هل قمت بسحب المبلغ المقطوع المعفى من الضرائب مبكرًا وتندم عليه الآن؟ هذه هي الخطوات التي يجب عليك اتخاذها الآن – والمكان الذي يجب أن تضع فيه أموالك بالضبط

أصيب المدخرون بأعداد كبيرة بالذعر ودفعهم إلى سحب الأموال المعفاة من الضرائب من معاشاتهم التقاعدية قبل الميزانية خوفا من فرض قيود على الامتيازات.

تم أخيرًا سحق شائعات الغارة قبل بضعة أسابيع من الميزانية، لكن ذلك جاء متأخرًا جدًا بالنسبة للبعض، لأنه بمجرد أن تأخذ المبلغ الإجمالي الخاص بك، يصبح القرار لا رجعة فيه.

يمكن للأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 55 عامًا سحب 25 في المائة من معاشاتهم التقاعدية معفاة من الضرائب بحد أقصى يصل إلى 268.275 جنيهًا إسترلينيًا.

كان هناك اندفاع للحصول على هذه الأموال بسبب مخاوف من إمكانية خفض الحد الأقصى إلى 100 ألف جنيه إسترليني أو حتى أقل، وفقًا لشركات التقاعد والمستشارين الماليين.

بالنسبة للبعض، فإن الحصول على الأموال النقدية يمكن أن يؤتي ثماره، خاصة إذا كانوا يخططون للقيام بذلك على أي حال في العام المقبل أو نحو ذلك ويريدون إنفاق الأموال لغرض محدد – سداد الديون، مثل الرهن العقاري، أو إجراء تجديدات المنازل.

كما يقوم بعض المدخرين بسحب أموالهم للتبرع بها لأفراد الأسرة بعد إعلان العام الماضي أن المعاشات التقاعدية غير المنفقة ستكون خاضعة لضريبة الميراث اعتبارًا من أبريل 2027.

إذا قمت بإهداء المال وبقيت على قيد الحياة لمدة سبع سنوات، فهذا يقع عادةً خارج شبكة ضريبة الميراث – على الرغم من أن خبراء المال يحذرون من أنه لا ينبغي عليك القيام بذلك إذا كان ذلك يضر بتقاعدك.

الآخرون الذين ليس لديهم هدف مالي محدد سوف ينظرون إلى كومة النقود الجديدة في حسابهم البنكي أو حساب التوفير ويتساءلون عما يجب عليهم فعله الآن.

الخطر الكبير هو أنه يمكنك تفويت نمو الاستثمار في ظل الحماية الضريبية للمعاش التقاعدي في المستقبل. وهذا قد يتركك في وضع أسوأ بآلاف الجنيهات. والسبب الآخر هو أنه إذا حاولت إعادة الأموال إلى معاشك التقاعدي، فقد تقع في مخالفة للقواعد الصارمة.

يقول غاري سميث، الشريك الأول في شركة إيفلين بارتنرز لإدارة الثروات: “إن الحصول على أموال نقدية معفاة من الضرائب دون خطة يمكن أن يحول فائدة مفيدة إلى صداع ضريبي. بعد أخذ الأموال من بيئة النمو المحمية بالضرائب، من المهم حماية المبلغ الإجمالي النقدي من الضرائب والتضخم.

فيما يلي بعض الخيارات لضمان تحقيق أفضل استفادة من المبلغ الإجمالي الخاص بك – والمزالق التي يجب تجنبها.

أين تضع النقود

من المحتمل أنك قد قمت في البداية بتحويل المبلغ المقطوع إلى حساب جاري أو حساب توفير. قد تميل إلى الاحتفاظ به في حساب توفير عادي أو حساب إيسا بمعدل فائدة جيد، ولكن لا يزال من المرجح أن يلتهمه التضخم.

تاريخيًا، تجاوزت عوائد الاستثمار أيضًا الفائدة على المدخرات النقدية، لذلك إذا لم تكن لديك خطط لإنفاق الأموال في السنوات الخمس المقبلة، فمن المرجح أن يتركك تركها هناك في وضع أسوأ على المدى الطويل.

تقول هيلين موريسي، رئيسة قسم تحليل التقاعد في هارجريفز لانسداون: “قد يكون من المغري أن تأخذ النقود وتتركها في البنك الذي تتعامل معه بينما تقرر ما ستفعله به”.

“ومع ذلك، إذا كان من السهل جدًا الوصول إليها، فإنك تخاطر بإتلافها بمرور الوقت. قد ترى أيضًا قوتك الشرائية تتقلص بسبب التضخم.

إذا كنت عازمًا على الاحتفاظ بالمبلغ المقطوع في مدخراتك، أو لديك خطط ثابتة لإنفاقه في السنوات القليلة المقبلة، فتأكد من حصولك على أكبر قدر ممكن منه في Isa بسعر أعلى.

يمكنك العثور على أفضل معدلات الادخار على thisismoney.co.uk/save.

ضع في اعتبارك أنه إذا كان عمرك أقل من 65 عامًا، فسيتم تخفيض حد ISA النقدي إلى 12000 جنيه إسترليني اعتبارًا من أبريل 2027.

قد تحتاج إلى توزيع المبلغ الإجمالي الخاص بك على حسابات متعددة بحيث يكون محميًا بالكامل في حالة إفلاس مزود التوفير الخاص بك.

يحمي نظام تعويضات الخدمات المالية الودائع التي تصل إلى 85000 جنيه إسترليني، وترتفع إلى 120000 جنيه إسترليني اعتبارًا من 1 ديسمبر. وسيرتفع غطاء الرصيد المرتفع المؤقت لمدة ستة أشهر من مليون جنيه إسترليني إلى 1.4 مليون جنيه إسترليني.

