هل يجب على العاملين لحسابهم الخاص التسجيل تلقائيًا في المعاشات التقاعدية عند تقديم الإقرارات الضريبية السنوية؟

يمكن حث الأشخاص العاملين لحسابهم الخاص على توفير المعاش التقاعدي عند تقديم الإقرارات الضريبية السنوية بموجب الخطط التي طرحتها مؤسسة بحثية مؤثرة.

وتتمثل إحدى أفكار هذه المبادرة في إجبار المواطنين على اتخاذ خيار نشط بشأن حجم مساهماتهم في المعاش التقاعدي الذي يرغبون في تقديمه ــ مع اعتبار “الصفر” أحد الخيارات ــ في خطة المعاش التقاعدي الخاصة بهم أو في خطة معاشات تقاعدية افتراضية أو حساب التوفير مدى الحياة عندما يقدمون إقرار التقييم الذاتي.

وهناك خيار آخر يتمثل في تسجيلهم تلقائيا عند مستوى محدد من المساهمة، والذي من شأنه أن يرتفع بمرور الوقت، ولكن يمكنهم اختيار عدم المشاركة فيه، وفقا للمقترحات التي قدمها معهد الدراسات المالية.

ويقول معهد الدراسات المالية إن العاملين لحسابهم الخاص يشكلون الآن ما يزيد قليلاً على واحد من كل ثمانية من القوة العاملة، ولكن نسبة من يكسبون أكثر من 10 آلاف جنيه إسترليني ويدخرون في المعاشات التقاعدية انهارت من 60% في أواخر التسعينيات إلى 20% منذ أوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين.

حوالي 80 في المائة من الموظفين الذين يتقاضون هذا الراتب وما فوق لديهم الآن معاش تقاعدي بعد برنامج التسجيل التلقائي الناجح.

ما لم يختاروا الخروج بنشاط، فإن الموظفين يوفرون ما لا يقل عن 8 في المائة من الأرباح المؤهلة – ما بين 6240 جنيهًا إسترلينيًا و50270 جنيهًا إسترلينيًا من الراتب – والتي تتكون من مزيج من مساهمات المعاش التقاعدي الشخصية ومساهمات صاحب العمل بالإضافة إلى الإعفاء الضريبي من الحكومة.

وبحسب معهد الدراسات المالية، فإن 52% من العاملين لحسابهم الخاص ليس لديهم أي مدخرات تقاعدية خاصة على الإطلاق، ويقول المعهد: “إن الوضع الراهن، الذي يضطر بموجبه العاملون لحسابهم الخاص إلى ترتيب خطط التقاعد الخاصة بهم، غير مناسب للغرض”.

“ومن بين العاملين لحسابهم الخاص الذين يدخرون في معاش تقاعدي خاص، يضطر الكثير منهم إلى تقديم نفس المساهمات النقدية سنة بعد سنة، مع تآكل القيمة الحقيقية لهذه المساهمات بمرور الوقت بسبب التضخم.”

ويشير التقرير إلى أن العاملين لحسابهم الخاص لديهم مستويات مماثلة من الثروة مثل موظفي القطاع الخاص ــ دون احتساب أولئك الذين لا يزال لديهم إمكانية الوصول إلى معاشات تقاعدية محددة أكثر سخاء ــ ولكنهم يميلون إلى الاحتفاظ بقدر أقل منها في المعاشات التقاعدية والمزيد في الإسكان والأعمال التجارية وغيرها من المدخرات.

ويضيف معهد الإحصاء الفيدرالي: “يتمتع العديد من العاملين لحسابهم الخاص بمعاشات تقاعدية خاصة من عمل سابق، ويوفرون في أشكال أخرى من الثروة، أو يتزوجون أو يعيشون مع شخص لديه معاش تقاعدي في مكان العمل.

“أصبح نظام معاشات الدولة أيضًا أكثر سخاءً للعاملين لحسابهم الخاص منذ تقديم معاش الدولة الجديد في عام 2016.”

ولكن على الرغم من المساعدة المقدمة من هذه المصادر، تشير تقديرات معهد الدراسات المالية إلى أن ما بين خمس وثلث العاملين لحسابهم الخاص لن يكون لديهم مدخرات كافية عند التقاعد.

وتحدد الخطة إصلاحين بديلين يمكن للحكومة أن تدرسهما لمساعدتهم.

1. إلزام جميع العاملين لحسابهم الخاص باتخاذ خيار نشط بشأن مستوى مساهمات المعاش التقاعدي التي يريدون تقديمها عند ملء إقرار الضريبة التقييمي الذاتي، مع اعتبار الصفر خيارًا.

سيتم بعد ذلك وضع هذه الأموال في خطة معاشات تقاعدية خاصة محددة، أو معاش تقاعدي افتراضي تختاره الحكومة أو حساب توفير مدى الحياة.

2. إجبار الأشخاص على التخلف عن سداد معاش تقاعدي أو حساب توفير مدى الحياة عندما يكملون إقرار التقييم الذاتي ما لم يختاروا الانسحاب

يمكن أن تبدأ المساهمات بمبلغ معتدل ولكن تزيد بمرور الوقت إلى نفس المستوى المستخدم للموظفين بموجب التسجيل التلقائي (انظر أدناه).

وعلاوة على ذلك، قد تتزايد حالات التخلف عن سداد مساهمات الخصم المباشر تلقائيا بما يتماشى مع التضخم.

من يدفع ماذا: تفاصيل التسجيل التلقائي لمساهمات المعاش التقاعدي الدنيا. (الأرباح المؤهلة هي تلك التي تتراوح بين 6240 جنيهًا إسترلينيًا و50270 جنيهًا إسترلينيًا من الراتب)

ويقول لورانس أوبراين، الباحث الاقتصادي في معهد الدراسات المالية: “لقد بذلت الحكومات المتعاقبة جهوداً كبيرة في إنشاء التسجيل التلقائي للموظفين لتسهيل عملية الادخار من أجل التقاعد، وقد نجحت في ذلك إلى حد كبير.

'وعلى النقيض من ذلك، يُترك العاملون لحسابهم الخاص لمواجهة شئونهم الخاصة.

“إن الأشخاص الذين يقضون وقتاً طويلاً في العمل لحسابهم الخاص غالباً ما يكونون في طريقهم إلى الاعتماد على معاشهم التقاعدي من الدولة، وبعض المدخرات المتواضعة الأخرى، وربما معاش شريكهم أو ميراث لتوفير احتياجاتهم عند التقاعد.”