من المقرر أن أنجب طفلاً في غضون بضعة أشهر وأنا حريص على مواصلة دفع مساهمات المعاش التقاعدي أثناء إجازة الأمومة. أقوم حاليًا بدفع مبلغ أعلى من الحد الأدنى لمستوى المساهمة من أجل الحصول على مساهمات أعلى من صاحب العمل.
لقد سألت قسم الموارد البشرية الخاص بي عن كيفية الحفاظ على المدفوعات أثناء الإجازة. قيل لي إنني سأحصل على أجر كامل خلال أول 20 أسبوعًا وسيتم خصم الاشتراكات العادية.
عندما أنتقل إلى الحصول على أجر الأمومة القانوني، ستستمر مساهماتي على أساس المستوى الأدنى من الأجر، وستستمر اشتراكات صاحب العمل على أساس معدل الأجر الكامل، على الرغم من أنني لن أتمكن من التضحية بالراتب في تلك الفترة .
إذا ذهبت بعد ذلك للحصول على إجازة أمومة غير مدفوعة الأجر، يخبرني قسم الموارد البشرية أنني لن أقدم أي مساهمات ولن يقوم صاحب العمل بذلك، لكنه يقترح أن أفكر في زيادة مساهماتي في الوقت الذي أعود فيه إلى العمل للتعويض عن ذلك.
لست راضيًا حقًا عن هذا الرد لأنه من الناحية المثالية أرغب في الاستمرار في دفع مساهماتي الأعلى الحالية ومطابقتها تمامًا من قبل صاحب العمل خلال جميع مراحل إجازة الأمومة.
هل لدي الحق في هذا؟ إذا قلت إنني أرغب في الدفع بالمبلغ المعتاد، حتى في فترة إجازة الأمومة غير مدفوعة الأجر، فهل يعني ذلك أن صاحب العمل مطالب بدفع مدفوعاتي ومطابقتها بالكامل أيضًا؟
إذا لم يكن الأمر كذلك، ولا بد لي من تعويض ذلك عندما أعود إلى العمل بدوام كامل، فهل سيكون من الأفضل أن أدفع مبلغًا مقطوعًا في معاش تقاعدي حينها، أو أزيد مساهماتي لفترة كما اقترحت إدارة الموارد البشرية؟
التخطيط للمستقبل: ما هي أفضل طريقة لزيادة مساهماتي التقاعدية إلى الحد الأقصى أثناء إجازة الأمومة؟
تجيب تانيا جيفريز، من هذا هو المال: تبدأ الكثير من النساء بداية جيدة بمدخرات التقاعد، لكنهن يبدأن في التخلف عن الركب إذا كان لديهن أطفال.
لذلك، من الحكمة ملء أي فجوات تقتضيها إجازة الأمومة على الفور، أو في أقرب وقت ممكن، وإلا فلن تتمكني من تعويضها مرة أخرى.
حتى التوقف القصير عن الادخار من أجل التقاعد يمكن أن يحدث فرقًا، خاصة عندما تكون صغيرًا، حيث أنك لا تخسر فقط المبالغ المعنية، بل أيضًا النمو المركب ذو القيمة الهائلة لاستثمارات التقاعد الخاصة بك والتي تتراكم بمرور الوقت.
إذا كنت متزوجًا أو متزوجًا أو لديك شريك مدني، فمن الجيد اتباع نهج مشترك لتعظيم معاشك التقاعدي طوال حياتك العملية، بما في ذلك أثناء إجازة الأمومة.
على سبيل المثال، إذا كنت غير قادر مؤقتًا على تحمل المساهمات أثناء إجازة الأمومة ولكن شريكك لديه المال لمساعدتك، فاطلب منه القيام بذلك لأن هذا يمكن أن يفيدكما على المدى الطويل.
هناك بعض المخاطر الضريبية التي يجب أن تكون على دراية بها، والتي تم شرحها في دليلنا حول الأزواج والمعاشات التقاعدية.
يجب عليك أيضًا الاستفادة الكاملة من مساهمات المعاشات التقاعدية المطابقة من أصحاب العمل، كما تفعل حاليًا.
هذه أموال مجانية – بالإضافة إلى إعفاء ضريبي إضافي من الحكومة – ولن تحصل على معاش تقاعدي بخلاف ذلك.
من المنطقي لكلا الشريكين أن يتدخلا ويساعدا في دعم بعضهما البعض لدفع معاشات التقاعد الخاصة بك كلما كان ذلك ضروريا، بشرط أن تفعل ذلك بطريقة فعالة من حيث الضرائب، كما في النهاية سوف تستمتعان بتقاعد أكثر ثراء معا.
وإذا انفصلت للأسف، ولكن صناديق التقاعد الخاصة بك ليست غير متوازنة للغاية – كما كانت تاريخياً بين الرجال والنساء، ويرجع ذلك في الغالب إلى الفروق في الأجور وقيام النساء بأعمال رعاية غير مدفوعة الأجر – سيكون هناك قدر أقل من المتاعب والعداء بشأن تقسيمهما .
ومع ذلك، حتى بالنسبة لأولئك الذين لديهم نوايا حسنة مثلك، يمكن أن يصبح نظام إجازة الأمومة معقدًا فيما يتعلق بمساهمات المعاشات التقاعدية.
لقد طلبنا من أحد الخبراء الماليين أن يشرح لك كيفية تحديد المبلغ الذي قد تخسره وأفضل طريقة لسد الفجوة.
لورا سوتر: سيستمر صاحب العمل في دفع مساهمته الحالية خلال فترة أمومتك حتى تدخلي الفترة بدون أجر
تجيب لورا سوتر، رئيسة قسم التمويل الشخصي في AJ Bell: أولاً، أحسنت في التفكير في هذا الأمر مستقبلاً.
