يتم منح مشتري المنازل فرصة شراء منزل بدون إيداع ، حيث أطلق المقرض غير المعروف صفقة رهن عقاري بنسبة 100 في المائة.
يتم تقديمها من قبل المقرض الرهون العقارية في أبريل – نفس المقرض الذي يوفر دخلًا سنويًا يصل إلى سبع مرات على بعض الرهون العقارية.
ومع ذلك ، فإن المشترين الذين يرغبون في الاستفادة من منتجها الجديد الذي لا يهدف إلى الاكتشاف ، سيقتصرون على الاقتراض لا يزيد عن 4.49 دخلهم السنوي.
هذا يعني أن شخصًا يحصل على 40،000 جنيه إسترليني في السنة يمكن أن يشتري منازلًا قائماً بقيمة 179600 جنيه إسترليني حتى بدون أي وفورات.
ومع ذلك ، سوف يحتاجون إلى أن يكونوا قادرين على سداد الرهن العقاري – والتي ستكون أعلى مما لو كانوا قد وضعوا إيداعًا. سيحتاجون أيضًا إلى بعض النقود لدفع ثمن الرسوم القانونية ، والمساح وواجب الدمغة ، إذا كانت عملية الشراء قد تحرضت لها.
يتطلب أبريل أيضًا دخلًا لا يقل عن 24000 جنيه إسترليني للحصول على الرهن العقاري بنسبة 100 في المائة ، و B.سيحتاج Orrowers أيضًا إلى إصلاح إما لمدة 10 سنوات أو 15 عامًا – أطول بكثير من المنتجات العادية لمدة عامين أو خمس سنوات.
على السلم: يمكن أن يساعد الرهن العقاري الجديد المشترين لأول مرة الذين لا يحصلون على مساعدة عائلية – ولكن عدم إخماد إيداع سيجعل مدفوعاتهم الشهرية أعلى
ما هو سعر الفائدة على الرهن العقاري 100 ٪؟
يبدأ سعر الفائدة في البداية من 5.99 في المائة. على رهن عقاري بقيمة 200000 جنيه إسترليني يتم سداده على مدار 25 عامًا ، مما يعني دفع 1،288 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا.
لوضع ذلك في نصابها الصحيح ، يمكن أن يحصل شخص ما على إيداع بنسبة 5 في المائة على معدل منخفض بنسبة 4.79 في المائة ، مع مجتمع البناء على مستوى البلاد. سيحتاجون فقط إلى الإصلاح لمدة خمس سنوات ، على الرغم من أن الصفقة تأتي برسوم بقيمة 999 جنيهًا إسترلينيًا.
على قرض عقاري بقيمة 200،000 جنيه إسترليني يتم سداده على مدار 25 عامًا من شأنه أن يصل إلى 1145 جنيهًا إسترلينيًا في الشهر.
حاول أبريل جعل معدله الأعلى أكثر جاذبية من خلال تقديم تخفيض تلقائي للأسعار مع مرور الوقت ، حيث يدفع الناس الدين وتقلل القيمة إلى القيمة.
تقول أنه لا توجد رسوم سداد مبكرة عند الانتقال إلى المنزل أو السداد بالكامل باستخدام الأموال الشخصية.
ومع ذلك ، سيتم إخضاع المقترضين لرسوم السداد المبكرة إذا تحولوا إلى مقرض مختلف خلال الفترة المحددة.
وقال جيمس باجان ، مدير المنتج في شهر أبريل ، إن الصفقة التي لا تعود للدخول تم تصميمها للمشترين الجديرين بالائتمان الذين يمكنهم تحمل سداد شهرية بشكل واضح ولكنهم يفتقرون إلى رأس المال المقدم-وخاصة أولئك الذين لم يسبق لهم مساعدة من بنك أمي وأبي.
قال: “إن توفير الإيداع لا يزال أحد أكبر الحواجز أمام ملكية المنازل ، حتى بالنسبة لأولئك الذين لديهم دخل قوي وملف ائتماني قوي.
“نعتقد أن الإجابة لا تكمن في تخفيف المعايير ، ولكن في تصميم المنتجات التي تعكس بشكل أفضل حقائق سوق الإسكان اليوم.
يجمع رهننا الجديد NO DEPORD بين الشيكات الائتمانية والقدرة على تحمل التكاليف الكاملة مع اليقين طويل الأجل بسعر ثابت لمدة 10 أو 15 عامًا.
“إنه خيار مسؤول بالنسبة للمقترضين الذين لديهم سجلات مالية قوية يتم استبعادها بمتطلبات الإيداع التقليدية.”
