يمكن أن تشهد الأسر ارتفاعًا حادًا في تكلفة خدمة ديونها بعد الارتفاع الأخير في أسعار الفائدة – وهذا علاوة على ارتفاع فواتير الرهن العقاري.
ثلاثة عشر ارتفاعًا متتاليًا لسعر الفائدة الأساسي من قبل بنك إنجلترا منذ نوفمبر 2021 أدى إلى ارتفاع تكلفة اتفاقيات التمويل الشخصي في جميع المجالات.
من فواتير بطاقات الائتمان إلى معدلات القروض الشخصية ، وصفقات تمويل السيارات إلى عقود التأمين الشهرية ، قد تبدو الزيادات صغيرة نسبيًا ، ولكن على مدار عام سترتفع قريبًا.
بدأ بالفعل تأثير أحدث زيادة في سعر الفائدة الأساسي بمقدار 0.5 نقطة مئوية إلى 5 في المائة الأسبوع الماضي.
هنا ، يقوم Money Mail بالتحقيق في كيفية تأثر تكاليف الديون غير المضمونة بارتفاعات السعر الأساسي.
أزمة التكلفة: أثر آخر رفع لسعر الفائدة الأساسي لبنك إنجلترا بمقدار 0.5 نقطة مئوية إلى 5٪ الأسبوع الماضي قد تم ترشيحه بالفعل إلى فواتير الأسرة
بطاقات الائتمان
بدأت تكلفة الاقتراض على بطاقات الائتمان في الارتفاع بالفعل في أعقاب ارتفاع سعر الفائدة الأساسي الأسبوع الماضي.
أسعار بطاقات الائتمان متغيرة ، مما يعني أنه يمكن لمقدمي الخدمة أن يقرروا زيادة السعر على البطاقات الحالية.
يقول أندرو هاغر ، مؤسس موقع التمويل الشخصي Moneycomms.co.uk: “يربط موفرو بطاقات الائتمان مثل MBNA و Halifax و Lloyds و Barclaycard جميعًا أسعار فائدة العملاء بالسعر الأساسي لبنك إنجلترا.”
يبلغ متوسط ديون بطاقة الائتمان لكل أسرة 2،315 جنيهًا إسترلينيًا ، وفقًا لأرقام مؤسسة Money Charity.
وهذا يعني أن رفع سعر الفائدة بما يتماشى مع ارتفاع سعر الفائدة الأساسي بمقدار 0.5 نقطة مئوية سيضيف 11.58 جنيهًا إسترلينيًا أخرى إلى تكلفة الاقتراض على مدار عام في المتوسط.
ويضيف هاغر: ‘سيتلقى الكثيرون بالفعل رسائل تخبرهم أن زيادة تكاليفهم الشهرية في طريقهم. ومع ذلك ، قد يستغرق الأمر بضعة أسابيع حتى تظهر ارتفاعات الأسعار.
يلتزم مقدمو بطاقات الائتمان بإعطائك إشعارًا قبل 30 يومًا قبل زيادة سعر الفائدة على بطاقتك.
سيلاحظ العملاء الذين يحصلون على بطاقات جديدة أيضًا أن الأسعار المعروضة آخذة في الارتفاع ، وذلك بفضل زيادة السعر الأساسي. وزاد متوسط المعدل من 25.39 في المائة إلى 30.6 في المائة في عام واحد فقط ، بحسب ديفاقتو.
على سبيل المثال ، رفعت Barclaycard معدل النسبة السنوية (APR) من 21.9 في المائة إلى 24.9 في المائة منذ أن بدأ المعدل الأساسي في الارتفاع من مستوى قياسي منخفض بلغ 0.1 في المائة في نوفمبر 2021.
زادت معدلات فيرجن موني ، وإتش إس بي سي ، وناتويست ، وبنك سينسبري من 21.9 في المائة إلى 23.9 في المائة ، وفقًا لشركة Moneycomms.
فواتير البطاقة: ارتفع متوسط معدل الاقتراض ببطاقات الائتمان من 25.39٪ إلى 30.6٪ في عام واحد فقط
هذا يعني أن عميل Barclaycard الذي لديه متوسط ديون بطاقة ائتمان بريطانية ، سيدفع 69 جنيهًا إسترلينيًا إضافيًا سنويًا مقارنة بشهر نوفمبر 2021. سيدفع عميل Virgin Money 46.30 جنيهًا إسترلينيًا إضافيًا سنويًا.
إذا كان لديك ديون مستحقة على بطاقة الائتمان ، فقد يكون من المفيد التحقق من أنك لا تدفع أكثر مما تحتاج إليه.
تقول كاتي برين ، الخبيرة في الخدمات المصرفية للأفراد في Defaqto: “لا يزال هناك حاليًا خيار جيد لعروض 0 في المائة لبطاقات الائتمان لتحويل الرصيد.
