كانت أمي في دار رعاية سكنية لمدة ثماني سنوات ، وهي الآن 86 عامًا. وهي تمول نفسها بنفسها. هي في صحة معقولة.
باختصار إذا لم أتخذ أي إجراء ، ستنفذ أموالها في غضون ست سنوات تقريبًا. الرسوم الحالية هي 60،000 جنيه إسترليني في السنة. توفر معاشاتها 20،000 جنيه إسترليني في السنة.
أنا أتطلع إلى شراء الأقساط السنوية للمساعدة في تغطية رسومها لبقية حياتها. لقد استخدمت مستشارًا ماليًا ، حيث عليك القيام بذلك للحصول على هذا النوع من الأقساط.
إن الاقتباسات التي عادت ستوفر 40،000 جنيه إسترليني سنويًا ، مرتبطة بـ RPI لبقية حياتها. سيكلف هذا 270،000 جنيه إسترليني وهو ما يستحقه منزلها تقريبًا – وهو مستأجر حاليًا. سيكون لديها حوالي 30،000 جنيه إسترليني متبقي نقدا.
معضلةي هي أنه إذا سمحت لها فقط بالانفادة في غضون ست سنوات ، فسيتعين على شخص ما التقاط علامة التبويب مقابل 40،000 جنيه إسترليني (بالإضافة إلى التضخم). إذا اشتريت الأقساط السنوية ، فسيتعين على شخص ما التقاط علامة التبويب للحصول على مبلغ أقل بكثير ولكن في وقت أقرب ، في غضون سنتين إلى ثلاث سنوات. ستزداد رسوم الرعاية بأكثر من تضخم RPI.
الأسرة ليست في وضع يمكنها من المساعدة في تكاليف الرعاية. لقد اتصلت بالرعاية الاجتماعية للبالغين لطلب تعليق وحوار مستنير ، لكنهم غير قادرين على القيام بذلك.
أحاول أن أفعل الشيء الصحيح لأمي لأنني لا أريد أن تنتقل إلى منزل رعاية فظيعة عندما تكون أموالها قد ذهب. كل شخص يصدر الضوضاء الصحيحة التي ستتمكن من البقاء في المكان الذي توجد فيه حاليًا ، ولكن لا يوجد شيء مضمون.
من الواضح أنه إذا اشتريت الأقساط وتوفيت عاجلاً ، فستفقد الأموال ، لكن هذا ليس قلقي. سيكون تقييم من نفسك على هذا مفيدًا للغاية.
ستيف ويب: قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية طرح سؤالك على التقاعد الخاص بك
يرد ستيف ويب: يمكن أن تكون تكاليف التأكد من رعاية شخص تحبه جيدًا في الحياة اللاحقة فلكيًا كما اكتشفت.
لكنهم أيضًا لا يمكن التنبؤ بهم للغاية حيث ليس لديك أي فكرة عن المدة التي يجب دفعها.
بسبب عدم اليقين هذا ، يختار بعض الأشخاص شراء منتج مالي يعرف باسم “الاحتياجات الفورية”.
هذه ، كما تقول ، هي سياسة تهدف إلى ملء الفجوة بين الدخل العادي للشخص وتكاليف رعايته ، والتي ستستمر في القيام بذلك طالما احتاجها.
يتم دفع الأموال من السياسة مباشرة إلى دار الرعاية وخالية من الضرائب. هذه هي إحدى ميزة مثل هذه السياسة حول استخدام أصول والدتك لشراء دخل منتظم من خلال الأقساط القياسية التي سيتم دفعها لها وستخضع للضريبة.
الاحتياجات الفورية المعاشات ، هي منتجات مالية معقدة ، وبالتالي يتم بيعها من خلال المستشارين الماليين. سيتمكن المستشار من النظر إلى ظروفك الفردية والتوصية بما إذا كان الحافة السنوية الفورية سيكون مناسبًا في وضعك.
يجب عليهم أيضًا التفكير فيما إذا كان يمكن استثمار أصول والدتك بطريقة أخرى لدعم تكاليف الرعاية المحتملة.
