نصف مقترضي الرهن العقاري يقومون بالإصلاح لمدة عامين: هل هم متفائلون للغاية بشأن تخفيضات أسعار الفائدة؟

أظهرت بيانات جديدة أن البريطانيين الذين لديهم قروض عقارية يفضلون صفقات ذات سعر فائدة ثابت لمدة عامين – لكن أحد الخبراء يقول إنهم ربما يرتكبون خطأ بعدم تثبيت سعر الفائدة لفترة أطول.

بين نيسان (أبريل) وحزيران (يونيو) من هذا العام، كانت نصف القروض العقارية الجديدة بإصلاحات لمدة عامين، مع اختيار 36 في المائة فقط منها لصفقات مدتها خمس سنوات، وذلك وفقاً لبنك إنجلترا.

واختار باقي المقترضين معدلات فائدة متغيرة مثل برامج التتبع، أو شروط أخرى ذات أسعار ثابتة مثل ثلاث أو حتى 10 سنوات.

ويمثل هذا تحولا عن عام 2022، عندما بدأت أسعار الفائدة في الارتفاع. بعد ذلك، فضل المشترون الإصلاحات لمدة خمس سنوات لأنهم يعتقدون أن هذا سيسمح لهم بإبقاء مدفوعاتهم أرخص لفترة أطول.

اليوم، قد يعتقد المقترضون أن أسعار الفائدة على الرهن العقاري تسير في مسار هبوطي نظرا للتوقعات بأن بنك إنجلترا سيخفض أسعار الفائدة.

ومع ذلك، يقول الخبراء أن هذا قد لا يكون هو الحال، مما يعني أن اختيار صفقة رهن عقاري أطول هو أمر يستحق النظر فيه.

يستمر المقترضون في تفضيل القروض العقارية ذات السعر الثابت لمدة عامين عندما تشير التوقعات إلى أنه من غير المرجح أن تتحسن الأسعار كثيرًا

ماذا سيحدث لمعدلات الرهن العقاري؟

قد يأمل بعض المقترضين في العودة إلى بيئة أسعار الفائدة المتدنية التي كانت تتمتع بها قبل عام 2022، عندما انخفضت أسعار الرهن العقاري إلى أقل من 1 في المائة – على الرغم من أن الخبراء يقولون إن هذا غير محتمل إلى حد كبير.

وقال بيتر سيمسون، مدير الرهون العقارية في شركة MPowered: “هناك للأسف مشكلة تتعلق بعقلية الذاكرة العضلية فيما يتعلق بأسعار الفائدة.

“يعتقد الناس أنهم سيستمرون في الانخفاض – وربما يعودون إلى أسعار الفائدة المنخفضة للغاية التي شهدناها قبل عام 2023.

“لم يكن هذا غير صحي لسوق الإسكان فحسب، بل إنه أيضًا غير مرجح للغاية.”

ولم ينخفض ​​معدل التضخم بالسرعة التي كان يأملها بنك إنجلترا، حيث ظل عند 3.8 في المائة في سبتمبر/أيلول، وهي نفس قراءة أغسطس/آب.

وهذا يعني أن سعر الفائدة الأساسي، الذي يؤثر على معدلات الرهن العقاري، من غير المرجح أن يتم تخفيضه هذا العام.

جيدة كما يحصل؟ قد تكون معدلات الرهن العقاري بيتر ستيمسون من MPowered Mortgages منخفضة بقدر ما ستحصل عليه الآن

جيدة كما يحصل؟ قد تكون معدلات الرهن العقاري بيتر ستيمسون من MPowered Mortgages منخفضة بقدر ما ستحصل عليه الآن

وتشير توقعات السوق الحالية إلى أن سعر الفائدة الأساسي لن ينخفض ​​مرة أخرى حتى فبراير من العام المقبل، حيث من المقرر أن ينخفض ​​بمقدار 0.25 نقطة مئوية. وتقول التوقعات إن هذا سيتبعه خفض آخر في الصيف.

ومن شأن ذلك أن يؤدي إلى انخفاض أسعار الفائدة من 4 في المائة إلى 3.5 في المائة بحلول هذا الوقت من العام المقبل.

ومع ذلك، تشير هذه التوقعات نفسها إلى أن نسبة 3.5 في المائة من المرجح أن تكون جيدة كما هي. وحتى لو انخفضت أسعار الفائدة كما هو متوقع، فمن غير المرجح أن يكون لها تأثير فوري على أسعار الرهن العقاري ذات السعر الثابت.

