تطلق هاليفاكس صفقة رهن عقاري بسعر ثابت لمدة 18 شهرًا استجابة للطلب المتزايد بين المقترضين للصفقات قصيرة الأجل.
ويستهدف الإصلاح لمدة عام ونصف أصحاب المنازل الذين يتطلعون إلى إعادة رهن عقاري ويمكن أن يجذب أولئك الذين يتوقعون انخفاض أسعار الفائدة في العام المقبل وما بعده.
تقدم معظم منتجات الرهن العقاري للأسر خيار التثبيت لمدة سنتين أو ثلاث أو خمس أو حتى 10 سنوات.
أثبتت الإصلاحات لمدة عامين أنها جذابة بشكل خاص في الوقت الحالي نظرًا لأن الكثير من الناس يتوقعون استمرار أسعار الفائدة في الانخفاض.
قام بنك إنجلترا بخفض سعر الفائدة الأساسي مرتين منذ أغسطس، من 5.25 في المائة إلى 4.75 في المائة، ويتوقع الاقتصاديون ومحللو السوق أن يستمر هذا التخفيض في العام المقبل.
توفر الإصلاحات قصيرة المدى اليقين بشأن الدفعات الشهرية بينما تسمح أيضًا للأسر بالانتقال إلى صفقة جديدة في وقت أقرب للاستفادة من المعدلات المنخفضة.
عرض جديد: تطلق هاليفاكس إصلاحًا لمدة 18 شهرًا لمقترضي الرهن العقاري. وهذا أقصر من الصفقات العادية لمدة عامين وخمس سنوات التي يختارها معظم المقترضين
يمنح الإصلاح غير المعتاد الذي تقدمه هاليفاكس، والذي أصبح متاحًا اعتبارًا من 28 نوفمبر 2024، للمقترضين فرصة للتحوط على رهاناتهم خلال إطار زمني أقصر من الصفقة العادية التي تبلغ مدتها عامين.
سيتمكن الشخص الذي يؤمن صفقة هاليفاكس الجديدة من إعادة الرهن العقاري بحلول منتصف عام 2026، وبالنظر إلى أن معظم عروض القروض السكنية تستمر لمدة ستة أشهر، فسيكون بمقدوره تثبيت سعره التالي اعتبارًا من بداية عام 2026 أو ربما حتى بنهاية عام 2026. العام المقبل.
يتم تسعير المعدلات الثابتة لمدة 18 شهرًا وفقًا لمقدار حقوق الملكية التي تمتلكها الأسرة المعادة للرهن العقاري في منزلها.
أرخص صفقة لمدة 18 شهرًا هي 4.37 في المائة مع رسوم منتج تبلغ 1499 جنيهًا إسترلينيًا. وهذا مخصص لأولئك الذين لديهم ما لا يقل عن 40 في المائة من الأسهم أو أكثر في منازلهم.
إذا تم سداد رهن عقاري بقيمة 200 ألف جنيه إسترليني على مدار 25 عامًا، فهذا يعني أن شخصًا ما سيدفع 1097 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا.
وهذا أعلى تكلفة بشكل طفيف فقط من أقل الإصلاحات التي تستغرق عامين والتي تهدف إلى إعادة رهن الأسر. ويقدم بنكا سانتاندر وباركليز فائدة بنسبة 4.27 في المائة على أدنى سعر ثابت لهما منذ عامين.
وهناك أيضًا معدل 4.62 في المائة لمن يملكون 25 في المائة من رأس المال، ومعدل 5.04 في المائة لمن يملكون 20 في المائة من رأس المال، أو 5.25 في المائة لمن يملكون 15 في المائة من رأس المال. تأتي جميعها برسوم قدرها 1499 جنيهًا إسترلينيًا، على الرغم من أن الوسطاء يقولون إن هناك أيضًا استرداد نقدي بقيمة 250 جنيهًا إسترلينيًا.
وقالت أماندا برايدن، من هاليفاكس: “أخبرنا الوسطاء أن عملائهم حريصون على رؤية المزيد من المنتجات قصيرة الأجل.
“مع هذا الإطلاق الأخير، فإننا نقدم ضمانًا للمدفوعات الثابتة المتوازنة مع مصطلح يوفر المزيد من المرونة.”
