عادة ما يضطر المدخرون إلى حجز أموالهم لمدة عام على الأقل للحصول على أفضل أسعار الفائدة ، والتي تقترب حاليًا من 5 في المائة.
ولكن هناك حيلة غير معروفة للحصول على أفضل الأسعار ، ولا يزال بإمكانك الوصول إلى أموالك إذا كنت بحاجة فعلاً إلى ذلك.
يجب على المدخرين الذين يرغبون في الراحة في معرفة أنه يمكنهم الحصول على أموالهم اختيار حساب توفير فردي بسعر ثابت (عيسى) ، بدلاً من حساب توفير عادي بسعر ثابت.
وذلك لأنه يحق للمدخرين تبديل أو إغلاق عيسى الخاص بهم متى شاءوا ، وفقًا لقواعد HM Revenue & Customs (HMRC).
ينطبق هذا الحق حتى على Isas ذات السعر الثابت ويجب تفصيله في شروط وأحكام الحساب.
الوصول: يحق للمدخرين تبديل أو إغلاق عيسى الخاص بهم متى أرادوا ، وفقًا لقواعد الإيرادات والجمارك HM – ينطبق هذا الحق حتى على Isas ذات السعر الثابت
عادة ما يتعين على المدخرين دفع غرامة مقابل تمكنهم من الوصول إلى أموالهم في وقت مبكر. لكنهم يستمتعون بالطمأنينة بمعرفة أنه يمكنهم الحصول على أموالهم إذا كانت هناك حالة طارئة.
في المقابل ، لا تسمح لك السندات ذات معدل الفائدة الثابت بخلاف عيسى بسحب أموالك في وقت مبكر تحت أي ظرف تقريبًا.
سيقدم مقدمو الادخار استثناءً إذا كنت تعاني من مرض عضال ، ولكن نادرًا ما إذا كنت بحاجة إلى أموالك لأنك ، على سبيل المثال ، فقدت وظيفتك أو كنت بحاجة إلى أموالك لشراء منزل.
لن يسمح لك مقدمو خدمة عيسى النقدية ذات السعر الثابت بسحب الأموال من حسابك ، ولكن يجب أن يسمحوا لك بإغلاقه أو تحويل مدخراتك إلى مزود آخر إذا كنت ترغب في ذلك.
ستدفع رسومًا ، مع ذلك. على سبيل المثال ، يدفع بنك باراجون أعلى معدل فائدة بنسبة 4.4 في المائة على سعر الفائدة الثابت لمدة عام أو عامين Isas.
إذا قررت أنك بحاجة إلى استرداد أموالك قبل نهاية مدة السعر الثابت ، فيمكنك إغلاق حسابك أو تحويل أموالك إلى مكان آخر وسيتم تحصيل فائدة 90 و 180 يومًا على التوالي.
على المدخرات البالغة 10000 جنيه إسترليني ، فإن ذلك سيصل إلى غرامة قدرها 108 جنيهات إسترلينية في 90 يومًا أو 216 جنيهاً إسترلينياً في 180 يومًا.
تدفع هاليفاكس 4.2 في المائة على سعرها النقدي الثابت لمدة عام واحد عيسى ، وتتقاضى 90 يومًا من الفائدة إذا قمت بإغلاقها مبكرًا.
وبالمثل ، فإن الإصدارين اللذين تبلغ مدتهما عامين وخمسة أعوام يدفعان فائدة 3.8 في المائة و 3.4 في المائة على التوالي ، وتأتي مع 180 يومًا وسنة كاملة كغرامة للإغلاق مبكرًا.
إذا كنت تعتقد أن هناك فرصة بسيطة حتى أنك قد تحتاج إلى الدفع نقدًا في وقت مبكر ، فقد تفضل اختيار حساب بسعر أقل قليلاً مع عقوبات أقل للإغلاق.
فيرجن موني ، على سبيل المثال ، لديها واحدة من أدنى العقوبات لإغلاق عيسى بسعر ثابت في وقت مبكر.
