عشر علامات تدل على أنك على وشك الإفلاس (لكن لا تدرك ذلك). والتكتيك الشائع الوحيد للتعامل مع مشاكل الديون والذي لن ينجح أبدًا

يواجه مقدم برنامج الإفطار في بي بي سي، تشارلي ستايت، وشركة زوجته “الإفلاس”.

فيما يلي عشر علامات تشير إلى احتمال وقوعك في فخ الديون أو مواجهة الإفلاس… دون أن تدرك ذلك. بالإضافة إلى نصائح حول ما يجب عليك فعله للخروج من اللون الأحمر.

1. الفشل في دفع الفاتورة هو أول علامة تحذير لمشكلة الديون.

إذا تلقيت رسالة تذكير غير ودية أو رسالة حمراء عبر صندوق البريد، اسأل نفسك “كيف حدث هذا؟” قد يكون ذلك سهوًا، لكن كن صادقًا مع نفسك إذا كان السبب الحقيقي هو أنك كنت تعاني من ضائقة مالية، لذا تجاهلت الطلب.

إذا فاتتك رسائل التذكير، فسوف تحتاج إلى معالجة المشكلة – حتى لو كان ذلك فقط للتوقف عن الكسل في الأعمال الورقية. تأكد من عدم ترك الخطابات دون فتحها ولكن يتم الاحتفاظ بها في مكان ما على مرأى من الجميع حتى يتم دفعها، حتى لا يتم التخلص منها عن طريق الخطأ.

هذه دعوة للاستيقاظ المبكر. إذا لم يتم دفع الفواتير، فقد ينتهي الأمر في النهاية عندما يطرق المحضر الباب.

2. يعد التوفيق بين فواتيرك علامة إنذار مبكر أخرى تشير إلى وجود مشكلة في الأفق – وأن الأموال التي تخرج كل شهر أكثر مما تدخل. ومن الأمثلة على ذلك تأجيل دفع فاتورة واحدة، مثل الطلب على الطاقة، حتى تتمكن من تحملها لدفع آخر – ربما الرهن العقاري أو الإيجار.

تقول سارة ويليامز، مؤسسة موقع Debt Camel الإلكتروني للمستهلكين: “ليست هناك حاجة للذعر، ولكن عندما يصبح شهر واحد من ألعاب الخفة شهرين، ثم ثلاثة، اطلب المساعدة. هذا هو الوقت المناسب للحصول على الدعم قبل فوات الأوان.

حدد موعدًا لاجتماع فردي مع Citizens Advice. ويضيف ويليامز: “يفكر معظم الناس في الحصول على المساعدة عندما يكونون غارقين بالفعل في الديون، ولكن من الضروري طلب الدعم قبل نقطة الأزمة هذه. لا تقدم Citizens Advice استشارات مجانية بشأن الديون فحسب، بل يمكنها أيضًا الاتصال بالبنوك ومقدمي القروض نيابةً عنك.

3. لقد بدأت تقلق بشأن المال. عندما تبدأ الأفكار المتعلقة بكيفية دفع الفواتير في التفكير في عقلك، فيجب معالجتها وعدم تجاهلها. تشمل العلامات المنذرة المعاناة من النوم والجدال مع شريكك وعائلتك وأصدقائك لأنك تشعر بالتوتر – حتى لو لم تدرك أن المال هو السبب.

يقول ويليامز: “يجب عليك مناقشة مخاوفك مع الآخرين. لا ينبغي للأزواج أن يخفوا مخاوفهم المالية عن بعضهم البعض – أو يكتموها. على الرغم من أنك قد تشعر بعدم الارتياح، إلا أنك بحاجة إلى تخصيص وقت للجلوس ومناقشة شؤونك المالية المشتركة.

'الصدق مطلوب. لن تكون هذه عملية سهلة وقد تؤدي إلى محادثات غير مريحة، ولكن من الضروري حل المشكلات قبل أن تخرج عن نطاق السيطرة.

