وسأقدر لك القيام بعمل في اتفاق منزل القصر الأخير.
إنه يقلقني من استثمارات صندوق المعاشات التقاعدية الافتراضية الخاصة بي مع شركة المعاشات التقاعدية الخاصة بي (أرى أنها تسجل).
ألاحظ أن راشيل ريفز تقول إنها “ستعزز الأواني التقاعدية” ، والتي تتجاهل خطر الجانب السلبي. وأنا لا أريد المشاركة.
هل هناك أموال مناسبة للمعاشات التقاعدية التي يمكنني اختيارها لن يشارك في هذا؟
لكي أكون واضحًا ، أريد أن أبقى مع مزودي الحالي لأن معاش تقاعدي لا يزال يتلقى مساهمات صاحب العمل.
يرد ستيف ويب: يعد Mansion House Accord اتفاقًا تطوعيًا تم إبرامه من قبل 17 مخططًا كبيرًا ومقدمي التقاعد في المعاشات التقاعدية الشهر الماضي.
لقد اشتركت هذه المخططات في هدف تصل إلى 10 في المائة من الأموال في ما يسمى “الترتيب الافتراضي الرئيسي” (الذي سيتم استثماره لاحقًا في “الأسواق الخاصة” ، مع ما لا يقل عن نصف هذا في المملكة المتحدة.
ستيف ويب: قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية طرح سؤالك على التقاعد الخاص بك
يمكنك معرفة المخططات التي قامت بالتسجيل وقراءة النص الكامل لاتفاق منزل القصر هنا.
هناك بعض المصطلحات الفنية المستخدمة في هذا الوصف الذي يستحق شرحه ، لأنها ذات صلة بسؤالك.
الأول هو فكرة “الترتيب الافتراضي”. هذا ببساطة هو المكان الذي يتم فيه استثمار أموالك ما لم تكن خيارًا نشطًا لفعل شيء مختلف.
في معظم المخططات ، يتم عقد الغالبية العظمى من مدخرات الأعضاء في هذه الترتيبات “الافتراضية” ، ولكن سيكون هناك عمومًا خيارات أخرى يمكنك الاستثمار فيها والتي لا تغطيها هذه الاتفاقية.
والثاني هو فكرة “الأسواق الخاصة”.
تاريخيا ، تم استثمار الكثير من أموال المعاشات التقاعدية في أشياء مثل أسواق الأسهم الرئيسية في الولايات المتحدة والمملكة المتحدة وحول العالم.
كما تم استثمار مبالغ كبيرة في أشياء مثل الديون الحكومية (مثل سندات حكومة المملكة المتحدة ، والتي تسمى Gilts). هذه الأنواع من الاستثمار هي في “الأسواق العامة”.
لكن الحكومات (ومخططات المعاشات التقاعدية) مهتمة بشكل متزايد بطرق أخرى للاستثمار التي يعتقدون أنها لديها القدرة على توليد المزيد من النمو الاقتصادي (للمجتمع ككل) وربما عوائد أفضل للأعضاء.
يمكن أن يشمل ذلك الاستثمار في الشركات الناشئة أو “المرحلة المبكرة” التي لم يتم إدراجها (بعد) في أسواق الأسهم.
يمكن أن يشمل أيضًا الاستثمار مباشرة في أشياء مثل مشاريع البنية التحتية الكبيرة مثل الترقية إلى الشبكة الوطنية اللازمة في العقود المقبلة مع تغير اقتصادنا.
من حيث المبدأ ، لا يوجد سبب يجعل تخصيص هذه “الأسواق الخاصة” ضارة بالمعاش.
على الرغم من أن التكاليف تميل إلى أن تكون أعلى ، إلا أن العائد المتوقع على المدى الطويل عادة ما يكون أعلى أيضًا.
لكن من الصحيح أن نقول أن هناك قدرًا أكبر من عدم اليقين حول تلك العوائد ، وهذا هو السبب في أن الأسواق الخاصة ستكون عادة جزءًا صغيرًا نسبيًا من المزيج الإجمالي للاستثمار – 10 في المائة في هذه الحالة.
إذا قرأت نص الاتفاق ، فسترى أن هناك العديد من الضمانات المدمجة لحماية الأعضاء.
النمو الاقتصادي: تريد الحكومة أن تستثمر شركات التقاعد صناديق التقاعد في أصول الشركة الخاصة وأصول البنية التحتية
الواجب الائتماني: الأمناء (والآخرين) الذين يشرفون على معاشك على التقاعد لديهم واجب مفرط في وضع اهتماماتك أولاً.
يخضع هدف الاستثمار بنسبة 10 في المائة في الأسواق الخاصة بحلول عام 2030 للأمناء واثقون من أنهم في القيام بذلك لا يزالون يتصرفون في مصلحاتك الفضلى.
