دعت مجموعة مؤثرة من أعضاء البرلمان الحكومة إلى التدقيق في ISA مدى الحياة الشهيرة ، وسط المطالبات أن الحسابات تساعد بشكل غير متناسب إلى المدخرات الرائعة.
وقالت لجنة مختار الخزانة عبر الطرفات إن هناك مخاوف من أن الأموال التي تنفق على مكافآت ليزا “قد لا تكون مستهدفة بدقة” ، وقالت إن بعض الاستفادة من المخطط سيكون قادرًا على شراء منزل بدون هذا المال.
يمكن استخدام ISAs أو LISAs مدى الحياة من قبل كل من المشترين لأول مرة وكعالة تقاعد ، ولكن القواعد المحيطة بمدى قيام شخص ما بالدفع في الحساب وعندما يمكنهم سحبها
يمكن أن يدفع المدخرين ما يصل إلى 4000 جنيه إسترليني سنويًا ، وستضيف الحكومة مكافأة بنسبة 25 في المائة على تلك المساهمات ، وبالتالي بحد أقصى 1000 جنيه إسترليني.
من المتوقع أن تصل مدفوعات Lisa Bonus إلى أكثر من 600 مليون جنيه إسترليني في السنة الضريبية 2027-28 ، وفقًا لأرقام OBR. في السنوات الخمس حتى عام 2030 ، من المتوقع أن تكلف مكافآت ليزا الحكومة 3 مليار جنيه إسترليني.
قال النواب إن LISAS قد لا تكون الطريقة الأكثر فعالية لاستخدام هذه الأموال لمساعدة المشترين لأول مرة.
إذا اختار المدخرون سحب أموالهم من ليزا من أجل شراء منزل فوق الحد الأقصى ، فسوف يواجهون عقوبة السحب بنسبة 25 ٪
وفقًا لإيرادات جلالة الملك وعاداته ، فإن نصف جميع المكافآت التي تم دفعها على Lisas حتى الآن كانت المكافأة القصوى التي تبلغ 1000 جنيه إسترليني.
وقال مدير الصندوق Mole Valley Asset Management ، الذي تم استشارته كجزء من التقرير ، إن “تصميم المنتج يفيد بشكل أساسي الأفراد المستمرون نسبيًا بدلاً من التصرف كأداة إعادة توزيع”.
فحص التقرير أيضًا عقوبة إزالة الأموال من حساب LISA.
يمكن للدخرفين سحب أموالهم ، إلى جانب المكافأة ، عند شراء منزل أول يكلف 450،000 جنيه إسترليني أو أقل ، يصل عمره عن 60 عامًا أو يعانون من مرض نهائي.
إذا اختار المدخرون سحب أموالهم لسبب آخر ، فسوف يواجهون عقوبة السحب بنسبة 25 في المائة ، والتي ستطرد المكافأة الحكومية وكذلك تناول الطعام في المدخرات التي أضافها حامل الحساب إلى قدرهم.
سترى عقوبة السحب فعليًا أن المدخرين يخسرون 6.25 في المائة من مساهماتهم.
وقال التقرير: “هناك عدد متزايد من الأشخاص يقومون بسحب غير مصرح به ويتكبد رسوم السحب ، مما قد يشير إلى أن ISA مدى الحياة لا تعمل على النحو المقصود”.
في السنة المالية 2023-24 وحدها ، تم دفع 75 مليون جنيه إسترليني في رسوم الانسحاب ، بزيادة بنسبة 39 في المائة في العام السابق ، وفقًا لإحصاءات الخزانة.
قام حوالي 99،650 شخصًا بسحب غير مصرح بهم ، بينما استخدم 56،900 شخص فقط ليزا لشراء منزل. وكان متوسط المبلغ الذي تم الحصول عليه حوالي 3000 جنيه إسترليني.
وقال توم سيلبي ، مدير السياسة العامة في منصة الاستثمار AJ Bell: “حتى أن أفضل الخطط غالبًا ما تسير في كثير من الأحيان ، ومن غير العادل معاقبة الأشخاص بتهمة الخروج التي تتجاوز ببساطة استرداد المكافأة الممولة من الحكومة.
“العودة إلى النظام المستخدم أثناء الوباء ، عندما تكون العقوبة تتطابق مع المكافأة الأصلية التي تم تلقيها على الحساب فقط ، سيكون نهجًا أكثر عدلاً.”
تم فحص الحد الأقصى لسعر العقار
تحدث عمليات السحب غير المصرح بها من Lisas لسببين رئيسيين: إما لأن المدخر يحتاج إلى المال في حالة الطوارئ ، أو لأنها في نهاية المطاف شراء منزل يكلف أكثر من 450،000 جنيه إسترليني.
منذ أن تم إطلاق ISA مدى الحياة في عام 2017 ، ارتفعت أسعار المنازل بنسبة حوالي 30 في المائة ، بناءً على أرقام من مؤشر أسعار المنازل في التسجيل الأرضي.
الوطن الأول: لكن عدد متزايد من المشترين يجدون أنهم لا يستطيعون استخدام ليزا للحصول على سلم العقار ، حيث أن المزيد من المنازل تخرق الحد الأقصى البالغ 450،000 جنيه إسترليني
بلغ متوسط سعر منزل المملكة المتحدة اعتبارًا من يناير من هذا العام 269،000 جنيه إسترليني ، حيث ارتفع إلى 564،000 جنيه إسترليني في لندن.