وقال إيمون برندرغاست، المستشار المالي المعتمد في شركة بلانتير للتخطيط المالي ومقرها بروملي، لوكالة الأنباء Newspage: “إلى أن يبدأ التضخم في التراجع بشكل حاسم، سيكافح بنك إنجلترا لتبرير خفض أسعار الفائدة، مما يعني أن تكاليف الاقتراض المرتفعة ستستمر لفترة أطول بالنسبة للأسر والشركات.

“قد يستفيد المدخرون بشكل هامشي، ولكن بالنسبة لحاملي الرهن العقاري والشركات الصغيرة، فإن الضغط لم ينته بعد.”

وهذا يعني أن أولئك الذين يحصلون على قروض عقارية ثابتة لمدة عامين قد لا يروا أسعار فائدة أرخص بكثير مما هي عليه اليوم.

يتأثر سعر الرهون العقارية الثابتة بمعدلات مقايضة سونيا – أسعار الفائدة على الإقراض بين البنوك والتي تعتمد على توقعات بشأن مكان أسعار الفائدة في المستقبل.

إن مقايضات سونيا على مدى سنتين وخمس سنوات هي حاليا أقل من المعدل الأساسي لبنك إنجلترا. وهذا يعني أن معدلات الرهن العقاري يتم تسعيرها بالفعل مع أخذ تخفيضات أسعار الفائدة المستقبلية في الاعتبار.

وهذا هو السبب في أن أرخص سعر ثابت معروض لمدة عامين يبلغ حالياً 3.82 في المائة، في حين يبلغ سعر الفائدة الأساسي لبنك إنجلترا 4 في المائة.

اعتبارًا من 21 أكتوبر، بلغت مقايضات سونيا لمدة عامين 3.57 في المائة، ومقايضات الخمس سنوات 3.62 في المائة.

قبل ارتفاع أسعار الفائدة في عام 2022، كان الهامش بين أدنى أسعار الفائدة الثابتة والمقايضات المعادلة أقرب إلى نقطة مئوية واحدة، بدلا من فجوة 0.25 نقطة مئوية التي نراها اليوم.

وهذا يعني أنه بناءً على المسار الحالي، يمكن أن تكون أسعار الفائدة على الرهن العقاري اليوم جيدة بقدر ما ستكون عليه لبعض الوقت، ما لم تتغير توقعات أسعار الفائدة في المستقبل.

ولذلك يشعر بعض الخبراء بالقلق من أن المقترضين قد يرتكبون خطأ باختيار أسعار الفائدة الثابتة قصيرة الأجل.

وقال ستيمسون: “لقد ظلت أعداد متزايدة من الأسر ثابتة لمدة عامين عندما تشير البيانات إلى أنه ينبغي عليهم النظر في خيارات أطول أجلا، نظرا لأننا نقترب من قاع دورة أسعار الفائدة”.

يتم تسعير القروض العقارية ذات السعر الثابت باستخدام مقايضات أسعار الفائدة التي تأخذ في الاعتبار التخفيضات المستقبلية لسعر الفائدة الأساسي لبنك إنجلترا.

“مع وجود تخفيضين إضافيين تم تسعيرهما بالفعل في منحنى المبادلة، فمن الممكن أن تكون أسعار الفائدة على الرهن العقاري الآن قريبة من القاع كما ستحصل عليه.”

ويحذر ستيمسون من أن أسعار الفائدة قد ترتفع في المستقبل، مما يعني أن الأسر التي تحدد سعر الفائدة لمدة عامين في عام 2025 قد تواجه صدمة سيئة عندما تصل إلى إعادة الرهن العقاري في عام 2027.

وقال: “هناك قدر كبير من عدم اليقين حول، ليس فقط التضخم والاتجاهات الاقتصادية العامة، التي يمكن أن تحدد الاتجاه المستقبلي لأسعار الفائدة، ولكن التأثير المحتمل لإعلانات ميزانية راشيل ريفز على الأسواق المالية”.

كيفية العثور على رهن عقاري جديد

يجب على المقترضين الذين يحتاجون إلى رهن عقاري لأن صفقتهم الحالية ذات السعر الثابت على وشك الانتهاء، أو أنهم يشترون منزلاً، يجب عليهم استكشاف الخيارات المتاحة لهم في أقرب وقت ممكن.

