غالبًا ما يجمع المدخرون عددًا من أواني المعاشات التقاعدية أثناء حياتهم العملية أثناء تحريك الوظائف ، لكن الكثيرين لا يكلفون أنفسهم عناء الجمع بينها.
يمكن بناء أواني التقاعد المتعددة من مجموعة من أصحاب العمل المختلفين وأيضًا توفير مجموعة متنوعة من المعاشات الشخصية على مر السنين.
كلما ارتفع عدد المعاشات التقاعدية المختلفة التي لديك ، زاد احتمال فقدانك. و إن ترتيب التمرين يمكن أن يقلل من الرسوم والأوراق ويحقق خيارات استثمار جديدة للتقاعد.
لكن دمج المعاشات غير مستحسن دائمًا لأنه يمكنك المخاطرة بفقدان فوائد قيمة مرتبطة بمخططات صاحب العمل – ننظر إلى الفخاخ لتجنبها وما تحتاج إلى معرفته حول الجمع بين أواني التقاعد.
الترتيب: هل من الأفضل وضع كل معاشاتك في مكان واحد؟
لماذا ينتهي المدخرين بالعديد من المعاشات التقاعدية؟
إن التسجيل التلقائي ناجح للغاية في تسجيل الأشخاص الذين اشتركوا في المعاشات التقاعدية ، لكن النظام المبني على الجمود يعني أن العديد من العمال من المحتمل أن ينتهي بهم المطاف بمجموعة من الأواني التي يعرفونها بالكاد أي شيء عنها.
ارتفع عدد المعاشات التقاعدية اليتيمة في السنوات الأخيرة ، وقد أطلقت صناعة التمويل مبادرة لمساعدة الناس على العثور عليها – إليك ما يجب فعله إذا كانت أي من معاشاتك القديمة مفقودة.
نشأت شركات توحيد المعاشات التقاعدية لمساعدة الناس على إدارة جميع معاشاتهم التقاعدية في مكان واحد ، ويمكن أن يكون هذا أرخص وأكثر ملاءمة.
يقول الخبراء إن معظم الناس لا يزالون يميلون إلى التمسك بالمعاشات التقليدية المرتبطة بالرواتب – المعروفة في المصطلحات الصناعية باعتبارها فائدة محددة. هذه تتمتع بميزة توفير دخل مضمون حتى تموت ، وهو مسؤولية مخطط معاشات صاحب العمل في الدفع.
تم بناء دخل المعاشات التقاعدية المحددة لكل عام من أجل شركة واستنادا إلى إما الراتب النهائي أو متوسط الأرباح الوظيفية.
لا تزال أي شركات خاصة لا تزال تقدم مخططات فائدة محددة لكنها لا تزال شائعة في القطاع العام. بدلاً من ذلك ، حددت معظم الشركات الخاصة مخططات المساهمة حيث يدفع صاحب العمل والموظف إلى وعاء استثمار.
عادة ما تكون هناك حالة أقوى لدمج معاشات المساهمة المحددة على الطراز الجديد. ولكن حتى هنا يمكن أن تكون هناك أسباب وجيهة للحفاظ عليها في مكانها ، مثل المزايا الضريبية والضمان القيمة ، أو عقوبات الخروج.
على سبيل المثال ، قد توفر بعض المعاشات التقاعدية في مكان العمل الأقدم ضمانات الدخل الدنيا أو القفل في القدرة على سحب الأموال في وقت مبكر من العمر القياسي البالغ 55 عامًا ، وسرعان ما ترتفع إلى 57.
ما يجب مراعاته قبل دمج معاشاتك التقاعدية
1. الرسوم على مخططات المعاشات التقاعدية القديمة والجديدة
يمكن أن تجعل الرسوم الأعلى دنت خطيرة في عوائدك المستقبلية.
2. أين تستثمر معاشاتك التقاعدية
العوائد السابقة ليست دليلًا للمستقبل ، ولكن يجب عليك التحقيق في مكان عقد أموالك. اقرأ دليلنا لتنفيذ HealthCheck على الاستثمارات.
3. مزود خاص مقابل مخطط عملك
نشأت شركات توحيد المعاشات التقاعدية لمساعدة الناس على إدارة جميع معاشاتهم التقاعدية في مكان واحد ، ويمكن أن يكون هذا أرخص وأكثر ملاءمة.
ومع ذلك ، قد يكون مخططك الحالي في مكان العمل قد تفاوض على رسوم أقل وتوزيع معاشات التقاعيد القديمة الخاصة بك قد يكون هناك أكثر سهولة إذا كنت ترغب في خفض المشرف.
4. معدلات الأقساط المضمونة
إذا كانت هذه عالية ، فقد يكون من المفيد التمسك بالمعاش القديم واستخدامه لشراء الأقساط السنوية. تحسنت الأسعار على هذه مؤخرًا حتى بدون ضمان ، حيث ارتفعت أسعار الفائدة.
