وفي الأشهر القليلة المقبلة، سأرث مبلغًا كبيرًا من المال – حوالي 700 ألف جنيه إسترليني، بالإضافة إلى بيع عقار تبلغ قيمته حوالي 200 ألف جنيه إسترليني.
أحتاج إلى نصيحة حول ما يجب أن أفعله به. أعلم أنه سيكون هناك فاتورة كبيرة لضريبة الميراث يجب دفعها وأرغب في تخفيف بعض منها إن أمكن.
أنا أعزب وليس لدي أطفال وتقاعدت مبكرا. أنا أتلقى معاشًا تقاعديًا نهائيًا صغيرًا ولكنني سأحصل على معاش تقاعدي حكومي كامل في أكتوبر 2025، لذلك يتم تغطية نمط حياتي المقتصد نسبيًا وتكاليف معيشتي من خلال دخل المعاش التقاعدي هذا.
إن ما أفعله بالميراث هو المشكلة ويسبب بعض القلق الكبير.
لم أكن مجازفًا ماليًا لأن دخلي كان دائمًا متواضعًا من خلال العمل أولاً في مؤسسة خيرية صغيرة ثم في إحدى السلطات المحلية.
كانت الديون مشكلة لفترة من الوقت على الرغم من أنني الآن خالي من الديون والرهن العقاري. ومع ذلك، فإنني على استعداد لتخفيف مواقفي التي تتجنب المخاطرة جزئيًا مع بعض هذا الميراث، ولكن ليس كله.
أنوي نقل ممتلكاتي إلى أبناء وبنات إخوتي وبعضها إلى جمعيات خيرية محلية صغيرة حيث أعلم أن ذلك سيحدث فرقًا كبيرًا، لذلك أرغب في تنمية الميراث مع الحفاظ عليه آمنًا للمستقبل.
أعتقد أنني بحاجة إلى نصيحة مهنية، ولكن حتى بعد قراءة المقالات حول الفرق بين المشورة المالية لمرة واحدة والتخطيط المالي طويل الأجل، فأنا لست أكثر حكمة بشأن ما يجب أن أختاره ولكني أعلم أنني لست واثقًا أو مؤهلاً لاتخاذ قرار بنفسك النهج المتعلق بالاستثمارات.
كما أنني لا أعرف ما إذا كان ينبغي عليّ الاستعانة بالنصيحة الآن أم الانتظار حتى يتم الانتهاء من التركة؟ جنيه، عبر البريد الإلكتروني
قم بالتمرير لأسفل للسؤال لك سؤال التخطيط المالي
التخفيف الضريبي: يمكن اتخاذ التدابير للتأكد من إمكانية نقل أكبر قدر ممكن من ممتلكاتك
يجيب هارفي دورست من كتاب “هذا هو المال”: قد يكون الحصول على مكاسب غير متوقعة بمثابة كابوس جميل – فمن الصعب معرفة أفضل طريقة لإدارة مثل هذا المبلغ الكبير من المال.
من المفهوم أن ضريبة الميراث ستكون مصدر قلق، سواء على الأموال التي تتلقاها، أو عندما تنقل ممتلكاتك في النهاية إلى بنات وأبناء إخوتك.
لقد تحدثنا إلى اثنين من المستشارين الماليين لمعرفة كيف يمكنك ضمان نقل أكبر قدر من ميراثك إلى أبناء وبنات إخوتك بالإضافة إلى الجمعيات الخيرية التي ترغب في مساعدتها، وكيف يمكنك التأكد من أن أموالك آمنة ولكن أيضًا تنمو قيمتها. في هذه الأثناء.
يجيب آرون باناسيك، المستشار المالي المستقل في أسكوت لويد: من الطبيعي تمامًا أن تشعر بالقلق بشأن إدارة ميراث كبير.
يعد هذا حدثًا مهمًا في حياتك، ومن الجدير بالثناء أنك تسعى إلى التعامل معه بعناية.
وستكون الأولوية الرئيسية هي معالجة ضريبة الميراث (IHT)، والتي يتم فرضها بنسبة 40 في المائة على العقارات التي تتجاوز نطاق معدل الصفر البالغ 325 ألف جنيه إسترليني.
في حين يستفيد الأزواج من بدل مشترك قدره 650.000 جنيه إسترليني ونطاق إضافي للإقامة بدون فائدة بقيمة 175.000 جنيه إسترليني عند مغادرة المنزل لأحفادهم المباشرين، فقد لا ينطبق الإعفاء الأخير في حالتك.
