احترس! تم إطلاق العنان لخطر ضريبي جديد – ويمكن أن يأخذ … لدغة مؤلمة في أموالك

يواجه أكثر من ستة ملايين مدخر فواتير ضريبية على فوائدهم لأول مرة منذ سبع سنوات – وقد يضطر الكثيرون إلى دفع مئات الجنيهات. ومن المتوقع أن تضرب الضريبة التي يتم تجاهلها كثيرًا ملايين المدخرين على مدى السنوات الخمس المقبلة.

جميع المدخرين لديهم بدل شخصي ، والذي يسمح لك بكسب بعض الفوائد على مدخراتك معفاة من الضرائب. يمكن أن يكسب دافعو الضرائب بمعدل أساسي ما يصل إلى 1000 جنيه إسترليني ، ويمكن لدافعي الضرائب ذوي المعدلات الأعلى أن يكسبوا 500 جنيه إسترليني. لا يملك دافعو الضرائب المعدل الإضافي أي مخصصات وبالتالي يدفعون ضريبة على جميع فوائدهم.

لسنوات ، كان المدخرون يكسبون القليل من الفائدة لدرجة أن مخصصات المدخرات الشخصية الخاصة بهم كانت سخية بما يكفي لتضمن فقط الضرائب الأكثر ثراءً التي يتم دفعها على الإطلاق.

ولكن مع ارتفاع أسعار الفائدة ، يمكن حتى للمدخرين الذين لديهم بيض عش صغير نسبيًا أن يخرقوا مخصصاتهم. المدخرون الأكبر سناً على وجه الخصوص ، الذين يعتمدون على مدخراتهم للحصول على دخل ، يخاطرون بتراكم فواتير الضرائب.

تقول سارة كولز ، من منصة الثروة Hargreaves Lansdown ، إنه على الرغم من أن معدلات الفائدة المرتفعة مرحب بها للمدخرين المحاصرين الذين اضطروا لتحمل “معدلات بائسة” لأكثر من عشر سنوات ، “فإنهم سيدفعون المزيد من المدخرين إلى دفع الضرائب لأول مرة. منذ تقديم بدل الادخار الشخصي في أبريل 2016. “

دفع المدخرون ضرائب بقيمة 3.4 مليار جنيه إسترليني على مدخراتهم العام الماضي ، وفقًا لمنصة الثروة AJ Bell. هذا هو ما يقرب من ثلاث مرات أعلى من العام السابق.

لماذا تتزايد فواتير الضرائب؟

بلغت معدلات الادخار أعلى مستوى لها في 14 عامًا ، حيث دفع أعلى سندات ثابتة لمدة عام 5.25 في المائة (انظر جداول الشراء الأفضل – الصفحة 66). هذا يعني أن دافع الضرائب الأساسي ، الذي يتقاضى أقل من 50.270 جنيهًا إسترلينيًا ، قد يخرق مخصصاتهم إذا كان لديهم ما يزيد قليلاً عن 20000 جنيه إسترليني من المدخرات في حساب أعلى ربحًا.

يحتاج دافع الضرائب ذو المعدل الأعلى ، الذي يكسب ما بين 50،271 جنيهًا إسترلينيًا و 125،140 جنيهًا إسترلينيًا ، إلى ما يزيد قليلاً عن 10،000 جنيه إسترليني في نفس الحساب لخرق مخصصاته. يدفع دافع الضرائب بمعدل إضافي ، يربح أكثر من 125.140 جنيهًا إسترلينيًا ، ضريبة على جميع فوائد مدخراته.

قبل عام واحد فقط ، كان من الممكن أن يكون لدى المدخرين أرصدة أعلى بمرتين مما هي عليه اليوم دون الحاجة إلى دفع الضرائب. وذلك لأن أعلى معدل متاح كان 2.4 في المائة فقط.

عندما تم تقديم بدل الادخار الشخصي لأول مرة في عام 2016 ، كان بإمكان دافع الضرائب ذي السعر الأساسي الاحتفاظ بما يصل إلى 68،966 جنيهًا إسترلينيًا في حساب أعلى ربحًا دون دفع فلس واحد من الضرائب ، وفقًا لآنا باوز ، بطلة الادخار. في هذا الوقت ، دفع الحساب الأكثر ربحًا فائدة 1.45 في المائة فقط.

