عندما تم إطلاق Lifetime Isas في عام 2017، لم أكن مهتمًا بأي شيء على الإطلاق – فأنا أملك منزلًا بالفعل، لذلك لم أكن بحاجة إليه كإيداع، أو توفيره في معاش تقاعدي الخاص. بدا وكأنه منتج غريب.
ومنذ ذلك الحين، وأنا في وضع يسمح لي بدفع 15 في المائة من راتبي شهريًا إلى معاش التقاعدي الخاص، المكون من مساهماتي الخاصة ومساهمات صاحب العمل.
لا أعتقد أنني يجب أن أضع المزيد هناك ثم بدأت أفكر… هل يجب أن أحصل على الحد الأقصى من عيسى مدى الحياة كل عام للحصول على المكافأة المضمونة بنسبة 25 في المائة؟ وهل يجب على زوجتي أيضاً؟
من الواضح أننا سنستخدم هذا كجزء من التقاعد عندما نتمكن من الوصول إليه في سن الستين.
نحن نقترب بسرعة من الأربعين، لذا فهذه هي فرصتنا الأخيرة للحصول على ليزا. هل يستحق كل هذا العناء؟ أم أنه من الأفضل لنا أن نستثمر 4000 جنيه إسترليني سنويًا في مكان آخر؟
المزايا الضريبية: جميع سحوبات Isa مدى الحياة معفاة من الضرائب، في حين تسمح المعاشات التقاعدية بنسبة 25٪ فقط
يجيب هارفي دورست، في كتابه “هذا هو المال”: من الجيد أن تتخذ خطوات لضمان أن يكون مستقبلك آمنًا قدر الإمكان.
إن اتخاذ قرار بشأن استخدام عيسى مدى الحياة إلى جانب معاشك التقاعدي للقيام بذلك يعني أنك بالفعل على المسار الصحيح.
المشكلة التي تواجهها هي تحديد الفوائد المحتملة لكل مسار عمل – فتح حساب ليزا، أو دفع المزيد من معاش العمل الخاص بك – أو القيام بشيء آخر.
كل واحد يأتي مع فوائده الخاصة، والخيار المناسب لك سيعتمد على ظروفك وظروف زوجتك.
يمكنك أنت وزوجتك دفع ما يصل إلى 4000 جنيه إسترليني سنويًا في سيارة ليزا، على الرغم من أن هذا يلتهم بدل عيسى السنوي البالغ 20000 جنيه إسترليني، وسوف تكافئك الحكومة بمكافأة بنسبة 25 بالمائة على مدخراتك.
وهذا يتضاءل بالمقارنة مع الإعفاء الضريبي بنسبة 40 في المائة الذي ستحصل عليه على مساهمات المعاشات التقاعدية إذا كنت من دافعي الضرائب بمعدلات أعلى. ومن ناحية أخرى، إذا كنت من دافعي الضرائب الأساسيين، فإن معاشك التقاعدي سيحصل على إعفاء بنسبة 20 في المائة فقط.
ولكن ماذا عن الضريبة على عمليات السحب؟ ستسمح لك بطاقة ليزا بسحب أموالك معفاة من الضرائب (على الرغم من أنه سيتم فرض رسوم إذا قمت بالانسحاب قبل بلوغك سن الستين)، في حين يتم فرض ضريبة على عمليات سحب المعاشات التقاعدية كدخل.
من ناحية أخرى، تسمح لك المعاشات التقاعدية بسحب مبلغ مقطوع بنسبة 25 في المائة معفى من الضرائب، وهو ما قد يكون أكثر من 40 ألف جنيه إسترليني التي ستتمكن من توفيرها على مدى السنوات العشر القادمة في ليزا الخاصة بك.
للقيام بذلك، تحدثت This is Money مع اثنين من المستشارين الماليين لمعرفة العوامل التي يجب عليك مراعاتها عند اتخاذ قرار بشأن فتح Lisa أو ما إذا كان يجب عليك اتباع طريق بديل.
الحد الأدنى للعمر: يقول بريان بيرنز أنه لا يمكنك الانسحاب من ليزا إلا عند سن 60 عامًا، بينما تسمح المعاشات التقاعدية بالسحب عند سن 55 عامًا
يجيب بريان بيرنز، رئيس قسم التمويل الشخصي في Moneybox: أولاً، من الرائع أن تفكر ملياً في مدخراتك التقاعدية.
من الضروري معالجة هذه الأمور في أقرب وقت ممكن في الحياة، وكما حددت، هناك الكثير من المنتجات المصممة لمساعدتك في الحصول على تقاعد مريح وتستحقه.
عندما تبحث عن منتجات مدخرات التقاعد، من المهم أن تفكر في المعاش التقاعدي الخاص بك في مكان العمل أولاً لثلاثة أسباب رئيسية.