ومع ذلك، هناك العديد من الاستراتيجيات التي يمكن أن تساعد في تخفيف مسؤولية IHT الخاصة بك.
فوائد الإهداء: يقول آرون باناسيك إن الاستفادة من بدلات الإهداء يمكن أن تساعد في تقليل فاتورة IHT الخاصة بك
أحد الخيارات هو الإهداء مدى الحياة.
يمكنك تقديم ما يصل إلى 3000 جنيه إسترليني لكل سنة ضريبية ضمن بدل الإهداء السنوي الخاص بك، وأي هدايا تتجاوز هذا المبلغ ستظل جزءًا من ممتلكاتك لأغراض IHT ما لم تتمكن من البقاء على قيد الحياة لمدة سبع سنوات.
نظرًا لنيتك في ترك جزء من ممتلكاتك للجمعيات الخيرية، تذكر أن ترك ما لا يقل عن 10 بالمائة من ممتلكاتك للجمعيات الخيرية يقلل من معدل IHT من 40 بالمائة إلى 36 بالمائة على باقي ممتلكاتك.
وهذا لا يقلل من مسؤوليتك الضريبية فحسب، بل يضمن دعمًا هادفًا للقضايا التي تهمك.
يمكن أن تكون الثقة التقديرية أداة فعالة لإدارة ميراثك مع الحفاظ على المرونة.
من خلال هذا الترتيب، يمكنك استثمار الأموال في الصندوق الاستئماني، وتعيين أبناء إخوتك وبنات إخوتك والجمعيات الخيرية المختارة كمستفيدين.
سيكون للأمناء، الذين تعينهم، السلطة التقديرية لتخصيص الأموال بما يتماشى مع رغباتك.
تعتبر الأموال الموضوعة في مثل هذا الصندوق الاستئماني بشكل عام خارج ممتلكاتك لأغراض IHT. إذا بقيت على قيد الحياة لمدة سبع سنوات، فإن المشورة المهنية ضرورية عند إنشاء صندوق ائتماني للتأكد من توافقه مع أهدافك.
نظرًا لأن تكاليف معيشتك مغطاة بالفعل، فيمكنك اعتماد استراتيجية استثمار عالية المخاطر قليلاً لتنمية ميراثك مع الحفاظ على درجة من الأمان.
ستساعدك استشارة مستشار مالي مستقل على تطوير محفظة استثمارية متنوعة مصممة خصيصًا لتناسب قدرتك على تحمل المخاطر وأهدافك طويلة المدى.
يمكن أن يؤدي استخدام بدلات عيسى السنوية والسندات المميزة أيضًا إلى حماية جزء من أموالك من ضريبة الدخل مع توفير الأمان.
لمزيد من الحماية للمستفيدين، فكر في الحصول على بوليصة تأمين مصممة خصيصًا لتغطية التزامات IHT.
تتم كتابة هذا النوع من السياسات على شكل ثقة للتأكد من أن الدفع يتجاوز ممتلكاتك، مما يوفر أموالًا فورية للمستفيدين لاستخدامها لدفع التزامات IHT حتى لا يضطر المنفذون لديك إلى الاعتماد على بيع أصولك لتمويل فاتورة ضريبة HMRC.
يمكن لـ IFA إرشادك بشأن الخيارات الأكثر ملاءمة بناءً على عمرك وصحتك والتغطية المطلوبة.
يعتمد الاختيار بين المشورة لمرة واحدة والتخطيط المالي المستمر على مدى تعقيد احتياجاتك وثقتك.
لا يساعد التخطيط المالي طويل المدى في إنشاء الهيكل والاستراتيجية الصحيحة فحسب، بل يوفر أيضًا مراقبة وتعديلات مستمرة لضمان بقاء خططك متوافقة مع أهدافك المتطورة.
إن الاستعانة بالمشورة المهنية الآن، بدلاً من انتظار الانتهاء من التركة، يمكّنك من البدء في التخطيط بفعالية، مما يوفر راحة البال ومسارًا واضحًا لإدارة ميراثك.