يجب أن تحصل على مشورة مالية مدفوعة لتحريك معاش بقيمة 30،000 جنيه إسترليني بالإضافة إلى GAR المرفق.
5. عوائد الأموال المضمونة
هذه نادرة ولكن الأمر يستحق التحقق من الطباعة الصغيرة لمعرفة ما إذا كنت تستفيد.
6.
تتيح لك بعض معاشات الشركات الأكبر سناً أخذ مبلغ مقطوع معفاة من الضرائب يزيد عن 25 في المائة النموذجي.
إذا كان لديك واحد من هذه ، وترغب في سحب مبلغ كبير عند التقاعد – للتحسينات المنزلية ، ودفع الرهن العقاري وما إلى ذلك – قد ترغب في البقاء. ولكن إذا لم تفعل ولم تكن المصطلحات الموجودة على المعاش القديم جيدة جدًا ، فيمكنك التفكير فيما إذا كان التحرك سيحصل على صفقة أفضل.
7. عقوبات الخروج الكبيرة
معظم صناديق المعاشات التقاعدية الافتراضية هي متتبعين يتمتعون بالرسوم الرخيصة في هذه الأيام. إذا كان لديك معاش قديم مكلف مع خيارات استثمار مقيدة ، فيمكنك تقييم فوائد التحرك على الرغم من رسوم العقوبة.
لكن رسوم الخروج توج بنسبة 1 في المائة بعد بلوغها سن 55 ، لذلك قد يكون من المفيد الانتظار.
8. مساهمات صاحب العمل المستمرة
سوف تحصل على مساهمات مجانية لأصحاب العمل في مخطط عملك الحالي ، ولا تريد أن تفقد هذه الأموال التي تأتي في قدرتك من خلال الاختيار أو التحويل.
9. أعمار المعاش المحمي
يعتمد ذلك على قواعد المخطط ، لذا تحقق منها ، ولكن قد لا ترغب في فقدان الفرصة للوصول إلى معاش تقاعدي في 50 ، خاصة إذا كان لديك العديد من الآخرين الذين سيبدأون في وقت لاحق.
وفي الوقت نفسه ، فإن الحد الأدنى لسن يمكنك البدء في الوصول إلى المعاشات الخاصة من 55 إلى 57 خلال الليل في 6 أبريل 2028.
من المهم معرفة القواعد العمرية في عملك والمعاشات الشخصية الأخرى ، لأن بعض الأشخاص سيظلون قادرين على الوصول إلى أموالهم في 55 عامًا اعتمادًا على ما يقولون.
ولكن يمكنك أن تخسر هذا الحق إذا قمت بنقل معاش تقاعدي إلى مخطط دون هذا الفائدة.
يجب على أي شخص يرغب في نقل معاشات التقاعده التحقق من قواعد المخططات قبل القيام بذلك ، في حالة التبديل من واحد لا يزال يسمح بسحب من سن 55 إلى واحد سيحظر هذا من أبريل 2028 ، وتريد الاحتفاظ بهذه الميزة.
في بعض الحالات ، بعد النقل ، سيتيح لك مخطط جديد الاحتفاظ بخيار العمر 55 على الأموال التي نقلتها ، لكن مساهماتك المستقبلية ستخضع لقاعدة 57 عامًا.
لذلك ، إذا كنت في مخطط مع سن تقاعدي محمي ثم نقله لاحقًا ، فقد ينتهي بك الأمر في مخططك الجديد مع اثنين من الأعمار المعاشات التقاعدية الدنيا المختلفة في شرائح منفصلة من مدخراتك.
10. معاشات الراتب النهائية
خارج القطاع العام ، تم القضاء على معاشات الرواتب النهائية السخية التي تدفع دخلًا مضمونًا حتى تموت ، بالإضافة إلى مزايا الوفاة القيمة للأزواج الباقين على قيد الحياة.
كما قام العديد من المدخرين بتخليص هذه المعاشات التقاعدية التقليدية “المغطاة بالذهبية” في السنوات الأخيرة ، والتي تغريها عروض قيمة نقل ضخمة ، ونمو استثمار محتمل أكبر ، ومزايا الميراث للمعاشات المعاشات المحددة.
أنت لا تقتصر على تركهم فقط إلى الزوج – ولكن لاحظ أن المعاشات التقاعدية ستصبح جزءًا من عقارك لأغراض ضريبة الميراث اعتبارًا من أبريل 2027 فصاعدًا.
يجب عليك الحصول على مشورة مالية مدفوعة مقابل ما إذا كانت قيمة التحويل الخاصة بك تبلغ 30،000 جنيه إسترليني ، وهي حماية طويلة الأمد ضد ارتكاب الأخطاء التي لا يمكنك استعادتها لاحقًا.