خمس خطوات لحماية معاشك التقاعدي بعد غارة ضريبة التضحية براتب راشيل ريفز في الميزانية

لم تكن حماية ثروتك التقاعدية أكثر أهمية بعد ميزانية راشيل ريفز الأخيرة التي تهدف إلى تحصيل الضرائب.

يعد قرار المستشار بفرض مساهمات التأمين الوطني على خطط التضحية برواتب التقاعد في مكان العمل للمساهمات التي تزيد عن 2000 جنيه إسترليني هو أحدث جزء من متاهة المعاشات التقاعدية المعقدة التي يجب التنقل فيها.

سيتم تأجيل الغارة حتى أبريل 2029، لكنها ستجمع 4.7 مليار جنيه إسترليني في ذلك العام و2.6 مليار جنيه إسترليني في العام التالي.

ويشعر الخبراء بالقلق من أن التعقيد الإضافي والعبء الضريبي سيمنع المزيد من الناس، وخاصة أولئك الذين ينتمون إلى الفئات العمرية الأصغر سنا، من ادخار ما يكفي للتقاعد.

قال علي آدم، المؤسس المشارك لتطبيق Chest للمعاشات التقاعدية، إن “التضحية بالراتب هي إحدى أفضل أدواتك لتشجيع الادخار، لذا فإن تقليل المبلغ الفعال من الناحية الضريبية الذي يمكن للأشخاص المساهمة به سيجعل الادخار أكثر صعوبة، وليس أسهل”. صب الوقود على نار التفاؤل في غير محله والذي يعرض الشباب العاملين للخطر.

استثمرت الحكومة في لجنة معاشات تقاعدية جديدة لمعالجة النقص في مدخرات التقاعد، لكنها قررت أيضًا إضافة عبء إضافي على الموظفين وأصحاب العمل الذين يستخدمون معاشات تقاعدية في مكان العمل في القطاع الخاص.

فيما يلي، نعرض خمس خطوات للتأكد من أن معاشك التقاعدي الخاص بك سيصمد أمام اختبار الزمن.

1. قم بتخفيض الرسوم قبل أن تستنزف معاشك التقاعدي

يعد بدء معاش تقاعدي في مكان العمل بمجرد أن تصبح مؤهلاً عن طريق التسجيل التلقائي طريقة رائعة للمساعدة في تأمين مستقبلك المالي. كلما انضممت مبكرًا إلى واحدة كلما كان ذلك أفضل.

ومع ذلك، مهما كانت مرحلة الحياة التي تعيشها، كن حذرًا بشأن الرسوم التي يتم خصمها من معاشك التقاعدي، سواء كان مكان العمل أو معاشًا تقاعديًا شخصيًا مستثمرًا ذاتيًا (Sipp).

تم وضع حد أقصى للرسوم على معاشات التقاعد في مكان العمل عند 0.75 في المائة منذ نيسان (أبريل) 2015، على الرغم من أن خطط التقاعد غالبا ما تكون أقل تكلفة لأن معظمها يستخدم أموال تعقب غير مكلفة، والتي تتبع أداء واحد أو مجموعة مختارة من أسواق الأسهم في العالم، كما أن امتلاكها رخيص.

يمكن لعدد محدود من أنظمة المعاشات التقاعدية القديمة في مكان العمل أن تجتذب رسومًا تتراوح بين 1 في المائة إلى 1.5 في المائة.

ابحث عن “رسوم الإدارة السنوية” في بيان التقاعد الخاص بك أو حسابك عبر الإنترنت.

بالنسبة لـ Sipps، يمكن تطبيق الرسوم المتعلقة بتكاليف المنصة ورسوم الصندوق ورسوم التعامل. قارن الرسوم الخاصة بك مع مقدمي الخدمات ذوي التكلفة المنخفضة، الذين يتقاضى بعضهم ما بين 0.2 في المائة إلى 0.5 في المائة، وفقا لتشيست.

إذا لم تكن متأكدًا من الرسوم المرتبطة بمعاشك التقاعدي، فاسأل مكان عملك أو مزود المعاش التقاعدي أو المنصة.

2. تأكد من أن استثماراتك مناسبة لعمرك

سيتم تسجيل معظم الموظفين الحاليين في نظام معاشات تقاعدية محدد المساهمة في مكان العمل.

تأخذ أنظمة معاشات المساهمة المحددة مساهمات من كل من صاحب العمل والموظف وتستثمرها لتوفير قدر كبير من المال عند التقاعد. ومن ثم تقع على عاتق المدخر مسؤولية استخدام هذا لتوليد دخل التقاعد.