على سبيل المثال ، تقدم Virgin Money 31 شهرًا مقابل رسوم 3.50 في المائة ، أو Natwest مع 19 شهرًا وبدون رسوم.
قروض شخصية
سوف تجد الأسر التي تبحث عن قرض شخصي جديد أن المعدلات تقترب من ضعف ما كانت عليه في نوفمبر 2021 قبل أول ارتفاع لسعر الأساس. كلما ارتفع المعدل الأساسي ، من المرجح أن ترتفع معدلات القروض الشخصية.
متوسط رصيد القرض الشخصي هو 5،244 جنيه إسترليني. كان من الممكن أن يُعرض على المقترض الذي يأخذ قرضًا بهذا الحجم على مدى ثلاث سنوات من خلال Post Office Money في نوفمبر 2021 معدل 3.4 في المائة.
ارتفعت المعدلات الحالية الآن إلى 6.7 في المائة مما أجبر العملاء الجدد على دفع 267 جنيهًا إسترلينيًا إضافية على مدى ثلاث سنوات لنفس الدين.
ارتفع معدل بنك M&S من 3.9 في المائة إلى 7.5 في المائة خلال نفس الفترة ، مما ترك العملاء يدفعون 291 جنيهًا إسترلينيًا إضافيًا على مدى ثلاث سنوات.
ارتفعت بعض الأسعار في شهر يونيو وحده. العميل الذي يحصل على قرض من أموال مكتب البريد بعد ارتفاع السعر الأساسي الأسبوع الماضي سيدفع 6.7 في المائة – 0.4 نقطة مئوية أكثر مما كان سيحصل عليه في الأول من يونيو.
أقساط سداد أعلى: تضاعفت معدلات القروض الشخصية تقريبًا عما كانت عليه في نوفمبر 2021 قبل أول ارتفاع لسعر الفائدة الأساسي
سيكلف هذا 32.39 جنيهًا إسترلينيًا فائدة إضافية على مدار ثلاث سنوات على حجم القرض النموذجي.
ارتفعت معدلات القروض الجديدة لبنك M&S بمقدار نقطة مئوية واحدة في يونيو إلى 7.5 في المائة مما يكلف العملاء 80.96 جنيهًا إسترلينيًا إضافيًا لقرض بقيمة 5244 جنيهًا إسترلينيًا على مدى ثلاث سنوات.
بشكل عام ، كلما زاد القرض الشخصي الذي تحصل عليه ، انخفض السعر المعروض عليك. وهذا يعني أن القروض ذات الأحجام الصغيرة تكون أكثر تكلفة.
على سبيل المثال ، ارتفعت معدلات قروض بنك سينسبري على مدى 36 شهرًا من 3.30 إلى 6.20 في المائة.
رفعت AA معدلات الفائدة من 3.30 في المائة إلى 6.7 في المائة في حين رفع تيسكو بنك ونوفونا أسعار الفائدة من 3.4 في المائة إلى 6.7 في المائة.
يتم تحديد معدلات القروض الشخصية في بداية اتفاقية التمويل الخاصة بك بحيث يتم حماية المقترضين الحاليين من ارتفاع أسعار الفائدة اللاحقة.
تمويل السيارات
كما أن تكلفة تمويل السيارات آخذة في الارتفاع – خاصة بالنسبة للسيارات المستعملة.
يتم شراء أكثر من ثماني سيارات من كل عشر من خلال صفقة تمويل تسمى شراء عقد شخصي (PCP).
تأتي هذه مع معدل فائدة ثابت ، لذلك لن يرى السائقون الذين لديهم صفقات حالية ارتفاع تكاليفهم.
ومع ذلك ، سيرى العملاء الجدد تأثير ارتفاع السعر الأساسي.
ارتفعت معدلات PCP على السيارات المستعملة من حوالي 5 في المائة في نوفمبر 2021 إلى ما يقرب من 11 في المائة منذ آخر زيادة في المعدل الأساسي.
على قرض نموذجي ، كان السائق الذي يبرم صفقة مدتها أربع سنوات قد دفع تكلفة شهرية قدرها 770 جنيهًا إسترلينيًا قبل أن يرتفع السعر.
ولكن ارتفع سعر 13 في وقت لاحق ، فإن تكلفة نفس الصفقة ستكون الآن 180 جنيهًا إسترلينيًا أكثر تكلفة عند 950 جنيهًا إسترلينيًا في الشهر.
قروض السيارات: ارتفعت معدلات شراء العقود الشخصية للسيارات المستعملة من حوالي 5٪ في نوفمبر 2021 إلى حوالي 11٪
يقول فيل جونستون ، مؤسس شركة سبنسر فلينت أوتوموتيف: “ ليس من المحتمل أن ترتفع معدلات PCP للسيارات المستعملة أعلى بكثير من ذلك ، لأن السائقين سوف يبتعدون ببساطة عن الصفقة.
