يرتكب الملايين من العمال هذا الخطأ غير المعروف ولكنه مكلف فيما يتعلق بمعاشات التقاعد – هذا الحل السهل للغاية يمكن أن يعزز مجموع أموالك بمقدار الثلث

يدخر ملايين العمال في معاشاتهم التقاعدية أقل مما يعتقدون، وقد يكلفهم ذلك ما يصل إلى 168.621 جنيهًا إسترلينيًا عند التقاعد.

يتم تسجيل جميع العمال الذين تبلغ أعمارهم 22 عامًا أو أكثر والذين يكسبون ما لا يقل عن 10000 جنيه إسترليني تلقائيًا في نظام المعاشات التقاعدية في مكان العمل بموجب قواعد التسجيل التلقائي.

وكحد أدنى، يتم توفير 8 في المائة من رواتبهم في معاش تقاعدي، و5 في المائة من الموظف، و3 في المائة يساهم بها صاحب العمل.

وقد لاقى هذا المخطط نجاحًا كبيرًا منذ طرحه في عام 2013 وحصل على مدخرات إضافية بملايين الدولارات للتقاعد.

لكن هناك خلل غير معروف في القواعد يعني أنك قد لا تساهم بنسبة 8 في المائة من إجمالي راتبك في المبلغ. وبموجب ما يسمى بنطاقات الأرباح المؤهلة، يتم تقديم مساهمات العديد من المدخرين فقط على الأرباح التي تتراوح بين 6,240 جنيهًا إسترلينيًا و50,270 جنيهًا إسترلينيًا.

وهذا يعني أن الشخص الذي يكسب 100000 جنيه إسترليني لا يدخر في معاشه التقاعدي أكثر من الشخص الذي يكسب 50270 جنيهًا إسترلينيًا.

ونتيجة لذلك، فإنهم يخسرون آلاف الجنيهات الاسترلينية من مدخرات التقاعد كل عام، وربما دون أن يدركوا ذلك، وقد يكون لذلك تأثير هائل على تقاعدهم.

إد وود، كبير المخططين الماليين في شركة إدارة الثروات Rathbones

يقول إد وود، كبير المخططين الماليين في شركة راثبونز لإدارة الثروات: “إن هيكل الأرباح المؤهلة يعني أن أصحاب الدخل الأعلى يمكن أن يسيروا وهم نائمون نحو عجز التقاعد. نظرًا لأن المساهمات يجب أن تؤخذ فقط من شريحة من راتبك تتراوح من 6240 جنيهًا إسترلينيًا إلى 50270 جنيهًا إسترلينيًا، فإن الشخص الذي يكسب 100000 جنيه إسترليني قد لا يدخر في معاشه التقاعدي أكثر من زميل له بمبلغ 50000 جنيه إسترليني.

يمكن لشخص يبلغ من العمر 50 عامًا ولديه بالفعل معاش تقاعدي بقيمة 100.000 جنيه إسترليني ويكسب 50.270 جنيهًا إسترلينيًا أن يتوقع أن تصل قيمة رصيده إلى 349.890 جنيهًا إسترلينيًا بحلول سن 65 عامًا.

هذا يفترض أنهم يساهمون بنسبة 8 في المائة في معاشاتهم التقاعدية بموجب الحد الأدنى للتسجيل التلقائي، ونمو الاستثمار السنوي بنسبة 6 في المائة، وفقا لتحليل الأرقام من خلال منصة الاستثمار إيه جي بيل.

لكن العمال الذين يكسبون 60.000 جنيه إسترليني أو 80.000 جنيه إسترليني أو حتى 100.000 جنيه إسترليني سيتقاعدون بنفس المبلغ إذا كانت مساهماتهم مقتصرة على نطاقات الأرباح المؤهلة، حيث لن يتم تضمين أي أرباح تتجاوز 50.270 جنيهًا إسترلينيًا.