بمجرد خرقك مخصصات المدخرات الشخصية الخاصة بك ، فإنك تدفع ضريبة على الفائدة بمعدل ضريبة الدخل الخاص بك. لذلك يدفع دافعو الضرائب المعدل الأساسي 20 في المائة ، ويدفع المعدل الأعلى 40 في المائة ويدفع المعدل الإضافي ضريبة 45 في المائة.

تمتلك الأسر في المملكة المتحدة 13954 جنيهًا إسترلينيًا في حسابات التوفير التقليدية ، وفقًا لهارجريفز لانسداون. سيكون هذا أكثر من كافٍ لخرق البدل إذا احتفظ به دافع الضرائب بمعدل أعلى أو إضافي.

سيستمر مقدار الضريبة المستحقة على المدخرين في الارتفاع مع ارتفاع معدلات الادخار. ستشهد الأعداد المتزايدة من العمال أيضًا فواتيرهم تتصاعد حيث يتم جرهم إلى نطاق ضرائب أعلى. تم تجميد حدود ضريبة الدخل حتى أبريل 2028 على الأقل. ونتيجة لذلك ، سيصبح 2.6 مليون عامل آخر دافعي ضرائب أعلى وسينخفض ​​بدل مدخراتهم الشخصية إلى النصف إلى 500 جنيه إسترليني.

– تحقق من أفضل معدلات الادخار سهلة الوصول هنا.

كيف سيتم محاسبتك؟

إذا كنت موظفًا أو تتلقى معاشًا تقاعديًا ، فسيقوم HM Revenue & Customs تلقائيًا بتغيير رمز الضريبة الخاص بك وتحصيل الضريبة من أرباحك.

لحساب الكود الخاص بك ، سيقدر مقدار الفائدة التي ستحصل عليها في العام الحالي من خلال النظر إلى المبلغ الذي حصلت عليه العام الماضي.

إذا قمت بإكمال إقرار ضريبي للتقييم الذاتي ، على سبيل المثال إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ، فيجب عليك الإبلاغ عن أي فائدة مكتسبة على المدخرات في النموذج الخاص بك.

إذا لم ينطبق أي مما سبق ، فإن البنك أو جمعية البناء التي تتعامل معها تخبر ضرائب الضرائب عن مقدار الفائدة التي تم دفعها لك في نهاية السنة الضريبية. ستقوم HM Revenue & Customs بعد ذلك بإبلاغك إذا كان لديك فاتورة للدفع.

6 طرق لخفض الضرائب الخاصة بك

1) قم بإيواء مدخراتك في عيسى

أسهل طريقة لحماية مدخراتك من الضرائب هي حمايتها في حساب توفير فردي (عيسى). هذا يشبه إلى حد كبير الأنواع الأخرى من حسابات التوفير ، باستثناء أن جميع الفوائد المكتسبة معفاة من الضرائب. يمكنك دفع ما يصل إلى 20000 جنيه إسترليني في عيسى كل سنة ضريبية.

تميل Isas إلى دفع فائدة أقل قليلاً من حسابات التوفير القياسية. متوسط ​​السعر الثابت لسنة واحدة يدفع عيسى 3.95 في المائة ، بينما يدفع الحساب القياسي المكافئ 4.18 في المائة.

ومع ذلك ، إذا كنت معرضًا لخطر انتهاك مخصصات المدخرات الشخصية الخاصة بك ، فقد يكون من الأفضل لك الحصول على سعر أقل قليلاً واختيار عيسى. على سبيل المثال ، قد يكسب دافع ضرائب ذو معدل أعلى مع مدخرات قدرها 15000 جنيه إسترليني 592.50 جنيهًا إسترلينيًا في عيسى أعلاه ، ولكن 576.20 جنيهًا إسترلينيًا في حساب التوفير القياسي ، بمجرد خصم 50.80 جنيهًا إسترلينيًا كضريبة.

