عادةً ما ينفق المشترون لأول مرة 400 جنيه إسترليني شهريًا على سداد أقساط الرهن العقاري أكثر مما كانوا ينفقونه وقت الانتخابات العامة الأخيرة، وفقًا للأرقام الأخيرة من Rightmove.
يمكن لأصحاب المنازل والمشترين أخيراً رؤية الضوء في نهاية نفق الرهن العقاري البائس، حيث قام اثنان من أكبر المقرضين في بريطانيا بتخفيض أسعار الفائدة على الرهن العقاري هذا الأسبوع.
قد يتمكن المقترضون قريبًا من تنفس الصعداء مع انخفاض أسعار الفائدة بعد سنوات من تكاليف الاقتراض المرتفعة بشكل مؤلم والتي أدت إلى ارتفاع مدفوعاتهم بمئات الجنيهات الاسترلينية كل شهر.
أعلن ثلاثة من أكبر المقرضين في بريطانيا عن تخفيضات سريعة في أسعار الفائدة.
يقوم بنك HSBC بإجراء مجموعة كبيرة من التخفيضات على صفقات الرهن العقاري السكنية والشراء للتأجير، والتي سيتم الكشف عن تفاصيلها هذا الصباح.
عادةً ما ينفق المشترون لأول مرة 400 جنيه إسترليني شهريًا على سداد أقساط الرهن العقاري أكثر مما كانوا ينفقونه وقت الانتخابات العامة الأخيرة، وفقًا للأرقام الأخيرة من Rightmove.
تحرك باركليز أمس، حيث خفض أسعار الفائدة على قروضه العقارية السكنية بنسبة تصل إلى 0.25 نقطة مئوية للمشترين الذين لديهم وديعة بنسبة 40 في المائة.
ويأتي هذا بعد NatWest، الذي خفض معدلات إعادة رهن مشتري المنازل يوم الجمعة.
ويقول الوسطاء إنهم يتوقعون أن يحذو المزيد من المقرضين حذوهم، وسط المنافسة الشديدة.
قد تشهد الأسر موجة من التخفيضات في الأسابيع المقبلة حيث يتفاعل السوق مع التخفيض الوشيك لسعر الفائدة الأساسي من بنك إنجلترا، والذي من المتوقع أن يتم في وقت لاحق من هذا الصيف.
لذا، إذا كنت تخطط لشراء منزل أو تحتاج إلى إعادة رهن عقاري، فهل يجب عليك تثبيت سعر الفائدة الآن – أو الانتظار لمزيد من التخفيضات في وقت لاحق من العام؟
أسعار أفضل تلوح في الأفق
وظلت معدلات الرهن العقاري مرتفعة بشكل عنيد هذا العام، مما أدى إلى تفاقم المزيد من الألم للمقترضين.
عادةً ما ينفق المشترون لأول مرة 400 جنيه إسترليني شهريًا على أقساط الرهن العقاري أكثر مما كانوا ينفقونه وقت الانتخابات العامة الأخيرة، حسبما تظهر الأرقام الأخيرة من Rightmove.
وارتفعت المدفوعات بنسبة 61 في المائة إلى 1075 جنيها إسترلينيا شهريا في المتوسط، من 667 جنيها إسترلينيا في عام 2019. وفي الوقت نفسه، ارتفعت الأجور بنسبة 27 في المائة فقط.
وكان قرار سعر الفائدة الأساسي هذا الشهر بمثابة ضربة أخرى لأصحاب المنازل الذين هم في أمس الحاجة إلى الإغاثة الفورية.
صوتت لجنة السياسة النقدية في بنك إنجلترا لصالح إبقاء سعر الفائدة الأساسي عند 5.25 في المائة، الأمر الذي يطيل أمد آلام الرهن العقاري بالنسبة لأصحاب المنازل والمشترين.
المدفوعات: إذا انخفضت أسعار الفائدة إلى 4.5% بحلول نهاية العام، فإن المقترضين الذين لديهم رهن عقاري بقيمة 150 ألف جنيه إسترليني لمدة 25 عامًا بمعدل ثابت نموذجي لمدة عامين سيدفعون 43 جنيهًا إسترلينيًا أقل في الشهر.
لكن أرقام التضخم الإيجابية التي صدرت الأسبوع الماضي أشعلت آمالاً جديدة في إمكانية خفض سعر الفائدة الأساسي في شهر أغسطس. وسيكون هذا أول خفض منذ مارس 2020.
وانخفضت ارتفاعات أسعار المستهلك إلى 2 في المائة خلال العام المنتهي في شهر أيار (مايو)، في علامة مطمئنة أخرى على أن تخفيضات الرهن العقاري ستتبع قريباً.
آخر مرة بلغ فيها التضخم 2 في المائة في تموز (يوليو) 2021، كان متوسط سعر الفائدة على الرهن العقاري لمدة عامين 2.55 في المائة، وكان متوسط سعر الفائدة لمدة خمس سنوات 2.78 في المائة، وفقا لمدقق الأسعار Moneyfactscompare. بالأمس، بلغ متوسط معدل التثبيت لمدة عامين 5.96 في المائة، وكان معدل التثبيت لمدة خمس سنوات 5.53 في المائة.
يقول ديفيد هولينجورث، من شركة L&C Mortgages للوساطة، إن التخفيضات في بنكي HSBC وباركليز هي أخبار جيدة للمقترضين – حتى لو لم يصدروا بعد صوت البداية لحرب أسعار كاملة.
إذا انخفضت أسعار الفائدة إلى 4.5 في المائة بحلول نهاية العام، فإن المقترضين الذين لديهم رهن عقاري بقيمة 150 ألف جنيه إسترليني لمدة 25 عامًا بمعدل ثابت نموذجي لمدة عامين سيدفعون 43 جنيهًا إسترلينيًا أقل في الشهر، أو 518 جنيهًا إسترلينيًا أقل سنويًا، وفقًا لـ أرقام من القروض العقارية L&C.
