يقوم بنك الكومنولث – أكبر مقرض للمنازل في أستراليا – بتخفيف قواعد الرهن العقاري للمقترضين الذين يأملون في إعادة التمويل مع استمرار ارتفاع أسعار الفائدة.
قد يؤدي انتهاء فترة الرهون العقارية المنخفضة للغاية البالغة 2 في المائة في عام 2023 إلى مواجهة بعض المقترضين زيادة بنسبة 88 في المائة في مدفوعاتهم الشهرية إذا كانوا محاصرين في “سجن الرهن العقاري”.
يتوقع بنك الاحتياطي أن تنتهي صلاحية 880 ألف قرض بسعر فائدة ثابت هذا العام حيث يشرع في أكثر عمليات رفع أسعار الفائدة جرأة منذ عام 1989.
ترفض هيئة التنظيم الاحترازية الأسترالية – الجهة المنظمة للبنوك – التزحزح عن متطلباتها للبنوك لنمذجة قدرة مقترض محتمل جديد على التعامل مع زيادة قدرها ثلاث نقاط مئوية في معدلات الرهن العقاري المتغيرة.
لكنها مفتوحة أمام البنوك الكبرى لتكون أكثر مرونة مع أولئك الذين يأملون في إعادة التمويل شريطة أن يكون لديهم “سلوك سداد سابق” جيد.
أعلن بنك الكومنولث يوم الأربعاء أنه سيخفض اختبار إجهاد إعادة التمويل إلى نقطة مئوية واحدة – انخفاضًا من ثلاث نقاط مئوية – بعد أسبوعين تقريبًا من إرسال APRA خطابًا إلى البنوك.
يقوم بنك الكومنولث – أكبر مقرض منزلي في أستراليا – بتخفيف قواعد الرهن العقاري للمقترضين الذين يأملون في إعادة التمويل مع استمرار ارتفاع أسعار الفائدة (في الصورة أحد فروع سيدني)
اعتبارًا من يوم الجمعة ، يسمح CBA بإعادة تمويل المقترضين الذين لا يجتازون اختبار الضغط القياسي ليتم تقييمهم بدلاً من ذلك في إطار “تقييم بديل لإعادة التمويل” أكثر تساهلاً.
وهذا يعني أن بنك الكومنولث سيقيم قدرته على التعامل مع زيادة نقطة مئوية واحدة.
أدنى معدل لبنك الكومنولث للمقترض مع إيداع بنسبة 20 في المائة هو 6.34 في المائة ، مما يعني أن الشخص الذي يرغب في إعادة تمويل هذا الرهن العقاري سيخضع للاختبار على معدل رهن متغير 7.34 في المائة بدلاً من معدل 9.34 في المائة.
لإعادة التمويل ، يجب أن يكون للمقترض وديعة بنسبة 20 في المائة ويوافق على مدة 30 عامًا.
أعلنت Westpac الشهر الماضي أنها ستسمح للمقترضين بإعادة التمويل إذا كان لديهم درجة ائتمانية تزيد عن 650 وسجل حافل بسداد جميع الديون الحالية خلال الـ 12 شهرًا الماضية.
وقالت سالي تيندال ، مديرة الأبحاث في RateCity ، إن التحركات من بنك الكومنولث وويستباك يمكن أن تؤدي إلى قيام البنوك الأخرى بتخفيف قواعد الإقراض للعملاء الذين يأملون في إعادة التمويل بسعر متغير أكثر معقولية.
أعلن بنك الكومنولث يوم الأربعاء أنه سيخفض اختبار إجهاد إعادة التمويل إلى نقطة مئوية واحدة – انخفاضًا من ثلاث نقاط مئوية – بعد أسبوعين تقريبًا من إرسال APRA خطابًا إلى البنوك (صورة الأسهم)
وقالت: “لقد اتبعت CBA خطى Westpac ، مما مهد الطريق أمام البنوك الأخرى للبدء في تقييم سجناء الرهن العقاري في اختبار ضغط أقل”.
“أكبر بنك في أستراليا مستعد وراغب في مساعدة الممولين في سجن الرهن العقاري ، لكن المقترضين الذين يفكرون في هذا الخيار يجب أن يدركوا أنه يأتي مع مشكلة مكلفة.”
