واحدة من وسائل الراحة الرائعة لملكية المنزل هي أنه إذا حدث أسوأ ما في الأمر ، يمكنك دائمًا الاستفادة من خلال استخراج بعض الأسهم من الممتلكات الخاصة بك.
والمبلغ الذي يمكنك الإفراج عنه لم يكن أفضل من أي وقت مضى ، وذلك بفضل ارتفاع أسعار العقارات.
لكن الارتفاع الحاد في أسعار الفائدة يعني أن إصدار الأسهم يكلف الآن أكثر من 12 شهرًا. سيصبح المالكون الذين يتقاضون رواتبهم اليوم أسوأ بمقدار 87000 جنيه إسترليني مما كانوا عليه قبل عام مع ارتفاع تكاليف الاقتراض.
إصدار الأسهم: سيكون المالكون الذين يدفعون نقدًا اليوم في وضع أسوأ بمقدار 87000 جنيه إسترليني مما كانوا عليه قبل عام مع ارتفاع تكاليف الاقتراض
حوّل عشرات الآلاف من كبار مالكي العقارات منازلهم إلى آلات نقدية في العام الماضي لمواجهة ارتفاع تكاليف المعيشة ومساعدة أفراد الأسرة.
يستخدم البعض الآخر أيضًا إصدار الأسهم لسداد الديون أو إجراء تحسينات على المنزل أو لتمويل الإجازات والكماليات الأخرى.
لكن بعض المستشارين يحذرون من أن أصحاب المنازل الذين يقيدون صفقة ما يواجهون الآن معدلات أعلى مما كانت عليه في الماضي – ويمكن أن يندموا عليها إذا انخفضت الأسعار في المستقبل.
يتم أخذ الرهون العقارية التي يتم تحريرها من الأسهم ، أو الرهون العقارية مدى الحياة ، من قبل الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 55 عامًا والذين يرغبون في الحصول على جزء من قيمة منازلهم.
على عكس الرهون العقارية التقليدية ، لا يدفع المقترضون فائدة شهرية. بدلاً من ذلك ، يتم تجميع مدفوعات الفائدة ، التي تم إصلاحها من البداية ، تلقائيًا في القرض ، مما يعني أن الديون تتراكم بمرور الوقت.
عادة ، لا يتم سداد الدين والفائدة حتى يموت مالك العقار أو يبيعه أو ينتقل إلى دار رعاية. هذا يعني أنه لا توجد مدفوعات شهرية كما هو الحال مع الرهون العقارية التقليدية.
لكن الفائدة المركبة تعني أنه حتى الاختلاف البسيط في سعر الفائدة الثابت يمكن أن يضيف مئات الآلاف إلى القرض.
يبلغ متوسط أسعار الفائدة على هذه الرهون العقارية الآن 6.43 في المائة ، ارتفاعًا من متوسط المعدل البالغ 3.71 في المائة في النصف الأول من عام 2022.
اليوم ، تتراوح الأسعار بين 5.61 في المائة و 8.37 في المائة اعتمادًا على المزود ، وفقًا لمجلس إصدار الأسهم (ERC) ، الذي يروج لقطاع تحرير الأسهم وموقع مراقبة الأسعار Moneyfactscompare.
شخص ما يحصل على 100000 جنيه إسترليني اليوم على مدار 15 عامًا سيرى المبلغ المستحق يرتفع إلى 261،673 جنيهًا إسترلينيًا ، وذلك بفضل فاتورة فائدة قدرها 161،673 جنيهًا إسترلينيًا.
كان الرقم نفسه الذي تم الحصول عليه قبل عام عند 3.71 في المائة قد نما إلى 174306 جنيهات إسترلينية ، بتكلفة أقل من النصف – بسعر 74306 جنيهات إسترلينية. هذا هو 87367 جنيهًا إسترلينيًا أرخص مما هو عليه اليوم على مدى عمر القرض.
الفرق أكبر على مدى ثلاث سنوات. في مايو 2020 ، كانت المعدلات أقل بكثير ، بين 2.54 في المائة و 6.60 في المائة – بمتوسط 4.27 في المائة.
شخص ما حصل على أقل سعر قبل ثلاث سنوات سيكون 115357 جنيهًا إسترلينيًا أفضل من الآن. سيكون المبلغ المستحق 146،316 جنيهًا إسترلينيًا فقط بعد 15 عامًا.
النشاط ينخفض
ارتفع عدد الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 55 عامًا الذين يلجأون إلى إصدار الأسهم في عام 2022. لكن النشاط منذ ذلك الحين “انخفض من حافة الهاوية” ، كما يقول المستشار المالي المستقل آندي ويلسون. “يختار الكثير من الناس قضاء وقتهم في حين أن أسعار الفائدة مرتفعة للغاية.