National Debtline على الرقم 0808 808 4000 هي خدمة مجانية تقدمها مؤسسة Money Advice Trust الخيرية التي تهدف إلى تقديم المساعدة والدعم العمليين. بالنسبة للشركات، تقدم المؤسسة الخيرية خدمة Business Debtline على الرقم 0800 197 6026.

منزل تشارلي ستايت بقيمة 2.3 مليون جنيه إسترليني. إحدى العلامات على مشاكل الديون الوشيكة المحتملة تشمل ما إذا كانت أقساط الرهن العقاري أو الإيجار بدأت تؤذي

4. يتم تحصيل فائدة منك على بطاقات الائتمان لأنك لا تسددها كل شهر، أو تضطر إلى استخدام تسهيلات السحب على المكشوف لتسوية أرصدتها.

إذا كنت في هذا الموقف، فإن توحيد الديون قد يساعد على خفض مدفوعات الفائدة الخاصة بك.

بمساعدة خدمة مجانية مثل مؤسسة Step Change الخيرية (0800 138 1111)، من الممكن الترتيب لسداد الأموال المستحقة على أقساط ميسورة التكلفة. تقول خطوة التغيير: “يمكننا وضع خطة لإدارة الديون. أنت تدفع لنا مرة واحدة في الشهر، ونحن نقوم بالترتيب للدفع لدائنيك نيابة عنك من هذه الأموال. غالبًا ما يتم إيقاف الفوائد والرسوم على ديونك عند هذه النقطة.'

لا ينبغي الخلط بين هذه المساعدة المجانية وإجراء ترتيب تطوعي فردي حيث قد تفرض عليك شركة الديون رسومًا لتوحيد الديون.

5. بدأت أقساط الرهن العقاري أو الإيجار تؤذي وتجعل من الصعب تحمل فواتير أخرى ذات أولوية عالية، مثل ضريبة المجلس المحلي والطاقة وتمويل السيارات.

تقول أليس هاين، محللة التمويل الشخصي لدى مدير الثروات وخبير الضرائب إيفلين بارتنرز: “في أول علامة على وجود مشكلة في دفعات الرهن العقاري، اتصل بمزود الخدمة الخاص بك. في العام الماضي، دخل ميثاق الرهن العقاري الجديد حيز التنفيذ، مما يعني أنه يجب على مقرضي الرهن العقاري محاولة دعم المقترضين الذين يواجهون صعوبات مالية. يمكن أن يعني ذلك التحول إلى صفقة ذات سعر فائدة منخفض فقط أو تمديد فترة الرهن العقاري الحالية. لا يجب عليك التوقف عن سداد دفعات قرض السكن الخاص بك، ولكن بدلاً من ذلك حدد موعدًا لمناقشة كيف يمكنهم المساعدة.

6. أنت في حالة إنكار – أو حتى إنفاق المزيد – لأن ذلك يخفف مؤقتًا من مخاوف الديون التي بدأت تثقل كاهلك. يقول ويليامز: “إن وضع رأسك في الرمال مثل النعامة على أمل أن تختفي مشاكلك هو رد فعل شائع على أزمة الديون التي تلوح في الأفق – ولكن للأسف، سيكون ضررها أكثر من نفعها”.

من الأفضل أن تشارك مخاوفك مع الآخرين وأن تحصل على خطة لسداد الديون بمساعدة مؤسسة خيرية للديون. المتخصصون الحريصون على تقديم الدعم المجاني يشمل Citizens Advice وStep Change وNational Debtline.

7. بدأت فجأة في رفض طلباتك للحصول على التمويل، مثل بطاقات الائتمان والقروض. قد يعني هذا أن الديون المتزايدة تعطيك درجة ائتمانية سيئة – لذلك يُنظر إليك على أنك مقترض محفوف بالمخاطر وقد لا يسدد للمقرض. احصل على درجة ائتمانية مجانية من شركة مثل Equifax (باستخدام Clearscore)، وTransUnion (Credit Karma)، وExperian.

لا توفر هذه التفاصيل التي تعمل كحافز لفرز أموالك فحسب، بل قد تظهر أيضًا أن لديك درجة ائتمانية سيئة دون أي خطأ من جانبك.