واجب المستهلك: في يوليو 2023 ، قدمت هيئة السلوك المالي مفهومًا قويًا لـ “واجب المستهلك” الذي ينطبق على شركات التأمين التي تقدم المعاشات التقاعدية.
بعبارات بسيطة ، لديهم الآن واجب مفرط في القيام بعملهم بشكل صحيح. على الرغم من أنه من المثير للصدمة أن تكون هناك حاجة إلى مثل هذه القاعدة ، إلا أنها كان لها بالفعل تأثير قوي في قطاع الخدمات المالية.
قال الموقعون على اتفاق دار القصر أنهم سيتابعون الهدف بنسبة 10 في المائة فقط إذا كان يتماشى مع مسؤولياتهم بموجب “واجب المستهلك”. يمكنك قراءة المزيد عن واجب المستهلك هنا.
إذا كان اتفاق منزل القصر مجرد اتفاق تطوعي ، حيث تتجه المخططات فقط بنسبة 10 في المائة إذا كانوا واثقين من أنه في مصلحة العضو ومتسقًا مع واجب القيام به من قبل مستهلكيها ، فربما تكون مرتاحًا إلى حد ما حول كل هذا.
ولكن هناك لدغة في الذيل.
الحكومة ليست مقتنعة بأن الصناعة ستحقق هذا الهدف (تعتمد جزئياً على التقدم البطيء في المبادرات السابقة المماثلة) ، وبالتالي تخطط لإعطاء نفسها سلطة من خلال فاتورة مخططات التقاعد المنشورة حديثًا لإجبار مخططات المعاشات التقاعدية على استثمار نسبة معينة من أموالها الافتراضية في الأسواق الخاصة.
على الرغم من أن مشروع القانون يحتوي على ضمانات حيث يمكن أن تجادل المخططات بأنها يجب أن تكون معفاة من هذا إذا كانوا مقتنعين بأنه لن يكون في مصالح الأعضاء ، فإن هذا لا يزال عصا كبيرة جدًا ، وسيضغط على المخططات لضرب الهدف.
وجهة نظري الشخصية هي أن الحكومة ببساطة لا ينبغي أن تفعل ذلك.
إذا كان اتفاق دار القصر واضحًا أن الواجب الأول للأمناء هو لأعضائهم ، وأن المخططات يجب أن تفعل بشكل صحيح من قبل المستهلكين ، فلا أستطيع أن أرى كيف يمكن للحكومة أن تبرر تهديدًا الإفراط في ركوب كل هذا.
ومع ذلك ، في الممارسة العملية ، ربما يكون التخصيص بنسبة 10 في المائة للأسواق الخاصة أمرًا معقولًا بما يكفي بالنسبة للمخططات الكبيرة التي يجب القيام بها ، وأظن أن معظم الموقعين كانوا سعداء بالتسجيل على أساس أنهم كانوا يخططون للانتقال إلى هذا الطريق في أي حال.
إذا بقيت غير سعيد ، فلديك خيار نقل أموال المعاش التقاعدي في مكان عملك (أو أكثر) لخيارات الاستثمار البديلة المتاحة.
يجب أن تدرك أن هذه الأموال قد يكون لها رسوم أعلى (حيث لا يتم تغطيتها بواسطة الحد الأقصى للرسوم بنسبة 0.75 في المائة على المعاشات التقاعدية في مكان العمل) وستحتاج إلى فهم مستوى مخاطر الاستثمار التي تشغلها.
ولكن قد تكون مطمئنًا لمعرفة أنه يمكنك البقاء مع مزودك الحالي ولكن دون أن تكون ملزمًا بالبقاء في الترتيب الذي يغطيه اتفاق دار القصر.
Sipps: استثمر لبناء معاشك التقاعدي
AJ بيل
AJ بيل
رسوم حساب 0.25 ٪. مجموعة كاملة من الاستثمارات
Hargreaves Lansdown
Hargreaves Lansdown
تعامل الصندوق المجاني ، 40 ٪ من رسوم الحساب
المستثمر التفاعلي
المستثمر التفاعلي
من 5.99 جنيه إسترليني شهريًا ، 100 جنيه إسترليني من الصفقات المجانية
الاستثمار
الاستثمار
استثمار ETF الخالي من الرسوم ، 100 جنيه إسترليني مكافأة الترحيب
يزدهر
يزدهر
لا توجد رسوم حساب و 30 رسوم ETF مستردة
الروابط التابعة: إذا أخرجت منتجًا ، فقد تكسب الأموال عمولة. يتم اختيار هذه الصفقات من قبل فريق التحرير لدينا ، لأننا نعتقد أنها تستحق تسليط الضوء عليها. هذا لا يؤثر على استقلالنا التحريري.
قارن أفضل SIPP بالنسبة لك: مراجعاتنا الكاملة