بعد عمر من العمل الشاق وعقود من الادخار بجد للحصول على معاش تقاعدي، فإن التقاعد المريح هو أقل ما تتوقعه. لكن الأرقام الصارخة الصادرة عن الحكومة تحذر من أن 43 في المائة من العمال لا يدخرون ما يكفي لسنواتهم اللاحقة.
ما يقدر بنحو 15 مليون عامل لا يدخرون ما يكفي لضمان نمط حياة مناسب لأنفسهم عندما يتوقفون عن العمل، وفقا لبحث أجرته وزارة العمل والمعاشات التقاعدية.
قد يصبح الادخار من أجل التقاعد أكثر صعوبة إذا أطلق وزير المالية غارة ضريبية على المعاشات التقاعدية في الميزانية هذا الأسبوع.
والخبر السار هو أنه لم يفت الأوان بعد لاتخاذ الإجراءات اللازمة. سواء كنت على بعد عقود أو أيام من التقاعد، هناك خطوات بسيطة يمكنك اتخاذها لتعزيز معاشك التقاعدي وتأمين مستقبلك المالي.
امنح نفسك فحصًا صحيًا للمعاش التقاعدي
قبل أن تضع خطة لزيادة المدخرات، قم بتقييم ما وصلت إليه حتى الآن.
اجمع كل أوراق التقاعد الخاصة بك معًا، واجمع المبلغ الذي لديك في كل وعاء وأين توجد الحسابات.
يجب أن تتنبأ أحدث بياناتك بالمبلغ الذي يمكن أن تساويه قيمة مجموعتك مع صاحب العمل بحلول سن التقاعد.
ضع في الاعتبار الأصول الأخرى مثل حسابات التوفير الفردية (Isas)، والاستثمارات والدخل، ربما من الشراء للتأجير.
يمكن أن تساعد حاسبات المعاشات التقاعدية المجانية عبر الإنترنت في تحديد المبلغ الذي تحتاج إلى ادخاره للوصول إلى أهدافك والعيش بشكل مريح بعد التقاعد. يمكنك إدخال دخلك ومصروفاتك وتوقعات نمط حياتك وسوف تتنبأ الأداة بما إذا كنت على المسار الصحيح.
يتم تقديم آلة حاسبة واحدة مجانية من خلال موقع Money Helper المدعوم من الحكومة. لاستخدامه، انتقل إلى moneyhelper.org.uk/en/pensions-and-retirement/pensions-basics/pension-calculator.
فكر في طلب المشورة المهنية. أكثر من 50 عامًا والذين لديهم
يمكن للمعاش التقاعدي الحديث في مكان العمل في القطاع الخاص، والذي يسمى معاش المساهمة المحددة، الحصول على موعد مجاني مع خدمة Pension Wise الحكومية. انتقل إلى: moneyhelper.org.uk.
تعقب أي الأواني المفقودة
ويقدر معهد سياسات المعاشات التقاعدية أن هناك 3.3 مليون صندوق معاشات تقاعدية مفقودة، تبلغ قيمتها مجتمعة 31.1 مليار جنيه إسترليني. وهذا يعني أن متوسط الرهان المفقود يساوي 9,470 جنيهًا إسترلينيًا، ولكن هذا يرتفع إلى 13,620 جنيهًا إسترلينيًا لشخص يتراوح عمره بين 55 و75 عامًا.
تقول سوزان هوب، خبيرة التقاعد في شركة التأمين على الحياة Scottish Widows: “استنادًا إلى متوسط القيمة، فإن عدم تعقبك يعادل العمل مجانًا لمدة 65 يومًا في السنة – وبالنسبة لمن هم فوق 55 عامًا، فإن ذلك يعادل 92 يومًا”.
وعلى الرغم من ذلك، قال نحو 66 في المائة من الأشخاص الذين شملهم استطلاع ستاندرد لايف إنهم لم يحاولوا قط تعقب وعاء مفقود.
إذا كنت تعتقد أنك ربما فقدت مسار معاشك التقاعدي، فابحث عن الأوراق القديمة لمعرفة أين توجد مدخراتك. واتصل بأصحاب العمل السابقين لمعرفة تفاصيل نظام معاشاتهم التقاعدية.
إذا لم تعد الشركة موجودة، أو لم تتمكن من الاتصال بها، استخدم خدمة تتبع المعاشات التقاعدية الحكومية المجانية، وهي قاعدة بيانات لتفاصيل الاتصال بالمعاشات التقاعدية.
إن تجميع الأواني الخاصة بك في مكان واحد يمكن أن يسهل عليك تتبع مدخراتك.
ومع ذلك، يجب على أي شخص لديه معاش تقاعدي محدد أن يأخذ النصيحة أولاً، لأن هذه غالبًا ما تأتي مع فوائد قيمة ستفقدها إذا قمت بنقل أموالك.