الحصول على النار من الرهن العقاري؟

إذا اتخذت قرارًا متسرعًا بسحب أموال نقدية معفاة من الضرائب، فقد لا تكون في النقطة الصحيحة في صفقة الرهن العقاري الخاصة بك لدفع مبالغ زائدة بشكل كبير أو سدادها بالكامل.

قد يكون من المفيد فرض رسوم السداد المبكر ولكن سيتعين عليك إجراء مبالغ دقيقة في هذا الشأن لتحديد ما إذا كان ذلك منطقيًا من الناحية المالية أو إذا كان من الأفضل الانتظار حتى نهاية المدة.

يقول سميث: “على سبيل المثال، قد يكون لدى شخص ما في منتصف الطريق من خلال قرض ثابت مدته خمس سنوات، خيارات محدودة للدفع الزائد.

“من المحتمل أن تكون أربع سنوات فترة طويلة للتمسك بمبلغ مقطوع كبير، وقد تكون خيارات الادخار النقدي ذات الكفاءة الضريبية محدودة.

“أولئك الذين يحتاجون إلى الاحتفاظ بأموالهم لبضع سنوات سيحتاجون إلى مراقبة التعرض للضرائب عن كثب، خاصة وأن الجدول الزمني القصير نسبيًا قد يستبعد بعض خيارات الاستثمار.”

قم بإهداء المال مبكرًا

ومع أن المعاشات التقاعدية أصبحت مسؤولة عن ضريبة الميراث اعتبارا من ربيع عام 2027، فإن العديد من الأسر تفكر في حجم ممتلكاتها وما إذا كانت ستقدم هدايا الآن.

إذا بقيت على قيد الحياة لمدة سبع سنوات بعد تقديم الهدية، فإنها تصبح تلقائيًا معفاة من ضريبة الميراث.

وبخلاف ذلك، يتم فرضها على نطاق متدرج – بدءًا من النسبة الكاملة البالغة 40 في المائة إذا كان ذلك خلال السنوات الثلاث الأولى.

يمكنك تقديم هدية بقيمة 3000 جنيه إسترليني سنويًا، بالإضافة إلى تقديم هدايا صغيرة غير محدودة بقيمة 250 جنيهًا إسترلينيًا، معفاة من ضريبة الميراث.

يمكنك أيضًا التبرع بالقدر الذي تريده كل عام طالما أنك تتبرع به بشكل منتظم ومن الدخل وليس من رأس المال.

كما أنه لا يمكن أن يؤثر على مستوى معيشتك.

يحذر سميث من أنه إذا كنت تقوم بالتبرع من فائض الدخل، فيجب عليك توخي الحذر، حيث لا يمكنك أخذ أموالك المعفاة من الضرائب، ووضعها في حساب مصرفي وإهدائها تدريجيًا من هناك.

إذا قمت بذلك فسوف ينظر إليه على أنه هدية من رأس المال، وليس الدخل. وهو يقترح أن “الخيار الذكي” للإهداء المنتظم من مبلغ مقطوع هو تمويل معاش الابن أو الحفيد، والذي على الرغم من أنه ربما لا يزال خاضعًا لقاعدة السبع سنوات سيكون فعالاً من الناحية الضريبية.

ويضيف: “يمكن أن يكون من الصعب التنقل بين قواعد الإهداء المرقعة حول ضريبة الميراث دون نصيحة، لذلك نوصي دائمًا باستشارة خبير، خاصة عند سحب الأموال من المعاش التقاعدي إلى الهبة عندما تكون ضريبة الدخل مشكلة”.

استثمر المال مرة أخرى

إذا كنت ترغب في الاستمرار في الاستثمار، فتطلع إلى استخدام بدل عيسى السنوي البالغ 20000 جنيه إسترليني قدر الإمكان.

‘في الأسهم والأسهم، لا تزال أموالك لديها القدرة على النمو وسيتم حمايتها من أرباح رأس المال وضريبة الأرباح. يقول موريسي: “يمكن أيضًا الحصول على أي دخل معفى من الضرائب”.

“إن الاستثمار خارج هذه الأدوات قد يجعلك عرضة لفواتير الضرائب التي تأكل مدخراتك على المدى الطويل.”

يقول سميث إن إساس غالبا ما يكون بطبيعة الحال أول ميناء للاتصال بالنقود المعفاة من الضرائب، ويمكن للأزواج التأكد من أنهم يستخدمون مجموعتي البدلات.

“إذا استنفدوا مخصصات عيسى، فيمكن للأفراد تمويل حساب استثمار عام، ولكن يجب أن يدركوا أنه بعد التخفيضات الحادة في السنوات الأخيرة، فإن مخصصات الأرباح السنوية وأرباح رأس المال ليست سخية – عند 500 جنيه إسترليني و3000 جنيه إسترليني على التوالي – ويتطلب الأمر إدارة حذرة لتحقيق أقصى استفادة من مخصصاتك كل عام.”

لا تضع النقود مرة أخرى

لا تعتقد أنه يمكنك فقط إعادة المبلغ المقطوع إلى معاشك التقاعدي أو إلى معاش آخر مرة أخرى.

هناك قواعد تمنعك من سحب أموال من معاشك التقاعدي وإعادتها مرة أخرى للاستفادة من الإعفاء الضريبي عدة مرات.

وبموجب قواعد إعادة التدوير هذه، يمكن أن تفرض إدارة الإيرادات والجمارك البريطانية رسومًا تصل إلى 55 في المائة من المبلغ الإجمالي الخاص بك إذا قررت أنك استغلت هذه الخدعة للحصول على إعفاء ضريبي إضافي.

يقول موريسي إنه إذا كنت ترغب في إعادة استثمار الأموال المعفاة من الضرائب في معاش تقاعدي، فيجب عليك التحدث إلى مستشار مالي.