يواجه البريطانيون خيارًا صعبًا حول إصلاح رهنهم لمدة عامين أو خمس سنوات ، حيث الفجوة بين المعدلات على الضياعين.
بالنسبة لأولئك الذين لديهم إيداع أو حقوق ملكية بنسبة 40 في المائة ، فإن أرخص الرهن العقاري لمدة عامين في السوق هو حاليًا 4.05 في المائة ، في حين أن أرخص صفقة مدتها خمس سنوات هي 4.07 في المائة.
لا تزال الإصلاحات لمدة خمس سنوات أرخص في المتوسط ، على الرغم من أن متوسط الإصلاح لمدة خمس سنوات عند 5.17 في المائة ومتوسط الإصلاح لمدة عامين عند 5.32 في المائة ، وفقًا لـ MoneyFacts.
منذ وقت ليس ببعيد ، كان هناك تفضيل واضح بين المقترضين لمعدلات ثابتة لمدة خمس سنوات – ولكن يبدو الآن أن يتغير.
من المتوقع أن تنخفض معدلات الرهن العقاري في الأشهر والسنوات القادمة – مما يعني أن الصفقة الأقصر قد تكون أكثر جاذبية.
في عام 2022 ، كانت أسعار الفائدة أقل بكثير من اليوم لمعظم العام ، ولكنها ارتفعت بعد أواخر الميزانية المصغرة في أواخر سبتمبر ، أرسلت الأسواق إلى الاضطرابات.
في تلك السنة ، اختار 60 في المائة من المقترضين إصلاحًا مدته خمس سنوات ، وفقًا لبيانات التمويل في المملكة المتحدة ، حيث يتوق الكثيرين في الجزء الأول من العام إلى قفل معدل منخفض نسبيًا. ذهب 28 في المائة فقط لخيار لمدة عامين.
حتى في عام 2023 عندما ظلت المعدلات متقلبة ، ما يقرب من ثلث المقترضين لمدة عامين ، في حين أن ما يقرب من نصف ثابت لمدة خمس سنوات – ربما لحماية أنفسهم في حالة المزيد من المسامير.
ولكن في عام 2024 ، تم تقسيم المقترضين. اختار حوالي 43 في المائة من الأشخاص الذين حصلوا على رهن عقاري الإصلاح لمدة عامين بينما اختار 45 في المائة إصلاح لمدة خمس سنوات.
كان من المحتمل أن تكون هذه الخطوة نحو إصلاحات أقصر لأن المقترضين يأملون أن تبدأ معدلات في الحد ، حيث بدأ بنك إنجلترا في خفض سعره الأساسي.
احتمال انخفاض أسعار الفائدة في المستقبل اتخذ منعطفًا آخر في الأيام الأخيرة بعد إعلانات تعريفة دونالد ترامب.
الأسواق المالية الآن تسعير في فرص أكبر للركود الاقتصادي مع التخفيضات في أسعار الفائدة من المتوقع الآن خفض أسرع من ذي قبل.
هناك الآن توقع أن يقوم بنك إنجلترا بخفض أسعار الفائدة ثلاث مرات في عام 2025. ومن المتوقع أن ينهي العام بنسبة 3.75 في المائة ، بانخفاض عن 4.5 في المائة الآن.
وقد ترجم هذا بالفعل إلى تخفيضات في معدل الرهن العقاري من بعض المقرضين.
يعتبر المزيد من المقترضين إصلاحًا لمدة عامين
يقول رافيش باتيل ، مدير وكبير استشاري الرهن العقاري في الوسيط ، القروض العقارية ، إنه شهد تفضيلًا لإصلاحات لمدة عامين بين عملائه في الآونة الأخيرة.
“مع انخفاض المعدلات قليلاً من أعلى مستوياتها في العام الماضي ، فإن العديد من المقترضين – خاصة المشترين لأول مرة وتلك المعادلة – يختارون صفقات ثابتة على المدى القصير – عادةً عامين – على أمل أن تكون المعدلات أقل عندما تأتي إلى إعادة التمويل.
ومع ذلك ، لا يزال هناك طلب على أسعار ثابتة على المدى الطويل من أولئك الذين يسعون للحصول على استقرار الدفع ، وخاصة بين مالكي المنازل الذين يرغبون في الميزانية على وجه اليقين.
“نلاحظ أيضًا أن المزيد من العملاء يحددون الأولوية للقدرة على تحمل التكاليف ، حيث يختار بعض شروط الرهن العقاري الأطول للحفاظ على المدفوعات الشهرية أقل.”
كيف تتخذ قرارك
لا أحد يريد الإصلاح لمدة خمس سنوات بنسبة 4.5 في المائة لتكتشف أنه كان بإمكانهم أخذ نفس المعدل لمدة عامين ، ثم إعادة التقيد في 3 في المائة بعد 24 شهرًا.
ولكن يمكن أن يعمل بسهولة في الاتجاه الآخر – مع شعور بالإغاثة إذا ارتفعت معدلات الرهن العقاري عن 5 أو 6 في المائة مرة أخرى.
