حماية FSCS: كيف يتم الحفاظ على مدخراتك واستثماراتك ومعاشاتك التقاعدية آمنة

عند اختيار مزود مالي لحفظ أموالك معه، تأكد من التحقق من حماية FSCS. ويعني نظام التعويض الحيوي هذا أنه يمكنك استرداد أموالك إذا فشل مقدم الخدمة.

إن هروب البنوك، وعمليات الإنقاذ الحكومية، وانخفاض أسعار أسهم البنوك لديها القدرة على إثارة قلق المدخرين والمستثمرين بشكل خطير – وقد شهدنا كل ذلك في التاريخ الحديث.

لقد أيقظت الأزمة المالية منذ عام 2007 فصاعدًا المدخرين إلى أهمية معرفة كيفية حماية مدخراتك واستثماراتك ومعاشاتك التقاعدية.

يحمي نظام تعويضات الخدمات المالية – FSCS – الأموال التي تحتفظ بها لدى كل بنك مرخص بشكل فردي، بما يصل إلى 85000 جنيه إسترليني. ومن المقرر أن يرتفع هذا المبلغ إلى 110.000 جنيه إسترليني في ديسمبر.

وهو يغطي الاستثمارات والمعاشات التقاعدية أيضا، ولكن ليس بنفس طريقة المدخرات النقدية.

إليك ما تحتاج إلى معرفته حول تعويض FSCS.

ما هي حماية FSCS؟

تم إنشاء FSCS في عام 2001 ويشكل جزءًا مهمًا من المشهد التنظيمي في المملكة المتحدة.

في حالة إفلاس البنك أو جمعية البناء أو الاتحاد الائتماني، وهو أمر غير مرجح، يجب عليك استرداد مدخراتك، طالما أنك تستوفي شروطًا معينة.

أولاً، يجب أن يكون المزود الذي يحتفظ بأموالك مرخصًا من قبل هيئة السلوك المالي (FCA) ومشمولاً بنظام تعويضات الخدمات المالية (FSCS). يجب عليهم الإعلان بوضوح عما إذا كانوا جزءًا من المخطط. يمكنك أيضًا التحقق من ذلك على موقع FSCS.

ثانيًا، لن تحصل إلا على مدخرات تصل قيمتها إلى 85000 جنيه إسترليني لكل بنك. إذا كان لديك حساب مشترك، فستتم تغطيتك بمبلغ يصل إلى 170.000 جنيه إسترليني.

وهذا يعني أنها فكرة جيدة تجنب الاحتفاظ بأكثر من 85000 جنيه إسترليني بشكل فردي لدى كل بنك أو جمعية بناء.

عندما تكون أموالك محمية بموجب FSCS، فإن النظام يغطي كامل المبلغ المحتفظ به داخل المجموعة المصرفية، وليس كل حساب. هذا يعني أنه يجب عليك الحذر من البنوك التي لديها عدد من العلامات التجارية. على سبيل المثال، شركة First Direct مملوكة لبنك HSBC، وRoyal Bank of Scotland هي علامة تجارية أخرى تابعة لبنك NatWest.

قد تحصل على حماية تصل إلى مليون جنيه إسترليني لمدة تصل إلى ستة أشهر إذا كان لديك رصيد مرتفع مؤقتًا، على سبيل المثال بعد بيع منزل.

ما نوع المشاكل التي يمكن أن تواجهها البنوك؟

كان إفلاس البنوك السمة المميزة للأزمة المالية، حيث وقع بعض أكبر الأسماء في بريطانيا في مشاكل خطيرة. احتاجت هاليفاكس وبنك اسكتلندا وناتويست ونورثرن روك إلى الإنقاذ.

