سيتم إطلاق شركة Affirm العملاقة “اشتر الآن وادفع لاحقًا” (BNPL) في المملكة المتحدة، وهو أول سوق لها خارج أمريكا الشمالية.
يأتي وصولها الذي طال انتظاره في الوقت الذي يدرس فيه المشرعون في المملكة المتحدة قواعد جديدة لجعل شركات BNPL تتماشى مع خدمات الائتمان الاستهلاكي التقليدية الأخرى، على الرغم من أنه من غير المتوقع أن تدخل هذه القوانين حيز التنفيذ حتى عام 2026 على الأقل – وهي فترة كافية لـ Affirm لبناء قوة جذب. وكسب استحسان المستهلكين والمنظمين على حد سواء.
تأسست شركة Affirm في عام 2012، وخرجت من حاضنة ناشئة تسمى HVF، أنشأها المؤسس المشارك لـ PayPal ماكس ليفشين (في الصورة أعلاه) الذي تولى في نهاية المطاف زمام الأمور في Affirm في عام 2014 لدفع مسيرتها التجارية. توسعت الشركة خارج الولايات المتحدة وإلى كندا في عام 2022، وأبرمت شراكات مربحة مع شركات التجارة الإلكترونية الكبرى على مر السنين – كانت Affirm الشريك المالي الرئيسي لـ Shopify منذ ما يقرب من عقد من الزمان، ناهيك عن Walmart وAmazon، التي استغلت أكد كأول شريك BNPL لـ Amazon Pay في الولايات المتحدة العام الماضي. وفي الآونة الأخيرة، قامت شركة Affirm أيضًا بتأمين شركة Apple القوية كعميل.
نموذج BNPL بسيط: العملاء مدعوون لشراء السلع بالائتمان، وسداد الديون على عدة أقساط بدون فوائد، مع قيام مزود BNPL بتحقيق الدخل من خلال رسوم التاجر. أو، عندما يطلب العميل فترة سداد أطول، فقد يشمل القرض فائدة أيضًا.
كانت سوق BNPL منذ فترة طويلة على الرادار التنظيمي في المملكة المتحدة، مع انتقاد الشركات القائمة مثل Klarna وClearpay في كثير من الأحيان لتشجيعها الشراء الاندفاعي وتطبيع الديون. تتمتع هيئة السلوك المالي في المملكة المتحدة (FCA) حتى الآن ببعض السلطة لإبقاء مقدمي خدمات BNPL تحت المراقبة، ولكن هناك استثناءات رئيسية، مثل الخدمات التي تنطوي على ائتمان بدون فوائد، حيث تنص اتفاقيات المبلغ الثابت على سداد الديون في غضون 12 شهرًا.
لكن القواعد الجديدة قيد التنفيذ يمكن أن تجعل شركات BNPL متوافقة تمامًا مع شركات الائتمان الاستهلاكي الأخرى. أعلنت حكومة حزب العمال الشهر الماضي عن مشاورة جديدة مع BNPL، مع خطط لإدخال تنظيم “لضمان حصول الأشخاص الذين يستخدمون منتجات BNPL على معلومات واضحة، وتجنب الاقتراض الذي لا يمكن تحمله، والحصول على حقوق قوية عند ظهور مشكلات”.
من الواضح أن شركة Affirm تسعى بالفعل إلى وضع نفسها بشكل إيجابي مع كل من الرعاة والسلطات. في الواقع، تشير الشركة عند إطلاقها في المملكة المتحدة إلى أن خيارات الدفع التي تحمل فائدة لن تتضمن فائدة مركبة – بدلاً من ذلك، سيتم تثبيت الفائدة، ويتم حسابها بالكامل على المبلغ الأصلي المقترض.
تجدر الإشارة أيضًا إلى أن Klarna بدأت في فرض رسوم متأخرة في المملكة المتحدة العام الماضي، وهذا هو أحد المجالات التي تسعى شركة Affirm إلى التمييز بينها – حيث تقول إنها لن تفرض رسومًا متأخرة أو أي “رسوم مخفية” أخرى.