أولاً، إذا كنت من دافعي الضرائب ذوي المعدلات الأعلى (تكسب أكثر من 50.270 جنيهاً إسترلينياً)، فسوف تحصل على إعفاء ضريبي بنسبة 40 في المائة على مساهمات معاشك التقاعدي، وهو أعلى بكثير من المكافأة البالغة 25 في المائة التي تحصل عليها في برنامج Lifetime Isa.
أنت أيضًا لا تدفع التأمين الوطني على مساهمات المعاشات التقاعدية، وبالتالي فإن “زيادة” الإعفاء الضريبي يمكن أن تكون أكثر جاذبية بكثير من مكافأة ليزا لدافعي الضرائب ذوي المعدلات الأعلى (والإضافية).
ثانيًا، يعد تقديم مساهمات التقاعد عبر راتبك أمرًا سهلاً للغاية من منظور إداري، ويتم الإعفاء الضريبي تلقائيًا.
ثالثًا، كما ذكرت، تحصل على مساهمات من صاحب العمل في معاشك التقاعدي، لذلك من المفيد دائمًا التحقق مما إذا كنت قد قمت بتعظيم تلك المساهمات قبل البحث في مكان آخر عن مدخرات التقاعد.
لقد ذكرت أنك تعتقد أنه لا ينبغي عليك استثمار المزيد في معاشك التقاعدي وسيكون من المثير للاهتمام معرفة سبب ذلك. ومن الصعب التغلب على الجمع بين مساهمات أصحاب العمل والإعفاء الضريبي في أماكن أخرى. ربما يدفع صاحب العمل بالفعل الحد الأقصى للمبلغ.
إذا كانت زوجتك تعمل لحسابها الخاص، فيمكن أن تكون ليزا خيارًا مثيرًا للاهتمام، نظرًا لأنها لن تستفيد بالضرورة من مساهمات المعاش التقاعدي في مكان العمل.
إذا كان أي منكما من دافعي الضرائب بالمعدل الأساسي، فلا يزال بإمكانك الحصول على إعفاء ضريبي بالمعدل الأساسي (20 في المائة) على مساهماتك التقاعدية.
مرة أخرى، يمكنك أيضًا توفير اشتراكات التأمين الوطني، وبالتالي فإن الإعفاء الضريبي الإجمالي يعمل بشكل مشابه لمكافأة ليزا.
لذلك تحتاج إلى النظر في الميزات والفوائد الأوسع للمعاشات التقاعدية مقابل عيسى مدى الحياة.
والفرق الرئيسي هو المعاملة الضريبية عند الانسحاب.
يخضع دخل المعاش التقاعدي للضريبة عند الانسحاب، في حين يمكنك الانسحاب من ليزا معفاة من الضرائب.
في حين أن هذا قد يبدو وكأنه ميزة كبيرة لـ Lisa على المعاش التقاعدي، فإن الأخير لديه مبلغ إجمالي مقطوع معفى من الضرائب بنسبة 25 في المائة، ومثل الدخل بأجر، يتم فرض ضريبة على دخلك الأول البالغ 12.570 جنيهًا إسترلينيًا بنسبة صفر في المائة، لذا فإن الكثير من دخل التقاعد الخاص بك يمكن أن تكون معفاة من الضرائب بشكل فعال.
لذلك من الصعب إجراء مقارنة مباشرة دون معرفة المزيد عن وضعك المالي ووضع زوجتك المالي.
ومن الجدير بالذكر أيضًا أنه يمكنك حاليًا الانسحاب من معاش تقاعدي خاص عند سن 55 عامًا، ويرتفع إلى 57 عامًا في عام 2028، بينما لا يمكنك الانسحاب من ليزا لأغراض التقاعد حتى سن 60 عامًا.
حدود المساهمة تختلف أيضًا بشكل كبير. الحد الأقصى للمساهمة في ليزا هو 4000 جنيه إسترليني سنويًا، بينما بالنسبة للمعاش التقاعدي، يمكنك المساهمة بما يصل إلى 60000 جنيه إسترليني سنويًا.
باختصار، سيعتمد الكثير على وضعك المالي الشخصي ووضع زوجتك، لا سيما فيما يتعلق بالنطاق الضريبي الذي تنتمي إليه في الوقت الحالي، وبالتالي ما هو الإعفاء الضريبي المطبق على مساهماتك التقاعدية.
قد تتضمن الإجابة كلاً من ليزا ومواصلة مساهماتك التقاعدية. لا يمكنك فتح Lisa إلا حتى سن 40 عامًا، ولكن إذا دفعت جنيهًا إسترلينيًا واحدًا في Lisa قبل عيد ميلادك الأربعين، فيمكنك الاستمرار في تقديم المساهمات حتى سن 50 عامًا.
