ماذا تفعل بمعاشك التقاعدي قبل الميزانية: أربع خطوات من غير المرجح أن تأتي بنتائج عكسية

إن الانتظار لمعرفة ما هو موجود بالفعل في الميزانية القادمة قبل اتخاذ أي قرارات كبيرة بشأن أموالك هو خيار محترم تمامًا.

ولكن إذا قررت أنه من الحكمة استباق أي أخبار غير مرحب بها، فمن الأفضل أن تخطئ في القيام بأشياء ذات معنى مالي جيد مهما تم الإعلان عنه في 26 تشرين الثاني (نوفمبر).

تتركز معظم المخاوف على التغييرات التي تطرأ على أموال التقاعد المعفاة من الضرائب، ولكن ضع في اعتبارك أنك إذا قمت بسحب هذه الأموال دون داعٍ، فقد تلحق الضرر بآفاق نمو الاستثمار المستقبلي بناءً على المضاربة فقط.

ولم تتحقق المخاوف من الغارة في العام الماضي، ولن يكون من الممكن التراجع عن عمليات سحب معاشات التقاعد المعفاة من الضرائب إذا لم يحدث شيء مرة أخرى هذه المرة.

ويعتقد وزير المعاشات السابق ستيف ويب أن الحكومة لن تجرؤ على تدمير خطط التقاعد للناس عن طريق خفض الحد الأقصى، ناهيك عن إلغاء النقد المعفى من الضرائب – وإذا تحدت التحذيرات، فسيتم وضع تدابير حماية انتقالية.

إذن ما هي الخطوات المعقولة التي يمكنك اتخاذها قبل الميزانية والتي من غير المرجح أن تأتي بنتائج عكسية؟

1. تمرن إذا كنت تسير على الطريق الصحيح للحصول على معاش تقاعدي جيد

كثيرًا ما نتلقى أبحاثًا تظهر أن العديد من الأشخاص مرتبكون بشأن المعاشات التقاعدية وليس لديهم أي فكرة عما إذا كانوا قد ادخروا ما يكفي للحصول على تقاعد لائق.

من الأفضل أن تبدأ من موقع اليقين، لذا قم بالتحقيق بشكل منهجي في جميع معاشاتك التقاعدية وقم بتضمين أي أصول مثل المدخرات والاستثمارات والممتلكات التي يمكنك الاعتماد عليها أيضًا.

> اقرأ المزيد: أفضل مقدمي المعاشات التقاعدية الشخصية المستثمرة ذاتيا

عندما يتعلق الأمر بالمعاشات التقاعدية الخاصة والعمل، عليك أن تطرح على المخططات الأسئلة التالية.

– قيمة الصندوق الحالية.

– قيمة النقل الحالية – لأنه قد يكون هناك عقوبة للتحرك.

– ما إذا كان المعاش ضمن الراتب النهائي أو نظام المساهمة المحددة. تأخذ معاشات المساهمة المحددة مساهمات من كل من صاحب العمل والموظف وتستثمرها لتوفير قدر كبير من المال عند التقاعد.

وما لم تكن تعمل في القطاع العام، فقد حلت هذه المعاشات في الأغلب محل المعاشات التقاعدية الأكثر سخاءً والمطلية بالذهب – المتوسط ​​الوظيفي أو الراتب النهائي – والتي توفر دخلاً مضموناً بعد التقاعد إلى أن تموت.

– إذا كانت هناك أي ضمانات – على سبيل المثال، معدل سنوي مضمون – وإذا كنت ستفقدها إذا قمت بنقل الصندوق.

– إسقاط المعاش التقاعدي عند سن التقاعد. يمكنك استخدام حاسبة المعاشات التقاعدية لمعرفة ما إذا كان لديك ما يكفي – هذه هي حاسبة الأموال الموجودة هنا.

يجب عليك إضافة أرقام توقعات المعاش التقاعدي الخاص إلى ما تتوقع الحصول عليه من معاش الدولة، والذي يبلغ حاليًا 230.25 جنيهًا إسترلينيًا في الأسبوع أو ما يقرب من 12000 جنيه إسترليني سنويًا إذا كنت مؤهلاً للحصول على المعدل الجديد الكامل. احصل على توقعات معاشات التقاعد الحكومية هنا.

إذا كنت تميل إلى دمج معاشاتك التقاعدية القديمة، فاقرأ دليلنا أولاً للتأكد من أنك لن تتعرض للعقوبات.

إذا فقدت أثر الأواني القديمة، فإن خدمة تتبع المعاشات التقاعدية الحكومية المجانية متاحة هنا.

بمجرد أن تعرف الدخل الذي أنت في طريقك للحصول عليه عند التقاعد، يمكنك التحقق من ذلك مقابل أحد مقاييس الصناعة لمعرفة ما سيكون كافيًا.