ومع ذلك، إذا كان العامل البالغ من العمر 50 عامًا، والذي كان لديه بالفعل 100 ألف جنيه إسترليني في معاشه التقاعدي، يكسب 60 ألف جنيه إسترليني ويوفر 8 في المائة من راتبه الكامل، فيمكن أن يحصل على مبلغ بقيمة 412.721 جنيهًا إسترلينيًا عند سن 65 عامًا – أي 62.831 جنيهًا إسترلينيًا إضافيًا.

ويفترض هذا نفس النمو السنوي بنسبة ستة في المائة ونمو الأجور بنسبة ثلاثة في المائة. يمكن للشخص الذي يتقاضى راتبًا قدره 80 ألف جنيه إسترليني أن يحصل على 465.616 جنيهًا إسترلينيًا عن طريق التقاعد إذا تم تطبيق مساهمات معاشه التقاعدي على أجره الكامل – وهو مبلغ إضافي قدره 115.726 جنيهًا إسترلينيًا.

يمكن للعامل الذي يكسب 100.000 جنيه إسترليني في سن الخمسين أن يجمع 518.511 جنيهًا إسترلينيًا في سن 65 عامًا، أي 168.621 جنيهًا إسترلينيًا أكثر مما لو كانت مساهماته مقتصرة على نطاقات الأرباح المؤهلة.

تقول لورا سوتر، مديرة التمويل الشخصي في شركة AJ Bell: “تم تصميم التسجيل التلقائي ليكون الحد الأدنى من شبكة الأمان، وليس استراتيجية التقاعد المثالية، وهذا يوضح لماذا يجب على أي شخص يكسب أكثر من 50 ألف جنيه إسترليني التحقق من كيفية إعداد معاشه التقاعدي والمبلغ الذي يتم دفعه بالفعل في كل شهر”.

لورا سوتر، مديرة التمويل الشخصي في AJ Bell

ولا يقتصر الأمر على أن نطاقات الأرباح المؤهلة تحد من مساهمات المدخرين في معاشات التقاعد فحسب، بل إن هناك لدغة أخرى في الذيل: فلم يتم رفع النطاق الأعلى لسنوات. وكما هو الحال مع عتبات ضريبة الدخل، فقد تم تجميد هذه النطاقات.

يقول أندرو كينج، المتخصص الفني في معاشات التقاعد في شركة إيفلين بارتنرز لإدارة الثروات: “بالقيمة الحقيقية، يعني هذا أن هذه المستويات أقل بكثير مما كانت عليه عند تحديدها لأول مرة، وذلك بفضل التضخم، وقد يكون التأثير طويل المدى لذلك عميقًا”.

هناك مشكلة أخرى وهي أن الخبراء يحذرون من أن توفير ثمانية في المائة من راتبك لا يكفي لتقاعد مريح على أي حال. هناك دعوات لرفع الحد الأدنى لمستويات التسجيل التلقائي للمساهمة لمعالجة هذا الأمر.

ويشير الخبراء إلى أن توفير 12 في المائة من الراتب من شأنه أن يضع المزيد من الناس على المسار الصحيح نحو تقاعد أفضل.

إذن ما الذي يمكن أن يفعله العمال؟ لا يوجد سجل رسمي لعدد أنظمة التقاعد التي تستخدم نطاقات الأرباح المؤهلة، ولكن يُعتقد أن هذه هي الأغلبية.

وقدر التحليل الذي أجراه نظام “نيست” للمعاشات التقاعدية الذي تديره الحكومة، في عام 2022، أن أربعة فقط من كل عشرة موظفين يعملون في شركة تحسب مساهماتهم على أساس رواتبهم الكاملة.

اسأل صاحب العمل عما إذا كان يستخدم نطاقات الأرباح المؤهلة في اشتراكاته في المعاشات التقاعدية. تعتمد بعض أماكن العمل المساهمات على الراتب الكامل للعامل. إذا تم استخدام النطاقات، فقد حان الوقت لزيادة مساهماتك إذا كنت تستطيع ذلك.

