هناك سلاح سري واحد يتفق عليه الخبراء الماليون على كل أسرة يجب أن يحميها في الأوقات الصعبة.
يعد المخزن المؤقت النقدي للطوارئ المخبأ بأمان في حساب التوفير هو مفتاح العواصف في الأسواق المالية ، مثل الاضطرابات الأخيرة بعد إعلانات الرئيس ترامب.
ولا غنى عن الحصول على أحداث الحياة مثل التكرار أو المرض غير المتوقع أو زيادة مدفوعات الرهن العقاري.
يعد إيجاد الأموال التي يجب وضعها جانباً للمستقبل أمرًا كبيرًا عندما يتم توتر موارد الأسر المعيشية يومًا بعد يوم. ما يصل إلى ثلث جميع البالغين لديهم أقل من 1000 جنيه إسترليني ، وفقا لموقع Financial Money.co.uk. النسبة هي ما يقرب من ضعف ارتفاع لأولئك في العشرينات والثلاثينيات من العمر.
لكن المخزن المؤقت هو أساس الشؤون المالية السليمة. بمجرد أن تمسك ، يحررك للاستثمار وتنمية أموالك أو إنفاقها على الكماليات أو أي شيء تختاره.
إذن ما مقدار النقود التي يجب أن تمسك بها؟ يقول الخبراء إن المبلغ يختلف اختلافًا كبيرًا اعتمادًا على عمرك.
هنا ، يكشف Money Mail عن المبلغ الذي تحتاج إلى توفيره في كل عصر.
يعتمد المبلغ الذي يقول الخبراء أنه يجب عليك حفظه على النفقات بدلاً من الدخل
لماذا أحتاج واحدة؟
قد يعني وجود بعض النقود في حالة حدوث خطأ ما الفرق بين الحفاظ على أموالك على المسار الصحيح والخروج من القضبان. لنفترض أن سيارتك قد تعطلت أو تتيح لك المرجل المليء بالمرجل.
ثانياً ، يحميك المخزن المؤقت النقدي من عواصف السوق. عندما تستثمر ، فإن آخر شيء تريده هو أن تضطر إلى بيع الاستثمارات لأنك تحتاج إلى المال عند انخفاض الأسواق.
يعني القيام بذلك أنك تغلق خسائرك وتفوت فرصة استرداد استثماراتك. إن امتلاك المال نقدًا يعني أنه يمكنك إنفاق ذلك بدلاً من بيع الاستثمارات.
ومع ذلك ، يمكن أن يكون الاحتفاظ بالكثير من النقود خطأ. يميل الاستثمار إلى إنتاج عائدات أعلى من الاحتفاظ بالنقد في حساب التوفير ، لذلك يمكنك الحد من قدرتك على تنمية ثروتك.
يعد مارك ، مارك ، الرئيس التنفيذي للتخطيط المالي في Bowmore ، أحد الخبراء الماليين الذين يعتقدون أنه كنقطة انطلاق ، يجب أن يكون لديك ما بين ثلاثة وستة أشهر من الإنفاق على النقد.
ومع ذلك ، فإن الرقم الفعلي الذي ستحتاجه يعتمد على ما يجري في حياتك – كما نوضح أدناه.
للتعرف على المبلغ الذي تحتاجه ، نظرنا إلى متوسط الدخل لكل فئة عمرية ، باستخدام أرقام رسمية من مكتب الإحصاء الوطني (ONS).
ومع ذلك ، فإن المبلغ الذي يقول الخبراء إنه يجب أن يتم حفظه يعتمد على النفقات بدلاً من الدخل. لذلك قمنا بطرح ضريبة الدخل ، والتأمين الوطني والمعاشات التقاعدية على 5 أجهزة كمبيوتر لتلك الخاصة بعمر العمل. قمنا أيضًا بطرح المبلغ الذي يوفره الأشخاص عادة في كل فئة عمرية لأنك من غير المرجح أن تقوم بالتوفير في وقت تحتاج إلى الاستفادة من صندوق الطوارئ الخاص بك.
