كيف يمكن لراشيل ريفز تعزيز المعاشات التقاعدية المستقبلية لأطفالك – ويمكنك مساعدتهم أيضًا

إنني أؤيد بشدة الآباء ـ والأجداد ـ الذين يقومون بواجبهم ليثبتوا للأبناء والأحفاد قيمة الادخار على المدى الطويل.

ولهذا السبب أنا مؤيد كبير للمبادرات التي تدعمها الحكومة مثل جونيور إيساس (Jisas) ومعاشات التقاعد الصغيرة (المعروفة رسميًا باسم معاشات التقاعد الشخصية الصغيرة المستثمرة ذاتيًا، أو سيبس) التي تسمح للآباء بإطلاق أطفالهم في رحلة الادخار – وللأجداد والأصدقاء للمشاركة على طول الطريق.

مع ذلك، تعتقد شركة أبردين الاستثمارية أن الوقت قد حان لواحدة من هاتين “أداتي الادخار العظيمتين”، أي معاشات التقاعد المبتدئة، التي سيتم تحسينها. وتدعو إلى زيادة العلاوة السنوية للمعاشات التقاعدية للمبتدئين إلى 9000 جنيه إسترليني بما يتماشى مع حد Jisa.

إنها خطوة تقول أبردين إنها ستساعد العائلات على “إعداد أحبائهم لتوفير معاشاتهم التقاعدية مدى الحياة” والمساعدة في معالجة النقص المزمن في معاشات معظم الناس عندما يحين التقاعد.

حاليًا، يمكن للوالدين إنشاء برنامج Junior Isa للطفل بمجرد ولادته ومن ثم تمويله بمبلغ يصل إلى 9000 جنيه إسترليني لكل سنة ضريبية. يمكن للأجداد والأصدقاء أيضًا المساهمة بالمساهمات التي يمكن أن تذهب إما إلى الأسهم والأسهم أو نقدًا في Jisa، أو مزيج من الاثنين.

كما هو الحال مع Isas، فإن كل ما يوجد داخل Jisa محمي من الضرائب، حيث يتحكم الطفل في الخطة من سن 16 عامًا ثم يتمكن من الوصول إليها من سن 18 عامًا.

تتشابه قواعد معاشات المبتدئين من حيث أنه يجب أن يكون أحد الوالدين هو الذي يفتح الخطة، مع السماح للأجداد والأصدقاء أيضًا بالمساهمة فيها بمجرد إعدادها وتشغيلها.

عند سن 18 عامًا، يتولى الطفل بعد ذلك مسؤولية تمويله، على الرغم من أنه لن يتمكن من الوصول إلى صندوق معاشه التقاعدي حتى سن 57 عامًا (ربما في وقت لاحق إذا قامت حكومة مستقبلية بتأخير تاريخ الوصول).

منذ دخولها مقر رئاسة الوزراء رقم 11 في داونينج ستريت، لم تفعل راشيل ريفز أي شيء لتشجيع عادة الادخار التقاعدي – وفعلت الكثير لتثبيطها، كما كتب جيف بريستريدج

جمال جونيور إيساس هو أن الحكومة تقدم يد العون من خلال المساهمات في شكل إعفاء ضريبي بنسبة 20 في المائة. لذلك، في حين أن الحد الأقصى للمساهمة السنوية محدد بـ 2880 جنيهًا إسترلينيًا، يتم زيادته بعد ذلك إلى 3600 جنيه إسترليني مع الإعفاء الضريبي.

وحجة أبردين بشأن زيادة الحد السنوي الآن إلى 7200 جنيه استرليني (مع إعفاء ضريبي قدره 1800 جنيه استرليني في الأعلى) حجة سليمة. عندما تم إطلاق جيساس ومعاشات التقاعد الصغيرة في عام 2011، تم تحديد حدود المساهمة السنوية بمبلغ 3600 جنيه إسترليني. ومع ذلك، في حين تم تحديث جيساس في أبريل 2020، مما أدى إلى البدل السنوي الحالي البالغ 9000 جنيه إسترليني، إلا أن معاشات المبتدئين لم تمس. يعتقد نويل بوتويل، الرئيس التنفيذي لمنصة الأعمال الاستثمارية في أبردين Aberdeen Adviser، أنه من المقرر الآن تحديث معاشات التقاعد للمبتدئين.