وتتقاضى فائدة شهرين على سعرها الثابت لمدة عام عيسى (دفع 4.33 في المائة) و 90 يومًا على نسختها التي تبلغ مدتها سنتان (والتي تدفع 4.4 في المائة).
بعض الحسابات تأتي مع عقوبات أعلى بكثير. على سبيل المثال ، يدفع عيسى لمدة عام واحد في سانتاندر 4.15 في المائة ، لكنه يتقاضى فائدة لمدة أربعة أشهر للإغلاق المبكر ، بينما يدفع عيسى لمدة عامين 4.2 في المائة ويتقاضى نفس مبلغ الفائدة للإغلاق المبكر.
القليل من السندات القياسية ذات السعر الثابت تسمح لك باستعادة أموالك في وقت مبكر. تقول راشيل سبرينغول ، الخبيرة المالية في Moneyfacts المدققة: “لذلك من الضروري أن يشعر المستثمرون بالارتياح لاستثماراتهم الأولية وطول مدة السند”.
لا يسمح لك كبار الدافعين بما في ذلك Charter و Close Brothers Savings و United Trust Bank و Investec بإجراء عمليات سحب أو حتى إغلاق الحساب.
يدفع هؤلاء أكثر من 4.9 في المائة على سنداتهم لمدة عام واحد مع أعلى معدل حاليًا من Close Brothers عند 4.96 في المائة.
تميل السندات ذات السعر الثابت التي تسمح بالسحب المبكر إلى تقديم معدلات أقل.
على سبيل المثال ، أعلى سند لمدة عام يسمح به هو 4.2 في المائة من هاليفاكس.
ولكن ، إذا أغلقت الحساب مبكرًا ، فستدفع غرامة قدرها 90 يومًا من الفائدة – والتي ستصل إلى حوالي 103 جنيهات إسترلينية لكل 10000 جنيه إسترليني في حسابك.
ستسمح لك كل من Lloyds و Barclays و NatWest و HSBC و Marcus by Goldman Sachs بإغلاق السندات ذات السعر الثابت في وقت مبكر مع غرامة.
تقول آنا باوز ، من موقع Savings Champion: ‘فيما يتعلق بالسندات حيث يمكنك الوصول إلى أموالك ، عليك أن تتحمل معدل أقل بكثير. يمكن أن يكون هذا أقل مما يمكنك كسبه من حسابات الوصول السهل.
يدفع سندات Lloyds لمدة عامين 4.25 في المائة – مع فائدة قدرها 180 يومًا إذا غادرت مبكرًا. يعمل هذا عند 209 جنيهات إسترلينية على كل 10000 جنيه إسترليني ، مما يخفض سعرك فعليًا إلى 2.16 في المائة في العام الذي تغلق فيه الحساب.
يتيح لك Barclays Flexible Bond لمدة عامين سحب الأموال – يمكنك إجراء ثلاث عمليات سحب تصل إلى 10 في المائة من رصيدك. لكن السعر المعروض هو 3.5 في المائة فقط.
سيسمح لك بعض موفري خدمة Cash Isa ، مثل Paragon و Virgin ، بسحب بعض أموالك خلال فترة السعر الثابت بدلاً من مجرد إغلاق الحساب تمامًا ، ولكن ستتم معاقبتك بفقدان الفائدة.
يمتلك بنك باركليز نظام Isas النقدي لمدة عام وسنتين بسعر ثابت يسمح لك بسحب الأموال ثلاث مرات خلال الفصل الدراسي – ولكن ما يصل إلى 10 في المائة فقط من رصيدك في كل مرة. ومع ذلك ، فإن المعدلات منخفضة عند 3.6 في المائة و 3.7 في المائة على التوالي.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر فوقها ، فقد نربح عمولة صغيرة. يساعدنا ذلك في تمويل This Is Money ، وجعله مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.