حدثت تذبذبات منذ ذلك الحين، وكانت هناك جولة أخرى في عام 2023. انهار بنك وادي السيليكون في الولايات المتحدة واضطر بنك HSBC إلى إنقاذ ذراعه في المملكة المتحدة. ثم أعلن العملاق المصرفي Credit Suisse أنه حصل على شريان حياة بقيمة 45 مليار جنيه إسترليني من البنك المركزي السويسري وتم دمجه في UBS.

ربما تكون العناوين الرئيسية قد ذكّرت المدخرين بالأزمة المالية، لكن الظروف كانت مختلفة. وفي هذه الحالة، تأثرت البنوك بالارتفاعات السريعة في أسعار الفائدة، مما أدى إلى انخفاض قيمة أصول السندات الحكومية “الآمنة” التي كانت تحتفظ بها. وتدخل المنظمون بسرعة وتم احتواء الأزمة.

والنبأ السار بالنسبة للمدخرين والاقتصاد هو أن البنوك أصبحت في وضع أفضل كثيرا مما كانت عليه في عام 2008. إذ يتعين عليها أن تمتثل لقواعد بنك إنجلترا الأكثر قوة وتخضع لاختبارات التحمل بشكل منتظم.

وحتى لو حدث خطأ ما، فإن المدخرين والمستثمرين في المملكة المتحدة يستفيدون من عدد من وسائل الحماية في نظام محسّن.

متى يرتفع حد FSCS؟

ومن المقرر أن يرتفع حد FSCS من 85000 جنيه إسترليني إلى 110000 جنيه إسترليني في ديسمبر 2025.

لم يرتفع الحد الأقصى منذ ثماني سنوات، لذا فهذه أخبار مرحب بها للمدخرين، مما يمنحك المزيد من راحة البال عند تخزين أموالك لدى مزود معين.

هل الاستثمارات محمية بموجب FSCS؟

عند الاستثمار، غالبًا ما تكون أموالك محمية بموجب نظام FSCS، لكن طريقة عمل الحماية مختلفة قليلاً.

يتم تنظيم موفري الاستثمار بشكل صارم للغاية، ويجب أن يحتفظ المزود بأموالك بأمان في حساب عميل منفصل حتى لا يمكن المساس بها إذا واجهت الشركة مشكلة.

لكن الأمور تسير على نحو خاطئ، لذلك من المفيد معرفة أنك ستتمتع عمومًا بحماية FSCS بما يصل إلى 85000 جنيه إسترليني إذا خسرت نتيجة لفشل مقدم الخدمة.

عندما تستثمر في الأسهم والأسهم، فإنك تمتلك الاستثمار الأساسي، وليس مزود الاستثمار. حتى لو انهارت المنصة، يجب أن تظل قادرًا على تحويل الاستثمارات إلى وسيط جديد – وقد تغطي FSCS أي تكاليف مرتبطة بذلك.

علاوة على ذلك، إذا قدمت لك شركة معتمدة نصيحة سيئة أو أهملت في إدارتها لاستثماراتك، فيجب أن تتم تغطيتك.

ومع ذلك، لن يتم تعويضك إذا انخفضت قيمة استثماراتك بسبب التحركات في الأسواق المالية. وهذا مجرد جزء من مخاطر الاستثمار.

قبل الاستثمار، تحقق من أن الشركة مرخصة من قبل هيئة السلوك المالي (FCA) أو هيئة التنظيم الحصيفة (PRA). تأكد من أنها منظمة للقيام بالنشاط الذي تقدمه لك، على سبيل المثال تقديم المشورة الاستثمارية.

بعض أنواع الاستثمار لا توفر أي حماية. وتشمل هذه العملات المشفرة والسندات الصغيرة والإقراض من نظير إلى نظير.

يمكنك التحقق مما إذا كانت استثماراتك محمية بموجب FSCS.

هل يحمي برنامج FSCS معاش تقاعدي؟

في حالة إفلاس مزود المعاش التقاعدي الخاص بك، سيتم تحديد التعويض الذي يحق لك الحصول عليه حسب نوع المعاش التقاعدي الذي لديك وما إذا كان خاضعًا لرقابة هيئة الرقابة المالية (FCA).

