تخطط ألمانيا للسماح للمتقاعدين بكسب ما يصل إلى 1760 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا معفاة من الضرائب لإغراءهم بالبقاء في وظائفهم أو الخروج من التقاعد.
يطرح السؤال الواضح – هل هي فكرة جيدة أن تنجح هنا؟
تهدف الصفقة المعروضة اعتبارًا من 1 يناير إلى تعزيز الاقتصاد الألماني من خلال الحفاظ على الأشخاص المهرة وذوي الخبرة في القوى العاملة.
ستكون خطة Aktivrente أو خطة “المعاشات التقاعدية النشطة” التي يدفعها المستشار فريدريش ميرز، مفتوحة للعمال الألمان بعد وصولهم إلى سن التقاعد القانوني وهو 67 عامًا.
ومع ذلك، سيتم استبعاد بعض العمال مثل موظفي الخدمة المدنية والعاملين لحسابهم الخاص والتجار.
وعلى الرغم من أن المتقاعدين الآخرين يمكنهم كسب ما يصل إلى 2000 يورو شهريًا معفاة من الضرائب، إلا أنهم سيستمرون أيضًا في دفع اشتراكات التأمين الاجتماعي.
يمكن أن تساعد الإيرادات الإضافية من هذا المصدر، بالإضافة إلى أي نمو اقتصادي متولد، في تعويض أو أكثر من دفع ما يقدر بنحو 890 مليون يورو (785 مليون جنيه إسترليني) سنويًا من الضرائب المفقودة.
المستشار فريدريش ميرز: يدعم “معاشات التقاعد النشطة” لإبقاء الألمان كبار السن في القوى العاملة وتعزيز الاقتصاد
ماذا تقدم المملكة المتحدة للعمال الأكبر سنا؟
يحصل الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 66 عامًا على نسبة 5.8 في المائة إضافية تضاف إلى مدفوعات معاشاتهم التقاعدية الحكومية عن كل عام يتأخرون فيه.
يمكن أن يكون ذلك مفيدًا لأولئك الذين يبقون في العمل وسيتم دفعهم إلى شريحة ضريبية أعلى إذا حصلوا على معاشهم التقاعدي الحكومي بالإضافة إلى رواتبهم.
لا يتعين على العمال الأكبر سنا دفع التأمين الوطني – نسختنا من اشتراكات التأمين الاجتماعي الألماني – إذا استمروا في كسب الدخل بعد بلوغ سن التقاعد الحكومي عند 66 عاما.
ويدفع العمال الموظفون الأصغر سنا 8 في المائة من الدخل الشامل على الدخل الأساسي، و2 في المائة على أي شيء يزيد عن ذلك.
ومع ذلك، سيشعر المتقاعدون بالألم بشأن هذه “الامتياز” إذا استمرت المستشارة راشيل ريفز في المضي قدمًا في خطة يشاع عنها لرفع ضريبة الدخل بمقدار 2 بنس وخفض التأمين الوطني بمقدار 2 بنس.
يقال إن هذا الأمر غير مطروح مرة أخرى الآن، ولكن إذا تم الإعلان عن فكرة “2 لأعلى، 2 لأسفل” في الميزانية في 26 نوفمبر، فسيؤدي ذلك إلى عدم رؤية معظم دافعي الضرائب أي تغيير في رواتبهم. سيحصل المتقاعدون على زيادة ضريبة الدخل بمقدار 2 بنس فقط.
لقد سألنا خبراء التقاعد عن رأيهم في خطة Aktivrente الألمانية وما إذا كانت قد تنجح في المملكة المتحدة.
إن فكرة “2 لأعلى، 2 لأسفل” ستكون مثبطة للعودة إلى العمل
يقول مارتن ويليس، الشريك في شركة بارنيت وادينجهام الاستشارية: “مع توقع ارتفاع عدد الأشخاص في المملكة المتحدة الذين تبلغ أعمارهم 65 عامًا بمقدار 3.3 مليون شخص في العشرين عامًا القادمة، وبنسبة 6.5 مليونًا في الأربعين عامًا القادمة، فمن المنطقي الحفاظ على الأشخاص المهرة في القوى العاملة”.
“وخاصة أن أكثر من واحد من كل خمسة بالغين في سن العمل هم خارج القوى العاملة لأسباب صحية.”
لكن المملكة المتحدة ستتحرك في الاتجاه المعاكس لألمانيا إذا حدث “اثنان للأعلى واثنان للأسفل” بعد كل شيء.
ويقول: “قد يؤدي ذلك إلى تثبيط عزيمة العمال للعودة إلى العمل، في وقت نحتاج فيه إلى قوات برية على الأرض”.
يقول ويليس إن المملكة المتحدة اكتسبت ميزة في السنوات الأخيرة من هيكل التقاعد المرن الراسخ.
“يمكن للأشخاص تغيير دخلهم، أو اختيار العمل بأجر أقل أو العمل بدوام جزئي بطريقة تناسب تفضيلاتهم.”
لكنه يشير إلى أن الأجيال الأولى من الأشخاص الذين يقتربون من سن التقاعد الآن والذين يحصلون في الغالب على معاشات “مساهمة محددة” – بدلاً من الراتب النهائي الأكثر سخاء – قد يحتاجون إلى العمل لفترة أطول، على الرغم من الزيادة في معاشات التقاعد الحكومية.