هل يستحق شراء سنوي احتياجات فورية؟
تتمثل إحدى ميزة المنتجات من هذا النوع في أنه يمكن تخصيصها لتلبية احتياجاتك الخاصة وأيضًا مقدار المخاطر التي ترغب في تحملها.
يتمثل أحد الخيارات في الحصول على نوع من الضمان بحيث في حالة حزينة من أن تموت والدتك بعد فترة طويلة من إخراج السياسة ، ستحصل على معظم القسط.
في السياسات من هذا النوع ، ترفض قيمة الضمان تدريجياً كلما طالت السياسات التي تدفعها. بطبيعة الحال ، ستدفع المزيد مقابل سياسة مع هذا النوع من الحماية.
خيار آخر هو إخراج المنتج الآن ولكنه يؤجل بداية الدفع ، ربما بحلول عام. بالطبع ، سيكون سعر هذا المنتج أقل (لأنه لم يدفع في السنة الأولى) ولكن سيتعين عليك أيضًا دفع النقص في رسوم الرعاية في السنة الأولى.
يقلل هذا النهج من المخاطر التي تنفقها على الأموال على سياسة اتضح أنك لم تكن بحاجة إليها ، ولكن قد تكون أكثر تكلفة على المدى الطويل.
أرى أنه تم اقتباسك قسطًا لمرة واحدة قدره 270،000 جنيه إسترليني والذي سيدفع 40،000 جنيه إسترليني سنويًا بالإضافة إلى التضخم طالما تعيش أمك.
تجدر الإشارة إلى أن دخلها الآخر ، كما هو الحال من المعاش التقاعدي للدولة أو المعاشات الخاصة أو الفوائد من المحتمل أن يرتفع كل عام (بمبالغ مختلفة) لمراعاة التضخم وربما أكثر.
في محاولة للحكم على ما إذا كانت السياسة ذات قيمة جيدة ، يجدر إدراكها بالوقت الذي يمكن أن تعيش فيه المرأة العادية في عمر أمك ، وكذلك نطاق عدم اليقين حول هذا المتوسط.
لقد راجعت أداة متوسط العمر المتوقع على موقع المكتب للإحصاء الوطني ، ومن المتوقع أن تعيش امرأة من 86 اليوم في المتوسط إلى 93.
لذلك ، إذا كنت ستتلقى سبع سنوات من المدفوعات بسعر 40،000 جنيه إسترليني سنويًا (بالإضافة إلى التضخم) ، فسوف تعود أكثر بقليل مما دفعته.
ولكن هناك واحدة من كل أربعة فرصة لأن تعيش والدتك حتى 96 عامًا وفرصة واحدة من كل 10 أن تعيش حتى 99 وفي هذه الحالة ، فإن الأقساط التي ستثبت أنها كانت قيمة ممتازة.
هذه بالطبع متوسطات ولا يمكن أن تكون سوى دليل تقريبي. أفترض أن مزود الأقساط قد طرح أسئلة مفصلة حول صحة والدتك وربما تعتقد أنه لأنها عاشت بالفعل عدة سنوات في دار رعاية قد يكون لها أقل من متوسط العمر المتوقع.
ولكن بالنظر إلى أنك تعتقد أن والدتك ستنفد الأموال في غضون ست سنوات تقريبًا ، فإن أرقام العمر المتوقع هذه تشير بوضوح إلى أن هناك فرصة عادلة لأنها يمكن أن تجد نفسها في وضع لم تعد قادرة على تمويل رعايتها الخاصة ، ربما لعدة سنوات.
ماذا لو لم تعد والدتك قادرة على تحمل رسوم الرعاية؟
إذا حدث ذلك ، ستحتاج والدتك إلى التقدم إلى سلطتها المحلية للتمويل.
يجب أن تكون مؤهلة للحصول على تمويل شريطة أن تكون مدخراتها المتبقية أقل من الحد الأدنى لرأس المال البالغ 23250 جنيهًا إسترلينيًا إذا كانت تعيش في إنجلترا (تنطبق قواعد مختلفة في أجزاء أخرى من المملكة المتحدة).