أولئك الذين لديهم قروض سكنية بقيمة 300 ألف جنيه إسترليني سيشهدون انخفاضًا في المدفوعات المثلية بمقدار 86 جنيهًا إسترلينيًا في الشهر، أو 1035 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا.
هل الأفضل الإصلاح الآن أم إشعال النار؟
تظهر الأرقام الرسمية أن مئات الآلاف من أصحاب المنازل سيضطرون إلى إعادة رهنهم العقاري في الأشهر الستة المقبلة.
أولئك الذين يحتاجون إلى تثبيت سعر جديد اليوم يواجهون قرارًا صعبًا حيث أن الأسعار لم تنخفض بعد. قد تميل الأسر إلى العودة إلى الرهن العقاري المتغير بسعر فائدة قياسي عندما يصل قرض الإسكان الخاص بهم إلى نهاية مدته على أمل أن تنخفض الأسعار بشكل كبير خلال الأشهر المقبلة.
لكن جيمي لينوكس، من شركة Dimora Mortgages، يقول إن المقرضين يأخذون في الاعتبار بالفعل احتمال خفض سعر الفائدة الأساسي في الصيف إلى معدلات الرهن العقاري الخاصة بهم.
ويقول: “لا ترتكبوا خطأ الاعتقاد بأن أسعار الفائدة ستنخفض بشكل كبير بمجرد خفض سعر الفائدة الأساسي. ما نراه الآن هو رد فعل مبكر على خفض سعر الفائدة الأساسي، حيث يقوم المقرضون بإعادة تسعير صفقاتهم تحسبًا.
لا داعي للاستعجال: قد تميل الأسر إلى العودة إلى الرهن العقاري المتغير بسعر فائدة قياسي عندما يصل رهنها إلى نهاية مدته على أمل انخفاض معدلات الفائدة بشكل كبير خلال الأشهر المقبلة
تميل المعدلات المتغيرة القياسية إلى أن تكون أعلى بكثير من تلك المعروضة للمنتجات ذات السعر الثابت. ويقول موقع Moneyfactscompare إن متوسط المعدل اعتباراً من الأول من يونيو/حزيران كان 8.18 في المائة.
مثل هذه المعدلات المرتفعة تعني أن أصحاب المنازل الذين ينتظرون قبل إبرام صفقات مدتها سنتان أو خمس سنوات يمكن أن يصبحوا أسوأ حالا، حتى لو انخفضت المعدلات بحلول نهاية العام.
تظهر حسابات بريد الأموال من شركة L&C Mortgages أن المقترضين الذين يثبتون سعر الفائدة لمدة عامين بنسبة 5 في المائة اليوم سيظلون في وضع أفضل مما لو تحولوا إلى سعر فائدة متغير وأوقفوا التثبيت حتى تنخفض الأسعار.
إن صاحب المنزل الذي لديه رهن عقاري بقيمة 150 ألف جنيه إسترليني لمدة 25 عاماً ويجلس على سعر فائدة متغير قياسي بنسبة 8.74 في المائة لمدة ستة أشهر، ثم يختار بعد ذلك صفقة بسعر فائدة ثابت بنسبة 4.5 في المائة في غضون ستة أشهر، سينفق 22.480 جنيهاً إسترلينياً على قرض المنزل الخاص به على مدى عامين.
نفس المقترض الذي يحصل على فائدة بنسبة 5 في المائة لمدة عامين اليوم سيدفع 21.045 جنيها إسترلينيا على مدى عامين – 1.435 جنيها إسترلينيا أقل مما لو كان قد انتظر.
كم من الوقت يجب أن تقفل؟
لا يوجد نهج واحد يناسب الجميع بشأن المدة التي يجب على المقترضين الالتزام فيها بصفقة ذات سعر ثابت.
ويقول لينوكس إن الأمر سيعتمد، على سبيل المثال، على الدخل المتاح للأسرة، واحتمالية الانتقال، والنفور من المخاطرة.
ويضيف الوسيط أنه يتوقع أن تكون معدلات الرهن العقاري أقل في غضون عامين. وتشير أحدث التوقعات من كابيتال إيكونوميكس إلى انخفاض المعدل الأساسي إلى 3 في المائة بحلول نهاية عام 2025.
هذا يعني أنه قد يكون من الأفضل لك اختيار الإصلاح لمدة عامين حتى تتمكن من إعادة الرهن العقاري عندما تكون الأسعار أقل.
إذا كان هذا صحيحا، فإن أي شخص يأخذ إصلاحًا لمدة خمس سنوات قد يخسر دفعات فائدة أقل إذا ارتفعت أسعار الفائدة مرة أخرى في غضون خمس سنوات.
يقول نيكولاس مينديز، من شركة الوساطة جون تشاركول: “بالنسبة لأولئك الذين يتطلعون إلى إعادة رهن عقاري قريبًا، أو الذين يريدون تجنب الارتباط بصفقة بسعر فائدة أعلى لفترة أطول من اللازم، فإن تأمين سعر فائدة ثابت لمدة عامين سيوفر المزيد من المرونة. ولكن إذا كنت تقدر الاستقرار على المدى الطويل، فإن معدل الفائدة الثابت لمدة خمس سنوات سيكون خيارك المثالي.
ويضيف جاستن موي، من شركة EHF للرهن العقاري: “من السهل على المؤثرات الخارجية أن تغير معدلات الرهن العقاري بسرعة، لذا فإن المشاركة المبكرة أمر حيوي لضمان تمتع المقترضين بأرخص الخيارات لإعادة الرهن العقاري أو تجديده”.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.