تميل النساء إلى الحصول على معاشات تقاعدية أصغر من الرجال، ويرجع ذلك جزئيًا إلى أنهن أكثر عرضة لأخذ فترات راحة من العمل عندما يكون لديهن أطفال.
وهذا يتركهم مع فجوة كبيرة في اشتراكاتهم التقاعدية خلال تلك الفترة. من الرائع أنك تخططين مسبقًا لإجازة الأمومة.
ما قاله لك صاحب العمل صحيح، ولسوء الحظ فإن النظام ليس مرنًا للغاية.
سيستمر صاحب العمل في دفع مساهمته الحالية خلال فترة أمومتك حتى تدخلي الفترة بدون أجر.
ومع ذلك، بعد أول 20 أسبوعًا، ستعتمد مساهماتك الشخصية على مستوى راتبك الأدنى – وهو المكان الذي ستبدأ فيه فجوة معاشك التقاعدي الشخصي.
ما حجم الثغرة المالية التي ستحتاج إلى ملئها؟
مهمتك الأولى هي معرفة الفجوة التقاعدية لديك. يصبح الأمر معقدًا جدًا ولكنه ممكن.
أنت بحاجة إلى معرفة المدة التي ستستغرقها إجازة الأمومة – إذا كنت قد ناقشت هذا بالفعل مع الموارد البشرية، فمن المفترض أن يتمكنوا من تزويدك بتفاصيل المدة التي ستقضيها بأجر كامل، وأجر قانوني، وبدون أجر.
ثم يجب عليك التحقق من أحدث بيان للمعاش التقاعدي الخاص بك ومعرفة مقدار مساهمة كل من صاحب العمل وصاحب العمل كل شهر.
يمكنك تجاهل الأسابيع العشرين الأولى من إجازتك، حيث تقول أنك ستحصل على أجر كامل وبالتالي لن تنخفض مساهماتك أنت أو صاحب العمل.
المرحلة التالية هي تحديد مقدار إجازتك المتبقية التي ستكون على أجر الأمومة القانوني.
سيستمر صاحب العمل في تقديم مساهمات كاملة نيابةً عنك خلال هذه الفترة، لكن مساهمتك الشخصية ستعتمد على راتب الأمومة القانوني.
لذلك ستحتاج إلى إجراء العمليات الحسابية لمعرفة مقدار ذلك والفجوة في المعاشات التقاعدية التي ستتركها لك.
وأخيرًا، تحتاج إلى معرفة المدة التي ستستغرقها الفترة الأخيرة من إجازتك غير مدفوعة الأجر، وأين لن تحصل على أي مساهمات في المعاش التقاعدي، وما هو العجز في المعاشات التقاعدية خلال تلك الفترة.
يجيب ستيف ويب على أسئلتك المتعلقة بالمعاش التقاعدي
ما هو أفضل نهج لتعويض المساهمات المفقودة؟
لديك ثلاثة خيارات إذا كنت ترغب في تغطية هذه الفجوة: زيادة مساهمات التقاعد قبل أن تذهب في إجازة أمومة؛ زيادتها عند العودة إلى العمل؛ أو مزيج من الاثنين.
لن تسمح لك بعض الشركات بتغيير نسبة مساهمة المعاش التقاعدي إلا مرة واحدة في السنة أو في مناسبات معينة في الحياة – وعادةً ما يكون إنجاب طفل واحدًا. اعتمادًا على قواعدهم التي قد تجبرك على زيادة المساهمات فقط عند عودتك إلى العمل.
تسأل أيضًا ما إذا كان من الأفضل دفعها كمبلغ مقطوع أو كمساهمة شهرية متزايدة.
هذا يعتمد على عدة عوامل. أولاً: قواعد المطابقة الخاصة بصاحب العمل. إذا كنت لا تستنفد كل ما يطابقه صاحب العمل في الوقت الحالي، فمن الأفضل أن تزيد مساهمتك الشهرية لأن صاحب العمل سيضيف المزيد إلى معاشك التقاعدي أيضًا.
العامل التالي هو ما إذا كنت ستدفع معاشك التقاعدي عن طريق التضحية بالراتب.
إذا قمت بذلك، فسيتم أخذ اشتراكات التقاعد الخاصة بك فعليًا قبل دفع أي ضريبة أو التأمين الوطني، مما يوفر لك أموالًا أكثر مما لو كنت قد دفعت للتو مبلغًا مقطوعًا واستردت الضريبة.
ما هي الخطوات الأخرى التي يمكنك اتخاذها للحفاظ على معاشك التقاعدي؟
هناك بعض الأشياء الأخرى التي يجب وضعها في الاعتبار. نظرًا لتراكم الإجازات والعطلات الرسمية أثناء إجازة الأمومة، فإن الكثير من النساء يأخذن ذلك في نهاية إجازتهن، لتقليل الفترة التي لا يحصلن فيها على أجر.
خلال هذه الفترة، ستكون قد عدت فعليًا إلى العمل لأغراض الرواتب، وبالتالي ستعود مساهماتك التقاعدية إلى وضعها الطبيعي. وهذا يمكن أن يساعد في تقليص الفجوة في المعاشات التقاعدية.
ثانيًا، إذا قررت العودة إلى العمل بدوام جزئي، أو بساعات عمل أقل من تلك التي تعمل بها حاليًا، فسيكون لذلك تأثير كبير على مساهمات معاشك التقاعدي.
إذا كنت ترغب في الحفاظ على معاشك التقاعدي، فسوف تحتاج إلى زيادة النسبة المئوية لمساهمتك بشكل كبير للتعويض عن راتبك الأقل.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.