تبحث شركة Pensions UK في ما يحتاجه الأشخاص عادةً للحصول على تقاعد أساسي أو معتدل أو مريح. ولا تشمل أرقامها الضرائب أو تكاليف السكن أو فواتير الرعاية.

يستخدم Hargreaves Lansdown مقياسًا مختلفًا يعتمد على استبدال نسبة معينة من راتبك.

2. هل يمكنك الحصول على المزيد من الأموال المجانية من صاحب العمل؟

يتم إضافة الأموال التي تضعها في معاش العمل من قبل صاحب العمل والحكومة.

وفي حين أن أصحاب العمل الذين يستخدمون خطط المساهمة المحددة ليسوا كرماء كما كانوا مع الموظفين في خطط الرواتب النهائية التقليدية، إلا أنهم ما زالوا يقدمون دفعة كبيرة لمدخرات التقاعد.

وبموجب التسجيل التلقائي، يتعين على أصحاب العمل وضع ما لا يقل عن 3 في المائة من أرباحك التي تتراوح بين 6240 جنيهًا إسترلينيًا و50270 جنيهًا إسترلينيًا في معاشك التقاعدي. ويوفر الإعفاء الضريبي من الحكومة نسبة 1 في المائة أخرى.

يجب عليك أن تستثمر ما لا يقل عن 4 في المائة نيابة عن نفسك، وإذا قمت بإلغاء الاشتراك فسيتم فقدان كل ما سبق.

تتوافر عمليات إعادة تعبئة الرصيد الإضافية بشكل متكرر، خاصة من أصحاب العمل الكبار.

على سبيل المثال، قد يقوم صاحب العمل تلقائيًا بمطابقة 3 في المائة من أرباحك كحد أدنى لمساهمته في معاشك التقاعدي بالفعل.

ولكنها قد تكون على استعداد لتقديم 4 في المائة، أو 5 في المائة، أو 6 في المائة من المساهمات المقابلة إذا اخترت ادخار نسبة أعلى من دخلك.

إذا كنت قادرًا على القيام بذلك، فستحصل أيضًا على إعفاء ضريبي على المعاشات التقاعدية من الحكومة أكثر مما كنت ستحصل عليه على الأموال الإضافية التي تم توفيرها للتقاعد.

لذلك قد يكون من المفيد تحويل المدخرات إلى معاشك التقاعدي للحصول على أموال صاحب العمل الإضافية، بدلاً من إيداعها في حساب نقدي أو حساب آخر – على الرغم من أن هذا يعني أنك ستحتفظ به حتى التقاعد بدلاً من الوصول بسهولة إلى أموالك.

اقرأ دليلنا لتحقيق أقصى استفادة من معاش عملك.

3. النظر في دفع مبلغ مقطوع أو زيادة الاشتراكات بشكل مؤقت

يعد خفض الإعفاء الضريبي على المعاشات التقاعدية لأصحاب الدخل الأعلى من بين التغييرات الأكثر جذرية التي قد تجريها المستشارة راشيل ريفز في الميزانية.

ومع ذلك، فقد تلقت تحذيرات من خبراء التقاعد بأنه سيكون من الصعب التغلب على الصعوبات العملية والمعارضة.

هناك سقف سنوي سخي نسبيًا للمبلغ الذي يمكنك دفعه في معاشك التقاعدي والحصول على إعفاء ضريبي – أي ما يعادل راتبك السنوي، بحد أقصى 60 ألف جنيه إسترليني.

القواعد أكثر تعقيدًا بالنسبة لأصحاب الدخل الأعلى، الذين يتم “تناقص” بدل معاشاتهم التقاعدية السنوي.

من الأفضل الحصول على الحد الأقصى من أي مساهمات مطابقة من صاحب العمل كما هو موضح أعلاه، ولكن إذا قمت بذلك، فيمكنك وضع المزيد في معاشك التقاعدي والاستمرار في الاستفادة من الزيادات الحكومية المجانية.

بشرط أن تكون قادرًا على تحمل تكاليفه، فمن غير المرجح أن تندم على هذا لأنه سيعزز مدخراتك التقاعدية على المدى الطويل. مرة أخرى، هذا يعني الاحتفاظ بالنقود الجاهزة حتى يبلغ عمرك 55 عامًا (أو 57 عامًا اعتبارًا من ربيع عام 2028).

في وقت سابق من هذا الشهر، قالت محررة المال راشيل ريكارد ستراوس إنها ستضع أموالاً إضافية في معاشها التقاعدي للاستفادة من قواعد الإعفاء الضريبي الحالية.

ومع ذلك، بدلًا من مبلغ مقطوع، قامت بخصم مساهماتها الشهرية مباشرة، بحيث خرجت من راتبها ولن تضطر إلى المطالبة باسترداد الإعفاء الضريبي الإضافي بنسبة 20 في المائة من خلال الإقرار الضريبي أو التقدم بطلب للحصول عليه من خلال موقع إدارة الإيرادات والجمارك البريطانية.