ووجدت شركة AJ Bell أن العامل الذي يتقاضى راتبًا قدره 60 ألف جنيه إسترليني سيحتاج إلى المساهمة بنسبة 13 في المائة من أرباحه المؤهلة لتوفير ما يعادل ثمانية في المائة من راتبه بالكامل.

سيحتاج الشخص الذي يكسب 80 ألف جنيه إسترليني إلى المساهمة بنسبة 17.5 في المائة من أرباحه المؤهلة، وسيتعين على العامل الذي يتقاضى راتباً قدره 100 ألف جنيه إسترليني أن يساهم بنسبة 22 في المائة.

على الرغم من أن هذا يبدو أمرًا شاقًا، تذكر أن ثلاثة بالمائة على الأقل من هذا المبلغ سيأتي من صاحب العمل. بالنسبة للعامل الذي يتقاضى راتبًا قدره 60 ألف جنيه إسترليني، فإن ذلك يعني مساهمة سنوية إضافية قدرها 4403 جنيهات إسترلينية – حوالي 367 جنيهًا إسترلينيًا في الشهر.

اسأل صاحب العمل عما إذا كان سيطابق مساهماتك إلى مستوى أعلى – فبعض الشركات أكثر سخاءً وستزيد مساهمتها في مجموعتك إذا فعلت الشيء نفسه.

ويضيف السيد وود: “لا تفترض أن التسجيل التلقائي وحده سيؤمن مستقبلك – إنها بداية رائعة ولكنها ليست خط النهاية.

“تحقق من مقدار مساهمتك أنت وصاحب العمل، وافهم ما إذا كان نظامك يستخدم الأرباح المؤهلة وفكر في زيادة مساهماتك أو استخدام التضحية بالراتب لتعزيز وعاء التقاعد الخاص بك.”

بالنسبة لأولئك الذين بدأوا رحلة توفير معاشاتهم التقاعدية، قد يكون التأثير أكثر وضوحا.

يقول إيه جي بيل إن الشخص الذي يكسب 30 ألف جنيه إسترليني في سن 25 عاما سيكون لديه معاش تقاعدي قدره 486.122 جنيها إسترلينيا بحلول سن 65 عاما، على افتراض أنه ساهم بالحد الأدنى البالغ 8 في المائة من أرباحه المؤهلة بموجب التسجيل التلقائي.

ومع ذلك، إذا ساهموا بنسبة 8 في المائة من رواتبهم الكاملة، فيمكنهم التقاعد بمبلغ 639.643 جنيهًا إسترلينيًا – أي 153.521 جنيهًا إسترلينيًا إضافيًا. وهذا يفترض أن رواتبهم تزيد بنسبة ثلاثة في المائة سنويا.

يمكن لأي شخص يكسب 40 ألف جنيه إسترليني سنويًا في عمر 25 عامًا أن يتقاعد بمبلغ 852.858 جنيهًا إسترلينيًا إذا كانت مساهماته التقاعدية مبنية على راتبه الكامل – أي 272.253 جنيهًا إسترلينيًا أكثر من مجموع الـ 580.605 جنيهًا إسترلينيًا الذي كان سيجمعه إذا كانت مساهماته تعتمد فقط على الأرباح المؤهلة.

بالنسبة لأولئك الذين يفكرون في زيادة مساهماتهم، من المهم تحقيق التوازن بين مصاريفك الأخرى للتأكد من أنك لا تدخر أكثر مما تستطيع تحمله.

فكر في زيادة مساهماتك بزيادات مع مرور الوقت، بدلاً من دفعة واحدة، لمساعدتك على التكيف مع الخروج الإضافي من حزمة راتبك.

تقول السيدة سوتر: “من المفيد استغلال هذه الفرصة للتحقق من مدخرات التقاعد الخاصة بك بشكل عام. هل فقدت صناديق التقاعد التي يمكنك دمجها وهل تعرف مقدار مدخرات التقاعد لديك بشكل عام؟