قال لي يوم الجمعة: “يوفر برنامج Junior Sipp منصة رائعة للعائلات وأطفالهم للبناء عليها.

“إنه يخلق أساسًا يمكن للشباب أن يضيفوه طوال حياتهم العملية، وبناء الأمن المالي ومعالجة عدم اليقين بشأن توفير الدولة في المستقبل.

“نود أن نرى نهجًا محايدًا للمنتج يعترف بأهمية كل منهما (Jisas وJunior Sipps) للتخطيط طويل المدى.”

هل سيسمع حزب العمال نداء أبردين؟ وأنا أشك في ذلك، وخاصة بينما تظل راشيل ريفز وزيرة للخزانة. منذ دخوله المبنى رقم 11 في داونينج ستريت، لم يفعل ريفز أي شيء لتشجيع عادة الادخار التقاعدي – وبذل الكثير من الجهود لتثبيطها.

في ميزانيتها الأولى، أطلقت حملة ضريبية سيئة على المعاشات التقاعدية الموروثة والتي ستبدأ اعتبارًا من أبريل 2027. وفي نوفمبر، أتبعت ذلك بفرض قيود على معاشات التضحية بالراتب في عام 2029، الأمر الذي سيثني أصحاب العمل والموظفين عن المساهمة في معاشات مكان العمل.

ما لدى ريفز في جعبتها للمعاشات التقاعدية في ميزانية هذا العام هو تخمين أي شخص. لكنني لا أستطيع أن أصدق ولو للحظة واحدة أن بدل معاش تقاعدي أكثر سخاءً للمبتدئين سيكون على جدول الأعمال، خاصة مع توقع أن تصل التكلفة الإجمالية للإعفاء الضريبي على المعاشات إلى 59.1 مليار جنيه استرليني في السنة الضريبية المنتهية في 5 أبريل – وهو ما يقرب من 7 في المائة زيادة عن العام السابق وأعلى بنسبة 22 في المائة من الضريبة المعادلة في السنة المنتهية في أبريل 2021.

وتتمثل فائدة جونيور إيساس في أن الحكومة تقدم يد العون للمساهمات في شكل إعفاء ضريبي بنسبة 20 في المائة

إن هذه المستشارة والحكومة تبذل من ناحية كل ما في وسعها لتثبيط معاشات التقاعد الخاصة، ولكنها من ناحية أخرى تعترف بأن نحو 15 مليون بالغ لا يدخرون حالياً ما يكفي لتأمين دخل كافٍ لأنفسهم عند التقاعد. هناك شيء لا يتكدس تمامًا.

فكرة أخيرة حول الادخار للأطفال. لا تنس سندات NS&I Premium. أشتريها لحفيدة شريكي ميلي كلما شعرت بالاحمرار – وهو أمر لا يحدث كثيرًا هذه الأيام.

والسبب الحقيقي وراء تحديد سقف لأموال عيسى

هل كانت المستشارة صريحة تمامًا معنا بشأن قرارها المثير للجدل بتخفيض بدل عيسى النقدي السنوي من 20 ألف جنيه إسترليني إلى 12 ألف جنيه إسترليني لجميع الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 65 عامًا؟ قصة شعر تبدأ من أبريل من العام المقبل.

ليس وفقًا لجيسون هولاندز، المدير الإداري لمنصة الاستثمار عبر الإنترنت Bestinvest. وهو يعتقد أن هذه الخطوة لها علاقة أكبر بخفض تكلفة الإعفاءات الضريبية على الخزانة بدلاً من تشجيع طفرة في الاستثمار من خلال إعطاء الأولوية للأسهم والأسهم – وهو السبب الذي قدمته راشيل ريفز كسبب للتغييرات.