تخطيط الرعاية: يحذر Malvee Vaja من أنك ستحتاج إلى النظر في التكلفة المحتملة للحاجة إلى رعاية لاحقة للحياة
يجيب مالفي فاجا، المستشار المالي في Rathbones: إن الحصول على الميراث في أي مرحلة من حياتك يمكن أن يثير مشاعر مختلطة، وقد يكون الاضطرار إلى اتخاذ قرارات مالية أثناء الحزن على فقدان أحد أفراد أسرتك أمرًا صعبًا، ولكنه قد يكون أيضًا فرصة رائعة لمراجعة تخطيطك المالي على المدى الطويل.
وبطبيعة الحال، قد يغريك مبلغ كبير مثل هذا بالإنفاق على العناصر الفاخرة أو “الحلم”.
ومع ذلك، فإن دراسة أهدافك وظروفك المالية بعناية مع مستشار محترف سيضمن عدم اتخاذ أي قرارات مكلفة.
تعتبر المشورة المالية لمرة واحدة مثالية للحصول على المشورة المالية البسيطة وإذا كان من غير المرجح أن تتغير ظروفك على المدى القصير إلى المتوسط.
ومع ذلك، قد ترغب في اختيار المشورة المستمرة إذا كانت لديك احتياجات تخطيط مالي أكثر تعقيدًا أو لا تشعر بالثقة في إدارة خططك واستثماراتك.
سوف يرشدك مستشارك المالي إلى أفضل الخيارات بناءً على ظروفك ومعرفتك وخبرتك.
أوصي بالتحدث إلى أحد المستشارين قبل الانتهاء من التركة لأن هذا سيسمح لك بالبدء في تحديد أولوياتك فيما يتعلق بالمبلغ الذي ترغب في إنفاقه على نفسك والمبلغ الذي يمكنك تحمله للتبرع به.
يعد تخطيط التدفق النقدي أداة رائعة لنمذجة سيناريوهات مختلفة بحيث تكون واثقًا من أن الأموال ستستمر طوال حياتك.
الشيء الذي يجب مراعاته هو تكلفة الرعاية طويلة المدى إذا احتجت إليها.
سيتمكن المستشار المالي من تقديم المشورة بشأن المبلغ الذي قد تحتاج إلى الاحتفاظ به لهذا الغرض.
باعتبارك شخصًا أعزبًا ومالكًا للمنزل، سيكون لديك “نطاق معدل صفر” قدره 325000 جنيه إسترليني وسيتم فرض ضريبة على أي قيمة متبقية من عقارك بنسبة 40 في المائة.
على الرغم من أنه بالنسبة لأولئك الذين يتركون ممتلكاتهم للأطفال، قد يكون هناك مبلغ إضافي قدره 175000 جنيه إسترليني خاضع للضريبة بنسبة 0 في المائة وهو ما يُعرف باسم “نطاق معدل الإقامة الصفرية”.
هل تعلم أنه إذا قمت بإهداء ما لا يقل عن 10 في المائة من ممتلكاتك للجمعيات الخيرية، فإن معدل الميراث المستحق على ما تبقى من ممتلكاتك سينخفض إلى 36 في المائة؟
لديك أيضًا بدل هدايا سنوي قدره 3000 جنيه إسترليني (أو 6000 جنيه إسترليني إذا لم تستخدم بدلك في العام الماضي) والاستفادة من هذا بانتظام لن يؤثر على نطاق معدل الصفر الخاص بك، لذا فهذه طريقة رائعة للتفكير في صنع مبلغ صغير هدايا منتظمة لأحبائهم.
قد تفكر أيضًا في إنشاء صندوق ائتماني يسمح لك بالحفاظ على بعض السيطرة على الأموال حتى تقرر من ترغب في إهدائه.
سوف يناقش مستشارك المالي مدى رغبتك في المخاطرة ويقدم لك المشورة بشأن مستوى المخاطر الموصى به. إن استثمار أموالك في محفظة متنوعة تدار بشكل احترافي هو أفضل طريقة لتنمية رأس المال الخاص بك على المدى الطويل وتجنب آثار التضخم.
يمكن استثمار أموالك في نهج قائم على التمويل أو على أساس أكثر تخصيصًا وسيساعدك مستشارك المالي في تحديد النهج الأفضل.
يجب عليك أيضًا الاحتفاظ بصندوق طوارئ بقيمة 3-6 أشهر على الأقل من نفقاتك.
ولكن من المهم أن تتذكر أن قيمة الاستثمارات يمكن أن تنخفض أو ترتفع حتى تتمكن من استرداد مبلغ أقل مما استثمرته.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.