تعزيز مساهماتك
تقترح هيلين موريسي طرقًا لجعل صاحب العمل يساهم بشكل أكبر
وبموجب التسجيل التلقائي، فإن أي شخص يتراوح عمره بين 22 عامًا وسن التقاعد الحكومي ويكسب ما لا يقل عن 10000 جنيه إسترليني سنويًا يتم تسجيله تلقائيًا في نظام معاشات التقاعد في مكان العمل. ونتيجة لذلك، أصبح عدد الأشخاص الذين يدخرون للتقاعد أكبر من أي وقت مضى ــ ولكن أغلبهم لا يزالون لا يدخرون القدر الكافي.
الحد الأدنى لمساهمة المعاش التقاعدي من خلال التسجيل التلقائي هو 8 في المائة من راتبك (5 في المائة منك و3 في المائة من صاحب العمل). ومع ذلك، تشير التقديرات إلى أنك بحاجة إلى توفير ما يقرب من 15 في المائة من راتبك للحصول على تقاعد لائق.
تقول هيلين موريسي، رئيسة قسم تحليل التقاعد في شركة هارجريفز لانسداون للخدمات المالية: “بعض أصحاب العمل على استعداد للمساهمة بأكثر من الحد الأدنى إذا فعلت أنت الشيء نفسه”. ويُعرف هذا باسم مباراة صاحب العمل، ويمكن أن يمنح التخطيط للتقاعد الخاص بك ارتفاعًا كبيرًا.
حصلت على مكافأة؟ استثمرها معفاة من الضرائب
بدلاً من زيادة مساهماتك الشهرية، فكر في الدفع لمرة واحدة. إن تحويل المكافأة مباشرة إلى المعاش التقاعدي يمكن أن يساعد في كثير من الأحيان في تجنب فاتورة ضريبة الدخل الباهظة أيضًا.
مكافأة لمرة واحدة بقيمة 3000 جنيه إسترليني يتم وضعها في معاشك التقاعدي، والتي تنمو بنسبة 5 في المائة سنويًا، يمكن أن تعزز مجموع أموالك بمقدار 4886 جنيهًا إسترلينيًا على مدى عشر سنوات، وبمبلغ 7959 جنيهًا إسترلينيًا بعد 20 عامًا، كما يقول مايك كوري من خدمة توحيد المعاشات التقاعدية عبر الإنترنت PensionBee.
وتضيف: “لو أن دافعي الضرائب الأساسيين حصلوا على المكافأة كأجر، لكانوا قد انتهى بهم الأمر إلى الحصول على حد أقصى قدره 2160 جنيهًا إسترلينيًا بعد ضريبة الدخل والتأمين الوطني”.
تعد زيادة الراتب أيضًا فرصة جيدة لتعزيز مساهماتك – افعل ذلك قبل أن تعتاد على وجود الأموال الإضافية في جيبك.
خفض الرسوم المفروضة على مدخراتك
تؤثر الرسوم على عوائدك، لذا أبقِها عند أدنى مستوى ممكن.
يتم وضع حد أقصى للرسوم على المعاشات التقاعدية الجديدة في مكان العمل بنسبة 0.75 في المائة إذا قمت بالادخار في الصندوق الافتراضي، لكن المعاشات القديمة قد تفرض رسومًا أكبر.
فكر في نقل أموالك إذا كنت تعتقد أنك تدفع أكثر من اللازم.
تخيل أن أحد المدخرين لديه ثلاثة صناديق تقاعد، تبلغ قيمة كل منها 25 ألف جنيه إسترليني، مع رسوم سنوية تبلغ 1.5 في المائة، و1 في المائة، و0.75 في المائة.
بافتراض نمو الاستثمار السنوي بنسبة 5 في المائة، بعد عشر سنوات ستكون القيمة المجمعة للصناديق الثلاثة 109.608 جنيهات إسترلينية، وبعد 20 عاما ستنمو إلى 160.343 جنيها إسترلينيا، وفقا للأرقام الصادرة عن شركة إيه جي بيل.
ومع ذلك، إذا تم دمج الأواني الثلاثة في حساب واحد بتكلفة أكثر تنافسية بنسبة 0.45 في المائة سنويًا، فقد تصل قيمتها إلى 116.780 جنيهًا إسترلينيًا بعد عشر سنوات، و181.833 جنيهًا إسترلينيًا بعد 20 عامًا – أي 21.490 جنيهًا إسترلينيًا إضافية.
ولكن لا تلاحق فقط أقل الرسوم، كما يحذر لي كاميرون، من مجموعة التقاعد M&G. من المهم تقييم العوائد التي من المحتمل أن تحققها من المعاش التقاعدي.
