إن فتح حساب توفير لطفلك أو حفيدك ليس بالأمر الصعب، ولكن اختيار الحساب المناسب ليس بالأمر السهل.
تقدم مجموعة كبيرة من البنوك ومؤسسات البناء حسابات تحت أسماء مثل Junior أو Child أو Young Saver.
لكن استخداماتهما مختلفة للغاية – وتداعيات ضريبية – مما قد يجعل الأمر مربكًا للبالغين الذين يحاولون اختيار أحدهما.
بعضها مصمم لمساعدة الأطفال على ادخار أموالهم الشخصية، في حين أن البعض الآخر مخصص لمساعدة الآباء والأجداد على توفير مبالغ أكبر لأطفالهم.
مربك: تقدم مجموعة كبيرة من البنوك وشركات البناء حسابات تحت أسماء مثل جونيور أو تشايلد أو يونج سيفر. لكن لها استخدامات مختلفة تمامًا – وتداعيات ضريبية
عند اختيار حساب، فإن أحد أول الأشياء التي يجب مراعاتها هي الضرائب. إذا كان الطفل يدخر مبلغًا صغيرًا من وقت لآخر، فلا ينبغي أن تكون الضرائب مشكلة.
لكن هيئة إيرادات الضرائب والإيرادات في المملكة المتحدة تقول إنه إذا كان الطفل يولد فائدة تزيد عن 100 جنيه إسترليني لصالح أحد الوالدين، فإن ذلك يقع ضمن معدل الضريبة الخاص بهذا الوالدين وليس معدل الضريبة الخاص بهم.
وهذا يعني أنه إذا كان الوالد، على سبيل المثال، يدفع ضريبة بمعدل أعلى ويتم فرض ضريبة بنسبة 40% على مدخراته، فإن الطفل سوف يدفع نفس الشيء على أي شيء يكسبه فوق 100 جنيه إسترليني.
تهدف هذه القواعد إلى منع الآباء من إيداع مبالغ ضخمة من أموالهم الخاصة في حسابات بأسماء أبنائهم لتوفير الضرائب.
حسابات التوفير الفردية للصغار هي خيار جيد للادخار معفاة من الضرائب. يمكن للأطفال إيداع ما يصل إلى 9000 جنيه إسترليني سنويًا في هذه الحسابات وكل الفوائد المكتسبة معفاة من الضرائب.
العيب هو أنه لا يمكن الوصول إلى المال حتى يبلغ الطفل 16 عامًا. ومع ذلك، قد يكون هذا ميزة لأنه يشجع على الادخار على المدى الطويل.
أيا كان نوع الحساب الذي تختاره، عليك مراقبة الأسعار باستمرار، وإلا قد ينتهي بك الأمر إلى كسب مبلغ زهيد – ما يصل إلى 1 في المائة، كما وجد أحد قراء مجلة Money Mail.
اكتشف جوردون ريني أن الأموال التي كان هو وزوجته يضعونها في صندوق فيرجن موني يونج سيفر لأحفادهما تدفع الآن سعر فائدة مهين قدره 1%.
كان قلقًا من عدم قدرته على نقل الأموال لأنها كانت في عهدة الصغار. والخبر السار هو أنه يمكنك نقل الأموال في مثل هذه الحسابات، لكن الحيلة هي الاحتفاظ بالأموال في عهدة.
إذا كنت تبحث عن حساب غير Isa لطفل، فإن معدل الفائدة بنسبة 4.4 في المائة في Yorkshire BS One Day يبدو خيارًا جيدًا، في حين أن حساب Skipton BS Children's Saver هو حساب شائع آخر، وإن كان بمعدل أقل يبلغ 3.55 في المائة.
يمكنك إجراء عمليات سحب لصالح الطفل في أي وقت والتبديل إلى حساب آخر إذا انخفض السعر. افتح حسابًا لدى مقدم الخدمة الجديد واطلب من مقدم الخدمة الحالي تحويل الأموال إليه.
يدفع بنك كوفنتري بي إس 5% على حساب الادخار الصغير في فروعه، للأطفال الذين تتراوح أعمارهم بين 7 و17 عاماً. وقد أطلق البنك هذا الحساب السهل الوصول بعد أن وجد أن واحداً من كل أربعة أطفال تتراوح أعمارهم بين 7 و11 عاماً لا يعرف شكل العملة المعدنية فئة 50 بنساً.
إن حساب Yorkshire BS One Day، المتاح عن طريق البريد أو في أحد الفروع، يدفع نسبة فائدة أقل تبلغ 4.4%، ولكنه متاح لمن هم دون سن 21 عامًا. كما تقدم مجموعة من الجمعيات الأخرى، بما في ذلك Swansea وLeeds وHinckley & Rugby وNewcastle وNewbury، حسابات مماثلة تدفع نسبة فائدة 4% أو أكثر.
تدفع Nationwide 5% على بطاقة FlexOne Saver للأطفال من سن 11 إلى 17 عامًا. وتأتي البطاقة مع حساب جاري Flexone، والذي يتم إدارته عبر الإنترنت، أو من خلال التطبيق، أو عن طريق الهاتف، أو في الفرع.
ومن بين البنوك، يدفع بنك HSBC فائدة بنسبة 5% على ما يصل إلى 3000 جنيه إسترليني في حسابات الادخار للأطفال – المفتوحة للأطفال من سن 7 إلى 17 عامًا.
كشف تقرير محبط صادر عن مؤسسة السوق الاجتماعية البحثية أن واحد في المائة فقط من معلمي المدارس الابتدائية يعتقدون أن طلابهم يتمتعون بالمهارات المالية الكافية.
ولذلك فإن حسابات التوفير ذات قيمة لا تقدر بثمن في وضع الأطفال على المسار الصحيح – ليس فقط من خلال بناء مدخرات لهم، ولكن أيضًا من خلال مساعدتهم على فهم كيفية عمل المال.