ويشعر سماسرة الرهن العقاري بالفضول حول الكيفية التي ستتلقى بها الأسر إصلاح الـ 18 شهرًا.
وفي الشهر الماضي، كشف بنك سانتاندر أن غالبية عملائه يفضلون أسعار الفائدة الثابتة لمدة عامين بدلا من المعدلات لمدة خمس سنوات.
قد يعني هذا أن الإصلاح الأقصر لمدة 18 شهرًا قد يكون شائعًا بين بعض المقترضين.
يقول نيكولاس مينديز، المدير الفني للرهن العقاري في جون تشاركول، إن هذه خطوة مثيرة للاهتمام من جانب هاليفاكس لا توفر للعملاء الاستقرار والمرونة فحسب، بل تعزز أيضًا قدرتهم التنافسية في سوق إعادة الرهن العقاري
وقال نيكولاس مينديز، المدير الفني للرهن العقاري في شركة جون تشاركول: “نظرًا لأن معظم المنافسين يقدمون فترة ثابتة لمدة عامين كأقصر مدة، فإن هذا المنتج المبتكر يمنح هاليفاكس ميزة في جذب عملاء إعادة الرهن العقاري.
ومن خلال إضافة هذا الخيار المبتكر إلى مجموعة أدوات المعايير الخاصة بهم، فإن شركة هاليفاكس تضع نفسها بوضوح في موقع يسمح لها بجذب فرص إعادة التمويل العقاري قبل المنافسين.
“يسمح هذا المنتج للعملاء بتثبيت سعر ثابت مع إبقاء خياراتهم مفتوحة للمراجعة قبل فترة السنتين القياسية بقليل، مما يجعله جذابًا بشكل خاص في بيئة الأسعار الحالية غير المؤكدة.
“إنها إضافة ذكية إلى ترسانتهم، وتتماشى بشكل جيد مع احتياجات المقترضين الذين يبحثون عن الأمان والقدرة على التكيف.”
وقال جاك توتون، مدير شركة SJ Mortgages لوكالة الأنباء Newspage: “هذا ابتكار مثير للاهتمام من هاليفاكس وسيكون من المثير للاهتمام أن نرى مدى استحسانه.
“مع التخفيضات المتوقعة في سعر الفائدة الأساسي للعام المقبل، شهدنا ارتفاعًا في عدد الأشخاص الذين يبحثون عن منتجات ذات سعر ثابت أقصر.
“إنهم ليسوا مرتاحين دائمًا للمخاطر التي تنطوي عليها بعض البدائل المتغيرة التي قد توفر المرونة لمراجعة الرهن العقاري الخاص بك على المدى القصير. ومن المثير للاهتمام أنهم عرضوا هذا فقط للعملاء الذين يتطلعون إلى إعادة رهن منازلهم.
“يجب أن يكون هذا بسبب فهمهم أن المعدلات أعلى مما اعتاد عليه الكثيرون.
“سيسمح لهم هذا المنتج بمراجعة رهنهم العقاري في فرصة مبكرة على أمل أن تكون أسعار الفائدة أقل، وهو ما قد يكون جذابًا جدًا للبعض.”
هل سيؤتي الإصلاح لمدة 18 شهرًا ثماره؟
وسواء كان ذلك سيؤتي ثماره أم لا، فسوف يعتمد على مدى وسرعة انخفاض أسعار الفائدة على مدى الأشهر الثمانية عشر المقبلة.
وفي الوقت الحاضر، تتوقع الأسواق أن ينخفض سعر الفائدة الأساسي إلى 4 في المائة بحلول نهاية العام المقبل، بعد أن كان 4.75 في المائة الآن.
لكن تسعير معدل الرهن العقاري لا يتفاعل مع أسعار الفائدة. وبدلا من ذلك، فإن معدلات الرهن العقاري تستبق تغيرات أسعار الفائدة.
وهذا يعني أن التخفيضات المستقبلية لأسعار الفائدة من قبل بنك إنجلترا قد تم تضمينها بالفعل إلى حد ما في أسعار الرهن العقاري ذات السعر الثابت.
وهذا هو السبب في أن المنتجات ذات السعر الثابت لخمس سنوات الأقل سعراً تحوم فوق نسبة 4 في المائة بقليل، بدلاً من أن تكون أعلى من سعر الفائدة الأساسي لبنك إنجلترا البالغ 4.75 في المائة.