ويقول: “إن الاستثمار الذي يحقق نمواً سنوياً بنسبة 7 في المائة ولكنه يتقاضى 1 في المائة سوف يؤدي إلى وعاء أكبر من الاستثمار الذي يتقاضى 0.5 في المائة ولكنه ينمو بنسبة 6 في المائة”.
قم بمراجعة استثماراتك
يوجد العديد من مدخري المعاشات التقاعدية في “الصندوق الافتراضي”، وهو خيار استثمار عام يختاره صاحب العمل. وبما أنه نوع واحد يناسب الجميع من صناديق التقاعد، فمن غير المرجح أن يكون الأفضل أداء.
ومن المتوقع أن تشن راشيل ريفز غارة ضريبية على المعاشات التقاعدية في ميزانية هذا الأسبوع
من المرجح أن يؤدي الخيار ذو المخاطر العالية الذي يستثمر أكثر في سوق الأوراق المالية إلى تنمية أموالك بشكل أسرع، خاصة بالنسبة لأولئك الذين هم بعيدون عن التقاعد.
ستختلف خيارات الاستثمار الخاصة بك وفقًا لمقدم معاش التقاعد الخاص بك – حيث يقدم بعضها مجموعة من المحافظ الجاهزة بمستويات مخاطر مختلفة، بينما يتيح لك البعض الآخر الاختيار من بين مئات الصناديق.
احترس من الأموال باستخدام استراتيجية “نمط الحياة”. هذا هو المكان الذي يتم فيه نقل أموالك تدريجيًا من سوق الأوراق المالية إلى أصول أكثر أمانًا مثل السندات الحكومية والنقد عندما تقترب من التقاعد. قد يكون هذا منطقيًا بالنسبة لبعض المدخرين الذين يقتربون من الحصول على دخل من محفظتهم، ولكن إذا كنت تخطط للعمل لفترة أطول أو ترك أموالك مستثمرة بعد التقاعد، فقد لا يكون هذا خيارًا جيدًا.
قم بمراجعة استثماراتك مرة واحدة على الأقل في السنة.
الاستفادة الكاملة من البدلات
يمكن للمدخرين وضع ما يصل إلى 100 في المائة من أرباحهم، بحد أقصى 60 ألف جنيه إسترليني، في معاش تقاعدي كل سنة مالية مع استمرارهم في الحصول على إعفاء ضريبي. يعد استخدام أكبر قدر ممكن من هذا البدل طريقة فعالة لتعزيز مجموعك.
تتيح لك قواعد “الترحيل” الاستفادة من البدلات غير المستخدمة من السنوات الضريبية الثلاث السابقة، والتي يمكن أن تكون مفيدة إذا كان لديك مكاسب غير متوقعة أو ميراث.
يوضح كوري: “أضف بدلك غير المستخدم من السنوات الضريبية الثلاث السابقة، ثم أضفه إلى هذا العام للحصول على الحد الإجمالي لمساهمة المعاش التقاعدي الخاص بك. يمكنك المساهمة بهذا المبلغ مع الاستمرار في الحصول على إعفاء ضريبي.’
المطالبة بالإعفاء الضريبي الإضافي
ويحصل دافعو الضرائب ذوو المعدلات الأعلى على إعفاء ضريبي بنسبة 40 في المائة على مساهمات المعاشات التقاعدية، لكن هذا لا يحدث دائما تلقائيا.
هناك طريقتان لتطبيق الإعفاء الضريبي على المساهمات: صافي الأجر، حيث يتم أخذ المساهمات قبل دفع الضريبة، والإعفاء من المصدر، حيث يتم إجراؤها من دخلك بعد الضريبة.
مع كليهما، سيتم دفع مساهمة بقيمة 100 جنيه إسترليني في معاشك التقاعدي، ولكن كيفية القيام بذلك تختلف.
وبموجب صافي الأجر، فإن مساهمة المعاش التقاعدي البالغة 100 جنيه إسترليني تكلف دافع المعدل الأعلى 60 جنيهًا إسترلينيًا. مع الإعفاء من المصدر، سيكلف 80 جنيهًا إسترلينيًا – يتم تطبيق المعدل الأساسي للإعفاء الضريبي بنسبة 20 في المائة تلقائيًا، ولكن يتعين عليك المطالبة بالإعفاء الضريبي الإضافي البالغ 20 جنيهًا إسترلينيًا المستحق لك من خلال التقييم الذاتي.
يمكن أن تنمو المساهمة الشهرية البالغة 100 جنيه إسترليني إلى 45250 جنيهًا إسترلينيًا على مدار 20 عامًا، بافتراض نمو سنوي بنسبة 7 في المائة ورسوم قدرها 1 في المائة.