يمكن حماية المدخرات النقدية من الضريبة إذا تم الاحتفاظ بها في حساب التوفير الفردي (ISA).
تتراوح أعمارهم بين 18 و 21 عامًا
في هذا العصر ، قد تدرس أو في وظيفة بدوام جزئي ، لذا فإن متوسط الأرباح السنوية بعد الضرائب هو 13،750 جنيه إسترليني فقط ، وفقًا لـ ONS. عادةً ما تكون نفقاتك 13،507 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا حيث توفر فقط حوالي 243 جنيهًا إسترلينيًا.
هذا يعني أنك لا تحتاج إلى مبلغ كبير في المدخرات. سيكون المخزن المؤقت لمدة ثلاثة أشهر 3،377 جنيهًا إسترلينيًا وستة أشهر 6،754 جنيهًا إسترلينيًا ، ولكن قد تحتاج إلى أقل من ذلك.
تعتمد قدرتك على التعامل مع حالة الطوارئ المالية أيضًا على المبلغ الذي تنفقه عادةً على الأساسيات ومقدار ما في اللطيف. إذا كان لديك دخل كبير يمكن التخلص منه وعدد قليل من النفقات الثابتة – على سبيل المثال ، إذا كنت تعيش في المنزل – فقد تحتاج إلى أقل من المخزن المؤقت. ومع ذلك ، قد ترغب في زيادة مدخراتك إذا كنت تستطيع بناء إيداع منزلي وزيادة استقلالك المالي.
تتراوح أعمارهم بين 22 و 29 عامًا
تزداد الأرباح إلى ما معدله 24،911 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا في منتصف إلى أواخر العشرين من القرن الماضي حيث تحصل على قدمك على السلم الوظيفي.
عادة ما تكون عمليات النتوء 24،239 جنيهًا إسترلينيًا ، مما يعني أنك ستحتاج إلى ما بين 6،060 جنيهًا إسترلينيًا و 12،120 جنيهًا إسترلينيًا في المخزن المؤقت النقدي الخاص بك. إذا كنت قد بدأت للتو العمل واستأجرت أو تدفع رهنًا لأول مرة ، فمن غير المرجح أن يكون لديك دخل يمكن التخلص منه في حالة الطوارئ.
وهذا يجعل المخزن المؤقت النقدي مهم بشكل خاص.
تقول أليس هاين ، محلل الشؤون المالية الشخصية في إيفلين بارتنرز: “قد يحصل الشباب الذين يبدأون بعد الجامعة على دعم بنك أمي وأبي ولكن صندوق الطوارئ مهم بنفس القدر. لا يزال يتعين عليهم دفع الفواتير في الوقت المحدد والبقاء على رأس الديون.
من الأرجح أن يكون الشباب في وظائف مؤقتة ، أو يقومون بالتبديل الوظيفي أو أخذ فترات راحة للسفر ، مما قد يجعل الأرباح غير مستقرة. يعني المخزن المؤقت النقدي أنك لن يتم القبض عليك أثناء البحث عن وظيفة جديدة.
نظرًا لأن المشتري المتوسط لأول مرة هو 33 ، في هذه المرحلة من حياتك ، قد تحتاج إلى دفع تكاليف إدارة المنزل ، بما في ذلك الرهن العقاري
تتراوح أعمارهم بين 30 و 39 عامًا
من المحتمل أن يزداد راتبك في الثلاثينيات من العمر – ولكن أيضًا سوف تنمو مسؤولياتك.
نظرًا لأن المشتري المتوسط لأول مرة يبلغ 33 عامًا ، فقد تحتاج الآن إلى دفع تكاليف إدارة المنزل ، بما في ذلك الرهن العقاري. بالإضافة إلى ذلك ، قد تنمو عائلتك. ستحتاج إلى ما بين 7،195 جنيه إسترليني و 14،390 جنيه إسترليني مخبأ. يجب أن يكون لدى زوجك أو شريكك هذا المبلغ نقدًا إذا أمكن ذلك.