في حين أن أسعار المنازل قد ارتفعت ، فقد تم إصلاح الحد الأقصى لسعر العقار لـ LISAS بمبلغ 450،000 جنيه إسترليني ، مما يعني أن العديد من الذين وفروا لشراء منزل باستخدام ليزا ليس لديهم خيار سوى شراء الحد الأدنى ، أو إزالة أموالهم من حسابهم ودفع العقوبة.
إذا كان الحد الأدنى ليزا قد واصل ارتفاع أسعار المنازل ، فسيكون ذلك الآن حوالي 600000 جنيه إسترليني.
وقال راشيل غريفين ، خبير التخطيط الضريبي والمالي في مدير الثروة كويلتر: “كثير من الذين أنقذوا بجد أنهم لا يستطيعون استخدام ليزا للممتلكات التي يحتاجون إليها دون مواجهة عقوبة مالية.
“هناك العديد من الحكايات من مشتري المنازل التي تتفوق باستمرار على مبالغ صغيرة على العتبة حيث يعلم الطرف الآخر المهتم أنه من خلال القيام بذلك ، يفقد المشتري الآخر قدرتهم على استخدام ليزا ، وربط أيديهم بفعالية.”
لكن لجنة الخزانة قالت: “أي زيادة في الحد الأقصى للأسعار هي زيادة في الإنفاق الحكومي” ، وحذرت من أنه قبل رفع الحد الأقصى ، يجب تقييم ما إذا كانت LISAs هي الطريقة الأكثر فعالية لمساعدة المشترين لأول مرة.
هل يمكن للحكومة إلغاء ليساس؟
وخلص التقرير إلى أنه يتعين على الحكومة تقييم ما إذا كانت LISA هي أفضل طريقة لدعم الأشخاص الذين يحتاجون إلى مساعدة للوصول إلى سلم الممتلكات.
وقال إن البيانات المتعلقة بمن كان يستخدم ISAs مدى الحياة ومستوى دخلها “مختلط وغير حاسم” – لكن دراسة HMRC المستمرة ستوفر معلومات حول هذا الموضوع.
وأضاف التقرير: “بالنظر إلى حجم الطلب على الشؤون المالية العامة ، يجب على الحكومة أن تفكر بعناية ما إذا كان الإنفاق الكبير على ISA مدى الحياة هو أفضل طريقة لتحقيق أهداف السياسة.
“نحن قلقون من أن مكافآت ISA مدى الحياة قد تنطوي على إنفاق كبير على أموال دافعي الضرائب بطريقة قد لا تكون مستهدفة بدقة.”
'يجب على وزارة الخزانة (…) تقييم ما إذا كانت ISA مدى الحياة تستهدف بشكل فعال الأشخاص الذين يحتاجون إلى دعم مالي.
“إذا لم تحقق ISA مدى الحياة هذا الهدف ، فيجب أن تنظر الخزانة فيما إذا كانت ليزا لديها مستقبل في شكلها الحالي.”
لكن خبراء التمويل الشخصي حثوا الحكومة على عدم إلغاء الحسابات.
وقال راجان لخاني ، خبير المالية الشخصية في بلوم: “المهم هو الاعتراف بأن منتج ليزا ساعد العديد من الناس على شراء منزل ربما لم يتمكن من ذلك دون مساعدة تقديم منتج ليزا.
“في حين أن الإصلاح مرحب به ، فإن إزالة المنتج ليس كذلك.”
وقال التقرير أيضًا إن الغرض المزدوج من LISAS ، الذي يوفر للمنزل الأول أو المعاش التقاعدي ، كان مربكًا للمستخدمين.
حذر تقرير لجنة وزارة الخزانة من أن تصميم المنتج قد يؤدي إلى اتخاذ القرارات الاستثمارية السيئة – على سبيل المثال ، توفير التقاعد في ISA مدى الحياة النقدية ، عند استثمار الأموال من المحتمل أن يوفر عوائد أفضل على المدى الطويل.
وقال إن “عمر ISA قد يحول الناس من الادخار في معاشات تقاعدية أكثر كفاءة”.
وافق ريتشارد ستون ، الرئيس التنفيذي لرابطة شركات الاستثمار ، على هذا البيان ، قائلاً: “يمكن أن يؤدي الغرض المزدوج من ليزا إلى قيام المستهلكين باتخاذ قرارات تخصيص الأصول السيئة.
“من المهم بشكل خاص أن المستهلكين قد يستخدمون المال لتوفير على المدى الطويل للتقاعد بدلاً من الوصول إلى سوق الأوراق المالية.”
وبالمثل ، سيكون لدى بعض حاملي ليزا خيار الأسهم والأسهم ، ولكن قد لا يكون هذا مناسبًا لأولئك الذين يوفرون لشراء منزل على المدة الأقصر.
منصات الاستثمار DIY
AJ بيل
AJ بيل
سهولة الاستثمار ومحافظ جاهزة
Hargreaves Lansdown
Hargreaves Lansdown
أفكار التعامل مع الأموال المجانية والأفكار الاستثمارية
المستثمر التفاعلي
المستثمر التفاعلي
الاستثمار المسطح من 4.99 جنيه إسترليني شهريًا
الاستثمار
الاستثمار
استثمار ETF الخالي من الرسوم والتداول
تداول 212
تداول 212
تعامل حرة الأسهم ولا رسوم حساب
الروابط التابعة: إذا أخرجت منتجًا ، فقد تكسب الأموال عمولة. يتم اختيار هذه الصفقات من قبل فريق التحرير لدينا ، لأننا نعتقد أنها تستحق تسليط الضوء عليها. هذا لا يؤثر على استقلالنا التحريري.
قارن لك أفضل حساب استثمار بالنسبة لك