب توفير ثابت لمدة عام واحد يدفع 3.55 في المائة بينما كان أعلى حساب لمدة عام واحد يدفع أكثر بنسبة 3.6 في المائة.
دفعت إصلاحات لمدة عامين 3.90 في المائة مقابل 4.05 في المائة لإيساس ، وعلى مدى ثلاث سنوات كانت 4 في المائة مقارنة بـ 4.25 في المائة.
لكن الحاجة إلى جمع الأموال من المدخرين تضاءلت بعد تقديم برنامج تمويل الإقراض ، مما يعني أن المنافسة انخفضت في سوق الادخار ككل – وشمل ذلك معدلات عيسى النقدية.
بدا الإدخال اللاحق لمخصص المدخرات الشخصية في عام 2016 بمثابة ناقوس موت آخر.
لم يعد غالبية المدخرين بحاجة إلى وضع أموال في عيسى معفى من الضرائب ، لأن الفائدة التي كانوا يكسبونها على مدخراتهم كانت بالفعل معفاة من الضرائب بسبب المخصصات.
لذا فقد خرجت المنافسة ببساطة من السوق ومع تضاؤل المنافسة ، تضاءلت أيضًا الأسعار المعروضة.
هناك أيضًا بعض العناصر الإدارية الإضافية لعيسى والتي يمكن أن تكون أحد أسباب انخفاض الأسعار – مثل الحاجة إلى إبلاغ HMRC وكشف أي نسخة مكررة تم فتحها عن طريق الخطأ.
بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن تسمح جميع Isas النقدية محددة الأجل للعميل بالوصول إلى الأموال في غضون الأجل ، وإن كان ذلك بغرامة.
هذا يعني أن مقدم الخدمة لا يمكنه الاعتماد على تلك الأموال ، كما هو الحال مع سند محدد المدة لا يسمح بالوصول على الإطلاق.
أدت المنافسة الأخيرة في سوق السندات إلى تفاقم المشكلة ، حيث يبدو أن كل تركيز مقدمي السندات ينصب على محاولة دفع أعلى معدلات السندات. للأسف ، تم نسيان عيسى في المعركة.
ولكن مع ارتفاع أسعار الفائدة ، يتم الآن استخدام مخصصات المدخرات الشخصية مع أرصدة أصغر بكثير.
أعتقد أن الوقت قد حان لأن يصبح عيسى أكثر تنافسية مرة أخرى ، لمساعدة المدخرين على كسب أكبر قدر ممكن.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر فوقها ، فقد نربح عمولة صغيرة. يساعدنا ذلك في تمويل This Is Money ، وجعله مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.