الحد الأدنى لمساهمات معاشات صاحب العمل هو 3 في المائة من الدخل المؤهل للموظف، مع تحديد الحد الأدنى الإجمالي لمساهمة كل من صاحب العمل والموظف بنسبة 8 في المائة.

تعتبر معاشات المساهمة المحددة أقل تكلفة من الراتب النهائي، والمعروفة أيضًا باسم المزايا المحددة، ويتحمل المدخرون والمدخرون مخاطر الاستثمار والدخل، بدلاً من أصحاب العمل.

يتم استثمار معاش التقاعد المحدد الخاص بك في صناديق لتنمية مدخراتك للتقاعد – وغالبًا ما يتم تجميعها في صندوق افتراضي واحد يناسب الجميع.

تستثمر هذه في سوق الأوراق المالية والسندات الحكومية وسندات الشركات والأصول الأخرى.

كثير من الناس ليس لديهم أي فكرة عن المكان الذي يتم فيه استثمار أموال معاشاتهم التقاعدية.

يتم اختيار صندوق التقاعد الافتراضي لصاحب العمل ليناسب الموظف العادي، ويلتزم به معظم الناس – حوالي 90 إلى 95 في المائة.

ومع ذلك، قد لا يكون صندوق التقاعد الافتراضي في مكان العمل هو الخيار الأفضل لك دائمًا.

وقال جيسون ميرفي، المؤسس المشارك لصندوق تشيست: “إذا كنت أصغر سنا، فقد ترغب في مزيد من النمو على المدى الطويل بدلا من صندوق شديد الحذر.

“إذا كنت أكبر سنًا، فتأكد من أنك لا تتحمل مخاطر أكثر مما ترتاح له.”

يتيح لك معظم مقدمي الخدمات التبديل إلى خيار استثمار مختلف عبر الإنترنت ببضع نقرات.

إن معرفة أي صندوق هو الأفضل ليس بالأمر السهل دائمًا. فكر في الحصول على مشورة مالية متخصصة إذا لم تكن متأكدًا من المكان الذي يجب أن تستثمر فيه معاشك التقاعدي من أجل تحقيق أقصى قدر من العوائد.

3. تعقب أواني التقاعد المفقودة

وفقا لمعهد سياسات المعاشات التقاعدية، هناك ما يقرب من 3.3 مليون صندوق معاشات تقاعدية منسية أو مفقودة.

ولتوضيح ذلك من الناحية النقدية، هناك حوالي 31 مليار جنيه استرليني من معاشات التقاعد المفقودة، والعمال الذين يعملون بجد ليس لديهم أدنى فكرة عنها أو لا يمكنهم تحديد موقعها. مع قيام المزيد من الأشخاص بتغيير وظائفهم بشكل متكرر، فإن عدد المعاشات التقاعدية القديمة يتزايد

قد يؤدي تعقب صناديق التقاعد القديمة المفقودة، في بعض الحالات، إلى إحداث فرق كبير في حياتك في سن الشيخوخة.

وقال ديفيد هندرسون، رئيس قسم المعاشات التقاعدية في بيني بنسيون، لصحيفة ديلي ميل إنه من خلال تجربته، فإن معظم المعاشات التقاعدية المفقودة جاءت عند علامة أقل من 10000 جنيه إسترليني.

ومع ذلك، أضاف هندرسون: “أكبر مبلغ تم العثور عليه عبر شركتنا كان 543 ألف جنيه إسترليني، وهو ما قد يغير حياتك”. ومن خلال التحدث مع المستخدمين، وصفوا جميعًا العثور على الرهانات على أنه مثل الفوز باليانصيب.’

استخدم خدمة تتبع المعاشات التقاعدية الحكومية المجانية عبر الإنترنت لتتبع جميع معاشاتك التقاعدية من الوظائف القديمة.

اتصل بأصحاب العمل السابقين إذا لم تكن متأكدًا من المزود الذي استخدموه. ربما تم دمج بعض مقدمي المعاشات التقاعدية أو تغيير علامتهم التجارية، مما يجعل الأمر أكثر صعوبة بعض الشيء، ولكن لا يزال من الممكن معرفة من تحتاج إلى الاتصال به.

قد تحتاج إلى تزويد مقدم المعاش التقاعدي بتفاصيل مثل رقم التأمين الوطني الخاص بك وتواريخ عملك في الشركة، لذا تأكد من أنها في متناول يدك.