أدرك قارئ Mail on Sunday ، بيتر فينسنت ، من تونبريدج ويلز ، الأسبوع الماضي أنه يتجه للحصول على فاتورة ضريبية على مدخراته لأول مرة هذا العام ما لم يتصرف بسرعة. كان من المقرر أن يخرق بدل المدخرات الشخصية البالغ 1000 جنيه إسترليني بمقدار 400 جنيه إسترليني ، مما كان سيحمل عليه فاتورة ضريبية بقيمة 80 جنيهًا إسترلينيًا.

ومع ذلك ، بعد محادثة مع صهره ، فتح الشاب البالغ من العمر 78 عامًا سعرًا ثابتًا لمدة عام واحد عيسى مع Nationwide ، ودفع 4.1 في المائة ، وقام بتحويل مدخراته. سيتم الآن حماية أموال بطرس من الضرائب.

سيكسب أيضًا المزيد من الفوائد لأن عيسى يدفع سعرًا أفضل من الحسابات التي كان يحتفظ بها سابقًا بمدخراته. كانت هذه هي حسابات التوفير HSBC Premier التي تدفع 1.6 في المائة فقط والحساب الجاري على الصعيد الوطني يدفع 3.2 في المائة.

يقول: “سمعنا عن ضريبة الادخار هذه منذ وقت طويل ، لكن الجميع نسيها لأن المعدلات كانت منخفضة جدًا لفترة طويلة”. “من السهل جدًا الوقوع في الفخ إذا تركت مدخراتك في مكانها”.

الملايين من المدخرين مثل بطرس يستيقظون على قيمة عيسى. تم دفع مبلغ قياسي قدره 11 مليار جنيه إسترليني لهم في أبريل. في نفس الشهر ، سحب المدخرون 4.5 مليار جنيه إسترليني من حسابات التوفير القياسية ذات الوصول الفوري ، والتي لا تتمتع بالحماية من الضرائب.

– تحقق من أفضل صفقات التوفير بسعر ثابت هنا.

2) اطلب علاوات إضافية إذا كنت من أصحاب الدخل المنخفض جدًا

يحصل البالغون في المملكة المتحدة على علاوة شخصية ، والتي تمكن الناس من كسب ما يصل إلى 12570 جنيهًا إسترلينيًا معفاة من الضرائب.

إذا لم تكن قد استنفدت هذا البدل من خلال راتبك أو معاشك التقاعدي أو أي دخل آخر ، فيمكنك استخدامه في الفائدة المكتسبة على مدخراتك.

هذا بالإضافة إلى مخصصات المدخرات الشخصية الخاصة بك.

إذا كنت تكسب أقل من 17.570 جنيهًا إسترلينيًا ، فيمكنك أيضًا أن تتراكم عليك ما يصل إلى 5000 جنيه إسترليني من الفوائد دون دفع ضريبة عليها. يُعرف هذا البدل البالغ 5000 جنيه إسترليني بسعر البداية للادخار.

لمعرفة كيف تعمل هذه البدلات الثلاثة معًا لتقليل فاتورتك الضريبية ، انتقل إلى: gov.uk/apply-tax-free-interest-on-savings

3) تسليم المال إلى زوجتك

إذا كنت في نطاق ضرائب أعلى من زوجك / زوجتك ، فيمكنك خفض فاتورتك الضريبية عن طريق الاحتفاظ بمدخراتك المشتركة باسمه أو باسمها.

يمكن أن يحصل دافع الضرائب الأساسي وزوجته المنخفضة أو التي لا تكسب على بدل ادخار شخصي مشترك قدره 7000 جنيه إسترليني.

إذا كنت تحتفظ بمدخراتك في حساب مشترك ، فسيتم تقسيم الفائدة بالتساوي بين أصحاب الحساب.

4) استخدم السندات المميزة

يمكن أن تكون السندات المميزة مع المدخرات والاستثمارات الوطنية (NS&I) ملاذًا جيدًا لأموالك إذا كنت تخشى انتهاك مخصصات المدخرات الشخصية الخاصة بك.

يتم دفع جميع الجوائز معفاة من الضرائب ولا يتم احتسابها ضمن مدخراتك أو مخصصات ضريبة الدخل. يمكنك وضع أي شيء يتراوح بين 25 جنيهًا إسترلينيًا و 50000 جنيه إسترليني في السندات المميزة وستكون لديك فرصة للفوز بما يصل إلى مليون جنيه إسترليني. معدل الجائزة الحالي هو 3.3 في المائة. ومع ذلك ، هناك فرصة لأنك لن تفوز بأي شيء.