“بدلاً من ذلك ، أتوقع أن يمتص التجار أي زيادات أخرى في السعر الأساسي عن طريق الحفاظ على سعر PCP كما هو مع أخذ عمولة أقل.”
يتم دعم تكاليف التمويل على تمويل سيارات PCP الجديدة بشكل كبير من قبل الوكلاء لتحفيز العملاء على شراء أحدث طراز ، وهناك حتى صفقات بنسبة 0 في المائة في السوق على بعض النماذج الأكثر تكلفة.
ويضيف جونستون: “من الصعب تتبع التكلفة الحقيقية لتمويل PCP للسيارات الجديدة لأن الأسعار مدعومة بشكل كبير”. يقول ستيوارت ماسون ، مؤسس موقع The Car Expert ، إن أعدادًا متزايدة من السائقين يشترون طرزًا أرخص لإبقاء التكاليف تحت السيطرة.
يقول: “ لخفض تكاليفهم ، يتجه السائقون إلى العلامات التجارية ذات الميزانية المحدودة مثل Dacia و MG التي لم يكونوا ليفكروا فيها في الماضي بينما يتم ضغط العلامات التجارية متوسطة المدى مثل Ford و Vauxhall و Renault.
السحب على المكشوف
رسوم السحب على المكشوف مذهلة للغاية بالفعل ، ومن غير المرجح أن تزيد من ذلك بكثير. الرسوم متغيرة ، لذلك من الناحية النظرية يمكن للبنوك أن تمرر زيادات الأسعار لعملائها في أي وقت.
ومع ذلك ، قد تختار البنوك عدم القيام بذلك لأنها تتعرض بالفعل لضغوط من أعضاء البرلمان والعملاء.
تتعرض بنوك هاي ستريت لانتقادات شديدة لفشلها في تمرير ارتفاعات أسعار الفائدة الأساسية للمدخرين. في هذا المناخ ، فإن زيادة معدلات السحب على المكشوف فوق 35 في المائة ستأخذ البسكويت.
يقول Andrew Hagger من MoneyComms: “ على الرغم من عدم وجود سقف رسمي لمعدلات السحب على المكشوف المصرح بها ، فأنا متأكد من أن العملاء وأعضاء البرلمان سيغضبون إذا قررت البنوك رفع أسعار الفائدة فوق 40 في المائة في وقت يعاني فيه العملاء كثيرًا من أجل تدبير أمورهم. يقابل.’
تأمين
تمنحك معظم شركات التأمين خيار دفع التكلفة السنوية الكاملة لقسط التأمين الخاص بك مقدمًا ، أو دفعها على أقساط شهرية.
إذا اخترت الخيار الأخير ، فأنت تقوم فعليًا بإبرام اتفاقية ائتمان لكامل الرصيد الذي تدفع عليه فائدة.
ينفق حاملو الوثائق حوالي 200 جنيه إسترليني عند الدفع شهريًا أكثر مما ينفقونه سنويًا ، وفقًا لتحليل موقع المقارنة MoneySuperMarket.
لن يرى العملاء في الصفقات الحالية ارتفاع أسعارهم حيث يتم إصلاح المدفوعات. ومع ذلك ، يجب أن تنتبه عندما تأتي للحصول على قسط جديد – إذا اخترت الدفع شهريًا ، فتأكد من أنك تعرف التكلفة وأنك سعيد بدفعها.
يقول متحدث باسم Money SuperMarket: “ يتم أخذ سياسات التأمين التي يتم دفعها شهريًا بمعدلات ثابتة ، لذلك لن ترى أي تغيير في مدفوعاتك الشهرية استجابةً لارتفاع السعر الأساسي.
“ومع ذلك ، إذا كنت تتخذ سياسة جديدة بعد زيادة السعر الأساسي ، فمن المحتمل أن يكون معدل الفائدة السنوية أعلى.”
مع ارتفاع أقساط التأمين ، فإن الدفع مقدمًا إذا كان ذلك ممكنًا هو إحدى الطرق لخفض التكلفة.
تقول كارا غاميل ، الخبيرة المالية في MoneySuperMarket: “ في هذه الأوقات المالية غير المؤكدة ، من الأرخص دائمًا شراء تأمينك سنويًا.
تتضمن خيارات الدفع الشهرية نسبة مئوية من معدل الفائدة السنوية مما يجعلها أكثر تكلفة – ومع ذلك ، فإنها تعتمد على وضعك والسعر المتميز.
“حتى إذا كان المبلغ أكبر ، فقد يكون هذا هو الخيار الأفضل لك.”
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر فوقها ، فقد نربح عمولة صغيرة. يساعدنا ذلك في تمويل This Is Money ، وجعله مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.