الآن، يمكن للمشترين لأول مرة الحصول على قروض عقارية أكبر عند التقدم بطلب إلى هاليفاكس.
أعلن المقرض العقاري اليوم أنه سيجعل 2 مليار جنيه إسترليني متاحًا للمشترين لأول مرة الذين يحتاجون إلى اقتراض ما يصل إلى 5.5 أضعاف دخلهم السنوي.
لكي يكون المشترون مؤهلين للحصول على ما تسميه هاليفاكس “دعم المشتري لأول مرة”، سيحتاجون إلى دخل أسري إجمالي قدره 50 ألف جنيه إسترليني أو أكثر، والذي يجب أن يأتي من العمل.
وسوف يحتاجون أيضًا إلى شراء عقار بإيداع لا يقل عن 10 في المائة.
تعزيز المشترين لأول مرة: قامت هاليفاكس بزيادة الحد الأقصى لنسبة القرض إلى الدخل التي تقدمها للمشترين لأول مرة الذين يكسبون 50 ألف جنيه إسترليني أو أكثر إلى 5.5 ضعف الراتب السنوي
وتقول هاليفاكس إن الاقتراض الإضافي لا يمكن استخدامه لتمويل مخططات الملكية المشتركة أو الأسهم المشتركة.
ويمكن أن يساعد ذلك المشترين لأول مرة الذين يكسبون ما يكفي من المال لتغطية أقساط الرهن العقاري، ولكنهم يواجهون صعوبة في جمع ما يكفي من النقود للإيداع.
وقال ستيفن بيركنز، المدير الإداري لشركة يلو بريك مورتجيجز لوكالة أنباء نيوزبيج: “هذا تغيير مرحب به للغاية من أكبر مقرض عقاري في المملكة المتحدة”.
“لقد كانت القدرة على تحمل التكاليف لفترة طويلة عاملاً مقيدًا للعديد من المشترين لأول مرة، على الرغم من أن المدفوعات الشهرية معقولة.”
كيف تتم مقارنة صفقة المشتري الأول لشركة هاليفاكس؟
عادة ما يحدد المقرضون لمعظم الأشخاص الحد الأقصى للاقتراض بما لا يزيد عن 4.5 أضعاف دخلهم السنوي.
ولكن هاليفاكس ليست المؤسسة المقرضة الوحيدة التي تقدم قروضاً تصل إلى 5.5 أضعاف الدخل لبعض المقترضين. فهناك العديد من البنوك وشركات البناء التي تقدم هذه الخدمة بالفعل، رغم أنها لا تستطيع تقديم هذه الخدمة إلا لنسبة معينة من عملائها، وعادة ما تكون الأسعار أعلى.
يقدم بنك سانتاندير قرضًا عقاريًا بمعدل دخل 5.5 مرة، ولكن فقط لأولئك الذين يبلغ دخلهم الإجمالي 75 ألف جنيه إسترليني أو أكثر. كما يتعين عليهم أيضًا إيداع مبلغ مقدم لا يقل عن 15 بالمائة.
يقوم بنك HSBC بتنويع نسب القروض إلى الدخل على أساس حجم وديعة المقترض ومقدار دخله، مع تخصيص مستويات أعلى من الاقتراض لأولئك الذين يكسبون أكثر من 100 ألف جنيه إسترليني.
ولكن هناك بعض المقرضين على استعداد للذهاب إلى أبعد من ذلك، حيث يعرضون ما يصل إلى ستة أضعاف الدخل.
ستقوم شركة April Mortgages، التي أطلقت أول منتجاتها في أبريل من هذا العام، بإقراض ما يصل إلى ستة أضعاف الدخل السنوي للمشترين لأول مرة المؤهلين، ومنتقلي المنازل، والأشخاص الذين يعيدون الرهن العقاري.
ينطبق هذا على طلبات الرهن العقاري الفردية والمشتركة. وهذا يعني أن شخصين يبلغ دخلهما المشترك 50 ألف جنيه إسترليني قد يقترضان ما يصل إلى 300 ألف جنيه إسترليني.
ويقدم مقرض آخر جديد نسبيا، وهو بيرينا، ما يصل إلى ستة أضعاف دخل المقترض، بشرط استيفائه لمعايير معينة.
للحصول على أي من هذه الرهون العقارية، سيتعين على المقترضين أيضًا اجتياز عمليات فحص الائتمان للمقرض.