هذا “المصيد” هو مدة 30 عامًا للقرض المعاد تمويله ، والتي من شأنها أن تجعل المقترض يتداول بسعر أفضل الآن لدفع فائدة أكبر في نهاية المطاف على مدى عمر القرض.
ستحدث القدرة على تغيير الاختبار حتى لو لم تقم APRA بتعديل قواعد الإقراض الحالية التي كانت سارية منذ نوفمبر 2021 ، عندما كان سعر الفائدة النقدي لبنك الاحتياطي الأسترالي لا يزال عند مستوى قياسي منخفض يبلغ 0.1 في المائة.
قالت تندال: “ بينما كررت APRA التزامها بالمخزن المؤقت الحالي ، فقد أكدت أنه يمكن للبنوك ثني القواعد على أساس كل حالة على حدة ، شريطة أن تقوم بتدوين “ i’s ” الخاصة بها وتجاوز “ t’s ” للتخفيف من أي مخاطر. قال.
“نتوقع أن يقوم المزيد من البنوك بتعديل سياسات الخدمة الخاصة بهم في الأسابيع القادمة لمساعدة المقترضين على النجاة من ارتفاع أسعار الفائدة.”
تتوقع جميع البنوك الأربعة الكبرى في أستراليا – بنك الكومنولث ، وويستباك ، و NAB ، و ANZ – الآن أن يرفع البنك الاحتياطي أسعار الفائدة مرة أخرى في يوليو إلى 4.35 في المائة ، ارتفاعًا من المعدل الحالي المرتفع منذ 11 عامًا والبالغ 4.1 في المائة.
ومن شأن هذا أن يمثل الارتفاع الثالث عشر في سعر الفائدة منذ مايو 2022 ، مع استمرار بنك الاحتياطي الأسترالي بالفعل في أشد وتيرة تشديد السياسة النقدية منذ عام 1989.
في حالة ارتفاع الأسعار مرة أخرى ، فإن المقترض الذي يدفع الآن سعرًا ثابتًا بنسبة 1.94 في المائة سيضطر إلى معدل “ إرجاع ” بنسبة 7.68 في المائة عندما تنتهي فترة السنتين في عام 2023.
قالت مديرة أبحاث RateCity ، سالي تيندال ، إن التحركات من بنك الكومنولث وويستباك يمكن أن تؤدي إلى قيام البنوك الأخرى بتخفيف قواعد الإقراض للعملاء الذين يأملون في إعادة التمويل بسعر متغير أكثر منطقية.
ذلك لأن التفاصيل الدقيقة قالت إنهم سينتقلون إلى معدل متغير يزيد 3.3 نقطة مئوية عن المعدل النقدي لبنك الاحتياطي الأسترالي.
سيؤدي ذلك إلى زيادة مدفوعات السداد بنسبة 88 في المائة أو 2056 دولارًا ، من 2،343 دولارًا إلى 4،400 دولارًا على قرض 639،200 دولار – الحد الأقصى لمتوسط عامل بدوام كامل يكسب 90،329 دولارًا يمكن أن يقترض في عام 2021.
لكن RateCity قال إنه إذا كان هذا المقترض قادرًا على إعادة التمويل بمعدل أقل بكثير من 5.75 في المائة ، فإن المدفوعات الشهرية ستزداد بنسبة 55 في المائة أكثر قابلية للإدارة لتصل إلى 3640 دولارًا.
قد يعني هذا الادخار الشهري البالغ 759 دولارًا اختلافًا قدره 9100 دولار في السداد السنوي مقارنة بما إذا لم يتمكن المقترض من إعادة التمويل وسيكون ممكنًا إذا خففت البنوك الأخرى من اختبار الإجهاد.
بنك الكومنولث هو الوحيد من بين الأربعة الكبار الذين يتوقعون أن يصل سعر الفائدة النقدية لبنك الاحتياطي الأسترالي إلى ذروته عند 4.35 في المائة.
تتوقع Westpac و NAB و ANZ زيادتين أخريين في يوليو وأغسطس من شأنها أن تصل إلى أعلى مستوى لها في 12 عامًا عند 4.6 في المائة.