“لدي عملاء يشكرون نجومهم المحظوظين لأنهم حصلوا على رهن عقاري للإفراج عن حقوق الملكية عندما كانت المعدلات أقل من 3 في المائة بدلاً من الحصول على رهن عقاري جديد بنسبة 7 في المائة.”
انخفض عدد أصحاب المنازل الذين استفادوا من ثرواتهم العقارية بنحو الثلث في الأشهر الثلاثة الأولى من العام ، مقارنة بعام 2022.
بلغ إجمالي الإقراض أدنى مستوى له في ست سنوات عند 699 مليون جنيه إسترليني خلال فترة الأشهر الثلاثة ، كما تقول هيئة الإنصاف والمصالحة.
يقول ويلسون إن أولئك الذين يقترضون الآن يفعلون ذلك بدافع الضرورة. ويشرح قائلاً: “لقد تغيرت الأسباب التي تدفع الناس إلى الحصول على قروض عقارية للإفراج عن حقوق الملكية”. عندما كانت الأسعار منخفضة ، كان هناك المزيد من الاقتراض الطموح لأشياء مثل العطلات أو المنازل المتنقلة أو تجهيز حديقتك. ولكن مع ارتفاع تكاليف المعيشة ، حدث تحول في الاقتراض لتغطية التكاليف اليومية.
جو جارديتا ، 63 عامًا ، كاتب من شمال لندن ، هو من بين أولئك الذين أخروا خططهم للحصول على قرض عقاري للإفراج عن الأسهم ، على أمل أن تنخفض المعدلات.
تقول: “أخبرني مستشاري المالي أن الإفراج عن حقوق الملكية كان سيكون خيارًا جيدًا قبل بضع سنوات ، لكنه سيكون بمثابة انتحار مالي الآن”.
تود جو تحرير بعض النقود عندما ينتهي رهنها العقاري البالغ 165 ألف جنيه إسترليني في سبتمبر 2025.
يتمثل أحد الخيارات في تقليص حجم شقتها المكونة من غرفتي نوم في Islington والتي تبلغ تكلفتها 500 ألف جنيه إسترليني. ومع ذلك ، إذا باعتها ، فمن غير المرجح أن تحصل على عقار آخر هناك.
“الحصول على رهن عقاري مدى الحياة هو بالتأكيد شيء سأبحث عنه إذا كانت المعدلات ستنخفض.”
لماذا ترتفع الأسعار؟
كما هو الحال مع الرهون العقارية القياسية ، تتبع أسعار الفائدة على حقوق الملكية على نطاق واسع السعر الأساسي الذي حدده بنك إنجلترا.
ارتفع السعر الأساسي 12 مرة على التوالي ، حيث ارتفع 4.4 نقطة مئوية في الأشهر الـ 18 الماضية من أدنى مستوى تاريخي له عند 0.1 في المائة في ديسمبر 2021.
يؤثر سعر السندات الذهبية ، أو السندات المدعومة من الحكومة ، أيضًا على معدلات إصدار الأسهم.
يقول آندي ويلسون ، من آندي ويلسون للخدمات المالية: “أسعار السندات الحكومية لا تزال ترتفع. هذا يعني أن المقرضين يسحبون صفقاتهم ويصدرونها بمعدلات أعلى ، لذلك يجب على الناس التفكير بعناية في خيارات تحرير الأسهم الخاصة بهم.
الأسئلة الرئيسية التي يجب طرحها هي: هل ستكون أرخص في المستقبل؟ هل يحتاجون المال على الفور؟ ما هو المال ل؟
من المتوقع أن يرتفع سعر الفائدة الأساسي لبنك إنجلترا إلى حوالي 5.5 في المائة هذا العام لمعالجة التضخم المرتفع. ومع ذلك ، فمن المتوقع أن تنخفض بعد ذلك ، وكذلك معدلات الإفراج عن الأسهم.
ليس هناك ما يضمن عدم ارتفاع الأسعار أكثر قبل أن تبدأ في الانخفاض. ومع ذلك ، فإن أولئك الذين لا يحتاجون إلى النقود على الفور قد يكونون قادرين على تجنب الأسعار المرتفعة إذا شاهدوا السوق وانتظروها.
يشير جيم بويد ، من ERC ، إلى أن أسعار الفائدة المرتفعة ليست فريدة من نوعها بالنسبة لإصدار الأسهم.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر فوقها ، فقد نربح عمولة صغيرة. يساعدنا ذلك في تمويل This Is Money ، وجعله مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.