وقالت للقراء: “أقوم بإعداد تذكير لنفسي في التقويم الخاص بي للشهر المقبل، وإلا سأدفع عن طريق الخطأ جزءًا كبيرًا من راتبي إلى معاش تقاعدي لشهرين متتاليين”.

وأضافت: “القواعد قد لا تتغير، لذا عليك أن تشعر بالارتياح عند القيام بذلك سواء تم ذلك أم لا”.

4. أين تستثمر مع تزايد التحذيرات من الأعطال؟

تتراكم التحذيرات من أننا نعيش في فقاعة الذكاء الاصطناعي ويمكن أن نشهد “تصحيحًا حادًا في السوق” أو انهيارًا في السوق.

لا أحد يعرف على وجه اليقين، وقد لا يكون هذا تهديدًا وشيكًا – يمكن أن تستمر الفقاعات لسنوات، وعلى أي حال فإن المعاشات التقاعدية هي استثمار طويل الأجل وعادةً ما يكون لديه متسع من الوقت للتعافي.

حتى لو كنت على وشك التقاعد، فإن معظم الناس يظلون مستثمرين في التقاعد لعقود أخرى. وفي الوقت نفسه، يمكن للمدخرين الشباب الاستفادة من شراء الأسهم بسعر أرخص بعد الانهيار.

ولكن من المهم التحقق من كيفية استثمار معاشك التقاعدي. إذا كان لديك معاش تقاعدي محدد المساهمة، فإن المدخرين يتحملون مخاطر الاستثمار، وليس أصحاب العمل.

يتم اختيار صندوق التقاعد الافتراضي لصاحب العمل ليناسب الموظف العادي، والغالبية العظمى، حوالي 90-95 في المائة، تلتزم به.

ويبلغ الحد الأقصى للرسوم 0.75 في المائة، على الرغم من أن خطط التقاعد غالباً ما تكون أقل تكلفة لأن معظمها يستخدم صناديق تعقب غير مكلفة، والتي تتابع أداء سوق واحدة أو مجموعة مختارة من أسواق الأوراق المالية في العالم، كما أن امتلاكها رخيص.

تهيمن الأسواق الأمريكية على صناديق التتبع العالمية، والتي هي نفسها تحت سيطرة حفنة من شركات التكنولوجيا التي تستثمر بكثافة في الذكاء الاصطناعي.

إذا كان هذا هو الشيء الذي يقلقك، فمن المفيد أن تنظر إلى ما يوجد أيضًا في “حديقتك المسورة” من الأموال الأخرى المتاحة، والتفكير فيما إذا كان الأمر يستحق إعادة موازنة استثماراتك.

عادةً ما تكلف الصناديق الأخرى أكثر قليلاً ولكنها تلبي احتياجات أولئك الذين يريدون استثمارات أكثر نشاطًا أو مغامرة أو متخصصة أو أخلاقية، أو مزيجًا مما سبق.

اقرأ دليلنا للتحقق مما إذا كانت استثمارات معاشات العمل الخاصة بك جيدة أم لا.

يجب عليك أيضًا التحقق مما إذا كان صندوقك يتم “نمط الحياة” – وهي استراتيجية استثمار غير معروفة أو مفهومة كثيرًا “يتخلف” عنها العديد من العمال في الفترة التي تسبق التقاعد.

ويرى المدخرون عادة أن أموالهم قد انتقلت من أسواق الأسهم وتوجهت كلياً أو جزئياً إلى السندات، التي كانت تعتبر تاريخياً الخيار “الأكثر أماناً”.

تُعرف هذه العملية باسم نمط الحياة، أو إزالة المخاطر، أو في بعض الأحيان المواعدة المستهدفة، ولكن يختلف وقت بدايتها وكيفية تقدمها، لذلك ستحتاج إلى الاستفسار عن مخططك أو على الأقل البقاء في حالة تأهب لأي اتصالات حول هذا الموضوع.

وتتلخص الفكرة في حماية المدخرين من فترات الركود المفاجئة عندما يكونون على وشك البدء في الاستفادة من معاشاتهم التقاعدية.

لكن أي شخص يريد الاحتفاظ بصندوق معاشاته التقاعدية مستثمرًا ربما لعقود قادمة بعد التقاعد قد يرغب في التفكير فيما إذا كان من الأفضل اختيار عدم “نمط الحياة” تمامًا والتمسك بالأسهم، التي تعد أكثر خطورة ولكنها تنطوي على إمكانات أكبر للنمو على المدى الطويل.

إليك ما تحتاج إلى معرفته حول نمط الحياة التقاعدي.