وبناءً على دخل الأسرة الموظف البالغ 50 ألف جنيه إسترليني، فإن العرض الجديد الذي تقدمه هاليفاكس من شأنه أن يزيد الحد الأقصى للقرض المتاح من حوالي 224.500 جنيه إسترليني إلى حوالي 275.000 جنيه إسترليني.
بإيداع 10 في المائة، يمكن أن يعني هذا الفرق بين شراء منزل بقيمة 246,950 جنيهًا إسترلينيًا أو 302,500 جنيهًا إسترلينيًا.
هل يستحق الأمر ذلك؟ في حين أن الاقتراض بنسبة أكبر من دخلهم قد يجذب بعض المشترين لأول مرة، فإن آخرين سيجدون أن الرهن العقاري الأكبر يجعل أقساطهم الشهرية باهظة الثمن
هل يعتبر الرهن العقاري بمعدل دخل 5.5x فكرة جيدة؟
في حين أن بعض المقترضين قد يفضلون فكرة قدرتهم على اقتراض ما يصل إلى 5.5 أضعاف دخلهم السنوي، فإن هذا لا يعني بالضرورة أنهم قادرون على تحمل ذلك.
يقوم معظم المقرضين العقاريين بإجراء “اختبار إجهاد” للمقترض، للتحقق من قدرته على تحمل أقساط السداد إذا ارتفع سعر الرهن العقاري عند انتهاء سعر الفائدة الثابت الأولي، عادة في غضون عامين إلى خمسة أعوام.
على سبيل المثال، بالنسبة لسعر فائدة ثابت لمدة عامين يدفع 5.5%، قد يختبر المقرض قدرة المقترضين على سداد 8.5%، أو بالنسبة لسعر فائدة ثابت لمدة خمس سنوات يدفع 4.8%، فقد يختبر قدرة المقترضين على سداد 7.5%.
وهذا يعني أن حتى الشخص الذي يرغب في الحصول على قرض لشراء منزل بقيمة 5.5 أضعاف دخله السنوي الإجمالي قد لا يكون مؤهلاً.
حتى لو تمكنوا من اجتياز اختبارات القدرة على تحمل التكاليف التي يفرضها المقرض، فقد يشعرون أن الحصول على قرض عقاري أكبر سيجعل دفعاتهم الشهرية باهظة الثمن للغاية.
قد يتمكن زوجان خاليان من الديون ويبلغ دخل كل منهما 50 ألف جنيه إسترليني في السنة من اقتراض 275 ألف جنيه إسترليني بما يعادل 5.5 أضعاف دخلهما السنوي.
يبلغ سعر الفائدة الثابت الحالي لمدة خمس سنوات في هاليفاكس والذي يستهدف الشخص الذي يشتري بإيداع 10 في المائة 5.19 في المائة مع رسوم قدرها 999 جنيهًا إسترلينيًا.
سيكلف قرض عقاري بقيمة 275 ألف جنيه إسترليني بنسبة 5.19 في المائة يتم سدادها على مدى 30 عامًا مبلغ 1508 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا.
سوف يحصل الزوجان اللذان يكسب كل منهما 25 ألف جنيه إسترليني في السنة على 1793 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا بعد خصم ضريبة الدخل والتأمين الوطني.
ويبلغ مجموع هذا المبلغ 3586 جنيهًا إسترلينيًا بعد الضريبة – وهذا قبل تضمين أي مساهمات في المعاش التقاعدي، أو تكاليف رعاية الأطفال، أو سداد قروض الطلاب، أو أي التزامات أخرى.
وبعد سداد الرهن العقاري، سيتبقى بينهما مبلغ إجمالي قدره 2078 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا.
بالنسبة للعديد من الأشخاص، قد تكون هذه التكلفة باهظة للغاية. ومع ذلك، قد يبدو الأمر بالنسبة للبعض وكأنه ثمن يستحق الدفع، خاصة إذا كان إيجارهم بنفس المستوى.
في الواقع، لن يحتاج العديد من المشترين لأول مرة إلى زيادة مبلغ 5.5 أضعاف دخلهم السنوي، وخاصة أولئك الذين يشترون في أجزاء أكثر بأسعار معقولة من البلاد أو الذين يحصلون على مساعدة من والديهم في دفع الوديعة.
في الوقت الحالي، يقترض المشتري الأول في المتوسط ما يعادل 3.26 مرة من دخله السنوي، وفقًا لمؤسسة UK Finance.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا نقرت عليها، فقد نربح عمولة صغيرة. يساعدنا ذلك في تمويل This Is Money، والاحتفاظ به مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.