ضخ المدخرون 3.5 مليار جنيه إسترليني في حسابات NS&I في مارس وحده – ما يقرب من ضعف المبلغ المدفوع في فبراير. تم تخصيص 1.6 مليار جنيه إسترليني أخرى لهذه الحسابات في أبريل.

لكن احذر: الفوائد المكتسبة في حساب التوفير المباشر الخاص بـ NS & I وسندات الدخل تحتسب ضمن مخصصات المدخرات الشخصية الخاصة بك.

5) قم بإيواء مدخرات طفلك في جونيور عيسى

يحصل الأطفال على مخصصات ادخار شخصية أقل من البالغين. تخضع أي فائدة مدخرات مكتسبة تزيد عن 100 جنيه إسترليني سنويًا للضريبة كما لو كانت تخص الوالد. هذا لمنع الآباء من تجنب الضرائب عن طريق الاحتفاظ بمدخراتهم الخاصة باسم أطفالهم.

هذا يعني أنه إذا كان أحد الوالدين قد استخدم بالفعل مخصصات المدخرات الشخصية الخاصة به ، فسيتم فرض ضريبة على مدخرات أطفالهم وفقًا لمعدل ضريبة الوالد بمجرد أن يكسبوا فائدة تزيد عن 100 جنيه إسترليني.

إذا كنت تدّخر من أجل طفل ، يمكنك اختيار جونيور عيسى ، الذي يؤوي مدخرات تصل إلى 9000 جنيه إسترليني سنويًا من الضرائب.

6) اختر سندًا متعدد السنوات يدفع فائدة سنويًا

تدفع بعض السندات ذات السعر الثابت متعدد السنوات فائدة كل عام ، بينما يوزع البعض الآخر جميع الفوائد في نهاية المدة. إذا كنت معرضًا لخطر انتهاك مخصصات المدخرات الشخصية الخاصة بك ، فاختر الأول.

بهذه الطريقة ، يمكنك استخدام مخصصات المدخرات الشخصية لتقليل فاتورتك الضريبية كل عام ، وليس مرة واحدة فقط في نهاية المدة.

على سبيل المثال ، دافع الضرائب الأساسي الذي يضع 15000 جنيه إسترليني في حساب معدل ثابت لمدة خمس سنوات يدفع معدل أعلى بنسبة 5.1 في المائة سيكسب 4235 جنيهًا إسترلينيًا فائدة. إذا تم دفع الفائدة كل عام ، فسيظلون تحت حد بدل الادخار الشخصي وليس لديهم ضريبة لدفعها.

ولكن إذا تم دفعها كلها دفعة واحدة ، فلن يكون لديهم فاتورة ضريبية لمدة أربع سنوات ، ثم فاتورة بقيمة 647 جنيهًا إسترلينيًا في السنة الخامسة. سيدفع دافع الضرائب ذو السعر الأعلى 800 جنيه إسترليني كضريبة إضافية إذا حصلوا على كل الفوائد دفعة واحدة بدلاً من سنويًا.

وفقًا للإيرادات والجمارك ، إذا كان بإمكانك طلب الحصول على الفائدة في كل سنة ضريبية ، فسيتم اعتبار الأرباح مستلمة سنويًا ، حتى إذا لم تستلم المدفوعات حتى نهاية المدة. ومع ذلك ، بالنسبة للصفقات التي لا تسمح لك بالحصول على الفائدة كل عام ، فمن المحتمل أن تخضع للضريبة دفعة واحدة في نهاية عمر السند.

يقول Bowes ، من Savings Champion: “ قد يكون من الصعب التأكد من نوع السند الذي تفتحه ، لكن يمكن أن يكون له تأثير كبير على مقدار الضريبة التي يتعين عليك دفعها.

“المشكلة هي أنك قد تحتاج إلى الحصول على توضيح من خبير ضرائب ، حيث يمكن أن يكون هذا مجالًا معقدًا إلى حد ما وليس من الواضح دائمًا ما إذا كان قد يكون مستحقًا عند الاستحقاق فقط.”