ستخفف Westpac اختبار الإجهاد للمقترضين الذين يتطلعون إلى إعادة التمويل حتى يتمكنوا من تجنب “سجن الرهن العقاري” وزيادة دراماتيكية في المدفوعات الشهرية.
يواجه أصحاب المنازل البالغ عددهم 880 ألفًا الذين حصلوا على معدلات رهن عقاري منخفضة للغاية بنسبة 2 في المائة خلال جائحة كوفيد -19 مدفوعات أعلى بكثير عندما تنتهي فترة السنتين في عام 2023.
أولئك الذين لديهم وديعة رهن عقاري أصغر لديهم خيارات أقل عندما يتعلق الأمر بالتفاوض على صفقة قرض أفضل بسبب صارمة اختبار الإجهاد المالي.
يطلب المنظم المصرفي من المقرضين تقييم قدرة المقترض على التعامل مع زيادة قدرها ثلاث نقاط مئوية في معدلات الرهن العقاري المتغيرة.
ولكن منذ مايو 2022 ، رفع بنك الاحتياطي الأسترالي معدل النقد بمقدار 3.75 نقطة مئوية ، وهو مستوى يتجاوز بكثير اختبار الإجهاد القياسي لسلطة التنظيم الاحترازية الأسترالية.
وهذا يعني أن المقترضين الذين حصلوا على معدل منخفض للغاية يبلغ 1.92 في المائة ، وسعر فائدة ثابت لمدة عامين في منتصف عام 2021 سيواجهون الانتقال إلى معدل “ عودة ” أعلى بكثير بنسبة 7.18 في المائة – مع ارتفاع معدل النقد لبنك الاحتياطي الأسترالي الآن إلى أعلى مستوى له منذ 11 عامًا. 3.85 في المائة – إذا لم يتمكنوا من إعادة تمويل قرضهم لمدة 25 عامًا ، كما أظهر تحليل RateCity.
سيشهد المقترض الذي لديه رهن عقاري يبلغ متوسطه 600 ألف دولار ، في هذه الحالة ، ارتفاع مدفوعاته الشهرية بنسبة 65 في المائة من 2518 دولارًا إلى 4163 دولارًا ، ما لم تكن البنوك أكثر مرونة.
اعتبارًا من الأسبوع المقبل ، ستسمح Westpac لبعض الأشخاص الذين يتطلعون إلى إعادة تمويل رهنهم العقاري ليتم اختبارهم بموجب “معدل تقييم قابلية الخدمة المعدل” إذا لم يجتازوا اختبار قابلية الخدمة القياسي.
اعتبارًا من الأسبوع المقبل ، ستسمح Westpac لبعض الأشخاص الذين يتطلعون إلى إعادة تمويل رهنهم العقاري ليتم اختبارهم بموجب “معدل تقييم الخدمة المعدل” إذا لم يجتازوا اختبار قابلية الخدمة القياسي
لكي تكون مؤهلاً ، يجب أن يكون لدى العملاء درجة ائتمان تزيد عن 650 وسجل جيد لسداد جميع الديون الحالية خلال الـ 12 شهرًا الماضية.
دعمت مجموعة المقارنة المالية RateCity خطوة Westpac ، وتريد من APRA مراجعة قاعدة اختبار الإجهاد الحالية التي تبلغ ثلاث نقاط مئوية والتي ظهرت لأول مرة في نوفمبر 2021.
وأضافت “العازلة الحالية البالغة ثلاث نقاط مئوية تساعد على ضمان عدم قيام المقترضين الجدد بسداد ديون مفرطة مقارنة بدخلهم”.
ومع ذلك ، فإن الاختبار هو حبس بعض المقترضين الحاليين في سجن الرهن العقاري.
أشار RateCity إلى أن العديد من المقترضين الضعفاء حصلوا على أسعار فائدة ثابتة منخفضة للغاية في عام 2021 ، عندما كان سعر الفائدة النقدي لبنك الاحتياطي الأسترالي لا يزال عند مستوى قياسي منخفض يبلغ 0.1 في المائة وكان APRA يطلب فقط من البنوك تقييم قدرة المقترض على التعامل مع زيادة 2.5 نقطة مئوية في معدلات الرهن العقاري المتغيرة عند إعادة التمويل أو أخذ قرض جديد.
وأضافت: “هذه في كثير من الأحيان هي أسر اقترضت بسعة أو بالقرب منها عندما كانت المعدلات عند أدنى مستوياتها القياسية وكان اختبار الإجهاد APRA عند 2.5 في المائة”.
ومع ذلك ، فمن المرجح أن يحتاج هؤلاء المقترضون إلى تخفيف سعر الفائدة أكثر من أي وقت مضى للمساعدة في البقاء على قدم وساق.
في حين أن اختبارات الإجهاد المختلفة للمقترضين الجدد والحاليين ستكون أكثر تعقيدًا بالنسبة للبنوك في التنفيذ ، فإن تمكين الأشخاص في سجن الرهن العقاري من إعادة التمويل يمكن أن يساعد في منع البعض من التخلف عن سداد قرضهم.
وقالت سالي تيندال ، مديرة الأبحاث في RateCity ، إن قرار Westpac كان “خطوة إستراتيجية” للمساعدة في جذب عملاء جدد وما زالت تلتزم بممارسات الإقراض المسؤولة.
كما دعت APRA إلى خفض اختبار الإجهاد ، قائلة إن العديد من الأستراليين الذين اقترضوا بسعة عندما كانت أسعار الفائدة عند أدنى مستوياتها القياسية ، يعانون الآن من ارتفاع معدلات السداد.
وقالت: “يبدو من السخف إبقاء هؤلاء المقترضين محبوسين في سجن الرهن العقاري عندما يكون خفض سعر الفائدة كافياً لمساعدتهم على البقاء واقفاً على قدميه”.
تنبأت البيانات الصادرة عن بنك الاحتياطي الأسترالي في أبريل بحوالي 880.000 أسترالي قاموا بتثبيت رهنهم العقاري عندما كانت أسعار الفائدة عند مستويات منخفضة قياسية ، وكانوا سيخرجون من السعر ويواجهون زيادات ضخمة في مدفوعات الفائدة على قروضهم بحلول نهاية عام 2023 (في الصورة ، محافظ بنك الاحتياطي الأسترالي فيليب لوي)