لذا، قد يكون من الحكمة القيام بذلك أثناء معرفة الخيار الأفضل بالنسبة لك، أو الاحتفاظ بخيار Lisa في حالة تغير ظروفك في المستقبل.
تجيب جانيس دالاس، المستشار المالي المستقل في Aberdein Considine Wealth: هناك بعض الأشياء التي يجب التفكير فيها عند النظر في سؤالك.
إن “المكافأة” التي تدفعها الحكومة على مساهمات عيسى مدى الحياة تبلغ 25 في المائة للجميع. لذا، إذا كنت تدفع ضريبة دخل بنسبة 40 في المائة أو 45 في المائة على جزء من دخلك، فإنك ستحصل على “مكافأة” أفضل من خلال دفع مبلغ أكبر في معاشك التقاعدي مقارنة بدفعه في ليزا.
لا يمكنك الدفع إلا لـ Lisa حتى سن 50 عامًا. إذا كان عمرك يقترب من 40 عامًا، فهذا يعني أنه يمكنك الدفع بما يصل إلى 40 ألف جنيه إسترليني، مع مكافآت تصل إلى 10000 جنيه إسترليني. ثم عندما تبلغ الستين من العمر ستتمكن من الوصول إلى أموالك.
قم بالبحث: تقول جانيس دالاس إن رسوم المنتجات المختلفة يمكن أن تغير بشكل كبير المبلغ المتبقي لك
هناك عدد أقل من الخيارات المتاحة لـ Lisas في السوق مقارنة بأنواع Isa الأخرى. وإذا كنت تختار أسهم وأسهم ليزا وتعرف ما تريد الاستثمار فيه، فتحقق مما إذا كان من الممكن الوصول إلى هذه الاستثمارات من خلال ليزا.
إذا كان من المحتمل أن تشكل ضريبة الميراث مشكلة بالنسبة لك، فضع في اعتبارك أن المعاشات التقاعدية حاليًا لا تشكل عادةً جزءًا من ممتلكاتك الخاضعة للضريبة عند الوفاة، في حين أن عيسى يفعل ذلك.
وبغض النظر عن ضريبة الميراث، فإن النتيجة النهائية لنفس الاستثمار المحتفظ به إما في المعاش التقاعدي أو في ليزا خلال نفس الفترة، ستتأثر بثلاثة أشياء رئيسية: الإعفاء الضريبي أو المكافآت المضافة إلى المساهمات المدفوعة؛ خصم رسوم المنتج؛ والأهم من ذلك، خصم الضرائب عند سحب الأموال.
انظر إلى كيفية مقارنة الرسوم على معاشك التقاعدي الخاص برسوم ليزا. حتى الاختلاف البسيط في الرسوم السنوية يمكن أن يكون له تأثير كبير على النتيجة النهائية.
إذا تمكنت من العثور على Lisa برسوم منتج مشابهة لمعاشك التقاعدي الخاص، فإن حالتك الضريبية هي التي ستُحدث الفرق، ولا سيما الضريبة المتعلقة بالسحوبات.
وبموجب القواعد الحالية، يمكنك سحب 25 في المائة من معاش تقاعدي خاص معفى من الضرائب، مع خضوع نسبة 75 في المائة المتبقية لضريبة الدخل، في حين يمكنك سحب 100 في المائة من معاش ليزا المعفى من الضرائب.
لذلك، في حين أن دافعي الضرائب ذوي المعدلات الأعلى والإضافية يمكنهم الحصول على “مكافآت” أفضل من خلال الدفع في معاش تقاعدي خاص، فإن حتى التخفيضات الضريبية الأساسية على 75 في المائة من صندوق التقاعد عند التقاعد ستعني عائدًا صافيًا أقل من ذلك الذي يمكن تحقيقه مع ليزا معفاة من الضرائب.
منصات الاستثمار DIY
ايه جي بيل
ايه جي بيل
سهولة الاستثمار والمحافظ الجاهزة
هارجريفز لانسداون
هارجريفز لانسداون
تداول مجاني للأموال وأفكار استثمارية
المستثمر التفاعلي
المستثمر التفاعلي
استثمار برسوم ثابتة يبدأ من 4.99 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا
ساكسو
ساكسو
احصل على 200 جنيه إسترليني كرسوم تداول
التداول 212
التداول 212
تعامل مجاني ولا توجد رسوم على الحساب
الروابط التابعة: إذا حصلت على منتج، فقد تحصل على عمولة. يتم اختيار هذه الصفقات من قبل فريق التحرير لدينا، لأننا نعتقد أنها تستحق تسليط الضوء عليها. وهذا لا يؤثر على استقلالنا التحريري.
قارن أفضل حساب استثماري بالنسبة لك
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.