بمجرد تحديد جميع صناديق التقاعد الخاصة بك، فكر في دمجها، ولكن تذكر أن هذا قد لا يكون الخيار الأفضل للجميع.

بالنسبة لبعض الأشخاص، يمكن أن يكون توحيد المعاشات التقاعدية في مكان واحد وسيلة جيدة لتقليل الأعمال الورقية، وربما خفض الرسوم وإنشاء خيارات جديدة للاستثمار في التقاعد.

ومع ذلك، قد يكون بعض المدخرين معرضين لخطر فقدان المزايا القيمة المرتبطة بخطط التقاعد القديمة في مكان العمل، مما يعني أن الدمج قد لا يكون الخيار الأفضل بالنسبة لهم.

4. قم بالمطالبة بأي إعفاء ضريبي مستحق لك

عند إضافة أموال إلى معاش تقاعدي، عادةً ما تتم إضافة ضريبة الدخل التي تدفعها عادة إلى معاشك التقاعدي بدلاً من ذلك من خلال عملية تعرف باسم الإعفاء الضريبي.

وهذا يعني أن مدخراتك عادة ما تزيد بنسبة 20 في المائة أو أكثر، اعتمادا على معدل الضريبة الخاص بك.

في كل سنة ضريبية حتى تبلغ 75 عامًا، يمكنك عادةً الحصول على إعفاء ضريبي على جميع مساهمات معاشك التقاعدي، حتى المبلغ الذي تكسبه وبدلك السنوي – وهو 60 ألف جنيه إسترليني لمعظم المدفوعات ويغطي جميع المدفوعات في معاشك التقاعدي، بما في ذلك أي من صاحب العمل.

تتم إضافة إعفاء المعدل الأساسي بنسبة 20 في المائة إلى معاشك التقاعدي تلقائيًا، ولكن لا يتم إضافة إعفاء المعدل الأعلى والمعدل الإضافي في كثير من الأحيان.

يقول علي آدم: “إذا لم تتم إضافة الإعفاء الإضافي من خلال PAYE، فيمكنك المطالبة به من خلال التقييم الذاتي أو مطالبة إدارة الإيرادات والجمارك بتعديل قانون الضرائب الخاص بك”.

5. حقق أقصى استفادة من التضحية بالراتب الآن

تظهر الأرقام الحكومية أن حوالي 14.6 مليون شخص يدخرون بالفعل القليل جدًا للتقاعد. إن القيود الأخيرة على التضحية بالراتب التي فرضها ريفز لن تفعل الكثير للمساعدة في حل هذه المشكلة.

سيضع ريفز حدًا أقصى للمبلغ الذي يمكن للعمال التضحية براتبهم في معاشات تقاعدية دون الحاجة إلى دفع التأمين الوطني بمبلغ 2000 جنيه إسترليني سنويًا.

فوق هذه المعدلات القياسية للتأمين الوطني سيتم فرض 8 في المائة على أرباح المعدل الأساسي، حتى 50.270 جنيهًا إسترلينيًا، و2 في المائة فوق هذا في عتبات المعدل الأعلى.

وقال مورفي، المؤسس المشارك لشركة Chest: “يشعر العاملون بالفعل بضغوط تكلفة المعيشة، وهذه التغييرات تعني أن الكثيرين سينتهي بهم الأمر إلى دفع المزيد قليلاً”.

ومع ذلك، فإن الحد الأقصى الجديد البالغ 2000 جنيه إسترليني سيدخل حيز التنفيذ في أبريل 2029، مما يعني أنه لا يزال لديك متسع من الوقت للاستفادة من الإعفاء الضريبي للتأمين الوطني الحالي.

فكر في زيادة مساهماتك التقاعدية في هذه الأثناء لتحقيق أقصى قدر من المدخرات التي يمكنك تحقيقها في التأمين الوطني قدر الإمكان.

قال آدم: “تظل التضحية بالراتب واحدة من أكثر الطرق فعالية لخفض فاتورتك الضريبية اليوم.

“اسأل صاحب العمل عما إذا كانت التضحية بالراتب متاحة – فالكثيرون يعرضونها ولكن لا يروجون لها بشكل فعال

“إذا كانت مساهماتهم أعلى من الحد الأدنى القانوني، قم بزيادة مساهماتك للحصول على المطابقة الكاملة بينما لا يزال هذا الهيكل قائمًا.”