ومع ذلك ، يجب على المقترضين التفكير بعناية في أخذ هذا النوع من الرهن العقاري ، وما إذا كان يقضي وقتهم لتوفير إيداع صغير يمكن أن يوفر لهم المزيد من المال ومنحهم المزيد من الأمن على المدى الطويل.
خطوة محفوفة بالمخاطر؟ يحذر بعض خبراء الرهن العقاري من السماح للمقترضين بأخذ قروض أكبر
قال ديفيد هولينجورث ، المدير المساعد في الرهون العقارية L&C Broker: 'سيحتاج المقترضون إلى دليل على قدرتهم على تلبية مدفوعات الرهن العقاري.
بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن يفكروا في إمكانية ارتفاع الأسهم السلبية إذا انخفضت أسعار العقارات.
“الأسهم السلبية تصبح مشكلة بالنسبة لأولئك الذين يحتاجون إلى البيع ، وتجاوز أي خسارة. سيوفر استقرار معدل ثابت المأوى من تقلب أسعار الفائدة ، مما قد يساعدهم على الخروج من الأسعار.
ومع ذلك ، بالنسبة لبعض خبراء الرهن العقاري ، يعيد الإقراض الصفر بالدقة ذكريات ممارسات إقراض الرهن العقاري الأكثر مرونة والتي أدت إلى صدمات لبعض مالكي المنازل خلال الأزمة المالية.
إيما جونز ، العضو المنتدب في وسيط الرهن العقاري المتخصص عندما يقول البنك ، لم يخبر أيها وكالة الأنباء ، الصحف: “علينا أن نجلس ونفكر في ما يحدث في الوقت الحالي.
“المقرضين يقرضون أكثر والحكومة تشجع المنظمين على السماح لهم بإقراض المزيد.
“أولئك الذين عانوا من الأزمة المالية العالمية قد يتساءلون عما إذا كان التاريخ سيكرر نفسه قريبًا”.
ما هي البدائل؟
هناك بعض الصفقات الصغيرة الأخرى أو عدم الاكتئاب حاليًا في السوق.
ومع ذلك ، يتطلب معظمهم إما ضامنًا ، أو شكلًا من أشكال الأمن الجانبي (على سبيل المثال من ممتلكات الوالد) أو إيداع نقدي مع المقرض لفترة من الوقت.
على سبيل المثال ، يتيح الرهن العقاري لعائلة هاليفاكس لأفراد الأسرة وضع 10 في المائة من سعر شراء المنزل في حساب مدخرات ثابت مدته ثلاث سنوات كأمن ، مما يسمح للمقترض بالحصول على رهن ثابت لمدة ثلاث سنوات بدون إيداع.
يحصلون على مدخراتهم ، مع الاهتمام ، عندما تنتهي فترة ثلاث سنوات ، طالما أن السداد محدثة. فقط المشتري لأول مرة لديه اسمه على الرهن العقاري ويمتلكون العقار بشكل قانوني.
لدى الرهون العقارية لجمعية يوركشاير لبناء بناء الرهن العقاري الذي يمكن أن يقدم ما يصل إلى 99 في المائة من سعر الشراء.
يتطلب هذا الرهن العقاري إيداعًا على الأقل 5000 جنيه إسترليني وهو متاح على العقارات التي تصل إلى 500000 جنيه إسترليني. يمكن أن يساوي أقل من 1 في المائة من سعر الشراء.
إنه متوفر فقط على المنازل ، وليس الشقق ، ويستبعد خصائص البناء الجديدة. يجب أن يكون مقدم طلب واحد على الأقل مشترًا لأول مرة.
يتجنب خيار الإيداع الجديد الجديد من شهر أبريل الحاجة إلى أي مساعدة عائلية.
يعتقد سماسرة الرهن العقاري أن هذا قد يدفع المقرضين الآخرين إلى البدء في تقديم منتجات مماثلة – وربما حتى تقديم أكثر من سعر الشراء.
كانت هذه أزمة شائعة قبل المالية ، وغالبًا ما يتم وضعها كوسيلة للسماح للمشترين لأول مرة باستعارة الأموال لشراء أشياء مثل الأثاث وأدوات المطبخ ، إلى جانب رهنهم.
وقال Riz Malik ، مدير R3 Wealth: “سيكون هناك المزيد من المقرضين الذين يدخلون قوس قرض إلى قيمة بنسبة 100 في المائة مع استمرار سوق الإسكان في إظهار المرونة.
يريد المقرضون الإقراض وسيجدون طرقًا جديدة أو قديمة للقيام بذلك. يمكن أن تسامح لتفكيرنا أننا عدنا في أوائل العقد الأول من القرن العشرين. هل سيكون هناك مقرض يقدم أكثر من 100 في المائة بحلول نهاية العام؟