تقول أنيتا رايت ، المخطط المالي في بولتون جيمس ، إن المرأة يمكن أن تأخذ إجازة الأمومة في هذا العقد ، مما سيقلل من أرباح الأسرة. يمكن للمخزن المؤقت النقدي استكمال راتبك القانوني للأمومة.
نظرًا لأنك على الأرجح امتلاك منزلك ، ستحتاج الآن إلى الدفع من جيبك لحوادث المرجل أو أنابيب الانفجار.
لكن ألكسندرا لويدون ، من مدير الثروة سانت جيمس ، تقول إن هذه الفئة العمرية قد ترغب في التفكير في حماية الأمراض الخطيرة والتأمين على الحياة – خاصة إذا كان لديك رهن عقاري أو عائلة متنامية.
وتقول: “حتى المخزن المؤقت للطوارئ لمدة 12 شهرًا لن يحمي من المرض طويل الأجل”.
تتراوح أعمارهم بين 40 و 49 عامًا
في هذا العقد ، يصل راتبك عادة إلى ذروتها (بمعدل 43،545 جنيهًا إسترلينيًا) – مثلما تفعل نقلك. أولئك في الأربعينيات من العمر يقضون أكثر من الفئات العمرية ، بسعر 31،085 جنيه إسترليني لكل منهما. هذا يعني أنك ستحتاج إلى ما بين 7771 جنيهًا إسترلينيًا و 15،543 جنيهًا إسترلينيًا.
قد يشمل الإنفاق رسومًا مدرسية خاصة متزايدة أو رعاية الآباء المريضين.
كان على بعض الآباء أن يتجولوا في 20 جهاز كمبيوتر أكثر لتعليم أطفالهم في يناير / كانون الثاني عندما أصبحت ضريبة القيمة المضافة مستحقة الدفع على الرسوم المدرسية.
لقد ضغطت هذه الخطوة على العديد من عائلات الطبقة المتوسطة ، حيث قام البعض بإخراج أطفالهم من نظام المدارس الخاصة.
لكن يمكن للآباء الذين يكافحون مع عازلة نقدية أن ينخفض فيه أثناء محاولتهم جمع أموال طويلة الأجل مقابل الرسوم أو إعادة تقييم ميزانيتهم.
وعلى الرغم من أنه من غير المريح التفكير في ذلك ، فقد يأتي هذا المخزن المؤقت مفيدًا إذا كان الطلاق أو الفصل على البطاقات.
تقول السيدة رايت: “إنه تهديد. في هذا العصر ، هناك فرصة أكبر لانهيار العلاقة.
تقول أليس هاين ، محلل الشؤون المالية الشخصية في إيفلين بارتنرز ، إنه بالنسبة للشباب الذين قد يحصلون على دعم بنك أمي وأبي بعد الجامعة ، لا يزال صندوق الطوارئ أساسيًا
تتراوح أعمارهم بين 50 و 59 عامًا
عادة ما ينخفض راتبك قليلاً في الخمسينيات إلى 42،055 جنيهًا إسترلينيًا في المتوسط - ربما أثناء تغيير الوظائف – لكن إنفاقك ينخفض أيضًا إلى 30،873 جنيهًا إسترلينيًا. هذا يعني أن المخزن المؤقت النقدي الخاص بك يجب أن يتراوح بين 7،718 جنيهًا إسترلينيًا و 15،436 جنيهًا إسترلينيًا.
تقول السيدة لويدون إن تمويل أطفالك من خلال الجامعة قد يكون استنزافًا على أموالك في الخمسينيات من القرن الماضي ، ولكن تذكر أيضًا أن تكلفة المعيشة يمكن أن تزيد في أي وقت.
بلغ ذروتها في 11.1 جهاز كمبيوتر في أكتوبر 2022 ، والتي ضغطت بشكل غير متوقع تمويل الأسرة.
يمكن أن ترفع الزيادة غير المتوقعة في التضخم تكاليف الرهن العقاري-خاصة إذا كان لديك رهن متعقب أو رهن متغير. إذا لم ترتفع الأجور بنفس الوتيرة ، فسيكون صندوق الطوارئ الخاص بك مفيدًا.