ويجب على ملاك العقارات الذين يشترون من أجل التأجير أن يتصرفوا بأسرع ما يمكن.

روابط سريعة للبحث عن الرهن العقاري مع خطاب الاعتماد والائتمان الشريك لشركة This is Money

> حاسبة معدلات الرهن العقاري

> ابحث عن الرهن العقاري المناسب لك

ماذا لو كنت بحاجة إلى إعادة الرهن العقاري؟

يجب على المقترضين مقارنة الأسعار والتحدث إلى وسيط الرهن العقاري والاستعداد للتصرف.

يمكن لأصحاب المنازل إبرام صفقة جديدة قبل ستة إلى تسعة أشهر، وفي كثير من الأحيان دون أي التزام بقبولها.

تسمح معظم صفقات الرهن العقاري بإضافة رسوم إلى القرض ولا يتم تحصيلها إلا عند سحبها. وهذا يعني أنه يمكن للمقترضين الحصول على سعر دون دفع رسوم ترتيب باهظة الثمن.

ضع في اعتبارك أنه من خلال القيام بذلك وعدم تسوية الرسوم عند الانتهاء، سيتم دفع الفائدة على مبلغ الرسوم طوال مدة القرض بأكملها، لذلك قد لا يكون هذا هو الخيار الأفضل للجميع.

ماذا لو كنت سأشتري منزلاً؟

ويجب على أولئك الذين وافقوا على شراء المنازل أن يهدفوا أيضًا إلى تأمين الأسعار في أقرب وقت ممكن، حتى يعرفوا بالضبط ما هي دفعاتهم الشهرية.

ويتعين على المشترين أن يتجنبوا الإفراط في الإنفاق وأن يدركوا أن أسعار المساكن قد تهبط، لأن ارتفاع أسعار الفائدة على الرهن العقاري يحد من قدرة الناس على الاقتراض وقوتهم الشرائية.

ماذا عن شراء الملاك للتأجير؟

سيشهد أصحاب العقارات الذين يشترون من أجل التأجير والذين لديهم قروض عقارية بفائدة فقط قفزة أكبر في التكاليف الشهرية مقارنة بأصحاب المنازل الذين يحصلون على قروض عقارية سكنية.

وهذا يجعل إعادة الرهن العقاري في وقت طويل أمرًا ضروريًا ويمكن لشريكنا L&C المساعدة في شراء القروض العقارية للتأجير أيضًا.

كيفية مقارنة تكاليف الرهن العقاري

أفضل طريقة لمقارنة تكاليف الرهن العقاري والعثور على الصفقة المناسبة لك هي التحدث إلى وسيط.

لدى This is Money شراكة طويلة الأمد مع وسيط L&C بدون رسوم، لتزويدك بمشورة خبراء في مجال الرهن العقاري بدون رسوم.

هل أنت مهتم برؤية أفضل معدلات الرهن العقاري اليوم؟ استخدم هذه الآلة الحاسبة الأفضل لمعدلات الرهن العقاري الخاصة بالمال وخطابات الاعتماد لإظهار الصفقات المطابقة لقيمة منزلك وحجم الرهن العقاري والمدة واحتياجات السعر الثابت.

إذا كنت مستعدًا للعثور على قرضك العقاري التالي، فلماذا لا تستخدم أداة البحث عن الرهن العقاري عبر الإنترنت الخاصة بـ L&C. سيتم البحث في آلاف الصفقات من أكثر من 90 مُقرضًا مختلفًا لاكتشاف أفضل صفقة تناسبك.

> ابحث عن أفضل صفقة رهن عقاري لك مع This is Money and L&C

ومع ذلك، كن على دراية بأن الأسعار يمكن أن تتغير بسرعة، ولذلك إذا كنت بحاجة إلى رهن عقاري أو ترغب في مقارنة الأسعار، فتحدث إلى L&C في أقرب وقت ممكن، حتى يتمكنوا من مساعدتك في العثور على الرهن العقاري المناسب لك.

خدمة الرهن العقاري مقدمة من شركة London & Country Mortgages (L&C)، المرخصة والمنظمة من قبل هيئة السلوك المالي (رقم التسجيل: 143002). لا تنظم هيئة الرقابة المالية (FCA) معظم عمليات الشراء من أجل السماح بالرهون العقارية. قد تتم استعادة منزلك أو ممتلكاتك إذا لم تستمر في سداد أقساط الرهن العقاري الخاص بك