يقول هولاندز هذا بعد نشر البيانات من HM Revenue & Customs والتي تظهر أن الضرائب التي يوفرها الأفراد نتيجة لحماية المدخرات والاستثمارات داخل Isa المعفاة من الضرائب من المتوقع أن تصل إلى 9.5 مليار جنيه إسترليني في السنة الضريبية الحالية – وهو ضعف المبلغ الذي تم توفيره قبل خمس سنوات.

في ميزانية نوفمبر الماضي، خفضت المستشارة بدل عيسى النقدي السنوي من 20 ألف جنيه إسترليني إلى 12 ألف جنيه إسترليني لجميع الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 65 عامًا

ويقول: “لقد سعى وزير الخزانة إلى تبرير التخفيض في أموال ISA النقدية على أنه مدفوع بالكامل بالرغبة في تشجيع المزيد من المدخرين على أن يصبحوا مستثمرين ويتمتعوا بعوائد محتملة أعلى”.

“ومع ذلك، فإن الأفكار المستمدة من إحصاءات الإعفاء الضريبي هذه لن تؤدي إلا إلى إثارة الشكوك في أن الدافع الحقيقي لخفض مخصصات عيسى النقدية هو تقليص “تكلفة” الإعفاءات الضريبية التي تتلقاها الخزانة.” التعليقات المصاحبة للإحصائيات تدعم ما يقوله هولاندز. يقرأ ما يلي: “لقد زادت تكلفة حسابات التوفير الفردية (Isas) بشكل عام مع مرور الوقت، مع زيادات كبيرة في السنوات الأخيرة (ما أؤكده)… بسبب ارتفاع أسعار الفائدة، وقرارات السياسة لتقليل بدل الأرباح (السنوي) من 2000 جنيه إسترليني إلى 500 جنيه إسترليني ومبلغ الإعفاء السنوي من أرباح رأس المال من 12300 جنيه إسترليني إلى 3000 جنيه إسترليني”.

إنه ليس صوتًا وحيدًا. لقد أخبر مايكل سمرسجيل، رئيس منصة الاستثمار AJ Bell، ريفز بالفعل برأيه في تجديد Isa المرتقب.

وفي رسالة أُرسلت إليها مؤخرًا، وصفت سامرسجيل التغييرات بأنها “غير عملية”، وقالت إنها “محكوم عليها بالفشل في تحقيق هدفها المتمثل في تشجيع المزيد من الناس على الاستثمار على المدى الطويل”.

“إن الإسراع في تنفيذ هذه التغييرات يمثل أسوأ أنواع صنع السياسات”.

أما بالنسبة لنية وزارة الخزانة فرض ضريبة على أي أموال نقدية غير مستثمرة موجودة في الأسهم والأسهم، فهو يتساءل عما إذا كان هذا سيمنع مقدمي الخدمات من تسويق بضائعهم على أنها “معفاة من الضرائب”.

أشعر بأن هناك منعطفاً آخر في السياسة يلوح في الأفق. لكنني سأترك الكلمة الأخيرة (56 كلمة على وجه الدقة) بشأن عيسى لهولاندز.

“مع وصول العبء الضريبي في المملكة المتحدة إلى أعلى مستوياته بعد الحرب، وتخفيض إعفاءات أرباح الأسهم وأرباح رأس المال من قبل الحكومة الأخيرة، وارتفاع معدل ضريبة أرباح رأس المال التي تم تقديمها في عام 2024، والآن زيادة معدلات الضرائب على فوائد الادخار وإيرادات أرباح الأسهم، لم يكن الأمر أكثر أهمية من أي وقت مضى لتحقيق أكبر قدر ممكن من الاستفادة من بدلات عيسى.”

انتبه لما يقوله.