أنا خبير تقاعد وقمت بزيارة أستراليا لمعرفة ما إذا كانت المعاشات التقاعدية أفضل حقًا مما هي عليه في بريطانيا

مايك أمبيري هو مدير مدخرات التقاعد في Standard Life. وقد زار أستراليا في وقت سابق من هذا العام للتعرف على كيفية عمل المعاشات التقاعدية هناك.

أستراليا – ذلك البلد البعيد الذي يتميز بحفلات شواء عيد الميلاد والحياة البرية المتنوعة (المرعبة أحيانًا) والشعاب المرجانية ومناظر المدينة الخلابة.

تحتل الأرض في الأسفل مكانًا فريدًا في المخيلة العامة في المملكة المتحدة بسبب شواطئها وطقسها المشمس، ولكنها أصبحت مرتبطة بشكل متزايد في صناعتنا بشيء مختلف تمامًا – نموذج المعاشات التقاعدية.

في بعض الأحيان يتم اعتبار المعاشات التقاعدية الأسترالية بمثابة الدواء الشافي لجميع مشكلات معاشاتنا التقاعدية، وهي مألوفة في بعض النواحي ولكنها تختلف بشكل لا يصدق في جوانب أخرى عن معاشاتنا التقاعدية، تمامًا مثل البلد نفسه.

فهل تستحق المعاشات التقاعدية الأسترالية سمعتها؟

سافرت في الصيف الماضي إلى أستراليا مع ثلاثة من زملائي في Standard Life لمقابلة شخصيات رئيسية من عالم معاشات التقاعد ذات المساهمة المحددة في أستراليا بما في ذلك المديرين التنفيذيين والأمناء.

كان الغرض الأساسي من زيارتنا هو بناء علاقات قوية مع نظرائنا الأستراليين بالإضافة إلى معرفة المزيد حول نقاط القوة والضعف في نموذج معاشاتهم التقاعدية والمقارنات التي يمكن إجراؤها مع المملكة المتحدة.

غطت جلساتنا هيكل أنظمة التقاعد الأسترالية الضخمة المعروفة باسم خطط التقاعد (Supers) وكيفية تداخل المعاشات التقاعدية الخاصة مع المعاشات الحكومية، بالإضافة إلى عدد الأشخاص الذين يستعينون بالمستشارين لاتخاذ قرارات بشأن تقاعدهم والخيارات المتاحة.

هل Supers سوبر: كيف تعمل المعاشات التقاعدية الخاصة؟

يميل الأستراليون إلى التفاعل معهم – غالبًا ما يكون Supers وأداؤهم موضوعًا للمحادثات الاجتماعية، ويتم الإعلان عنهم في مواقع بارزة مثل اللوحات الإعلانية والملاعب.

من الواضح أن كفاية المدخرات تمثل نقطة قوة في أستراليا.

وقد قامت تدريجيا بزيادة الحد الأدنى من اشتراكات معاشات التقاعد لأصحاب العمل إلى مستوى أعلى من المملكة المتحدة، وسوف ترتفع من 11.5 في المائة هذا العام إلى 12 في المائة من الراتب اعتبارا من تموز (يوليو) المقبل.

يقارن ذلك بمساهمة أصحاب العمل بما لا يقل عن 3 في المائة من “أرباحك المؤهلة” (مما يعني الجزء من راتبك الذي يتراوح بين 6,240 جنيهًا إسترلينيًا إلى 50,270 جنيهًا إسترلينيًا) في المملكة المتحدة بموجب التسجيل التلقائي.

في أستراليا، لا يدفع العمال مساهمة شخصية، في حين أن الحد الأدنى للمساهمة الشخصية في المملكة المتحدة هو 5 في المائة – بما في ذلك الإعفاء الضريبي – من الأرباح المؤهلة.

وقد أدى ذلك إلى زيادة كفاية المدخرات ومستوى معيشة أعلى متوقع عند التقاعد في أستراليا مقارنة بالمملكة المتحدة.

من الصعب أن نرى سيناريو يرتفع فيه الحد الأدنى من مساهمات أصحاب العمل إلى مستوى مرتفع يصل إلى 12 في المائة في المملكة المتحدة.

وبدلا من ذلك، فإن أي زيادة مستقبلية من المرجح أن تكون مزيجا من الحد الأدنى من مساهمات أصحاب العمل والموظفين.

ولابد أن يحدث هذا لتحسين كفاية المدخرات في المملكة المتحدة، ونأمل أن نراها مدرجة في المراجعة المقبلة للحكومة لكفاية معاشات التقاعد.