ولكن ، كما تعلمون ، لن تقدم العديد من السلطات المحلية تمويلًا لتغطية مكان في أحد مزودي التكلفة المنخفضة في المنطقة ، وقد لا يفي هذا بالتكاليف الكاملة للرعاية التي تعيش فيها والدتك حاليًا.
بعد ذلك ، سيتعين عليها إما الانتقال إلى مكان يتم فيه تغطية الرسوم (من الواضح أنه غير مرغوب فيه للغاية بالنسبة لشخص في أوائل التسعينيات) ، أو البحث عن “طرف ثالث” من أحد أفراد الأسرة ، وقد أشارت إلى أن هذا ليس خيارًا.
قد يكون هناك خيار آخر لمعرفة ما إذا كان دار الرعاية الحالية يمكن أن يقدم شيئًا بتكلفة أقل ، ربما عن طريق نقل والدتك إلى غرفة أصغر.
تجدر الإشارة إلى أن منازل الرعاية غالبًا ما تتقاضى معدلات مختلفة اعتمادًا على ما إذا كان شخص ما يمول نفسه أم لا ، وإذا كانت والدتك تعتمد على تمويل السلطة المحلية ، فمن الممكن أن يكون هناك بعض المرونة في رسومها.
ماذا يجب أن تفكر؟
بالنظر إلى أن أولوياتك القصوى هي التأكد من أن والدتك آمنة في منزلها الحالي طالما أنها تعيش ، وهي على استعداد لقبول حقيقة أن شراء بوليصة تأمين سيؤدي إلى زيادة جميع أصولها تقريبًا ، فإن الأمر يبدو لي أنه يستحق استكشاف هذا مع مستشار متخصص.
ليس كل المستشارين الماليين خبراء في هذا المجال ، ولكن من المرجح أن يكون لدى أعضاء جمعية مستشاري الحياة اللاحقة المعرفة المتخصصة.
أحد الأشياء الأخيرة التي يجب وضعها في الاعتبار في تخطيطك هو أن احتياجات أمك قد تزداد مع تقدمها في السن.
لقد أشارت إلى أنها موجودة حاليًا في دار رعاية سكنية ، لكن من الممكن أن تحتاج إلى رعاية تمريض في مرحلة لاحقة ، وقد يكون هذا أكثر تكلفة ولا يقدمه منزلها الحالي بالضرورة.
هناك تمويل عام إضافي نحو رسوم أولئك الذين يحتاجون إلى رعاية تمريض ، ولكن قد ترغب في مناقشة مع مستشارك إمكانية فترة ما بعد ذلك في حياة والدتك عند تطبيق رسوم إضافية.
أتمنى لك التوفيق في العثور على حل من شأنه أن يمنحك أنت ووالدتك راحة البال التي تسعى إليها.
Sipps: استثمر لبناء معاشك التقاعدي
AJ بيل
AJ بيل
رسوم حساب 0.25 ٪. مجموعة كاملة من الاستثمارات
Hargreaves Lansdown
Hargreaves Lansdown
تعامل الصندوق المجاني ، 40 ٪ من رسوم الحساب
المستثمر التفاعلي
المستثمر التفاعلي
من 5.99 جنيه إسترليني شهريًا ، 100 جنيه إسترليني من الصفقات المجانية
الاستثمار
الاستثمار
استثمار ETF الخالي من الرسوم ، 100 جنيه إسترليني مكافأة الترحيب
يزدهر
يزدهر
لا توجد رسوم حساب و 30 رسوم ETF مستردة
الروابط التابعة: إذا أخرجت منتجًا ، فقد تكسب الأموال عمولة. يتم اختيار هذه الصفقات من قبل فريق التحرير لدينا ، لأننا نعتقد أنها تستحق تسليط الضوء عليها. هذا لا يؤثر على استقلالنا التحريري.
قارن أفضل SIPP بالنسبة لك: مراجعاتنا الكاملة