يوجد أيضًا سيناريو حيث تبقى معدلات الرهن العقاري على نطاق واسع حيث تكون في المستقبل المنظور.
في هذه الحالة ، قد لا يزال التثبيت لمدة خمس سنوات يعمل على حل أكثر فعالية من حيث التكلفة ، لأنه يتجنب دفع جولة ثانية من رسوم الترتيب والإدارة.
يقول مارك هاريس ، الرئيس التنفيذي لشركة سمسار الرهن العقاري SPF الخاصة ، إن غالبية عملائه الذين يتطلعون إلى الحصول على رهن جديد هذا العام اختاروا إصلاحات أقصر.
يقول إن ربع فقط يختار إصلاحًا لمدة خمس سنوات ، على عكس ثلاثة أرباع يختارون صفقات لمدة عامين أو ثلاث سنوات-والأغلبية هي إصلاحات لمدة عامين.
يقول: “نتوقع أن تنخفض معدلات أبعد من ذلك ، لكن ما هو غير واضح هو مدى سرعة حدوث ذلك”.
مارك هاريس ، الرئيس التنفيذي لشركة سمسار الرهن العقاري SPF الخاصة
“إن تضييق الهامش بين إصلاحين لمدة عامين وخمس سنوات يقلل مؤخرًا من تعقيد القرار ، ولكن بالنسبة لأولئك الذين يمكنهم أن يكونوا مخطئين ، فإن الإصلاح لمدة عامين يبدو أفضل.”
يقول باتيل إن عامين مقابل خمس سنوات هو مناقشة يجريها بانتظام مع العملاء.
يقول باتيل: “إذا لم يكن العميل متأكداً ، فإننا ننظر أولاً إلى أولوياته ، سواء كان ذلك ضمن أدنى دفعة شهرية ممكنة ، أو مرونة ، أو قفل الاستقرار على المدى الطويل”.
نحن نعتبر أيضًا ظروفهم المالية وخططها المستقبلية وشهية المخاطر. بالنسبة لأولئك غير المؤكدين بشكل خاص بشأن حركات أسعار الفائدة المستقبلية ، نناقش إيجابيات وسلبيات الخيارات المختلفة ، بما في ذلك معدلات التتبع الثابتة ، بالإضافة إلى نقل المنتجات مقابل عمليات إعادة التجديد الكاملة.
“نقوم أيضًا بتشغيل عمليات فحص القدرة على تحمل التكاليف في ظل سيناريوهات مختلفة لمساعدتهم على رؤية تأثير قرارهم.”
هل ستكون معدلات الرهن العقاري أقل خلال عامين؟
على الرغم من أن معدلات الرهن العقاري قد تنخفض قليلاً خلال الأسابيع أو الأشهر المقبلة ، إلا أنه لا توجد طريقة لمعرفة مكان وجودها خلال عامين.
يعتمد تسعير الرهن العقاري الثابت إلى حد كبير على معدلات تبادل SONIA-معدل الإقراض بين البنوك الذي يوضح المكان الذي تعتقد البنوك أن معدلات الرهن العقاري ستكون عامين أو خمس سنوات في المستقبل.
Ravesh Patel ، مدير وكبير استشاري الرهن العقاري في Reside Mortages
اعتبارا من أمس ، انخفضت مقايضات خمس سنوات إلى 3.63 في المائة ، بانخفاض من 4.08 في المائة في 27 مارس.
وفي الوقت نفسه ، كانت المقايضات لمدة عامين عند 3.66 في المائة ، بانخفاض عن 4.11 في المائة في 27 مارس.
بالنظر إلى أن سعر قاعدة بنك إنجلترا يبلغ 4.5 في المائة حاليًا ، فهذا يعني أن تخفيضات أسعار الفائدة في المستقبل قد خبزت بالفعل إلى حد ما في أسعار الرهن العقاري.
وقال باتيل: “يسعر المقرضون منتجات الرهن العقاري بناءً على معدلات المبادلة ، وهو عامل في توقعات أسعار الفائدة المستقبلية”.
“بالنظر إلى أن السوق قد تم تسعيره بالفعل في بعض التخفيضات المحتملة للأسعار ، فقد لا تنخفض معدلات الرهن العقاري بشكل كبير على المدى القصير.
بدلاً من ذلك ، يمكن أن نرى تخفيضات تدريجية بدلاً من الانخفاضات الحادة.
يجب أن يفكر المقترضون أيضًا أنه أثناء انتظار انخفاض الأسعار إلى أبعد من ذلك ، هناك دائمًا خطر أن تتحول الظروف الاقتصادية وتخفيض معدلات التأخير.
“في نهاية المطاف ، يجب على أي شخص يحتاج إلى رهن عقاري الآن أن يبني قراره بشأن احتياجاتهم الحالية بدلاً من محاولة وقت السوق تمامًا”.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر فوقهم ، فقد نربح عمولة صغيرة. هذا يساعدنا على تمويل هذا المال ، والحفاظ على استخدامه. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.