ومع ذلك، ينبغي إجراء التغييرات المستقبلية على أساس تدريجي، عندما يحين الوقت المناسب لكل من أصحاب العمل والموظفين.

ومن المفهوم أن هناك تركيزًا قويًا على أداء Supers. وهي تخضع لاختبار أداء سنوي، مما يتيح إجراء مقارنات منتظمة بين Supers بناءً على عدد من المقاييس، بما في ذلك أداء الاستثمار.

إذا لم يتم استيفاء الاختبار لمدة عامين متتاليين، فسيتم معاقبة الأموال ومنعها فعليًا من قبول المزيد من الأموال والخروج فعليًا من السوق.

أدت اختبارات الأداء إلى زيادة الدمج، وبينما تكون الرسوم بشكل عام أعلى في أستراليا منها في المملكة المتحدة لإدارة استدامة الخدمة، فقد أدى الدمج على المدى الطويل إلى وفورات حجم أكبر من شأنها أن تساعد في خفضها.

وفي المملكة المتحدة، اقترحت هيئة السلوك المالي اتجاهاً مماثلاً للسفر عبر إطار القيمة مقابل المال، والذي تمت التشاور معه في وقت سابق من هذا العام.

إن خطط التقاعد قادرة على الاستفادة من قوة الدمج ووفورات الحجم لتعزيز الاستثمار في السوق الخاصة المحلية والعالمية.

وينطوي هذا على القدرة على تعزيز نتائج الادخار فضلاً عن دعم الاقتصاد من خلال الاستثمار، وهو مشابه للهيكل الذي اقترحته المستشارة راشيل ريفز في خطابها الأخير في مانشن هاوس.

لقد كانت استثمارات السوق الخاصة عالمية ومحلية على حد سواء – الاستثمار من شركة سوبرز في مطار هيثرو، الذي تمتلك إحدى شركات سوبر، صندوق التقاعد الأسترالي، 11 في المائة منه، وقد استفادت منطقة كينغز كروس ومزارع الرياح البحرية في المملكة المتحدة من المدخرين الأستراليين.

مايك أمبري: من الصعب أن نرى سيناريو يرتفع فيه الحد الأدنى من مساهمات أصحاب العمل إلى مستوى مرتفع يصل إلى 12 في المائة في المملكة المتحدة.

يتم اختبار معاش التقاعد الحكومي في أستراليا من خلال وسائله

أحد أكبر الاختلافات هو حقيقة أن المعاش التقاعدي الحكومي في أستراليا يتم اختباره على أساس الموارد المالية، كما أن الوصول إليه أكثر تعقيدًا مما هو عليه في المملكة المتحدة.

فهو يوفر الحد الأدنى من مستوى المعيشة للمتقاعدين الأقل ثراءً، ويُنظر إليه على أنه منفعة حكومية أكثر – على عكس المملكة المتحدة، لا يوجد رابط لمساهمات التأمين الوطني أو ما شابه ذلك للأهلية.

وغني عن القول أن خطوة مماثلة هنا ستكون مثيرة للجدل إلى حد كبير. من الصعب أيضًا إجراء مقارنات مباشرة بين قطاعي الدولة في المملكة المتحدة وأستراليا بسبب عدد من الاختلافات الأساسية.

على سبيل المثال، لا توجد ضريبة على الميراث ويتم تمويل الرعاية الصحية بشكل مختلف أيضًا.

ما الذي يمكننا أن نفعله بشكل أفضل في المستقبل؟

تشاطر أستراليا حاجة المملكة المتحدة إلى المزيد من الوصول إلى المشورة والتوجيه الشخصي قبل وأثناء وبعد التقاعد.

في المملكة المتحدة، تتطلع هيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA) إلى معالجة هذا الأمر من خلال مراجعة حدود النصائح/التوجيهات الخاصة بها، ويبدو أن بعض العمل الإيجابي حقًا يخرج من هذا بما في ذلك إمكانية قيام مقدمي الخدمة بتقديم “الدعم المستهدف”، والذي سيمكننا من القول “هذا الخيار يمكن أن يصلح لأشخاص مثلك.”

هناك الكثير الذي يمكننا تعلمه من أستراليا، لا سيما عندما يتعلق الأمر بتركيزها القوي على كفاية المدخرات وهيكل Supers.

ومع ذلك، لا ينبغي لنا أن نحاول النسخ واللصق بين بلدين ومجتمعين مختلفين تمامًا.