سن 60 زائد-والعمل
يميل الإنفاق إلى الانخفاض في هذا العصر. العامل العادي الذي يبلغ من العمر 60 عامًا أو أكثر من 33،196 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا وينفق 25،605 جنيهًا إسترلينيًا منه.
هذا يعني أنك بحاجة إلى 6،401 جنيه إسترليني إلى 12،803 جنيه إسترليني نقدًا.
ومع ذلك ، قد ترغب في أكثر من ثلاثة إلى ستة أشهر من النقد نقدًا إذا كنت تخطط لإنفاق بعض مدخرات المعاشات التقاعدية في السنوات القليلة المقبلة. وبهذه الطريقة ، إذا انخفضت الأسواق ، فيمكنك استخدام النقد بدلاً من بيع استثمارات المعاشات التقاعدية وتبلور خسائرك.
تقول السيدة هاين: “إذا كنت على وشك التقاعد ، فلن ترغب في رسم معاشك وبيع الأصول في اللحظة الخطأ. في غضون عام ، قد ترغب في الوصول إلى مبلغ إجمالي معفاة من الضرائب ، ولكن بعد ذلك تصل إلى هناك وتحطمت السوق.
يضيف السيد ممنوع أن المخازن المؤقتة النقدية الكبيرة مفيدة في هذا العصر لأولئك الذين لديهم رعاية صحية خاصة لأنك قد ترغب في البدء في دفع ثمن الفواتير الطبية بنفسك.
يقول: “قد يصل الأمر إلى نقطة يحتاج فيها الأزواج إلى التأمين الذاتي لأن أقساط التأمين ستكون عالية جدًا بالنسبة لأي تأمين طبي”.
التقاعد
من المحتمل أن تنخفض انخفاضاتك إذا كنت قد سددت الرهن العقاري وكان الأطفال قد نقلوا العش.
من المحتمل أن يكون دخلك قد انخفض بشكل كبير لأن متوسط دخل المعاش بعد الضرائب هو 19445 جنيهًا إسترلينيًا.
ولكن هذا لا يعني أنك ستحتاج إلى وعاء نقدي في حالات الطوارئ الأصغر – بعيدًا عن ذلك. في الواقع ، يجب أن يكون لديك عامين من الخفقات خبأ نقدًا ، كما تقول السيدة هاين ، حوالي 38،891 جنيهًا إسترلينيًا.
ما لم يكن لديك معاش فائدة محدد مقعدًا بالذهب ، فسوف تعتمد عادة على وعاء تقاعدي مستثمر لتمويل سنواتك الفضية ، إلى جانب معاش الدولة.
يمكن استخدام مدخرات التقاعد هذه لشراء الأقساط السنوية – دخل سنوي مضمون – ولكن إذا لم يكن الأمر كذلك ، فسيتم تركه بدلاً من ذلك للنمو في الاستثمارات. هذا يعني أن الأمر قد يستغرق الضرب في أوقات الركود في السوق ، كما رأينا عندما تم القضاء على مليارات الجنيهات من صناديق المعاشات التقاعدية في المملكة المتحدة في أعقاب يوم تحرير ترامب.
ولكن يمكنك الانسحاب من المخزن المؤقت النقدي بينما تعافى الأسواق – عامين عادة ما يكون وقتًا طويلاً حتى يحدث هذا – بدلاً من بيع الاستثمارات في اللحظة الخطأ.
حتى لو كان لديك معاش نهائي للراتب ، فلا يزال يجب أن يكون لديك وفورات نقدية كبيرة.
تقول السيدة لويدون: “أولئك الذين لديهم معاش نهائي للراتب لديهم دخل مضمون ، ولكنهم أقل قدرة على امتصاص التكلفة في حالة حدوث أحداث غير متوقعة ، مثل الاضطرار إلى الدفع مقابل الرعاية لأن دخلهم ثابت”.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر فوقهم ، فقد نربح عمولة صغيرة. هذا يساعدنا على تمويل هذا المال ، والحفاظ على استخدامه. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.