مارتن ويليس: اكتسبت المملكة المتحدة ميزة في السنوات الأخيرة من الاتجاه نحو التقاعد المرن
يمكن أن يشعر العمال الأصغر سنا بأنهم متخلفون عن الركب ومحظورون في حياتهم المهنية
يقول مايك أمبيري، مدير مدخرات التقاعد في ستاندرد لايف: “إن تحرك ألمانيا لتقديم حوافز معفاة من الضرائب للأشخاص الذين يختارون العمل بعد سن التقاعد يعكس حقيقة تتصارع معها العديد من الاقتصادات المتقدمة – عدد أقل من الأشخاص في سن العمل، وحياة أطول، وانخفاض معدلات المواليد”.
“مع تقلص عدد السكان في سن العمل بشكل أسرع في ألمانيا منه في المملكة المتحدة، فإن الحفاظ على العمال ذوي الخبرة في سوق العمل يمكن أن يكون مربحًا اقتصاديًا”.
ويشير إلى أنه سيتم الاحتفاظ بالمهارات القيمة وستستفيد الصناعات من الاستمرارية، في حين يستفيد النظام الضريبي من المساهمات الممتدة.
وفي الوقت نفسه، فإن الدخل الإضافي الذي يكتسبه كبار السن يمكن أن يساعدهم في ارتفاع تكاليف المعيشة، أو تعزيز مدخرات التقاعد، أو توفير المزيد من المرونة المالية في وقت لاحق من الحياة.
لكن أمبيري يقول إن المملكة المتحدة سيتعين عليها تصميم أي سياسة مماثلة لمعالجة النقص في القوى العاملة وارتفاع تكلفة معاشات التقاعد الحكومية بعناية.
“في حين أن مكافأة أولئك الذين يرغبون في البقاء أمر منطقي، فمن المهم ألا تخلق هذه الحوافز إحساسًا بالضغط على الأشخاص للعمل لفترة أطول مما خططوا له أو يمكنهم إدارته. بالنسبة للكثيرين، يعد التقاعد قرارًا يتعلق بالصحة وأسلوب الحياة بقدر ما هو قرار مالي، ويجب أن يحترم أي مخطط هذا الاختيار.
“هناك أيضًا توازن دقيق يجب تحقيقه بين الأجيال.
“قد يشعر العمال الأصغر سنا بأنهم متخلفون عن الركب دون حافز مماثل لجهودهم، وهناك احتمال أن تحد القوى العاملة المسنة من فرصهم في التقدم، مما قد يسبب الاستياء ومشاكل تتعلق بالرضا الوظيفي والتحفيز في المستقبل.”
مايك أمبري: “من المهم ألا تخلق مثل هذه الحوافز شعوراً بالضغط على الناس للعمل لفترة أطول”
تشجيع الناس على الاستمرار في العمل هو “الفوز للجميع”
تعتبر الإصلاحات الألمانية مثالاً على الكيفية التي يمكن بها للنظام الضريبي تحفيز الأفراد على العمل بعد سن التقاعد الحكومي، وفقًا لمدير المعاشات التقاعدية في إيجون، ستيفن كاميرون.
“تواجه العديد من البلدان، بما في ذلك المملكة المتحدة، تحديات شيخوخة السكان وقد تتطلع إلى الأفراد الأكبر سنا للبقاء في العمل لفترة أطول لتعزيز نموهم الاقتصادي المحلي.”
ويقول كاميرون إن الأبحاث التي أجراها إيجون أظهرت أن 28 في المائة فقط من الموظفين الحاليين يتوقعون الحصول على تقاعد “صعب”.
وفي الوقت نفسه، فإن تشجيع الناس على البقاء في قوة العمل لفترة أطول يمكن أن يكون مفيداً للنمو الاقتصادي والأفراد ــ وهو فوز.
ويقول كاميرون: “في المملكة المتحدة، (وخلافاً لما حدث في ألمانيا)، لا يدفع أولئك الذين تجاوزوا سن التقاعد الحكومي التأمين الوطني على الدخل المكتسب. وقد دعا البعض المستشارة إلى إلغاء هذا الإعفاء – وهو الأمر الذي من شأنه أن يثبط العمل في وقت لاحق مدى الحياة في حين أن دول مثل ألمانيا تفعل العكس”.
ويقول إنه إذا تم تطبيق خطة “2 up، 2 down” فقد تكون محايدة بالنسبة لمعظم الموظفين، ولكن أولئك الذين تجاوزوا سن التقاعد الحكومي والذين لديهم دخل مكتسب كانوا إحدى المجموعات الرئيسية التي ستخسر.
“لن “يستفيدوا” من أي تخفيض في NI ولكن سيتعين عليهم دفع ضريبة الدخل الإضافية – وهو أمر مثبط للاستمرار في العمل”.
ستيفن كاميرون: ما يزيد قليلاً عن ربع الموظفين الحاليين يتوقعون الحصول على تقاعد “صعب”.
SIPPS: استثمر لبناء معاشك التقاعدي
ايه جي بيل
ايه جي بيل
رسوم الحساب 0.25%. مجموعة كاملة من الاستثمارات
هارجريفز لانسداون
هارجريفز لانسداون
تعامل مجاني مع الأموال، خصم 40% على رسوم الحساب
المستثمر التفاعلي
المستثمر التفاعلي
بدءًا من 5.99 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا، و100 جنيهًا إسترلينيًا من الصفقات المجانية
استثمر
استثمر
استثمار ETF بدون رسوم، مكافأة ترحيبية بقيمة 100 جنيه إسترليني
تزدهر
تزدهر
لا توجد رسوم على الحساب ويتم استرداد 30 رسوم ETF
الروابط التابعة: إذا حصلت على منتج، فقد تحصل على عمولة. يتم اختيار هذه الصفقات من قبل فريق التحرير لدينا، لأننا نعتقد أنها تستحق تسليط الضوء عليها. وهذا لا يؤثر على استقلالنا التحريري.
قارن أفضل Sipp بالنسبة لك: مراجعاتنا الكاملة