يقول كاميرون إن استخدام الإعفاء الضريبي الإضافي لزيادة مساهماتك يمكن أن يضيف 11300 جنيه إسترليني أخرى إلى الوعاء.
تضيف كلير موفات، خبيرة الضرائب والمعاشات التقاعدية في شركة رويال لندن للحياة المتبادلة والمعاشات والاستثمارات: “يمكنك المطالبة بالإعفاء الضريبي على مدى السنوات الأربع الماضية، لذا فإن الأمر يستحق التحقق مما إذا كنت قد فاتك ذلك”.
للتحقق من كيفية دفع الإعفاء الضريبي الخاص بك، قم بإلقاء نظرة على كشوف الرواتب الخاصة بك أو يمكنك سؤال صاحب العمل أو مزود المعاش التقاعدي.
قم بتعبئة معاش الدولة الخاص بك
للحصول على معاش حكومي كامل، تحتاج إلى 35 عامًا من اشتراكات التأمين الوطني المؤهلة – وتحتاج إلى عشر سنوات على الأقل للحصول على أي معاش تقاعدي حكومي على الإطلاق.
تشمل الأسباب التي قد تؤدي إلى وجود فجوات في سجل التأمين الوطني الخاص بك ما يلي: إذا كنت من ذوي الدخل المنخفض؛ إذا كنت عاطلاً عن العمل ولا تطالب بالإعانات؛ أو إذا أخذت إجازة من العمل لتربية الأطفال أو رعاية الأقارب.
يمكنك ملء السنوات المفقودة لتعزيز استحقاقك. تختلف التكاليف، ولكن، على سبيل المثال، فإن ملء الاشتراكات لكامل السنة المالية 2024-2025 – أي إذا لم تكن قد قدمت أي مساهمات على الإطلاق – سيكلفك 907.30 جنيهًا إسترلينيًا ويعزز معاش التقاعد الحكومي بمقدار 6.32 جنيهًا إسترلينيًا في الأسبوع – أو 329 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا.
وبعبارة أخرى، يمكنك استرداد هذه النفقات في غضون ثلاث سنوات.
تحقق من سجل التأمين الوطني الخاص بك على موقع gov.uk. من الممكن عادة ملء السنوات الضريبية الست الماضية.
تحدث أولاً إلى مركز معاشات المستقبل (0800 731 0175) – حيث يمكنه تقديم المشورة لك بشأن ما إذا كان إجراء الدفع سيفيدك أم لا.
الحفاظ على البدلات في الأسرة
يمكن للزوجين مساعدة بعضهما البعض حتى لا يتخلف أحد عن الركب. يمكنك دفع ما يصل إلى 2880 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا لمعاش تقاعدي لمن لا يكسب، والذي يتم زيادته إلى 3600 جنيه إسترليني مع الإعفاء الضريبي.
وقد يكون هذا مهمًا بشكل خاص بالنسبة للنساء، اللاتي عادة ما يدخرن أقل من الرجال وأكثر عرضة لأخذ فترات راحة من العمل. يقول هوب: “إن التوقف لمدة خمس سنوات في سن 35 عامًا يمكن أن يترك النساء في وضع أسوأ بحوالي 70 ألف جنيه إسترليني عند التقاعد، لذا فإن الاستمرار في المساهمة حتى بمبالغ صغيرة يساعد”.
العمل لفترة أطول وتأجيل المدفوعات …
سن التقاعد الحكومي هو 66 عامًا، وسيرتفع إلى 67 عامًا بحلول عام 2028، ولكن لا يتعين عليك تلقي الدفعة على الفور. وفي كل عام تقوم بتأجيله، يرتفع المبلغ بنسبة 6 في المائة تقريبًا.
ويبلغ معاش الدولة الكامل الجديد 221.20 جنيهًا إسترلينيًا في الأسبوع (أو 11.973 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا)، لذا فإن الانتظار لمدة عام واحد سيضيف 665 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا مدى الحياة. يقول موفات إن دافع الضرائب الأساسي سيحتاج إلى العيش حتى 82 عامًا ليرى فائدة صافية من التأجيل لمدة عام واحد، و86 عامًا من التأجيل لمدة خمس سنوات.
… أو فكر في تغيير مهنتك
بعض أصحاب العمل أكثر سخاء من غيرهم، ومع ارتفاع مدخرات التقاعد في قائمة أولوياتك، يمكنك التفكير في استهداف مكان عمل جديد يقدم امتيازات تقاعدية أكبر.
ومن المعروف أن معاشات القطاع العام سخية بشكل خاص. ويتلقى المعلمون مساهمات من أصحاب العمل تزيد عن 28 في المائة. أما بالنسبة لهيئة الخدمات الصحية الوطنية فهي 23.7 في المائة.