معاشات المساهمة المحددة: هذه هي أنظمة التقاعد التي تدفع فيها أنت وصاحب العمل مبلغًا شهريًا محددًا.

على الرغم من أن هذه المخططات يتم ترتيبها من قبل صاحب العمل الخاص بك، إلا أن أموالك يتم الاحتفاظ بها وإدارتها من قبل مزود معاشات تقاعدية منفصل. وهذا يعني أنه إذا أفلس صاحب العمل، فلن يؤثر ذلك على ممتلكاتك التقاعدية. يعتمد ما إذا كانت مدخراتك تتمتع بحماية FSCS في حالة إفلاس مقدم المعاشات التقاعدية على كيفية إعداد نظامك. يمكنك التحقق من ذلك مع مقدم المعاش التقاعدي الخاص بك.

المعاشات التقاعدية الشخصية المستثمرة ذاتياً: في معظم الحالات، إذا تعرض مزود المعاش التقاعدي الشخصي (Sipp) الخاص بك للإفلاس، فستتلقى تعويضًا يصل إلى 85000 جنيه إسترليني من برنامج FSCS.

ومع ذلك، يقوم بعض مقدمي الخدمة بتنظيم Sipps الخاصة بهم بحيث تتم تغطية جميع مدخراتك. اسأل مزود الخدمة الخاص بك عن الحماية التي يقدمها.

معاشات التقاعد المحددة: يُعرف هذا النوع من المعاشات التقاعدية في مكان العمل، المعروف أيضًا باسم الراتب النهائي، بدخل مضمون عند التقاعد. الأمر متروك لصاحب العمل الخاص بك للتأكد من وجود ما يكفي من المال للدفع.

عادة ما تكون صناديق التقاعد محمية من الميزانية العمومية للشركة، لذلك حتى لو واجه صاحب العمل صعوبات مالية، فيجب حماية معاشك التقاعدي الخاص بك.

إذا لم يتمكن البرنامج من الدفع، فسيتم الاستيلاء على معاشك التقاعدي من قبل صندوق حماية المعاشات التقاعدية (PPF)، وهو صندوق قارب نجاة أنشأته الحكومة.

يمكن أن يعوضك PPF بنسبة 100% من معاشك التقاعدي إذا كنت قد وصلت بالفعل إلى سن التقاعد الطبيعي في الوقت الذي يفلس فيه صاحب العمل، أو إذا تقاعدت مبكرًا بسبب المرض.

ولكن إذا لم تكن في سن التقاعد المحدد في البرنامج، فلن يحق لك سوى الحصول على تعويض بنسبة 90 في المائة، بحد أقصى محدد.

من الممكن معرفة ما إذا كان معاشك التقاعدي الخاص بك محميًا بموجب FSCS.

من هم مقدمو الخدمات المالية الذين يتمتعون بحماية FSCS؟

يجب أن تتمتع البنوك وجمعيات البناء والاتحادات الائتمانية المرخصة من المملكة المتحدة بحماية FSCS. يصبح الأمر أكثر غموضًا عندما لا يكون مقدم الخدمة مرخصًا من قبل هيئة التنظيم الاحترازية، على سبيل المثال إذا كان شركة أموال إلكترونية أو مزود خدمة دفع.

تعتبر المنصات الأحدث القائمة على التطبيقات، مثل Revolut وWise، بمثابة شركات أموال إلكترونية. على الرغم من أن لديك الآن الكثير من الخيارات عندما يتعلق الأمر بمكان وضع أموالك، إلا أنه من المفيد حقًا التحقق من كيفية حمايتها.

لا يزال مقدمو خدمات النقود الإلكترونية خاضعين لرقابة هيئة الرقابة المالية (FCA) ويطلب منهم حماية أموالك عن طريق فصلها عن أموالهم، على سبيل المثال لدى أحد البنوك.