وإذا تم تخفيض أسعار الفائدة بما يتماشى مع توقعات السوق ووصلت إلى 4 في المائة بحلول نهاية العام المقبل – فإن أسعار الفائدة على الرهن العقاري التي سيتم عرضها في نهاية العام المقبل ستعكس ما تعتقد الأسواق أنه سيحدث لأسعار الفائدة بشكل أكبر في العام المقبل. المستقبل.
على سبيل المثال، إذا اعتقد المقرضون أنه سيتم تخفيض أسعار الفائدة إلى 3 في المائة أو أقل بحلول نهاية عام 2026، فإن أسعار الرهن العقاري الثابتة المعروضة قد تكون أقل مما هي عليه الآن.
ومع ذلك، إذا رأى المقرضون أن أسعار الفائدة ستبقى عند 4 في المائة، فمن غير المرجح أن تكون أسعار الفائدة على الرهن العقاري أقل وربما تكون أعلى.
ومما يزيد الأمور تعقيدا أن التوقعات بشأن المكان الذي ستصل إليه أسعار الفائدة تختلف.
إن أكثر المتنبئين تفاؤلاً بشأن تخفيضات أسعار الفائدة يتوقعون انخفاض سعر الفائدة الأساسي إلى 2.75 في المائة بحلول نهاية العام المقبل، حيث أعلن محللو جولدمان ساكس عن توقعاتهم لسعر الفائدة مؤخرًا.
وفي الوقت نفسه، يعتقد الاقتصاديون في كابيتال إيكونوميكس أن المعدل الأساسي سينخفض إلى 3.5 في المائة بحلول أوائل عام 2026 حيث سيستقر.
ويعتقد سانتاندر أن أسعار الفائدة ستبقى بين 3 في المائة و4 في المائة في المستقبل المنظور.
ومع ذلك، يتوقع الاقتصاديون في جامعة أكسفورد للاقتصاد أن ينخفض المعدل الأساسي في النهاية إلى 2 في المائة في عام 2027.
يقول رافيش باتل، المدير ومستشار الرهن العقاري الأول في شركة الوساطة Reside Mortgages، إن فترة الـ 18 شهرًا سوف تروق لبعض الناس
من الجدير بالذكر أنه قبل ارتفاع المعدل الأساسي السريع بين ديسمبر 2021 وأغسطس 2023، كانت أدنى معدلات الرهن العقاري تتجه أعلى من المعدل الأساسي. وكان هذا هو الحال على الأقل بين عامي 2008 و2022.
ومن غير المرجح أن تستمر هذه الظاهرة الجديدة إلى حد ما المتمثلة في أن الرهون العقارية ذات السعر الثابت الأدنى أقل من السعر الأساسي.
وبطبيعة الحال، لا يتعلق الأمر كله باتجاه أسعار الفائدة، بل يتعلق أيضًا بالظروف الشخصية.
وقال رافيش باتيل، المدير ومستشار الرهن العقاري الأول في شركة الوساطة Reside Mortgages: “يمكن أن يكون المعدل الثابت لمدة 18 شهرًا مفيدًا بشكل خاص في سيناريوهات معينة.
“قد يروق للأفراد الذين يتوقعون تخفيضات محتملة في أسعار الفائدة في المستقبل القريب أو أولئك الذين يخططون لتغييرات كبيرة في حياتهم، مثل الانتقال أو إعادة الرهن العقاري.
“من خلال تثبيت السعر لمدة أقصر، يمكن للمرء الحصول على بعض الحماية ضد التقلبات المباشرة في السوق مع الحفاظ على المرونة.”
وأضاف كريس سايكس، المدير الفني في شركة برايفت فاينانس لوساطة الرهن العقاري: “تتضمن هذه الصفقات رسومًا باهظة على المنتج، لذلك من الواضح أن هذا يحتاج إلى أخذه في الاعتبار من قبل المقترضين الذين تغريهم هذه الصفقات”.
“لا تفهموني بشكل خاطئ، أنا مستعد دائمًا لمزيد من خيارات المنتجات وسيكون هذا مثاليًا إذا كان شخص ما يميل إلى الانتقال خلال عام ونصف، أو يتوقع انخفاض الأسعار بسرعة خلال هذه الفترة، ولكن الأمر قليلًا منتج غريب.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.