على سبيل المثال، كان لدى شاغل سابق في المكان الذي تعيش فيه درجة ائتمانية سيئة وقد تم ربط ذلك بملفك الخاص. بمجرد اكتشاف أي أخطاء، يمكن حلها بعد ذلك.

8. إذا أصبح شراء البقالة يمثل تحديًا ولم تعد قادرًا على تحمل تكاليف الهدايا أو العطلات، فهذا مؤشر آخر قد يمثل قريبًا مشكلة تتعلق بالديون المتزايدة. ربما كنت تعيش بما يتجاوز إمكانياتك أو تعرضت لفاتورة مفاجئة غير متوقعة، مثل إصلاح السيارة أو حاجة الغلاية إلى الاستبدال.

يقول ويليامز: “جرب خدمة البقالة عبر الإنترنت لمعرفة ما إذا كانت أرخص أم لا – فعندما تتجول في ممرات السوبر ماركت، قد ينتهي بك الأمر إلى شراء أكثر مما تحتاج إليه”.

«ليس هناك فائدة من ارتداء الملابس الخشنة والرماد وأكل العصيدة. امنح نفسك القليل من المكافآت المجانية أو منخفضة التكلفة مقابل الادخار وخفض الديون، مثل القيام بنزهة يومية. إن النظر إلى الميزانية باعتبارها تحديًا يجب تبنيه وليس مجرد عمل روتيني قد يساعد أيضًا.

9. يعد عدم القدرة على مراقبة الاشتراكات مؤشرًا على أنك تفقد مسار أموالك وخطط ميزانيتك.

لقد حان الوقت لكبح جماح أي خدمات لا تحتاج إليها. تعد خدمات بث التلفزيون والموسيقى أمثلة كلاسيكية حيث تقوم بالتسجيل لمشاهدة برنامج تلفزيوني معين، باستخدام خدمة مثل Apple TV+، بينما تدفع أيضًا مقابل المنافسين مثل Netflix وAmazon Prime.

بمجرد الانتهاء من مشاهدة المسلسل، قم بإلغاء اشتراكك ولا تبث إلا مع مزود واحد في كل مرة.

يعد منح عضوية صالة الألعاب الرياضية التي نادرًا ما تستخدم طريقة سهلة لتوفير المال. مجموعة المستهلكين أي؟ يقول: “تعد مشاركة اشتراكات البث داخل منزلك إحدى أسرع الطرق لتوفير المال. تقدم Spotify على سبيل المثال خطة Premium Family مقابل 17.99 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا، مما يسمح لما يصل إلى ستة مستخدمين بتوفير 575.40 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا مقارنة بالاشتراكات الفردية.

اجلس على طاولة المطبخ مع العائلة لتنظر إلى كل مصاريفك الشهرية حتى تتمكن من تقليص الخدمات غير الضرورية وتقليص الديون.

10. لقد فكرت في الإفلاس. لا ينبغي الاستخفاف بهذا الخيار لحل مشاكلك المالية، ومن الأفضل تجنبه.

الإفلاس هو عندما يسعى فرد أو شركة إلى الحصول على إعفاء من سداد الديون المستحقة على أمل البدء من جديد بسجل نظيف.

يقول هاين: “يتقدم الأفراد عبر الإنترنت بطلب الإفلاس على الموقع gov.uk/apply-for-bankruptcy بتكلفة قدرها 680 جنيهًا إسترلينيًا. يجب عليك تقديم تفاصيل عن أي أصول وديون، وتضمين معلومات داعمة مثل خطابات من المحضر. قد يتعين على الشخص الذي يمتلك منزله أن يبيعه – وكذلك بيع أشياء ثمينة أخرى، مثل السيارات والمجوهرات، للمساعدة في سداد الديون.

الجانب الإيجابي للإفلاس هو أنه يخلق مسافة بين المدين ودائنيه – حيث يتخذ طرف ثالث القرارات. عادةً ما يتم إعفاءك من أي ديون غير مدفوعة بعد مرور عام على إعلان إفلاسك.