ولكن يجب عليك معرفة البنوك التي تتعاون معها هذه المنصات. ضع في اعتبارك أن المبلغ الذي تحتفظ به لدى كل بنك هو المحمي بالكامل، وليس كل حساب، وقد يكون لديك أموال بالفعل مع هذه البنوك الشريكة.

نحن نغطي مجموعة مختارة من مقدمي الخدمة الذين لديهم – أو ليس لديهم – حماية FSCS أدناه.

هل Revolut FSCS محمي؟

لا، Revolut نفسها لا تتمتع بحماية FSCS، لأنها مزود أموال إلكترونية. لقد تم ترخيصه “مع قيود” ولكنه لا يزال لا يتمتع بترخيص مصرفي كامل.

تحمي Revolut أموالك من خلال الاحتفاظ بها في حساب عميل منفصل لدى بنك عالمي، أو من خلال استثمارها في الأصول منخفضة المخاطر التي ستتمكن Revolut من الوصول إليها وسدادها لك إذا واجهت مشكلة.

يحتفظ المزود بأي استثمارات لديك منفصلة عن استثماراته.

بالنسبة للأموال الموجودة في حسابات التوفير، تحتفظ Revolut بأموالك لدى البنوك الشريكة التي تتمتع بحماية FSCS، لذا يجب تغطيتها في حالة فشل الشريك.

اقرأ المزيد: يتلقى Revolut شكاوى احتيال أكثر من أي بنك آخر للسنة الثالثة على التوالي

هل التداول 212 FSCS محمي؟

لا يتمتع Trading 212 بحماية FSCS بحد ذاتها، لأنه ليس بنكًا مرخصًا من المملكة المتحدة.

إذا كنت مستثمرًا، فإنه يبقي أصولك منفصلة عن أصوله من خلال الاحتفاظ بها لدى جهة إيداع مختلفة. ستظل ملكًا لك إذا فشلت Trading 212.

فيما يتعلق بالنقد، تقوم Trading 212 بفصل الأموال المحتفظ بها نقدًا، أو غير المستثمرة في حساب استثماري مثل الأسهم والأسهم، مع البنوك الشريكة التي تتمتع بحماية FSCS. وهذا يعني أنه في حالة فشل البنك الشريك، يجب تعويضك.

اقرأ مراجعة Trading 212 لمعرفة ما إذا كانت Trading 212 منصة جيدة لاستثماراتك.

هل مونزو FSCS محمي؟

نعم – مونزو نفسه محمي من قبل FSCS لأنه مرخص كبنك من قبل هيئة التنظيم الاحترازي (PRA).

وهذا يعني أن ودائعك المؤهلة لدى البنك يتم تغطيتها بما يصل إلى 85000 جنيه إسترليني – وهذا يعني عمومًا الأموال النقدية التي تحتفظ بها في حساباتك الجارية وحسابات التوفير.

يمكنك أيضًا الاستثمار مع Monzo، وسيتم تعويضك إذا خسرت ماليًا في حالة فشل Monzo وعدم قدرته على الوفاء بالتزاماته المالية تجاهك. ولكنك لا تتمتع بالتغطية إذا انخفضت قيمة استثماراتك، لأن هذا هو الخطر الطبيعي الذي ينطوي عليه الاستثمار.

اكتشف مجموعتنا المختارة من أفضل الحسابات المصرفية لتبديل العروض والاسترداد النقدي والفائدة.

هل البرقوق FSCS محمي؟

لا يتمتع Plum نفسه بحماية FSCS، ولكنه يفصل أموالك مع بنوك منفصلة تتمتع بحماية FSCS. تأكد من التحقق من البنوك التي يتم الاحتفاظ بأموالك لديها، لأنه قد يكون لديك أموال نقدية بالفعل.

يظهر Plum بانتظام في قائمتنا لأفضل معدلات التوفير النقدي في Isa.